Потребительский кредит, его формы и виды. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в РФ.

- банковские  потребительские ссуды;

- ссуды торговых  организаций населению;

- потребительские   ссуды   кредитных   учреждений   небанковского   типа (ломбарды, пункты  проката, кассы взаимопомощи и  другие); 

- личные или  частные потребительские ссуды,  предоставляемые частными лицами;

- потребительские   ссуды   заемщикам   от   организаций,   в   которых   они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет).

В настоящее время  в России в связи с общей  экономической нестабильностью  деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

В зависимости  от способа предоставления потребительские  кредиты делятся на целевые и  нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт  и другое).

По обеспечению  различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

Главная причина, по которой  банк требует обеспечение, - риск понести  убытки в случае нежелания или  неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение  не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в  случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в  отношении любого вида активов, которые  служат обеспечением банковского кредита.

По методу погашения  кредиты делятся на погашаемые единовременно  и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки  платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения задолженности  и процентов осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить  так называемые бриджинг - кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа  включают:⁶

• кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и так далее);
• кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется возрастает или снижается в зависимости от определенных факторов).

При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается  частями на протяжении периода действия договора.

В зависимости  от метода взимания процентов выделяют кредиты:                    

- с удержанием  процентов в момент предоставления  кредита;

- с уплатой  процентов в момент погашения  кредита;

- с уплатой  процентов равными взносами на  протяжении всего срока пользования.

Классификация потребительских  кредитов, выдаваемых коммерческими  банками, осуществляется также по типу заемщика: всем слоям населения, VIP-клиентам, студентам, молодым семьям и т.д.

Классификация, представленная на рисунке 1 наиболее полно отражает экономический и социальный смысл потребительского кредитования.

Группа кредитов, предоставляемых на собственно потребительские  нужды, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг и тем самым увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны. Например, за счет увеличения количества продаж, фирма имеет возможность увеличить скорость оборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, а также повысить свою прибыль, что является важнейшим стимулом производства. Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, и ведут к значительному стимулированию финансово-банковской сферы. С другой стороны, увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получать материальные блага, товары без предварительного накопления средств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1 - Виды потребительских кредитов⁷

 

Группа кредитов инвестиционного характера, включая  ипотечные кредиты, кредиты на образование  и ссуды фермерским хозяйствам, играют достаточно важную роль в развитии потребительского кредитования. Так  развитие и функционирование кредитов фермерским хозяйством имеет инвестиционное значение - стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом.

Кредит на образование - это, по сути дела, вложение в свое развитие, плата за будущее в целях  получения в дальнейшем отдачи в  виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни - для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста - для общества.

В России кредиты  на образование используются крайне мало. Основная сложность заключается  в том, что у нас пока не создана  действенная и отлаженная система  кредитования на получение образования.

В группу инвестиционных кредитов включены кредиты фермерским хозяйствам. Развитие и функционирование данных кредитов имеет для экономики  инвестиционное значение, это - стимулирование отечественного производителя в  целях развития экономики в целом.

Важным источником ссуд физическим лицам являются банковские кредитные карты. Банковские кредитные  карты предполагают участие трех сторон: банка - эмитента кредитной  карты; владельца кредитной карты; торговой организации, принимающей  кредитную карту в качестве платежного средства за товары и услуги.

Оплата товаров  и услуг кредитной картой может  быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т. е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент  от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карты также обязаны  ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карты и ее ежегодное обновление.

1. Несмотря на существующие  наработки в области нормативно-правового  регулирования потребительского  кредитования, основное регулирование  потребительского кредитования  связано с принятием законопроекта "О потребительском кредитовании". Целями этого законопроекта являются защита прав и законных интересов заемщиков - физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

2. Потребительское кредитование - наиболее динамичное направление  развития банковского сектора.

3. С помощью  потребительского кредитования  можно приобрести не только  квартиру, дом, автомобиль, но и  получить образование, приобрести  мебель, бытовую технику и другие  товары народного потребления,  совершить туристическую поездку,  оплатить медицинскую операцию.

4. Основное преимущество  от внедрения системы потребительского  кредитования - повышение уровня  жизни населения страны, стимулирование эффективности труда,  уменьшение текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2 ПОТРЕБИТЕЛЬКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ ЕГО ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В РФ

 

2.1. Потребительское кредитование  в современных условиях

 

Кредит выступает  опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает  двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

-стимулирует расширению покупательского спроса, ускоряет производство и реализацию товара;

-способствует перераспределению доходов не только   пространстве   (между различными   участниками   процессов производства и потребления), но и во времени.

-устанавливает баланс между совокупным  спросом и  совокупным предложением в краткосрочном периоде.

- сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.

-сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.

-увеличивает скорость денежного обращения. 

С помощью кредита  свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег  ускоряется   также   тем,   что   покупка  товаров   в   кредит  исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

• Дает    возможность    производителям    снять    остроту    проблемы перепроизводства     товаров     и     услуг,      скоординировать     в  будущем производственные   планы   с   учетом   прогноза   потребительского   спроса   и избежать кризиса сбыта.

В тоже время  потребительский кредит может оказывать  и отрицательное влияние на экономические процессы:

- на   уровне   индивида   потребительский   кредит   создает   иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей  задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

- как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.

- на макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может   способствовать   выходу   производства   за  рамки   платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика - замедляет, в период спада - резко снижает, в период депрессии - стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.

В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются  отличия в возможности предоставления потребительского кредита отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.

 

2. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ

 

В настоящее время в  нашей стране наблюдается стремительное  развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные  организации всячески стараются  утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование  кредитом, комиссиях и других скрытых  дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические данные говорят  о том, что большинство наших  соотечественников принимают поспешное  решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень  серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия  кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные  камни» дополнительных платежей и условий  кредитного договора.

Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом  кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом  соответствующие пункты, на которые  не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших  проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик  не всегда способен самостоятельно тщательно  изучить и осмыслить условия  кредитного договора.

 Вместо того чтобы  оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые  дополнительные платежи (в результате  получается почти 50% по кредиту,  взятому на год), гораздо выгоднее  обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких  дополнительных выплат. Как правило,  клиент выбирает более низкие  декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.