Потребительский кредит, его формы и виды. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в РФ.

ВВЕДЕНИЕ
1. Теоретические основы потребительского кредита
1.1. Понятие и сущность  потребительского кредита
1.2.  Виды и роль потребительского  кредита  в экономике
2. ПОТРЕБИТЕЛЬКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ ЕГО ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В РФ
2.1. Потребительское кредитование в современных условиях 2.2. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Актуальность  данной темы определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

Целью курсовой работы является анализ современного состояния потребительского кредитования, выявление проблем и перспектив его развития.

Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи:

• раскрыть сущность потребительского кредита;
• изучить виды и роль потребительского кредита в экономике;
• рассмотреть современное состояние потребительского кредитования;
• выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ.

Объектом изучения является потребительское кредитование в России, как

отдельное направление банковской деятельности и перспективы его  развития в России.

Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых в области исследуемой проблемы.

Структура и  объем курсовой работы определились с учетом цели и задач исследования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка используемой литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. Теоретические основы потребительского кредита

 

1.1.Понятие и сущность потребительского кредита

 

 

Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". При определении понятия потребительского кредита также можно сослаться на письмо Банка России от 05.05.08 № 52-Т "О "Памятке заемщика по потребительскому кредиту"¹, где потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Потребительский кредит —  кредит, назначение которого состоит  в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим  возмещением долга.

Потребительский кредит —  форма кредита, при которой заемщиками являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, предприятия  и организации. Служит средством  удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную форму.

Кредит как экономическая  категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных  с движением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную формы. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное  пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. Первоначально, когда возник кредит, он предоставлялся в натуральной  форме (зерно, скот и т. д.), с развитием обмена появилась денежная форма.

В современной экономической  системе преобладает денежная форма  кредита. Однако участие денег в  опосредовании кредитных отношений не лишает их специфических черт и не превращает кредит в экономическую категорию «деньги». При кредитной сделке не осуществляется эквивалентный товарно-денежный обмен, в данном случае происходит передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время и уплаты процентов за ее использование. Возвратность ссуженной стоимости, которую нельзя отменить волею одного из субъектов кредитной сделки, и представляет собой неотъемлемую черту кредита как экономической категории. Сущность кредита проявляется в широком многообразии кредитных отношений, зависящих от степени развития товарно-денежных отношений.

Возникновение кредита как  особой формы стоимостных отношений  происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл и использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту она переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках процесса воспроизводства. Возникающие кредитные отношения соответствуют определенному уровню развития товарного производства и обращения. Так, ранние формы кредита, в частности ростовщический, не были непосредственно связаны с кругооборотом средств товаропроизводителей. Такой кредит обслуживал непроизводительные расходы феодальной знати, мелких ремесленников и крестьян.

По мере развития товарного  производства кредит все больше стал обслуживать промышленный и товарный капитал. Кругооборот промышленного  капитала неизбежно приводит, с одной  стороны, к появлению временно свободных  денежных средств, а с другой - к  возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах. Для разрешения этого противоречия и служит кредит. Высвобождение денежного капитала обусловлено соответствующими обстоятельствами.

Во-первых, происходит постепенный износ основного капитала. В промежутке между частичной амортизацией и полным его восстановлением часть стоимости оседает в виде временно свободного денежного капитала.

Во-вторых, реализация товаров по времени не совпадает с расходами на покупку сырья, материалов, полуфабрикатов, выплату заработной платы и т. п., поэтому часть выручки от продажи готовой продукции принимает форму временно свободного денежного капитала.

В-третьих, свободный денежный капитал образуется за счет части прибыли, предназначенной для превращения в капитал. Она ежегодно откладывается в денежной форме до достижения размеров, достаточных для приобретения нового оборудования и реализации инвестиционных проектов. С помощью кредита эти средства аккумулируются и предоставляются на условиях возврата и определенной оплаты другим производителям, у которых в силу объективных причин возник временный недостаток капитала для осуществления непрерывного процесса воспроизводства.

Следовательно, при высокоразвитом товарном производстве движение кредита  определяется, с одной стороны, закономерностями высвобождения стоимости в денежной форме в процессе кругооборота капитала у товаропроизводителей, а с другой - закономерностями использования ссуженной  стоимости в кругообороте капитала у заемщика. Именно завершение кругооборота стоимости у конкретного заемщика создает основу для возвратности кредита.

В условиях современного рыночного  хозяйства с помощью кредита  аккумулируются не только денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводства  промышленного и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные средства государства. Их использование на основе кредита также не ограничивается обслуживанием исключительно кругооборота промышленного и товарного капитала. Однако именно его закономерности предопределяют особенности движения кредита во всех его формах независимо от того, кто выступает субъектом кредитных отношений.

Субъектами кредитных  отношений являются кредитор и заемщик.

Кредитор - это сторона, предоставляющая ссуды. На ранних стадиях развития товарного производства кредиторами были ростовщики. При дальнейшем развитии товарного производства денежные кредиты стали предоставлять банки. При передаче в ссуду товаров (в виде отсрочки платежа) кредиторами являются товаропроизводители. Они передают в ссуду не денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота капитала, а товары, подлежащие реализации. Товаропроизводитель становится кредитором не на основе договора купли-продажи, а в результате осуществления дополнительной сделки, разрешающей платежи через определенное время после передачи товара покупателю. Во всех случаях кредитор является собственником ссужаемых средств, за передачу которых во временное пользование он получает ссудный процент.

Заемщик - это сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за пользование ссудой. В период господства ростовщического кредита заемщиками были либо мелкие крестьяне, либо мастера-ремесленники, либо знать - крупные земельные собственники. С образованием банков начала происходить концентрация заемщиков, для которых банк является «коллективным» кредитором.

В рамках кредитных отношений  один и тот же экономический субъект  может одновременно быть и кредитором, и заемщиком. Если предприятие получает в банке ссуду, последний является кредитором, а первое - заемщиком. Если предприятие хранит деньги в банке, то кредитор - предприятие, а заемщик - банк. Действуя как посредник, банк во всех случаях выступает от своего имени и принимает на себя все связанные с предоставлением кредитов риски. В условиях широко развитой кредитной системы кредитные отношения могут осуществляться и без участия банков.

Отношения между кредитором и заемщиком строятся как отношения  юридически самостоятельных субъектов, обеспечивающих имущественную ответственность  друг перед другом. В основе этих отношений лежит взаимный экономический  интерес к передаче стоимости  во временное пользование.

Для полного выяснения  сущности кредита как экономической  категории следует не только установить объективные причины его возникновения, роль кредитора и заемщика в организации  кредитных отношений, но и определить функции кредита, которые также  имеют объективный характер.

 В теории кредита нет единства взглядов относительно количества и содержания функций кредита. Однако все признают, что проявлением сущности кредита являются его перераспределительная функция и функция создания кредитных орудий обращения.

Благодаря перераспределительной функции кредита происходит перераспределение стоимости. Оно может происходить на различных уровнях отраслевых, территориальных, предприятий, выступающих в качестве субъектов кредитных отношений. В любом случае речь идет о перераспределении временно высвободившейся стоимости, что и предопределяет условия возврата.

Проявление функции создания кредитных орудий обращения связано  с возникновением банковской системы. Хранение денег на счетах в банках позволило осуществлять безналичные  расчеты за товары и услуги, по денежным обязательствам, зачетам взаимной задолженности, что значительно сократило налично-денежный оборот, а следовательно, и издержки обращения, связанные с изготовлением, пересчетом, перевозкой и охраной наличных денег.

 

1.2. Виды и роль потребительского кредита в экономике

Наиболее правильно  считать ролью назначение кредита, то, ради чего он существует в экономике.

Необходимо отметить, что роль кредита едина, она не зависит от его форм и видов. Каждая из форм с позиции макроэкономики играет одну и ту же роль, несмотря на то, что при этом могут быть различными как субъекты, так и объекты кредитования.²

Специфика назначения кредита состоит в увеличении и ускорении движения капитала.

Реализация предназначения кредита происходит благодаря его  стимулирующей способности. Эта  способность в экономической  литературе получила название силы кредита. По отношению к различным экономическим процессам таких сил несколько.

Прежде всего, кредиту свойственна сила обеспечения непрерывности кругооборота средств. Как показывает практика, средства предприятий могут замедлять свое движение, «застревают» на одной из стадий производства и обращения (например, на стадии производственных материалов, незавершенного производства или готовой продукции). Кредит, поставляя заемщику дополнительные ресурсы, позволяет преодолевать эти затруднения. Приобретение за его счет недостающих производственных компонентов устраняет узкие места, дает возможность товаропроизводителям продолжить воспроизводственный процесс.

Если существует система кредита, товаропроизводителю  не нужно ожидать накопления доходов  для дальнейшего течения процесса производства. Благодаря кредиту  он может продолжить воспроизводственный  процесс, обеспечив тем самым  непрерывное круговращение ресурсов.

У кредитора при  этом не уменьшается возможность  непрерывного использования высвобождающихся ресурсов как капитала.