Отчет по преддипломной практике в ОАО Сбербанк России

        Возможность формирования расчетных документов непосредственно в банке.

         Расчеты между контрагентами, обслуживающимися в системе Сбербанка России, совершаются в течение 2 – 3 часов и оплачиваются по льготным тарифам.

Уральский банк Сбербанка России открывает и ведет валютные счета юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица. Валютные счета могут быть открыты юридическим лицам - резидентам и нерезидентам. Платежи клиентов исполняются в соответствии с действующим законодательством в пределах остатка на счете.

В рамках расчетно-кассового обслуживания в иностранной валюте Банком предоставляются следующие услуги:

        открытие и ведение текущих, транзитных счетов;

         проведение внешнеторговых платежей;

        осуществление конверсионных операций за счет средств Банка;

        перечисление денежных средств на счета таможенных, налоговых и других государственных организаций в оплату соответствующих сборов, предусмотренных законодательством;

        выдача наличной иностранной валюты на оплату командировочных расходов или на другие цели по разрешению Банка России; 

        размещение денежных средств в депозит; 

        перечисление средств на счета Клиента в другие уполномоченные банки.

     Для юридических лиц, имеющих в банке счет в иностранной валюте, Банк предоставляет услуги по валютному контролю. За выполнение операций по валютным счетам удерживается комиссионное вознаграждение в соответствии с тарифами по валютным операциям Уральского банка Сбербанка России.

Уральский банк Сбербанка России предоставляет своим клиентам возможность управлять тарифами за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц посредством выбора тарифного плана в зависимости от набора потребляемых услуг.

Тарифные планы учитывают  набор услуг, потребляемых клиентами, и сформированы на базе 3 основных тарифов (за проведение платежей, за прием наличных денежных средств, за выдачу наличных денежных средств), так как эти тарифы зависят от количественных показателей работы клиента по счету (количество платежей и объем наличных денежных средств).

Реализовано  4 тарифных плана:

-    «Бизнес-стандарт» - стандартный тарифный план;

-    «Бизнес-наличный» предусматривает преобладание кассовых операций, тарифы за которые ниже «стандартных», тарифы за безналичное перечисление выше «стандартных»;

-    «Бизнес-расчетный» предусматривает преобладание расчетных операций, тарифы за которые ниже «стандартных», тарифы за кассовые операции выше «стандартных».

-    «Бизнес-партнер» - для клиентов, активно сотрудничающих со Сбербанком, тарифы установлены ниже «стандартных», но выбрать данный тарифный план можно при соблюдении следующих условий: среднехронологический остаток на всех счетах клиента в отделении (включая депозитные) за последние 3 месяца 500 тыс.руб. (или иную сумму, установленную отделением) и более, клиентом  в течение последних 3 месяцев используется  не менее 4 банковских продуктов из числа перечисленных: АС «Клиент-Банк», РКО по счетам в иностранной  валюте и/или обслуживание участников внешнеэкономической деятельности, наличие депозитных счетов, операции с корпоративными пластиковыми картами, операции с векселями и депозитными сертификатами, наличие зарплатных проектов, инкассация ценностей, АС «VOICE-информатор». Тарифный план «Бизнес-партнер» устанавливается на 6 месяцев и пролонгируется при выполнении всех вышеперечисленных условий.

      Тарифы за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, не вошедшие в вышеуказанные тарифные планы, являются общими для всех тарифных планов.

    Тарифы дифференцированы в зависимости от условий обслуживания клиентов,  количественных и качественных показателей работы счета.

     Таким образом, выбирая определенный набор услуг и способ управления счетом, можно значительно сократить плату за услуги банка.

Для улучшения качества обслуживания клиентов разработана автоматизированная система "Клиент-Сбербанк".     АС "Клиент-Сбербанк" - система дистанционного банковского обслуживания, автоматизирующая документооборот между банком и его клиентами.      

Сегодня Сбербанк является крупнейшим кредитором российской экономики – его портфель превышает 2,3 трлн. руб., увеличившись с 2001 года более чем в 5,5 раза. Банку удается поддерживать качество ссудного портфеля на высоком уровне – по итогам девяти месяцев 2010 года доля просроченной задолженности составила 1,1%. Кредиты корпоративным клиентам за пятилетний период выросли в 4,3 раза, до 1,7 трлн. руб.  Большое внимание уделяется развитию предприятий малого и среднего бизнеса – объем предоставленных им займов составляет 1 трлн. руб., или около 60% всего портфеля. Объем ссудного портфеля частных клиентов банка превышает 630 млрд. руб., что более чем в 20 раз превосходит его размер на конец 2001 года. На сегодня более 7 млн. частных клиентов являются заемщиками банка.

Основу привлеченных средств банка традиционно составляют вклады частных клиентов – за прошедшие пять лет их объем вырос в 3,7 раза, до 1,8 трлн. руб. Для удовлетворения потребностей своих клиентов в долгосрочных валютных ресурсах Сбербанк успешно проводит заимствования на международных финансовых рынках. В прошлом году привлечено около $3 млрд. При этом высокая надежность банка, подтверждаемая его кредитными рейтингами, позволяет осуществлять заимствования на выгодных условиях. Так, трехлетний синдицированный кредит объемом $1,5 млрд. привлечен на лучших для российских компаний условиях – ставка по кредиту составила LIBOR+0,3% годовых. Соглашение было подготовлено в рекордно короткие сроки и вошло в тройку крупнейших синдицированных сделок, организованных в 2006 году в интересах финансовых институтов стран Европы, Ближнего Востока и Африки.

Доходы банка по итогам девяти месяцев 2010 года составили 283млрд. руб., что в 2,5 раза превышает аналогичный показатель за 2005 год.

Капитализация банка с 2001 года возросла почти в 30 раз, до 1,1 трлн. Руб. По размеру рыночной капитализации банк занимает 4-е место среди крупнейших российских предприятий, уступая лишь сырьевым компаниям «Газпром», «Роснефть» и «ЛУКойл».

Основные показатели банка предоставлены в приложении 1.

Уральский банк Сбербанка России удерживает прочные позиции на рынке банковских услуг, оказывая определяющее влияние на экономику Уральского региона. Банк оказывает полный спектр существующих финансовых услуг государственным, корпоративным и частным клиентам. Традиционно Уральский банк является лидером в регионе в сфере обслуживания физических лиц. Банк предлагает различные программы кредитования населения (на покупку жилья, получение образования, неотложные нужды, и пр.), выпускает банковские карты международных платежных систем и АС СБЕРКАРТ, осуществляет денежные переводы, в том числе срочные переводы в любую точку России в течение 1 часа и за пределы РФ в течение 24 часов (в Азербайджан, Армению, Грузию, Молдову, Украину, Таджикистан), прием коммунальных и иных платежей в пользу юридических лиц, реализует монеты и слитки из драгоценных металлов, открывает обезличенные металлические счета и пр.

 Особое внимание Уральский банк Сбербанка России уделяет развитию сотрудничества с предприятиями малого и среднего бизнеса. К приоритетным направлениям деятельности Уральского банка относятся развитие операций кредитования (в том числе долгосрочного) юридических и физических лиц, упрочнение позиций на рынке банковского обслуживания населения, выход на новый уровень в работе с банковскими картами. Значительные средства банк инвестирует в обеспечение автоматизации банковских операций.

В настоящее время в Уральском банке Сбербанка России открыто 44  корреспондентских счета  ЛОРО (34 счета в валюте Российской Федерации и 10 счетов в иностранной валюте)  36 коммерческим банкам, расположенным на территории Свердловской, Челябинской, Курганской областей и Республики Башкортостан, в т.ч. корреспондентские счета Лоро открыты крупным банкам Уральского  региона.      Широкая и разветвленная филиальная сеть банка позволяет быстро и качественно осуществлять проведение платежей на всей территории Российской Федерации, включая территории, на которых отсутствуют учреждения Банка России.

      В Уральском банке Сбербанка России постоянно ведется активная работа по оптимизации существующих и внедрению новых технологий проведения банковских операций. Между отделениями Уральского банка Сбербанка России осуществляется централизованная обработка информации с использованием единого программного обеспечения Банковского Информационного Комплекса IB System Object, что  сокращает время прохождения документов между клиентами – юридическими и физическими лицами, обслуживающимися в отделениях Сбербанка России и банках-респондентах.

4.     Организация пассивных операций

Основная роль в формировании пассивов банка принадлежит привлеченным средствам. Пассивы связаны со средствами во вкладах и на депозитах юридических и физических лиц. Кроме того, к привлеченным средствам относятся выпущенные кредитной организацией долговые обязательства (векселя, депозитные и сберегательные сертификаты и т.д.). Как и в прошлые годы, большая часть вкладов населения (около 90%) находится на счетах в учреждениях Сбербанка РФ, это единственный банк, сохранность вклада в котором гарантируется государством. Большую роль играет и доступность отделений Сбербанка. Коммерческие банки лишь в последнее время стали активно развивать этот вид услуг - время "легких денег" кончилось, финансовая ситуация в стране несколько стабилизировалась и, как следствие, банки начали работать над диверсификацией своей деятельности. Многие банки для привлечения свободных денежных средств используют все новые и новые средства: предоставление различных видов услуг, открытие разнообразных, выгодных для вкладчика счетов (срочные, сберегательные, пенсионные, валютные и пр.).

Различают депозиты юридических и физических лиц, а также до востребования и срочные.

                        Депозиты

Наряду с рублеными вкладами в Сберегательном банке получили широкое распространение валютные вклады. Проценты по валютным вкладам повышаются с ростом суммы вклада и увеличением срока его размещения, Доход по вкладу выплачивается либо в конце срока хранения вклада, либо периодически (каждые три месяца, ежеквартально).

Все эти операции позволяют создать ресурсную основу для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков. В качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы банк выделяет удлинение сроков привлечения средств, снижение общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам «цена – срок – риск переоценки или досрочного отзыва»

5. Кредитные операции коммерческого банка

5.1 Кредитование частных клиентов

Функции по организации кредитования частных клиентов в Уральском банке Сбербанка России осуществляет Управление кредитования частных клиентов. Принятие решений по вопросам предоставления и пролонгации кредитов, изменения процентных ставок, работы с просроченной и списания безнадежной ко взысканию задолженности осуществляет Комитет Уральского банка по предоставлению кредитов частным клиентам, который возглавляет первый заместитель председателя Правления банка Л.Ю. Шильчикова.

Объем кредитного портфеля Уральского банка Сбербанка Росси по физическим лицам к началу 2010 года превысил 54,1 миллиарда рублей, увеличившись по сравнению с прошлогодним показателем на 17,3 миллиарда рублей. При этом доля жилищных кредитов составила почти 20% кредитного портфеля, объем автокредитов по сравнению с началом 2009 года увеличился в 3,6 раза. 

Срок кредитования увеличился, а требования по обеспечению уменьшились. Благодаря этому кредиты банка стали более доступными для населения, а затраты заемщиков по уже полученным ссудам сократились. Большую роль сыграло также внедрение услуги дистанционного погашения кредитов с помощью пластиковых карт и появление новых точек обслуживания, в том числе специализирующихся на кредитовании частных клиентов. Например, это Центр ипотеки в Екатеринбурге и Центр кредитования населения в Челябинске». 

Многообразие клиентской базы определяет сложную структуру кредитного портфеля банка и оказывает влияние на виды банковских кредитов для целевых групп потребителей. При этом Банк старается учитывать потребности различных возрастных и социальных групп населения. При кредитовании физических лиц ссуды могут выделяться на следующие цели:

1.              Потребительский кредит