Проблеми та перспективи розвитку споживчого кредитування в Україні

     Крім  того, беззаставні кредити з ненульовим авансом видає Дельта Банк: аванс 20%, термін один рік, ставки 64,22% (страхування 1% на місяць); 72,92% (без страхування) і Фольксбанк: аванс 20%, термін від 6 місяців до 2-х років, ставки 117,24%, 118,57%.

     З менших банків кредити на товари без  застави (але але з щомісячним справлянням страховки у розмірі 0,99% суми кредиту) видає Банк Російський Стандарт. 

 
 

     Нецільові кредити готівкою під заставу нерухомості

     Сегмент нецільових кредитів під заставу  нерухомості складається з дванадцяти банків з числа 50 лідерів і банків, що не входять до цього числа. 

 

     Багатоцільові іпотечні кредити  готівкою

     Кредит  готівкою на цілу серію можливих покупок (меблі; авто б / в; гараж / паркомісце; ремонт нерухомості, в якій ви проживаєте; будівництво житлового будинку; покупка нерухомості на первинному ринку) під заставу нерухомості надає Unicredit Bank. Строк від одного до п'яти років. Максимальна сума кредиту - 25% ціни житла. Реальні ставки - 24,81%; 24,90% річних. Страховка - 0,28% ціни квартири в рік.  

     Карткові  кредити.

     Кредитні  картки - не за зарплатними проектами  і не в додаток до інших рахунках клієнтів - пропонують два банки з числа 50 лідерів:

     За  картками ПриватБанку (картка «Універсальна») процентна ставка за пільговий період становить 0,01%. Цифри в другому  і третьому стовпцях нижченаведеної таблиці - реальна ставка у відсотках річних: 

 
 

ОТП Банк видає кредитки строком на один рік  з пільговим періодом 55 днів:

 
 
 

Кредитні  карти Дельта Банку пільгового періоду  не мають: 

 

     З менших установ два види кредитних  карт видає ТМ «Ренесанс Кредит»  строком на один рік з можливістю автоматичної пролонгації на такий  же строк. Крім того, кредити з картами Visa видає Банк Російський Стандарт:

 

Висновок 

     Отже, в підсумок даної роботи можне  сказати, що споживче кредитування є  невідємною ланкою банківської системи, а тому налагодження справ у цій  сфері буде сприяти «оздоровленню» усієї банківської системи. Існує досить широкий спектр банківських продуктів зі споживчого кредитування як на ринку світовому, так і України. Необхідність кредитування населення на споживчі потреби обумовлюється тим, що задовольняються їхні потреби, підвищується їхній платоспроможний попит, життєвий рівень у цілому, а також певним чином згладжується соціальна нерівновага суспільства.

     Головною  причиною, що призвела до низки проблем  є криза останніх років, яка спостерігається  не тільки в Україні, а й в усьому світі. До кінця 2008 року, який співпав з початком фінансової кризи, тенденція розвитку споживчого ринку України була однозначна: кредити ставали більш доступнішими, зручними і вигідними. Але, сьогодні, в нових економічних умовах банки зіткнулися з новими проблемами, які ставлять свої завдання. Тому, важливим є глибинне вивчення тих чинників, які спричинили появу різноманітних негараздів задля їх недопущення і подолання. Недостатня увага українських комерційних банків до роботи з населенням має, як суб’єктивні так і об’єктивні причини. Основні з них, безумовно пов’язані із економічною та політичною нестабільністю, законодавчою неврегульованістю тощо.

     Банкам  необхідно приймати комплексні своєчасні  та чітко сформульовані заходи. Ці заходи повинні бути направлені на вирішення основних задач, які обумовлені напругою у зв’язку зі скороченням частки кредитування населення, адже цей ринок в сучасних економічних умовах має великий потенціал розвитку. Запровадження в банках якомога більшої технологічності, високого рівня сервісу, економічної та операційної ефективності, удосконалених програм кредитування, системи управління ризиками, а також впровадження різних видів страхування (страхування фінансових ризиків, страхування заставленого майна, страхування відповідальності банківських працівників, страхування позичальника від нещасного випадку тощо) надасть можливість відновити банківське споживче кредитування населення в Україні.

     Отже, основними проблемами споживчого кредитування, що потребують вирішення є:   

     1. Недосконала нормативно – законодавча  база, яка б регулювало відносини  між кредиторами і позичальниками;  

     2. Гострий дефіцит ресурсів, зараз  банки націлені на збереження  власної ліквідності, а кредитування  в нинішніх умовах є для  них ризиком;  

     3. Неефективне забезпечення оптимального  співвідношення ризику і прибутковості;   

     4. Неефективний ризик-менеджмент, доточення шахрайських схем кредитування з боку , як працівників так і вище керуючих;

     5. Зниженням попиту на кредити  з боку суб’єктів господарювання  через несприятливий інвестиційний  клімат в Україні та збільшенням  вартості кредитних ресурсів.    

     6. Оптимальний рівень щорічного  зростання обсягів кредитування  фізичних осіб мав би становити  15%, хоча, за підрахунками, в Україні  цей показник в Україні щорічно  зростав приблизно на 70% до 2008 року, а в 2009 році цей показник  зріс лише на 6 %.

     7. Неповернення населенням отриманих  кредитів, погіршення якості кредитного  портфеля банків

     Основні напрями вдосконалення таких проблем є:     1. Покращення регулятивної бази, в тому числі закони, які захищають права кредиторів.             2. Створення єдиного бюро кредитних історій,;      3. Вдосконалення політики ризик-менеджменту;      4. В зв’язку з критичною економічною ситуацією в країні, це підтримка якість кредитного портфелю банків.         5. Здійснення адаптації міжнародного досвіду кредитування до української банківської практики.            6. Зростання споживчого кредитування в жодному разі не можна пускати на самоплив. Необхідно старанніше підходити до оцінювання платоспроможності позичальників, уніфікувати нормативи ліквідності комерційних банків і кредитних спілок.             7. В ринковій економіці, як відомо, виживає найсильніший та найспритніший, тому необхідно постійно думати над вдосконаленням роботи комерційного банку. Послуги українських банків мають стати більш доступними населенню, має суттєво розширюватись перелік послуг, знаходитись компроміси щодо відсоткових ставок, щоб кожний громадянин міг жити достойно – в новій квартирі, мати автомобіль і користуватися всіма надбаннями людства.

 

      Список використаних джерел 

1. Дубницький В. Споживче кредитування та перспективи його розвитку в Україні/ Дубницький В. Ю.,Лісна Р. П.,Кузьміна К. О.// Комерсант – 2009. - №10. – С.8-13
2. Заморена А. Банківське споживче кредитування в Україні: стан, проблеми та перспективи розвитку./ Київський національний торговельно-економічний університет. - 2009
3. Круглик С. Створення позитивного іміджу банківської системи в умовах кризи / С. Круглик, О. Єременко // Вісник НБУ. – 2009. – № 2. – С. 50–54.
4. Пернавський О., Вечерова Н. Стратегія управління ризиками банківського споживчого кредитування// Вісник НБУ – травень 2008, - с. 40
5. Римар С. Споживчий кредит – підвищення життєвого рівня споживачів/ С. Римар// Банківська справа. – 2010.- С.16-20
6. Святенко А. Повільне відродження. Банки відновлюють кредитування, але докризового буму не очікують. // «Дзеркало тижня. Україна.» - 2010. - № 25 (805)
7. http://www.prostobank.ua Резниченко Е. Банки полюбили кредиты наличными: обзор рынка потребительского кредитования на 23 ноября 2010 года.
8. http://finance.tochka.net/ua Добровольський А. Скільки коштують споживчі кредити?