Потребительский кредит, его формы и виды. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в РФ.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями  кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом  и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения  к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее  время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных  заемщиков. В результате банки оставляют  клиентов наедине с агрессивной  рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями.

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке  кредитования физических лиц в настоящее  время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих  необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Пока коммерческие банки  имеют возможность диктовать  потребителю свои условия и устанавливать  высокие процентные ставки. Но скоро  конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность  остаться и развиваться на рынке  розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в  том, что совершенствование методов  и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно  растущего рынка. Поэтому банки  зачастую выбирают следующий «способ  работы» с проблемными долгами  — существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

В настоящее время, все  большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия – страхование  залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами  ложится на заемщиков, которые переплачивают  за страховку в среднем 10-20% от стоимости  автомобиля.

Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему, дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.

В отличие от классического  потребительского кредитования, где  в основном кредиты выдаются в  рублях, отличительной особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30-40%.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт  с торговой организации.

На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время  средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети «первого» порядка заставляют банки платить им.

На сегодняшний день потребительское  кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о  том, что розничный банковский сегмент  развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные  черты.

К положительным можно  отнести:

• получение банками стабильно высокой прибыли;
• увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
• увеличение покупательской платежеспособности;
• увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;  
  К отрицательным:
• повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
• значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная  реализация программ потребительского кредитования несет для экономики  страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех  формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться  уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей  стране банковское розничное направление  трансформируется в три основных направления:

• кредитование на пластиковые карты;
• автокредитование;
• ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

• снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
• страхование финансовых рисков под возможные потери;
• создание кредитных бюро на всей территории России;
• развитие технологий банковской инфраструктуры.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское  кредитование активно развивается  в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского  сектора, так и экономике России в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

¹ Приложение к письму ЦБ РФ от 05.05.08 №52-Т О «Памятке заемщику по потребительскому кредиту»

² Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки.  – М.: Кнорус, 2010. – 560 с.

³ Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс  – М.: Кнорус, 2010. – 320 с.

⁴ Лиманов К.Д. Банковское кредитование. – М.: Инфра-М, 2008.-349с.

⁵ Лиманов К.Д. Банковское кредитование. – М.: Инфра-М, 2008.-349с.

⁶ Тавасиев А. М. Основы банковского дела: Учеб. пособие. - М.: Маркет ДС, 2008.-568 с.

⁷ Лиманов К.Д. Банковское кредитование. – М.: Инфра-М, 2008.-349с.

Заключение

1. Несмотря на существующие  наработки в области нормативно-правового  регулирования потребительского  кредитования, основное регулирование  потребительского кредитования  связано с принятием законопроекта "О потребительском кредитовании". Целями этого законопроекта являются защита прав и законных интересов заемщиков - физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

2. Потребительское кредитование - наиболее динамичное направление  развития банковского сектора.

3. С помощью  потребительского кредитования  можно приобрести не только  квартиру, дом, автомобиль, но и  получить образование, приобрести  мебель, бытовую технику и другие  товары народного потребления,  совершить туристическую поездку,  оплатить медицинскую операцию.

4. Основное преимущество  от внедрения системы потребительского  кредитования - повышение уровня  жизни населения страны, стимулирование эффективности труда,  уменьшение текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

5. В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.

6. Роль потребительского кредита в развитии национальной экономики велика, он помогает улучшить жизнь населению, которое имеет свободные средства и желание приобрести что-либо, зная заранее, что имеет постоянный доход, которого хватит на погашение кредита.

7. Так выглядит ситуация в стране со стабильной экономикой и уверенностью в завтрашнем дне, но в условиях мирового кризиса встает вопрос не только о получении новых кредитов и улучшении условий жизни, но и о возврате кредитов за уже купленный товар, так как стабильность дохода ставится под вопросом. Тем самым кредит может стать как помощником в повышении жизненного уровня населения, так и губителем, который сделает жизнь во времена кризиса еще сложнее и даже невыносимее.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ  (ред. от 17.07.2009).
2. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 г. N 63-ФЗ.
3. Потребительское кредитование: правовые аспекты. - //Юридическая работа в кредитной организации, 2009.
4. Микрофинансирование: новые потребительские рынки для банковской сферы. - // Банк. дело. – 2008.
5. Банковское кредитование. Лиманов К.Д. – М.: Инфра-М, 2008.
6. Финансы: Учеб. пособие / под ред. Колпакова Г. М.  Денежное обращение. Кредит. - М. : Финансы и статистика, 2008.
7. Деньги, кредит, банки, экспресс-курс: Учеб. пособие / под ред. Лаврушина О.  И.- М.: КНОРУС, 2010.
8. Приложение к письму ЦБ РФ от 05.05.08 №52-Т О «Памятке заемщику по потребительскому кредиту».
9. Тавасиев А. М. Основы банковского дела: Учеб. пособие. - М.: Маркет ДС, 2008.-568 с.
10. Лиманов К.Д. Банковское кредитование. – М.: Инфра-М, 2008.-349с.
11. Ефимова, М.С. Все о кредите для населения. – М.: Омега – Л, 2008.
12. Максутов. Ю. Кредитные риски: угрозы и пути их нейтрализации / Аналитический банковский журнал. – 2008.
13. Непомнящих.А.В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ  // Банковские услуги. – 2008.
14. http://kreditplanet.ru/
15. http://bankir.ru
16. http://rudocs.exdat.com
17. http://myshkatova.ru