Проблемы и перспективы развития кредитной системы Российской Федерации

       Сущность кредита проявляется  в его функциях. В свою очередь,  функция кредита есть проявление  его сущности, выражение общественного  назначения кредита.

     Кредит  выполняет три основные функции:

- распределительную;

- эмиссионную;

-  контрольную.

     Распределительная функция — распределение денежных средств на возвратной основе. Реализуется  в процессе предоставления денежных средств предприятиям и организациям на условиях возвратности и платности. [6,c83]

     Эмиссионная функция — создание кредитных  средств обращения и замещения  наличных денег. Проявляется в том, что в процессе кредитования создаются  платежные средства, т.е. наряду с  наличными деньгами в оборот входят деньги в безналичной форме. [6,c83]

     Контрольная функция — контроль за эффективностью деятельности экономических субъектов. Проявляется во всестороннем контроле хозяйственной деятельности субъекта, получившего кредит. [6,c83]

     Банковское  кредитование юридических лиц осуществляется при строгом соблюдении принципов  кредитования, которые представляют собой основу, главный элемент  системы кредитования. Принципы кредитования отражают сущность и содержание кредита, а также требования основных законов  в области кредитных отношений.

     Выделяют  пять основных принципов кредитования:

- срочность;

- возвратность;

-  платность;

- дифференцированность;

-  обеспеченность ссуд. 

      2.2 Центральный банк  РФ

      Банк  России является юридическим лицом  – некоммерческой организацией в  форме государственной корпорации.

      Исходя  из этого, Банк России наделен обязанностями, выполнение которых необходимо для  достижения целей общества. Полномочия Банка России закреплены в основном в Федеральном законе «О Центральном  банке РФ (Банке России)», а так  же в законах «О некоммерческих организациях», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных  организаций».

      Прежде  всего Банк России является органом финансовой власти, сущность которой заключается в том, что он вместе с правительством разрабатывает и осуществляет денежно-кредитную политику. А в части ее реализации Банк России может использовать процентные ставки по собственным операциям, нормативы обязательных резервов коммерческих банков, количественное ограничение роста денежной массы и т. д.. Также может использовать косвенные методы воздействия на остальных участников банковской системы, в частности, уровень его процентных ставок должен влиять на уровень процентных ставок, нормативы обязательных резервов и рефинансирования – на объемы и структуру операций коммерческих банков. Особо стоит сказать о тех функциях Банка России, которые закон закрепил за ним в сфере банковской кредитной деятельности. Он должен проводить государственную регистрацию и лицензирование кредитных организаций, а также организаций, занимающихся их аудитом, устанавливать правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, с помощью организуемой им системы рефинансирования исполнять роль кредитора «последней инстанции» для коммерческих организаций, осуществлять надзор за их деятельностью.

      Для подготовки аналитических и прогнозных материалов ЦБ наделен полномочиями запрашивать и получать необходимую  информацию, статистические данные и  иные такого рода материалы как у кредитных организаций, так и у Федеральных органов власти.

           Банк России – властный орган,  что проявляется не только  в его полномочия, но и в  его самостоятельности и независимости  от государственных органов. Мировой  опыт свидетельствует: денежная  единица страны тем устойчивее, чем большей самостоятельностью  обладает ЦБ.

      Закон о Банке России прямо подчеркивает его независимость в приделах полномочий, предоставленных ему  Конституцией и Федеральными законами: ему запрещено кредитовать Федеральный  бюджет (кроме тех случаев, когда  такая возможность прямо предусмотрена  законом о Федеральном бюджете) и бюджеты РФ.

      Кроме разработки и реализации кредитно-денежной политики Банк обладает полномочиями еще в двух важнейших областях: он является надзорным органом для  всей банковской системы и органом, определяющим развитие системы расчетом в РФ.

      Для осуществления надзорной функции  Банк России имеет право устанавливать  конкретные параметры обязательных нормативов, обеспечивающих стабильность банковской системы.

      Деятельность  по обеспечению бесперебойной работы систем расчетов включает несколько  элементов: организацию налично-денежного  обращения, установление стандартов и  правил осуществления безналичных  расчетов, лицензирование системы расчетов.

      Также закон закрепляет за Банком России монопольное право осуществлять эмиссию наличных денег, организовывать их обращение.

      Нельзя  не сказать и о такой функции  Банка России как нормотворческая  деятельность. Круг вопросов, по которым  возможно издание нормативных актов, ограничен общей компетенцией Банка  России. Кроме того устанавливается  их обязательность для федеральных  органов государственной власти, органов власти субъектов РФ, органов местного самоуправления и всех юридических и физических лиц.

      Нормативные акты должны быть подписаны Председателем  Банка России или его заместителем. И только после публикации в официальном  издании Банка России («Вестнике  Банка России ») вступает в силу, исключая случаи, когда Совет директоров Банка России примет решение об иное дате вступления.       

      2.2. Банковская система  РФ.

      Коммерческий  банк – это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли (Максимова Л. М.).

      Коммерческие  банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов (Жуков Е. Ф.).

      В современной рыночной экономике, в  механизме функционирования кредитной  системы коммерческим банкам отведена огромная роль.

      Характерной особенностью коммерческих банков является то, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).

      В РФ создание и функционирование коммерческих банков основываются на Законе РФ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этим законом банки в России действуют как универсальные  кредитные организации, совершающие  широкий круг операций на финансовом рынке:

• предоставление различных по видам и срокам кредитов;
• покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты;
• привлечение средств во вклады;
• осуществление расчетов;
• выдача гарантий, поручительств и иных обязательств за третьих лиц;
• посреднические и доверительные операции и т. п.

      Российская  система коммерческих банков с самого своего зарождения несет в себе проблемы. Изначально наши банки были ориентированы на работу в условиях высокой инфляции, когда дешевые деньги в виде льготных централизованных кредитов и относительно недорогие межбанковские кредиты были доступны для многих. Ставки по рублевым депозитам населения и юридических лиц были изначально ниже темпов инфляции. В условиях высокой инфляции задолженность в рублях быстро обесценивалась. Все это позволяло банкам получать высокую прибыль на операциях с иностранной валютой и кредитовании торгово-посреднической деятельности. С наступлением в 1994 году финансовой стабилизации инфляционные доходы банкам заменила высокая доходность государственных ценных бумаг.

      Получая таким образом прибыль, банки заложили «бомбу» под финансовую систему РФ к 1998 году. Из-за колебаний на финансовых рынках многие банки стали испытывать определенные трудности. Прежде всего это убытки, которые у 23% банков вызвали уменьшение доходов. Основная часть полученных убытков была вызвана отрицательной переоценкой государственных ценных бумаг и валютной составляющей балансов. Также наблюдались проблемы и с платежеспособностью – картотека на корсчете или не погашенные во время МБК.

      На  конец 1998 года доля проблемных банков увеличилась, хотя многие банки восстановили свою платежеспособность. Это связано прежде всего с тем, что возникшие проблемы не успели сразу же отразиться в балансах банков (отрицательный капитал и снижение капитала). Также у банков появилась новая проблема – это отсутствие роста остатков на расчетных счетах.

      В период с 01.09.98 г. по 01.01.99 г., несмотря на значительное количество проблемных банков, наличие картотеки и просроченных МБК уменьшилось в 2 раза, суммарные  ликвидные активы выросли почти  в 4 раза, т. е. шел процесс расслоения на банки с избыточной ликвидностью и неплатежеспособные банки.

      В первом полугодии 1999 г. наметилось некоторое  улучшение положения банков. Хотя за год количество стабильных банков сократилось с 92 до 72%, и количество проблемных увеличилось более чем в 2 раза, тем не менее по удельному весу, занимаемому стабильными банками, можно говорить о почти полном восстановлении докризисного уровня. При этом сохранилась главная проблема – сокращение ресурсной базы в виде расчетных счетов.

      Кризис 1998 года был неизбежной необходимостью. Благодаря ему надежность выживших банков укрепилась, наученные горьким опытом банкиры теперь предпочитают иметь большую ликвидность в ущербность доходности. Объем ликвидных активов как в рублях так и в валюте за год вырос более чем в 7 раз, и доходность операций пока позволяет банкам быть относительными прибыльными. Значительно изменилась структура обязательств, в которых доля вкладов сократилась с 23 до 13%, а доля счетов, а доля счетов выросла с 26 до 35%, при этом общий объем привлеченных ресурсов вырос в 2,2 раза, хотя это далеко не тот уровень, который необходим российским коммерческим банкам. Как мы видим банки пытаются решить свои изначальные проблемы и занять достойное место в экономике России.    

Сбербанк  России – крупнейший коммерческий банк страны.

      Основной  стратегией Банка поведения на рынке  является безусловное выполнение своих  обязательств перед вкладчиками  и непрекращение ни на один день выполнения банковских операций.

      Для защиты интересов своих клиентов от негативных колебаний финансового  рынка Банк целенаправленно работает над совершенствованием структуры  вкладов. В 1998г. Сбербанком России вводились  новые вклады с фиксированным  сроком хранения и процентной ставкой, неизменной за установленный срок. В результате такие вклады преобладают  в общей структуре вкладов  Банка.

      Особое  место в структуре вкладов  группа социально-ориентированных  вкладов, и в первую очередь пенсионных, процентные ставки по которым в течении года поддерживались на уровне, превышающем ставки по основной массе депозитов для частных лиц.

      Являясь крупнейшим банком по работе с населением, Сбербанк России активно участвует  в реализации государственных программ.

      В соответствии с решением Правительства  Российской Федерации филиалы Сбербанка  России производят выплату предварительной  компенсации вкладов гражданам  с 1920 г. рождения включительно. На начало 1999 г. общая сумма выплаченной  гражданам предварительной компенсации  составила 6,77 млрд. рублей.

      Для граждан, которым полагается предварительной  компенсации вкладов в Сбербанке  России действует специальный вид  вклада – «Компенсационный», по которому установлена повышенная процентная ставка.

      С участием Сбербанка России осуществляется реализация президентской программы  «Государственные жилищные сертификаты», направленной на разрешение жилищной проблемы военнослужащих, уволенных  в запас. В рамках этой программы  филиалами Банка было открыто 7,5 тыс. целевых счетов владельцам ГЖС  и представлено субсидий на 1 млрд. рублей. Филиалами Сбербанка России принято  от владельцев ГЖС и оплачено 5,9 тыс. договоров купли–продажи жилья, общая сумма субсидий, по которым  составила 830,8 млн. рублей.

      Бесперебойная работа Сбербанка России в период кризиса способствовала стабилизации на внутреннем валютном рынке. Несмотря на ажиотажный спрос на наличную валюту и отток валютных вкладов после  августовского кризиса, Банк даже в  самые тяжелые дни не прекращал  осуществления валютно-обменных операций с населением. Этому способствовала созданная Сбербанком России сеть банкнотных центров, сотрудничества с крупнейшими  банками–нерезидентами и четкая организационная работа филиалов.