Перспективы развития Российской платежной системы

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Сибирская академия финансов и банковского  дела

 
 
 
 
Кафедра финансов и  кредита 

Курсовая  работа

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

На тему «Перспективы развития Российской платежной системы» 
 
 
 
 
 

 
 
 
 

Новосибирск-2011 

Содержание

Введение

Раздел 1.Теоритические акспекты платежной системы.

1. Сущность и значение платежных систем
2. Принципы организации и функции платежной систем.
3. Роль Центрального Банка государства в регулировании платежной системы

Раздел 2. Основные виды Платежных систем

2.1 Классификация  видов Платежных систем и их  понятие                             2.2 Ценные бумаги и их возможности                                                                  2.3 Проблемы и перспективы развития ценных бумаг Российской Федерации   2.4 Понятие и характеристика банковских карт                                                    2.5 Проблемы внедрения и функционирования систем пластиковых карт

Заключение

Список использованных источников 

     
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

При использовании  бумажных и кредитных денег всегда появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми  участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется  особая система передачи платежной  информации – платежная система. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная  платежная система.

Цель работы - на основе учебной и научной  литературы, современной публицистики, рассмотреть действующие на сегодняшний день платежные системы и соответствующий им инструментарий, выделить основные достоинства и недостатки безналичного обращения.

Объектом исследования данной работы является платежная система, как наиболее эффективный способ разрешения проблемы наличного и  ускорения безналичного оборота.

Курсовая работа состоит из введения, двух разделов, заключения и списка литературы.

В первом разделе раскрывается сущность, значение и принципы платежных систем, принципы их построения, роль Центрального Банка государства в регулировании платежной системы

Во втором разделе рассмотрены классификация видов платежных систем и основные виды платежных систем : системы ценных бумаг, системы на основе пластиковых карт проблемы и перспективы их развития. 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.1 Сущность и  значение платежных систем

Платежная система  – это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных  актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и  расчеты друг с другом.

Платежным инструментом может выступать чек, вексель, аккредитив, пластиковая карта, «электронный кошелек» в открытой сети или счет в электронной  интерактивной банковской системе. Можно дать определение банковским платежным системам с точки зрения их экономической сущности. С этой позиции, банковские платежные системы  представляют собой часть системы  безналичных расчетов, основанной на собственных принципах, способах платежа  и формах расчетов и активно взаимодействующей  со всей системой безналичных расчетов.

Одна из основных задач, решаемых при создании платежной  системы, состоит в выработке  и соблюдении общих правил обслуживания входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

1.2 Принципы организации и функции платежной системы

Наличие эффективной  платежной системы способствует осуществлению контроля над денежно-кредитной  сферой, помогает банкам активно управлять  ликвидностью, снижая тем самым потребность  в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс  составления денежно-кредитной программы  и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.

Эффективной платежной  системе присущи определенные функции.

Основные функции  платежных систем, как правило, сводятся к следующему:

·  открытие и ведение виртуальных счетов клиентов;

·  предоставление клиентам возможности пополнить свои виртуальные счета различными способами (банковским переводом, внесением наличных, почтовым переводом, активацией специальных карт, эмитируемых платежной системой, и т. д.);

·  предоставление клиентам возможности вывода денег из платежной системы на банковские счета, в наличной форме и т. д.;

·  осуществление транзакций (переводов) между счетами клиентов, хранение данных по истории транзакций;

·  урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота;

·  обеспечение безопасности счетов (предотвращение несанкционированного доступа) и защиты клиентской информации;

·  консультационная поддержка клиентов;

·  бесперебойное функционирование программно-аппаратного комплекса платежной системы;

·  обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота.

Необходимо отметить, что любая платежная система  может испытывать ряд рисков, в  том числе:

·  кредитный риск: риск того, что одна из сторон в системе не сможет полностью выполнить свои финансовые обязательства в системе на данный момент или на любой момент в будущем;

·  ликвидный риск: риск того, что одна из сторон в системе будет иметь недостаточно средств для выполнения финансовых обязательств в системе в полной мере и в срок, хотя, возможно, сможет это сделать когда-то в будущем;

·  юридический риск: риск того, что плохая юридическая база или правовые инструменты вызовут или усугубят кредитный или ликвидный риск;

·  операционный риск: риск того, что такие операционные факторы, как технические неполадки или операционные ошибки, вызовут или усугубят кредитный или ликвидный риск;

·  системный риск: в контексте платежных систем это риск того, что неспособность одного из участников выполнить свои обязательства или нарушение в работе самой системы приведут к тому, что другие участники системы или финансовые учреждения в других секторах финансовой системы будут не в состоянии выполнить свои обязательства в срок. Такое нарушение может вызвать обширные ликвидные или кредитные проблемы и в итоге поставить под угрозу стабильность системы или финансовых рынков.

Отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов управления им может привести к очень серьезным последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая кризис платежной системы. Поэтому для снижения рисков платежных систем важно соблюдать определенные принципы их организации.

Основные принципы построения платежных систем определены Комитетом по платежным системам, который действует в рамках Базельского комитета по банковскому надзору. Они применимы ко всем платежным системам различных государств и заключаются в следующем:

·  Система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях.

· Правовая среда согласно данному принципу включает общую правовую инфраструктуру соответствующей юрисдикции (законы, касающиеся договоров, платежей, ценных бумаг, банковского дела, отношений должник - кредитор и банкротства), а также частные законы, прецедентное право, договоры (например, правила платежной системы) и другие соответствующие документы.

·  Правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе.

Участники, оператор системы и другие вовлеченные  стороны (в некоторых случаях  включая клиентов) должны четко осознавать финансовые риски системы и где  именно они концентрируются. Важными  факторами, определяющими место  концентрации рисков, являются правила  и процедуры системы. Они должны четко регулировать права и обязанности  всех сторон, снабженных актуальным разъяснительным  материалом. В частности, должны четко  пониматься и разъясняться отношения  между правилами системы и  другими компонентами правовой среды. Ключевые правила, касающиеся финансовых рисков, должны быть доступны общественности.

·  Система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую ответственность оператора системы и ее участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и из сдерживания.

Правила и процедуры  платежных систем являются не только базой для определения, где именно система подвержена кредитным рискам и рискам нехватки ликвидности, но также  и для распределения обязанностей по нейтрализации и управлению рисками. Поэтому они являются важным механизмом ограничения финансовых рисков, которые  могут возникнуть в платежной  системе, и должны обеспечивать всем сторонам стимулы и возможности  для управления и ограничения  каждого из своих рисков и установления лимитов на максимальный уровень  кредитного риска каждого участника.

·  Система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или в крайнем случае на его конец.

Данный принцип  касается ежедневных расчетов в нормальных обстоятельствах. Между моментом, когда  платежи принимаются платежной  системой для расчета (включая любые  проверки уровня риска, например, соблюдения лимитов на кредиты или наличия  ликвидности), и моментом фактического произведения окончательного расчета  участники могут подвергаться кредитному риску и риску нехватки ликвидности. При продлении до следующего дня (“овернайт”) эти риски увеличиваются частично потому, что наиболее подходящим временем для закрытия неплатежеспособных институтов соответствующими надзорными органами является период между операционными днями. Ускорение окончательного расчета помогает ограничить эти риски. Минимальный стандарт требует проведения окончательного расчета к концу дня валютирования. Принцип касается расчета в намеченный день валютирования. Ничто в нем не мешает системе предложить механизм регистрации платежной операции ранее этого дня.

·  Система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в случае, если участник с крупнейшим отдельным расчетным обязательством не способен произвести расчет.

Большинство систем многостороннего неттинга откладывают расчеты по обязательствам участников. Многосторонний неттинг может привести к тому, что при неспособности участника выполнить свои обязательства по расчетам другие участники в момент расчета столкнутся с неожиданным кредитным риском и риском нехватки ликвидности. Сумма под риском может значительно превышать чистую сумму, срок уплаты которой наступил. Риск тем больше, чем дольше откладывается расчет. Многие платежные системы, проводящие расчеты на нетто-основе, взяли на вооружение механизмы ограничения кредитного риска и риска нехватки ликвидности и обеспечения доступа к ликвидности в неблагоприятных обстоятельствах.

Данный принцип  остается универсальным минимальным  стандартом для систем с многосторонним неттингом, который при возможности должен превышаться. Это не относится к системам расчетов на валовой основе в режиме реального времени. Если системы других типов, например, смешанные системы, включают многосторонний неттинг или отложенные расчеты, центральный банк должен оценить, являются ли риски аналогичными. Если да, необходимо следовать аналогичному подходу, предполагающему применение по меньшей мере минимального, а желательно более высокого стандарта.