Отчет по практике в банке "Уралсиб"

       Партнерами  – застройщиками  Филиала «Южный»  ОАО «УРАЛСИБ» являются: ООО "Аволон",  ООО "Аякс-Риэлт",  ООО "Южно-региональное агентство оценки" , ООО АН "Девелопмент-Юг" , ООО Бизнес-Трейдинг, ООО «Фирма «Строитель»,  ЗАО «Строй Интернейшнл», ООО «Нефтестройиндустрия – Юг» и д.р.

          Покупатели квартир в строящихся микрорайонах данных компаний могут воспользоваться ипотечной программой ОАО «БАНКА УРАЛСИБ» и приобрести квартиру в кредит на выгодных условиях — достаточно внести 20% от ее стоимости. Срок кредитования составляет от 3 до 30 лет. Процентная ставка по кредиту зависит от размера первоначального взноса: до оформления в собственность — от 11,5 до 12% годовых, после оформления ставка снижается до 10,8% годовых. Комиссии по кредиту отсутствуют.

          Заемщиком может быть любой дееспособный гражданин Российской Федерации в возрасте от 20 лет, которому к моменту окончания срока кредитования исполнится не более 60 лет (по отдельному порядку кредитования не более 65 лет). Он может быть увеличен при условии заключения договора страхования жизни и трудоспособности заемщика на весь срок кредитования.

          Заемщик должен иметь постоянную  или временную регистрацию, действующую  на срок кредитования, на территории, входящей в зону деятельности  подразделений банка.   

           Источниками получения дохода, которые учитываются банком при расчете суммы кредита, являются:

1. заработная плата по основному месту работы;
2. доход от предпринимательской деятельности;
3. пенсионные выплаты (только при условии подтверждения дохода);
4. доход от работы неполный рабочий день;
5. дивиденды по акциям, купоны по облигациям;
6. чистый доход в форме арендной платы при сдаче недвижимости и т.д.

Существенные  условия (параметры) кредитной сделки:

1. сумма кредита;
2. срок кредита;
3. обеспечение;
4. целевое использование;
5. первоначальный взнос;
6. процентная ставка.

      Кредиты розничного бизнеса (для клиентов –  физических лиц) выдаются с определенным целевым назначением, например, кредитование на потребительские цели, на приобретение или строительство жилья, покупку  автомобиля, образование и т.д. Кредитование осуществляется по тарифам банка  по различным видам кредитных  продуктов, которые действуют на момент заключения кредитного договора.     

      Для минимизации рисков кредитования различными порядками кредитования предусмотрены  несколько видов обеспечения  кредитов. Обеспечение может быть оформлено в виде поручительства физических лиц, залога имущества, залога права требования и т.д.

           Одним из видов обеспечения  кредита является страхование.  В целях обеспечения кредитов  используются различные виды  страхования (личное, имущественное  страхование, страхование финансовых  рисков, ответственности и т.д.)

1. Личное страхование – осуществляется по инициативе заемщика.

Личное  страхование включает страхование  жизни и потери трудоспособности заемщика/созаемщика страховыми случаями являются следующие события, совершившиеся в период действия договора страхования, как на территории Российской Федерации, так и за её пределами. Выгодоприобретателем по договору страхования назначается банк.

2. Имущественное страхование

Имущественное страхование включает в себя страхование  предмета залога от двух рисков:

а) риска  утраты или повреждения предмета залога – осуществляется в силу прямого указания в законе; 

б)риска  прекращения или ограничения  права собственности заемщика/созаемщика на предмет залога (страхование титула) – осуществляется по инициативе заемщика/залогодателя.

Страховая сумма по договору должна быть не ниже действительной

          Предоставление банком денежных  средств осуществляется на основании  заключенного между банком и  заемщиком кредитного договора, составленного с учетом требований  Гражданского кодекса Российской  Федерации. 

          Денежные средства могут быть  предоставлены заемщику, как в  форме кредита, так и в форме  кредитной линии (возобновляемой/невозобновляемой) с лимитом задолженности или лимитом выдачи.

          Предоставление денежных средств  может осуществляться как в  валюте Российской Федерации,  так и иностранных валютах.  Предоставление банком денежных  средств в иностранной валюте  физическим лицам осуществляется  только в безналичном порядке  путем зачисления денежных средств  на банковский счет заемщика, в валюте РФ – в безналичном  порядке или наличными денежными  средствами – через кассу кредитной  организации.

          Предоставление/размещение денежных  средств осуществляется на основании  распоряжения уполномоченного структурного  подразделения банка, подписанного  уполномоченными лицами.

          На основании данного распоряжения  открываются следующие лицевые  счета:

- счет  по учету размещенных денежных  средств (ссудный счет);

- счет  по учету начисленных процентов;

- счет  по учету принятого обеспечения/полученного  поручительства.

          При заключении договора/соглашения  на открытие кредитной линии  на основании соответствующего  распоряжения структурного подразделения  банка открываются следующие  лицевые счета: 

-  №  91316 – при установлении заемщику  лимита выдачи;

- №  91317 – при установлении заемщику  лимита задолженности либо при  одновременном установлении по  кредитной линии лимита выдачи  и лимита задолженности. 

          Платежи по возврату кредита  и уплате начисленных процентов  могут осуществляться заемщиком:

- в виде  единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга;

- в виде  востребованной части кредита  и процентов по кредитным линиям.

          Уплата заемщиком процентов по  размещенным денежным средствам  и возврат (погашение) кредитов  физическими лицами осуществляется  в безналичном порядке (в иностранной  валюте и в валюте Российской  Федерации) или наличными денежными  средствами в валюте Российской  Федерации без ограничения суммы. 

      Если  дата уплаты процентов по договору приходится на нерабочий день, то сроком уплаты процентов считается первый рабочий день, следующий за нерабочим.

      Получение банком процентов от заемщиков производится в сроки, установленные в  договорах, с использованием следующих документов:

      1) Банковского ордера – при списании  банком денежных средств в  уплату процентов со счетов  физических лиц в валюте РФ  и в иностранной валюте в  безакцептном порядке (если данное право прописано в договоре);

      2) Платежного поручения заемщика  – физического лица – при  уплате физическим лицом процентов  в валюте Российской Федерации  со счетов, открытых в ОАО «УРАЛСИБ», на основании заявления;

      3) Приходного кассового ордера  – при уплате физическим лицом  процентов наличными денежными  средствами в валюте РФ через  кассу банка.

      Погашение кредита может осуществляться в  валюте, отличной от валюты предоставленного кредита. Если дата погашения кредита  приходится на нерабочий день, то датой  погашения кредита в соответствии со ст. 193 ГК РФ является следующий за ним рабочий день.

      Днем  возврата кредита является дата поступления  денежных средств на счет ОАО «УРАЛСИБ» или дата списания денежных средств со счета заемщика, открытого в банке или дата внесения денежных средств в кассу банка – при погашении кредита в валюте РФ наличными денежными средствами физическим лицом.

      В зависимости от программного обеспечения  банка возможны два варианта оформления заемщиком платежных поручений  при направлении денежных средств  в погашение задолженности по кредиту заемщика:

      - заемщик, не имеющий расчетного (текущего) счета в банке, оформляет  одно платежное поручение на  общую сумму обязательств по  погашению задолженности по кредитному  договору (основной долг плюс  проценты, комиссии).

      - заемщик, имеющий расчетный (текущий)  счет в банке, оформляет либо  одно платежное поручение на  общую сумму погашаемых обязательств  без указания номера счета  по кредиту либо отдельным  платежным поручением на каждый  вид задолженности по кредитному  договору.

          Корпоративный банковский бизнес ОАО «УРАЛСИБ» специализируется на комплексном обслуживании юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоставляя широкую линейку банковских продуктов и услуг, настроенных на потребности каждого клиентского сегмента.

     Корпоративный банковский бизнес отвечает высоким  стандартам банковской деятельности, использует самые современные технологии на российском банковском рынке.

     Клиентская  база ОАО «УРАЛСИБ» постоянно растет. В настоящее время в области клиентской политики Банк считает приоритетной работу с крупным и средним бизнесом. Динамика роста клиентской базы явно свидетельствует, что «УРАЛСИБ» один из наиболее активных операторов на рынке банковских услуг.

     Клиентская  политика ориентирована на создание наиболее благоприятных условий  для активного развития, роста  бизнеса и благосостояния клиентов из числа малых и средних компаний, а также на взаимовыгодное сотрудничество с крупными корпоративными клиентами.

     В Филиале «Южный» ОАО «УРАЛСИБ» г. Краснодар создана и успешно работает служба продаж, в задачи которой входит осуществление всех бизнес-процессов, связанных с обслуживанием корпоративных клиентов. Службе продаж предоставлены широкие полномочия по комплексному предоставлению услуг банка: РКО, инкассации и доставки денежной наличности, установки операционных касс, эквайринга, кредитных и депозитных продуктов, запуска зарплатных проектов и других продуктов. Все это повышает оперативность и гибкость процесса продаж.

     Для более качественного и оперативного обслуживания клиентов  банке была осуществлена детальная сегментация  клиентской базы. На ее основании выработаны ключевые технологические и маркетинговые  подходы для работы с каждым клиентским сегментом и проведена настройка  продуктового ряда, максимально учитывающего потребности каждого сегмента.

          К сегменту «Малый бизнес» отнесены юридические лица и индивидуальные предприниматели:

• годовая бухгалтерская выручка которых не превышает 125 млн. руб.
• с рок фактического существования бизнеса – не менее 6 месяцев;
• численность работников предприятия – не более 100 человек;
• бизнес расположен в городе (области), где расположен филиал банка.

     К сегменту «Средний бизнес» отнесены юридические лица, годовая бухгалтерская  выручка которых не превышает  250 млн. руб.

     К сегменту «Крупные корпоративные клиенты» отнесены юридические лица, включая  холдинговые структуры, с совокупной выручкой более 250 млн. руб., а также их дочерние компании.

     Сегментация клиентской базы стала основой разработки подходов к работе с корпоративными клиентами банка:

• технологии клиентского менеджмента. С клиентами сегмента «Малый бизнес» работает финансовый консультант; за клиентом сегмента «Средний бизнес» закрепляется персональный менеджер; с клиентом сегмента «Крупные корпоративные клиенты» также работает персональный менеджер, сопровождающий все финансовые операции;
• продуктово-сервисное предложение. Для клиентов сегмента «Малый бизнес» существует перечень стандартных продуктов; для клиентов сегмента «Средний бизнес» разработан широкий ряд продуктов с возможностью индивидуального сотрудничества с банком и учетом бизнес-планов клиента; для сегмента «Крупные корпоративные клиенты» предлагаются индивидуальные финансовые решения;
• продуктовые технологии. Для клиентов сегмента «Малый бизнес» реализован и запущен «кредитный конвейер», позволяющий применить поточные технологии и минимизировать срок рассмотрения кредитной заявки; клиентам сегмента «Средний бизнес» предлагаются отраслевые кредитные решения и пакетные предложения; для сегмента «Крупные корпоративные клиенты» предлагаются также индивидуальные процедуры рассмотрения кредитных заявок;
• каналы продвижения и обслуживания. Массовое привлечение клиентов сегмента «Малый бизнес» осуществляется с помощью дистанционных каналов предпродаж и партнеров, а также путем создания специализированных точек продаж; клиентов сегментов «Средний бизнес» и «Крупные корпоративные клиенты» банк привлекает в индивидуальном порядке, в том числе с помощью контрагентов.