Отчет по преддипломной практике в ОАО Сбербанк России

 Предоставляется на приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера

2.              Ипотечный кредит

 Предоставляется на приобретение, строительство, реконструкцию  и ремонт объектов недвижимости под залог кредитуемого объекта недвижимости как единственного обеспечения (или в составе комбинированного обеспечения).

3.              Образовательный кредит

Предоставляется на оплату обучения в российских высших и средних специальных образовательных учреждений. Предоставляется:  молодым людям на оплату их обучения в российских высших и средних специальных образовательных учреждениях, имеющих лицензию на право ведения образовательной деятельности в сфере профессионального образования (форма обучения - дневная, заочная).

8              Автокредит

 Кредит на покупку наземных и водных транспортных средств, подлежащих государственной регистрации (автомобиля, прицепа и полуприцепа, мотоцикла, мотороллера, яхты, катера, моторной лодки, гидроцикла и пр.)

5.2 Кредитование юридических лиц  и индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица

Функции по выдаче и сопровождению кредитов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица в аппарате Уральского банка, а также организацию и методологическое руководство по операциям кредитования юридических лиц в подчиненных отделениях банка осуществляют управление кредитования и управление инвестиционного кредитования и проектного финансирования.  Организация работы по сопровождению проблемных и просроченных кредитов, выданных на территории г. Екатеринбурга и Свердловской области, возложена на отдел проблемных и просроченных кредитов.

Принятие решений по вопросам предоставления кредитов, выдачи гарантий, изменения действующих условий кредитования, установления (актуализации) лимитов на проведение операций, подверженных кредитному риску, списания безнадежной ссудной задолженности осуществляется в аппарате Уральского банка на основании решений Комитета по предоставлению кредитов и инвестиций Уральского банка Сбербанка России. Возглавляет Комитет председатель Правления банка В.А. Черкашин

В рамках предоставленных полномочий,  лимитов и ограничений, установленных Уральским банком, принятие решений по кредитованию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в подчиненных отделениях осуществляют Комитеты головных отделений Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций и  Комитеты отделений Сбербанка России  по активно-пассивным операциям.

Всем отделениям, расположенным на территории Уральского банка, установлены краткосрочные лимиты самостоятельного кредитования на одного или группу связанных заемщиков в размере от 0,5 до 600,0 млн. рублей.  Кроме того, право самостоятельного осуществления операций инвестиционного кредитования (за исключением проектного  финансирования) и финансирования строительных проектов предоставлено 21 отделению, в том числе головным отделениям (Челябинскому № 8597, Башкирскому № 8598 и Курганскому № 8599). Челябинскому № 8597 и Башкирскому № 8598 отделениям предоставлено право перераспределения сублимитов риска отделениям, расположенным на обслуживаемой территории.

Мероприятия по управлению кредитным портфелем осуществляются на основании решений коллегиальных органов и направлены на создание качественного кредитного портфеля и повышение эффективности кредитных вложений, обеспечено разграничение полномочий по оценке кредитных рисков, сопровождению и учету кредитных операций. В целях совершенствования внутреннего контроля, Уральским банком разработан ряд внутренних нормативных документов, определяющих порядок осуществления мониторинга системы внутреннего контроля на участке кредитования юридических лиц и обеспечения его эффективного функционирования.

В условиях значительных темпов роста ссудной задолженности Уральским банком обеспечивается формирование кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков. Наряду с сохранением на кредитном обслуживании крупной корпоративной клиентуры (на ссудную задолженность 10 крупнейших заемщиков Уральского банка приходится 32,3%), кредитная политика Уральского банка также ориентирована на обеспечение дальнейшего развития объемов кредитования предприятий среднего и малого бизнеса.

Кредитный портфель Уральского банка Сбербанка России по юридическим лицам за 2010 год увеличился на 33,2 миллиарда рублей. Наиболее активно развивались операции кредитования субъектов малого предпринимательства. В течение 2006 года Уральским банком Сбербанка России выдано предприятиям малого бизнеса и предпринимателям около 13 тысяч кредитов на общую сумму более 87 миллиардов рублей. Кредитный портфель банка по малому бизнесу увеличился на 9 миллиардов рублей, остаток срочной ссудной задолженности составил 24,4 миллиарда рублей. По состоянию на 1 января 2011 года в Уральском банке Сбербанка России на кредитном обслуживании находится более 10,6 тысячи малых предприятий и предпринимателями, с которыми заключено порядка 8 тысяч кредитных договоров.   Росту портфеля кредитов для малого бизнеса способствует развитие и совершенствование кредитных продуктов и увеличение количества точек продаж кредитных услуг, в том числе открытие Центров роста малого бизнеса. На текущий момент на территории функционирования Уральского банка Сбербанка России действует 170 точек, осуществляющих кредитование юридических лиц и предпринимателей, в том числе 8 Центров роста малого бизнеса.

Уральский банк Сбербанка России активно развивает операции долгосрочного кредитования, финансируя инвестиционные и строительные проекты, осуществляет операции экспортно-импортного кредитования как в рублях, так и в иностранной валюте, работает со всеми видами гарантий, принятых в российской и международной практике, предоставляет кредитные средства на формирование покрытия по аккредитиву.

Кредитование корпоративных клиентов осуществляется по следующим направлениям:

- Краткосрочное коммерческое кредитование;

- Инвестиционное кредитование и проектное финансирование;

- Овердрафтное кредитование.

Краткосрочное кредитование юридических лиц на срок до одного года ориентировано на  пополнение оборотных средств, в том числе финансирование производственной деятельности предприятия; контрактное финансирование, включая затраты по экспортным и импортным контрактам и сопутствующие операции; погашение текущей задолженности по уплате налогов, сборов, пошлин и иных обязательных платежей в бюджеты, государственные внебюджетные фонды; выплату заработной платы работникам; пополнение внеоборотных средств, в том числе приобретение движимого и недвижимого имущества, нематериальных активов, расходы по капитальному ремонту, техническому перевооружению и т.д.

Инвестиционное кредитование является важным инструментом привлечения крупных кредитоспособных клиентов и заключается в финансировании инвестиционного проекта в форме предоставления кредита (выдачи гарантий, организации лизингового финансирования), при котором источником погашения обязательств является вся хозяйственная и финансовая деятельность заёмщика, включая доходы, генерируемые проектом. Целями кредитования могут быть:

·          Приобретение оборудования, техники и агрегатов для реализации проектов технического перевооружения, модернизации и расширения действующего производства или создания нового производства, включая косвенные затраты по соответствующим контрактам (затраты по оплате таможенных пошлин, налогов и сборов; затраты на осуществление инжиниринговых, шефмонтажных, строительно-монтажных и пуско-наладочных работ; затраты на запасные части; затраты на обучение персонала и т.п.);

·         Выполнение строительно-монтажных работ, связанных с возведением, реконструкцией или техническим перевооружением объектов (в т.ч. числе промышленных объектов, объектов инженерной и транспортной инфраструктуры);

·          Финансирование разработки месторождений полезных ископаемых с целью их коммерческой эксплуатации;

·         Финансирование расходов на приобретение объектов недвижимости и на формирование оборотного капитала в рамках реализации инвестиционных проектов;

·         Финансирование сделок по купле-продаже предприятий, осуществляемых для реализации инвестиционных проектов;

·          Возмещение ранее понесенных заемщиком инвестиционных затрат при реализации инвестиционных, в том числе строительных проектов

Проектное финансирование представляет собой участие Банка в инвестиционном проекте в форме предоставления кредитов (выдачи гарантий, организации лизингового финансирования), при реализации которого возврат вложенных средств и получение доходов осуществляется на этапе проекта, преимущественно из потока денежных средств, генерируемых самим проектом.

Овердрафт – кредитный продукт, предоставляемый для оплаты расчетных документов клиента при отсутствии или недостаточности денежных средств на его счете, открытом в подразделении Сбербанка России. Необходимым условием при кредитовании расчетного счета юридического лица или индивидуального  предпринимателя в режиме овердрафта является финансовая устойчивость клиента, в том числе отсутствие просроченной задолженности по обязательствам в бюджет, а также стабильные поступления выручки от реализации на расчетный счет в Банке. При этом не требуется предоставления бизнес-планов и технико-экономического обоснования, а также обязательного оформления обеспечения. Овердрафтный кредит предоставляется в пределах установленного банком лимита и на срок не более 30 календарных дней.

Для оформления кредита юридическому лицу необходимо предоставить следующие документы:

1.      Заявление на получение кредита в произвольной форме с указанием суммы, цели кредита, срока и формы обеспечения, а также местонахождения и почтового адреса, телефонов заемщика; уполномоченных лиц заемщика, имеющих полномочия в соответствии с уставом (или иным образом в соответствии с действующим законодательством) предоставлять документы и вести переговоры по вопросам выдачи кредита;

2.      Анкета заемщика (заполняется для заемщика, поручителя, залогодателя, гаранта) согласно установленной формы;

3.      Правоустанавливающие документы заемщика (также для поручителя и залогодателя);

4.      Нотариально удостоверенная копия Свидетельства Федеральной налоговой службы о постановке на учет в налоговом органе юридического лица.

5.      Финансовые документы заемщика ( поручителя / залогодателя)

6.      Документы  по технико-экономическому обоснованию возвратности кредита

7.      Документы по предоставляемому обеспечению (в том числе правоустанавливающие документы, документы, подтверждающие право собственности на объект залога, ввод в эксплуатацию, оплату имущества)

6. Операции коммерческих банков с ценными бумагами

Банк проводит операции с векселями, депозитными и сберегательными сертификатами.

Функции по организации работы по привлечению средств в ценные бумаги, а также брокерское обслуживание клиентов возложено на отдел ценных бумаг. Осуществление депозитарной деятельности, оказание услуг клиентам (депонентам) по хранению ценных бумаг, учету и удостоверению прав на ценные бумаги возложено на депозитарий.

Простой вексель Сбербанка России - ценная бумага, содержащая письменное безусловное долговое абстрактное денежное обязательство Сбербанка России (векселедателя) перед векселедержателем. В тексте векселя не допускаются никакие ссылки на основание его выдачи. Предметом вексельного обязательства могут быть только деньги.

Вексель по своей форме является документом, содержащим ряд реквизитов. Отсутствие любого из обязательных реквизитов  лишает документ силы векселя.

Обязательные реквизиты векселя:

- наименование «ВЕКСЕЛЬ», включенное в текст векселя и выраженное на том языке, на котором этот вексель составлен;

- простое и ничем не обусловленное обязательство Сбербанка России уплатить определенную сумму;

-  срок платежа;

- место, в котором должен быть совершен платеж;

- наименование того, кому или приказу кого платеж должен быть совершен. В случае, если векселеприобретателем (первым векселедержателем) является:

юридическое лицо - указывается его полное наименование в соответствии с его учредительными и регистрационными документами, его месторасположение, ИНН и банковские реквизиты.

физическое лицо - указывается фамилия, имя, отчество, паспортные данные (серия, номер, кем и когда выдан), место жительства (регистрации) и, при наличии, банковские реквизиты и ИНН

индивидуальный предприниматель - указывается фамилия, имя, отчество, паспортные данные (серия, номер, кем и когда выдан), место жительства (регистрации), банковские реквизиты и ИНН, а также данные свидетельства о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (регистрационный номер, дата регистрации, наименование органа регистрации);

- дата составления векселя;

- место составления векселя. В качестве места составления векселя обязательно указывается место, действительно существующее, т.е. его географическое название. Вексель, не указывающий место его составления, рассматривается как подписанный (составленный) в месте, обозначенном рядом с наименованием векселедателя;