Отчет по практике в кредитном отделе АО «БанкЦентрКредит»

Таблица 3, представленная ниже, показывает распределение кредитов по видам заемщиков.

Таблица 3.

Сведения по видам заемщиков

Заемщики	2007	2008	2009	1 кв. 2010
Юридические лица	7 947 287	18 850 171	31 904 639	34 204 189
Физические лица	268 660	764 263	3 329 204	3 612 125
Займы, предоставленные др. банкам	0	101 303	1 179 012	0
Объем кредитного портфеля	8 215 947	19 715 737	36 412 855	37 816 314

Ниже в таблице 4. показаны средние процентные ставки размещения ресурсов Банка.

Таблица 4.

Средние процентные ставки по займам в разрезе валют

 

в %	2007	2008	2009	1 кв. 2010
Кредиты, выданные в национальной валюте	16,6	20,4	17,3	17,4
Кредиты, выданные в иностранной  валюте	15,6	12,4	11,8	11,8
Средневзвешенная  годовая процентная ставка	16,3	13,8	14,7	14,7

 

Ниже представлена таблица 5, распределения кредитного портфеля Банка  по срокам выдачи

 

Таблица 5.

Объем кредитного портфеля с учетом межбанковских займов

 

(тыс. тенге)

	2007	Уд    вес,   %	2008	Уд    вес,   %	2009	Уд    вес,   %	1 кв. 2010	Уд    вес,   %
Краткосрочные	3 235 669	39	8 258 652	42	17 366 741	48	17 563 211	46
Среднесрочные	3 752 743	46	*		*		*
Долгосрочные	1 227 535	15	11 457 085	58	19 046 114	52	20 253 103	54
Итого:	8 215 947	100	19 715 737	100	36 412 855	100	37 816 314	100

 

С 01.11.2008 года из учета исключены  среднесрочные займы, все займы  на срок свыше 1 года относятся к  долгосрочным.

 

В таблице 6, рассмотрено  распределение кредитов по срокам платежа, оставшегося до погашения.

Таблица 6.

Распределение кредитов по срокам платежа.

(тыс. тенге)

	Сумма займов к  погашению	До 1 месяца	31 день – 90 дней	91 день – 1 год	1 год – 5 лет	Свыше 5 лет
Сумма займов на  01 04.2010 года	37 816 314	3 734 590	8 751 318	12 857 870	12 412 882	59 654
Уд. вес займов	100%	9,88%	23,14%	34,0%	32,82%	0,16%

 

Наибольший удельный вес  в портфеле Банка составляют займы  со сроком размещения от 1года - до 3 лет. В 2009 году ставки вознаграждения по займам юридических лиц колебались в  пределах от 5 % до 18% в иностранной  валюте, от 5% до 22% в национальной валюте; по кредитам физических лиц от 11% до 25% в иностранной валюте;  от 14% до 17,5% в национальной валюте.

За отчетный год было выдано физическим лицам  211 ипотечных займов на сумму 406 355  тыс.тенге, 9205 потребительских займов  на сумму 3 359 471  тыс.тенге (без учета новых проектов).

С 17 марта 2009 года действует  новый проект «Экспресс-кредитование», который призван предоставлять  физическим лицам займы на приобретение техники и мебели. Весь приобретаемый  товар, выступающий залогом  по кредиту, страхуется в АО СК «Алматинская Международная Страховая Группа».

По состоянию на 01.01.2010  Банком осуществляется  пять лизинговых операций на общую сумму   577 127 тыс.тенге. Сроки лизинга составляют от  3-х до 5 лет. Ставки вознаграждения находятся в интервале от   12 %  до 18 % годовых.

По состоянию на 01.04.2010 года Банком было осуществлено лизинговых  операций на общую сумму  495 056 тыс. тенге. Предметами лизинга являются земельные участки с объектами  недвижимости и сельскохозяйственное оборудование.

В соответствии с требованиями НБ РК Банк систематически идентифицирует проблемные кредиты и создает  провизии на покрытие возможных убытков.  Выданные кредиты относятся к  той или иной категории на основании  текущего мониторинга финансового  состояния заемщика, исполнения им условий кредитного договора и оценки ликвидности обеспечения кредита.

Регулярный контроль состояния  кредитного портфеля позволяет Банку  своевременно выявлять, прогнозировать и предотвращать  возможные проблемные ситуации. В результате проведенного анализа разрабатывается комплекс мероприятий, направленных на минимизацию кредитных рисков, в т.ч. документарное финансирование кредитуемых сделок, применение индивидуальных графиков погашения кредитов, изменение структуры обеспечения и т.д. В тех случаях, когда превентивные меры не дали результат и заемщиком допущена просрочка оплаты основного долга или процентов за кредит, Банк использует отлаженную систему претензионно-исковой работы, прибегая к процедуре реализации залога.

В соответствии с классификацией кредитного портфеля по состоянию на 01.04.2010 года сумма необходимых провизий составляет 1 080 895 тыс. тенге, фактически сформировано  провизий 1 080 895 тыс. тенге, т.е. 100 % провизий.

Сравнительный анализ качества кредитного портфеля показывает, что  наряду с ростом общего объема займов, наблюдается улучшение качества кредитного портфеля.

Таблица 7.

Дебетовые и кредитовые обороты  по выданным ссудам раздельно  по видам  валют с учетом межбанковских  займов.

(тыс. тенге)

Виды валют	2007 выдано   погашено		2008 выдано   погашено		2009 выдано      погашено
В национальной валюте	12 976 109	9 158 703	7 072 104	4 627 337	57 181 158	37 509 788
В иностранной валюте	4 388 657	3 482 644	26 454 470	17 844 303	22 283 177	25 559 613
Итого	17 364 766	12 641 347	33 526 574	22 471 640	79 464 335	63 069 401

 

Виды валют	выдано                  погашено
В национальной валюте	7 046 850	3 889 749
В иностранной валюте	2 680 913	3 841 213
Итого	9 727 763	7 730 962

 

Обороты по выданным ссудам представлены без учета курсовой разницы.

Банком получены три займа  от организации, осуществляющей отдельные  виды банковской деятельности на общую  сумму 2, 205 млн. долларов США. По состоянию  на 01.04.04г. остаток основного долга  по займам составляет 1,186 млн. долларов США. Целевым назначением  займов является кредитование сельского хозяйства  и отраслей, обеспечивающих деятельность сельхоз. производителей Республики Казахстан. Согласно  условиям кредитных договоров, полное погашение займов наступает  в период с октября 2010 года по август 2011 года.

Исходя из палитры финансовых инструментов, реально сложившейся  на Казахстанском  рынке, Банк отдает предпочтение размещению ресурсов в  операции по кредитованию и ценные бумаги.

Ниже приведена таблица 8, общей средней доходности работающих активов Банка:

Таблица 8.

 

Средняя доходность в годовом  измерении по работающим  активам.

%%:

Активы	2007	2008	2009	1 кв. 2010
Ценные бумаги (ГЦБ и  НЦБ)	20,2	21,5	8,9	7,7
Кредиты клиентам	17	15,6	14,7	12,3
Прочие активы	5,8	6,8	1,3	0,6
Общая доходность	16,5	15,2	12,6	10,4

 

 

 

Общая доходность работающих активов демонстрирует стабильную тенденцию к снижению в связи  с улучшением  макроэкономических показателей страны: сокращением  темпов инфляции, снижением ставки рефинансирования НБ РК,  развитием  финансового сектора, приводящим к  росту конкуренции между банками.

Банк стремится максимально  эффективно использовать существующие инструменты размещения денег, соблюдая при этом принцип минимизации  рисков. На конец 2009 года сложилась следующая структура активов:

• Кредиты клиентам ( за вычетом созданных провизий) – 63%;
• Портфель ценных бумаг и инвестиции в капитал  – 16%;
• Касса и коррсчет  в НБРК – 10%;
• Основные средства и нематериальные активы – 4%;
• Активы по межбанковским операциям – 2%;
• Прочие активы – 5%.

Потенциальные возможности  повышения доходности Банк видит  в развитии розничного бэнкинга, снижении себестоимости ресурсов за счет выхода на международные рынки капитала, повышении уровня непроцентных доходов, благодаря увеличению объема, спектра и качества предоставляемых услуг, а также в совершенствовании применяемых банковских информационных технологий.

В 2011 году привлечение вкладов  было провозглашено в числе основных приоритетов деятельности Банка.

 

2.2 Анализ эффективности  финансовой деятельности АО «БанкЦентрКредит»

 

Представленная ниже информация основана на данных финансовой отчетности Банка за 2007-2009 гг. и на 01.04 2010 года и выборочной статистической и аналитической  информации Банка, а информация об объемах  оказанных услуг показана в таблице 13.

Таблица 13.

Объем оказанных услуг

(тыс.тенге)

Показатели	2007	2008	2009	1 кв. 2010
Объем выданных кредитов, всего	17 364 766	35 438 469	79 464 335	11 212 768
в т.ч.:        банкам	692 653	2 013 198	4 382 934	1 485 005
юридическим  лицам	16 060 096	32 603 356	69 551 612	8 132 123
физическим лицам	612 017	821 915	5 529 789	1 595 640
Объем полученных  депозитов, всего	334 865 191	725 815 150	1 279 273 613	364 073 594
в т.ч.: от банков	15 263 567	8 239 950	6 561 178	-
от юридических лиц	310 013 576	694 121 539	1 218 040 755	361 583 850
от физических лиц	9 588 048	23 453 661	54 671 680	2 489 744
Торговое финансирование, всего	2 581 310	6 448 084	11 242 972	1 176 622
в т.ч.:    гарантии	1 685 526	5 337 248	6 507 788	466 045
аккредитивы	895 784	1 110 836	4 735 184	710 577
Расчетно-кассовое обслуживание, всего дебетовые обороты	94 064 703	146 020 316	201 248 582	60 475 423
в т.ч.: перевод платежей юр. лиц	93 383 550	142 200 490	198 041 873	59 151 680
денежные переводы физ.лиц	681 153	3 819 826	3 206 709	1 323 743
Брокерско-дилерские услуги, всего	48 507 783	70 730 339	96 408 706	16 695 464
т.ч.: покупка валюты по поручению
клиентов:  долл	10 888 223	23 187 761	19 213 391	3 116 283
немецких марок	22 224	-	-	-
рр	4 657 339	2 541 059	2 337 136	395 316
евро	1 827	53 139	211 385	27 366
прочая валюта	-	-	509 270	-
продажа  валюты по поручению
клиентов:  долл	21 394 945	31 175 406	48 589 245	9 690 448
немецких марок	560 727	-	-	-
рр	8 301 545	3 944 193	6 004 047	1 560 178
евро	289 036	1 793 540	3 860 352	1 159 176
прочая валюта	-	-	532 403	-
покупка ценных бумаг по            поручению клиентов	1 193 256	4 196 536	7 624 056	375 858
продажа  ценных бумаг по    поручению  клиентов	1 198 661	3 838 705	7 527 421	370 839