Отчет по практике в Дополнительном офисе №137 Северо – Кавказского банка Сбербанка России

Объекты кредитования:

• товары и услуги, поставляемые (предоставляемые) предприятию по конкретным контрактам;
• оборотные средства в целом;
• внеоборотные средства;
• заработная плата работников предприятия;
• приобретаемые ценные бумаги;
• погашение текущей задолженности по кредитам других банков, займам;
• строительство.

Обеспечение по кредитам:

• объекты недвижимости;
• транспортные средства;
• товары в обороте;
• оборудование;
• ценные бумаги;
• поручительства третьих лиц;
• другое имущество.

Кредитные ресурсы выдаются только после предоставления залогового обеспечения. Оценочная стоимость обеспечения  устанавливается на основании заключения независимых оценщиков или специалистов банка.

Залоговая стоимость предоставленного обеспечения должна покрывать сумму  основного долга по кредиту и  процентам, начисленным за период не менее 3-х месяцев. Залоговое имущество подлежит страхованию, договоры залога недвижимости, спецтехники - государственной регистрации.

В качестве обеспечения может выступать  приобретаемое за счет кредитных  ресурсов имущество после перехода права собственности к заемщику и отсутствии ограничений для  принятия этого имущества в залог  в соответствии с действующим  законодательством и нормативными документами банка.

Объем кредитования:

• определяется банком исходя из потребностей клиента, подтвержденных бизнес-планом и технико-экономическим обоснованием кредита, с учетом финансового состояния предприятия. Выдача кредита производится путем перечисления суммы кредита на расчетный счет клиента.

Преимущества  применения традиционных форм кредитования:

• готовность банка индивидуально с учетом потребностей клиентов рассмотреть наиболее приемлемые для них формы кредита, процентную ставку и срок кредитования;
• банк предлагает помощь своих специалистов в подборе и оценке необходимого обеспечения по кредиту, в выборе максимально удобного кредитного инструмента;
• при необходимости, банк готов осуществить анализ финансового состояния предприятия и предложить наиболее оптимальные пути улучшения его деятельности.

Базовые кредитные  инструменты

Стандартный кредит

Для осуществления  разовой финансово-хозяйственной  операции клиент может воспользоваться  стандартным кредитом. Предоставление ресурсов по кредитному договору осуществляется разовым зачислением денежных средств. Возможно, установление графика погашения  основного долга по кредиту.

Преимущества:

• стандартный кредит удобен для осуществления разовой сделки за счет кредитных средств банка;
• с заемщика не взимается плата за пользование лимитом кредитной линии.

Невозобновляемая кредитная линия.

При проведении кредитования в рамках невозобновляемой кредитной линии клиент может использовать установленный лимит кредитования (выдачи) не единовременно, а частями в течение довольно длительного периода времени (до года) для осуществления различных финансово-хозяйственных операций, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования.

Преимущества:

• этот вид кредита удобен клиентам для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара (например, для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочих расходов), а также клиентам, осуществляющим регулярные финансово-хозяйственные операции.
• пакет документов на рассмотрение вопроса о выдаче кредита на срок до 1 года предоставляется в банк один раз. В течение этого года заемщик может неоднократно получать кредиты в рамках кредитной линии, предъявляя в банк при этом только платежные документы;
• процентная ставка зависит от срока, на который берется кредит, оборотов по счету клиента и определяется банком индивидуально для каждого предприятия;
• процедура выдачи кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии ни по срокам, ни по объему оформления документов не отличается от оформления стандартного кредита;
• заемщик, при необходимости, может одновременно использовать как форму стандартного кредита, так и форму кредитной линии.

Возобновляемая  кредитная линия

Возобновляемая  кредитная линия устанавливает  лимит задолженности и предоставляется  юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям для финансирования регулярных финансово-хозяйственных  операций, направленных на покрытие общего разрыва в платежном обороте.

Выдача  и погашение кредита производится в пределах установленного лимита остатка  задолженности в течение всего  срока действия договора об открытии кредитной линии, при этом погашенная часть кредита увеличивает свободный  лимит кредитования.

Преимущества:

• пакет документов на рассмотрение вопроса о выдаче кредита на срок до года предоставляется в банк один раз. В течение срока действия кредитного договора заемщик может неоднократно получать кредиты в рамках кредитной линии, предъявляя в банк при этом только платежные документы;
• установление лимита остатка задолженности и отсутствие ограничений объема кредитования (выдачи кредитных ресурсов) позволяет заемщику воспользоваться кредитом в объеме, многократно превышающем установленный лимит задолженности. При этом заемщик предоставляет обеспечение только на сумму установленного лимита задолженности и начисленных на него процентов.

Рамочная  кредитная линия.

Предоставление  денежных средств в рамках Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии осуществляется в пределах установленного лимита кредитования (остатка задолженности) путем оформления отдельных кредитных договоров (стандартных кредитов и договоров об открытии невозобновляемой кредитной линии). При этом частичное погашение задолженности увеличивает свободный лимит кредитования.

Рамочная  кредитная линия предоставляется  заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках контрактов, реализуемых  заемщиком в течение определенного  периода, а также финансирования этапов осуществления затрат, связанных  с реализацией целевых программ заемщика. При этом остаток ссудной  задолженности по всем договорам, действующим  в рамках Генерального соглашения не должен превышать установленного лимита остатка совокупной задолженности.

Преимущества:

- по рамочной кредитной линии заемщик может предоставлять обеспечение единовременно либо поэтапно;

- рамочная кредитная линия может открываться на срок более 1 года с предоставлением в ее рамках отдельных краткосрочных траншей.

Овердрафтный кредит.

Овердрафтный кредит предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в банке, имеющим стабильные обороты по счетам, безупречную кредитную историю и устойчивое финансовое положение.

Клиенту устанавливается лимит для оплаты платежных документов при временном  отсутствии или недостатке средств  на счете в банке.

Клиент  может заключить с банком генеральное  соглашение о предоставлении овердрафтных кредитов сроком до 180 дней, в рамках которого могут действовать отдельные договоры об овердрафтном кредите продолжительностью до 30 дней, причем лимит овердрафта может пересчитываться банком при подписании каждого отдельного договора.

Для погашения  ссудной задолженности банк ежедневно  проводит автоматическое списание со счета, по которому был предоставлен овердрафтный кредит, поступающих на него денежных средств в требуемой сумме.

В качестве платы за услуги по организации овердрафтного кредитования банк взимает плату за открытие лимита овердрафта.

Лимит овердрафта, то есть максимальный размер ссудной  задолженности, рассчитывается в процентах  от совокупного среднемесячного  кредитового оборота по всем счетам, открытым предприятием в банке, за последние  три месяца.

Преимущества:

• эта форма кредитования наиболее удобна для клиентов, имеющих постоянные денежные поступления;
• овердрафтный кредит в подавляющем большинстве случаев предоставляется без обеспечения;
• цель кредитования может быть практически любой;
• лимит овердрафтного кредитования пересматривается ежемесячно и может быть увеличен в связи с увеличением кредитовых оборотов по счетам;
• при стабильных денежных поступлениях на расчетный счет клиент может существенно сэкономить на процентных платежах;
• все необходимые операции для открытия ссудного счета предприятие может проводить только один раз в полгода;
• в течение действия договора об овердрафтном кредите банк в первую очередь оплачивает платежные документы клиента, а только затем производит списание в счет погашения задолженности по овердрафту.

При анализе  системы кредитования Ипатовского ОСБ № 1856 с точностью можно сказать, что тип кредитного портфеля неагрессивный. Так как руководство банка ставит перед собой задачу не получение максимальной прибыли от применения кредитных инструментов, а получение хотя и меньших прибылей, но гарантированных и стабильных.

6.Операции с ценными  бумагами

6.1.  Условия  брокерского обслуживания

Сбербанк  России предлагает юридическим и  физическим лицам брокерские услуги по проведению операций с ценными  бумагами, обращающимися на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ).

Инвестиции  в ценные бумаги, котируемые в Секции фондового рынка ММВБ, - один из способов размещения свободных денежных средств, позволяющий рассчитывать на более  высокую по сравнению с обычным  банковским депозитом доходность. Заключив брокерский договор со Сбербанком России, Клиент сможет приобретать государственные федеральные облигации, облигации субъектов Российской Федерации и муниципальных органов власти, акции и облигации российских предприятий.

Клиентам  предлагается весь рынок акций российских эмитентов, обращаемых на Московской межбанковской  валютной бирже. Доход по этим ценным бумагам включает в себя дивидендные  выплаты, осуществляемые их эмитентами, но преимущественно образуется за счет курсовой разницы между ценами продажи  и покупки ценных бумаг и в  определяющей степени зависит от принимаемых Клиентом инвестиционных решений. Вложения в акции могут  обеспечить Клиенту очень высокую  доходность, однако, необходимо иметь  в виду и присущий этому рынку  высокий риск понести убытки.

Выбор Сбербанка  России в качестве брокера позволяет  реализовать ряд существенных преимуществ:

• высокая надежность Сбербанка России как кредитного института обеспечивает гарантированную сохранность денежных средств и ценных бумаг;
• брокерские и депозитарные услуги оказываются Сбербанком России по конкурентным тарифам;
• Банк не устанавливает ограничений по сумме инвестиций, минимальная сумма проводимой операции ограничена исключительно стоимостью одного лота ценных бумаг, установленной ММВБ;
• Банк может предоставить возможность работы в режиме реального времени, то есть Клиент имеете возможность контролировать ход торговой сессии и в зависимости от складывающейся на рынке ситуации подавать заявки на проведение сделок непосредственно в ходе торгов;

Для того, что бы начать соотрудничество, Клиенту следует обратиться в отделение и ознакомиться с “Условиями предоставления брокерских услуг Сбербанком России”, а также с “Условиями осуществления депозитарной деятельности Сбербанком России” (далее вместе называемые Условия). Эти документы подробно описывают порядок и условия предоставления брокерских услуг клиентам при работе с ценными бумагами, обращающимися на ММВБ.

Договор Банка с клиентом заключается  посредством акцептования клиентом предложения Банка заключить  Договор, то есть путем присоединения  клиента к вышеупомянутым Условиям в соответствии со ст. 428 ГК РФ.