Потребительский кредит, его формы и виды. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в РФ.

Кредит обладает двигательной силой. Кредит, основанный на материальном производстве, придает ему движение, дает возможность материальным ценностям совершать кругооборот. В силу ряда объективных условий произведенные материальные блага не могут совершать движение, кредит помогает продвигать материальные ценности, обеспечивать их переход из одной стадии в другую.

Благодаря кредиту  произведенный товар не оседает  у товаропроизводителя, а переходит  в стадию обращения. Стимулы, исходящие  от кредита, позволяют материальным благам совершать дальнейшее движение.

Кредиту присуща  и движущая сила. Проявляется это, прежде всего, в том, что в современной экономической системе кредит используется как капитал. Кредит – это не только движение денежных и материальных ресурсов, это выражение движения капитала, одна из его форм. То есть кредитор не просто предоставляет высвободившиеся средства в долг, он ссужает их как капитал, приносящий ему доход; заемщик же должен не только возвратить ссуженную стоимость, но и произвести новую стоимость. Кредит, функционирующий как капитал, продвигает (развивает) производство и обращение продукта.

Дискуссионен вопрос не о том, является ли кредит капиталом, а о том, создает ли кредит дополнительный капитал. Однозначного ответа на этот вопрос нет.

С одной стороны, ресурсы, высвободившиеся у кредитора  и находящиеся в кассе, не являются капиталом в подлинном смысле. Это лишь ресурсы, оставшиеся без  движения, которые можно использовать как капитал. Предоставление ссуды  – это превращение уже существующих, но бездействующих ресурсов в капитал. На данном этапе движения кредит не создает нового материального продукта, а придает материальным или денежным средствам активную форму – форму  движения, движения в качестве капитала.

С другой стороны, высвободившиеся ресурсы могут  быть не только капиталом, но и ссудой денег или материальных ресурсов, т. е. ссужаться не на цели создания нового продукта, а на цели потребления. В этом случае новая стоимость  с помощью кредита не создается, богатства не прибавляются. Принято  поэтому считать, что кредит в  целях потребления не носит производительного  характера. Утверждают, что при потребительской  направленности кредита снижается  его позитивное воздействие на воспроизводство, что оказывает отрицательное  влияние. Дж. Миллю, которому экономическая  теория обязана систематизацией  учения Д. Рикардо и А. Смита, эти особенности дали основание утверждать, что кредит сам по себе не имеет производительной силы.

Уточним в связи  с этим терминологическую сторону  вопроса. Производить означает что-то делать, создавать, совершать действия по созданию чего-то.

Когда кредитор передает (отдает взаймы), он делает передачу, причем делает не вообще что-то, а передает произведенные ранее ценности (товар, деньги, стоимость), способствует их движению. Обладая движущей силой, превращая неработающие ресурсы в работающие, приносящие участникам экономических отношений прибыль, кредит уже сам по себе совершает полезную работу. Это и есть положительная сторон кредита, позитивно влияющего на совершение обмена и приводящего к более производительному использованию капитала: в обществе увеличивается масса используемого капитала, являющегося источником экономического развития.

Однако кредит в этом случае является не только средством  увеличения производительности использования капитала страны. Он сам не только обладает энергетической силой, но и как специфической отношение между кредитором и заемщиком приводит к созданию своего продукта. Продуктом, создаваемым кредитором, являются высвободившиеся у него ресурсы, ссужаемая стоимость, дополнительные платежные средства, которые потребляет заемщик.

Однако у ряда экономистов вызывает сомнение функционирование потребительского кредита. Еще более 150 лет назад профессор А. Цешковский писал: «Что касается кредита, используемого собственно в потреблении, то он, конечно, наносит ущерб будущему, является непродуктивным использованием накопленных фондов, настоящих капиталов, долги, которые он создает, поглощают капитал, перекладываются в конечном счете на будущие ресурсы…Потребительский кредит порочен, потому что он поглощает капитал.»

Заметим, что  А. Цешковский, как, впрочем, и другие, делает столько же категоричные выводы не в отношении кредита как такового, а в отношении его использования. Данная стадия движения ссужаемой стоимости в известной степени является решающей, определяющей возможности возвращения этой суммы. Действительно, есть вероятность нерационального использования ссуды, возможность проедания общественного продукта. Однако это лишь вероятность, которая связана с субъективным выбором заемщика, проявившего интерес к заемным ресурсам. Такая вероятность свойственна любой форме кредита; потребительский кредит – это только вид кредита, определенным образом организованного, его функционирование – лишь момент в общей системе функционирования кредита. 

Вместе с тем  потребление не так безнадежно. Потребление, являясь конечной стадией воспроизводства, выступает условием производства. Производство совершается не ради самого производства, а во взаимодействии с другими  стадиями: распределением, обменом  и потреблением. Общество потребляет с тем, чтобы иметь возможность  вновь производить. Важно не забывать и того, что потребление в известном  смысле создает спрос, формируя стимулы  для расширения производства и обращения  товаров. Поэтому производительная сила потребительского кредита состоит  не в самом производстве товара, а заключена в формировании у  потребителя спроса на товар. Кредит обладает производительной силой не только потому, что с его помощью  создаются условия для вовлечения имеющихся ресурсов в кругооборот  и ему присуща двигательная сила, но и потому, что в процессе кредитных  отношений создается особый продукт  – эмитируются дополнительные платежные  средства, содействующие процессу увеличения производства и обращения, создаются  стимулы для их развития.

Движущая сила по отношению к производству превращается в силу развития. Это связано с тем, что кредит обладает способностью расширять пределы развития производства, увеличивать долю дохода на капитал. К этому толкает сама конкуренция. Кредит становится объективно необходимой силой, заставляющей производителя постоянно модернизировать производство, улучшать его методы, совершенствовать технологию сбыта своих товаров.

Движущая сила проявляется и в том, что с  помощью кредита происходит пространственный и временной переход товаров.

Пространственный  переход становится возможным потому, что при помощи кредита ценности перемещаются из одного региона в другой, из одной странны в другую.

Пространственный  перенос стоимости, опосредованный кредитом, преодолевает территориальной  разделение труда, одновременно создает  возможность пространственного  сотрудничества самых отдаленных экономических  субъектов во всех частях мира.

Благодаря кредиту  накопленные ценности, произведенные в прошлом, используются в современном производстве. Обладая способностью временного преодоления, кредит позволяет использовать достижения прошлых поколений в интересах настоящего производства.

С помощью кредита  создается возможность перехода из будущего в настоящее. Кредит приближает получение необходимого результата, обладает свойством приближения  времени получения дохода. То, что  за счет собственных накоплений можно  приобрести только завтра, заемщик  с помощью кредита использует приобретенную ценность уже сегодня. Данное свойство получило название «антиципация дохода».

Разумеется, этой способностью кредита, которую считают  самостоятельной силой кредит, нужно  пользоваться с особой осторожностью. Риск затрат, окупаемость которых  зачастую непросто вычислить, может  привести не к расширению производства, не к доходу, а к  убыткам (гибели) кредита.

Индустриализация  производства, приближение получения  будущих доходов, является сильной  стороной кредита.

Кредит обладает покупательной силой. Кредитные ресурсы, поступившие в распоряжение субъектов экономики, позволяют произвести платежи за товары и услуги, увеличивают оборотные средства этих субъектов. Заемщики увеличивают спрос. Кредитор не теряет при этом свою покупательную способность, продолжает работу в прежнем ритме, поскольку в счет кредита произошла передача свободных денежных средств либо товаров как продолжение процесса реализации (например, при товарном коммерческом кредите). Можно заключить, что покупательная способность кредита помогает поддерживать обращение, в конечном счете, также ускоряет его и воспроизводственный процесс в целом.

Кредит обладает балансирующей силой – способностью создавать равновесие между потребностью в ресурсах и их реальным наличием. Кредит начинает функционировать тогда, когда у субъектов кредитных отношений возникает потребность в нем: у заемщика образовался временный дефицит ресурсов, у кредитора – их излишек.

Сказанное ранее  не означает, что назначение кредита  по отношению к капиталу состоит  только в его передаче от одного субъекта к другому, из одного региона  в другой, с помощью кредита  происходит аккумуляция и концентрация капитала. ³

К числу факторов, сдерживающих развитие российского  рынка потребительского кредита, относят:

- Наличие преимущественно  краткосрочной структуры банковских  пассивов, что не позволяет развивать  долгосрочное кредитование физических  лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство   как клиентов,   так и кредитных организаций в участии в данных сделках;

- Наличие «белых»  и «черных» доходов физических  лиц - потенциальных заемщиков. Это не позволяет, с одной стороны,   кредитным организациям с полной уверенностью сказать о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны - самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счет средств потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего реального финансового состояния;

- Неоправданно  высокий   уровень   процентных   ставок,   применяемых кредитными  организациями, что   делает  заведомо невыгодным использование  потребительских кредитов потенциальными  клиентами со средним достатком.

В настоящее время  российские банки имеют тенденцию  перехода  к развитию рынка потребительских кредитов и активно применяют новейшие технологии, оперативно развивают продуктовый ряд, создают широкую сеть филиалов, дополнительных офисов и банкоматов.

Особенности потребительского кредита:

1. Предоставляется в рублях или иностранной валюте, и только гражданам России;
2. Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам (от 18 лет), включая студентов, так и пожилым людям (до 70 лет) учитывая, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет;
3. К потребительским кредитам относятся кредиты, предоставляемые населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, на образование, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования;
4. Необходимость кредитов вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров;¹
5. Играет важную роль в социально-экономической жизни страны:⁴

- развитие потребительского  кредита способствует расширению  покупательского спроса на услуги,  товары длительного пользования,  ускоряя их реализацию и увеличивая  доходную часть федерального  бюджета;

- государство  имеет возможность определять  реальную социальную политику (повышение  культурно-образовательного уровня  населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам и др.)

6. Предоставляется как в денежной, так и в товарной форме. В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями в виде приобретения товаров длительного пользования и проката предметов потребления - с рассрочкой платежа;
7. Значительную роль в реализации потребительского кредита играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они осуществляют косвенное кредитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей приобретают товар, а затем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и продавцам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить товарооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской задолженности по предоставленным кредитам.

Классификация потребительских  ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и так далее.⁵

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на неотложные нужды; на строительство и приобретение жилья; на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и  присоединение к сетям водопровода  и канализации.

Гражданам, проживающим в  сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надводных  построек для содержания скота и  птицы и приобретение средств  малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

По субъектам  кредитной сделки (по облику кредитора  и заемщика) различают: