Отчет по практике в банке "Уралсиб"

 

      Подводя итоги анализа основных экономических показателей ОАО УРАЛСИБ, необходимо сказать, что активная работа в корпративном сегменте, позволила существенно снизить зависимость от полученного финансировани со стороны государства, прежде всего в форме беззалоговых кредитов Банка России. 

   

3. ХАРАКТЕРИСТИКА  ОСНОВНЫХ ОПЕРАЦИЙ И ВИДОВ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «УРАЛСИБ» 
1. Отдел организации и контроля розничного кредитования

Нормативная литература:

1. №17 369 Инструкция по работе с залогами Открытого акционерного общества «УРАЛСИБ»;
2. №12 743 Положение о кредитовании физических лиц в Открытом акционерном обществе «УРАЛСИБ»;
3. №19 523 Порядок учета проблемных активов физических лиц, относящихся к кредитным продуктам Открытого акционерного общества «УРАЛСИБ»;
4. №19 804 Порядок работы с просроченной задолженностью и проблемными активами по кредитным продуктам розничного банковского бизнеса.
5. Федеральный закон от 29.05.1992 №2872-1 «О залоге»
6. Положение Банка России от 26.03.2004 №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».  

          Кредитный контроль за выданным  кредитом заключается в ведении  кредитного досье и обслуживании  заемщика – физического лица  с момента выдачи кредита до  его полного погашения и закрытия  кредитного договора. Функции кредитного  контроля в рамках кредитного  конвейера осуществляются кредитным  контролёром. 

          В рамках кредитного конвейера  кредитный контролер осуществляет  следующие функции, разделенные  на 3 блока: 

     Блок №1. Осуществление последующего  контроля выданного кредита.

     1.1 Отдел осуществляет контроль  соответствия выданного кредита  и сформированного кредитного  досье требованиям банка. 

          При приеме кредитного досье  от кредитного менеджера кредитный  контролер проверяет наличие  в досье всех документов согласно  описи и требованиям банка;  соответствие условий кредитования (срок, обеспечение, %-я ставка); адекватность проведения андеррайтинга. В случае выявления устранимых замечаний кредитный контролер не принимает кредитное досье на сопровождение, формирует список замечаний и передает обратно кредитному менеджеру для устранения замечаний.

     1.2 Контроль наличия и обеспечения  сохранности оригиналов документов  по обеспечению. 

          Все оригиналы документов хранятся  в огнеупорном сейфе, который  замыкается на ключ, находящийся  в кабинете начальника отдела.

     1.3 Своевременное внесение корректировок  в досье, в случае изменения  персональных данных заемщиков  – физических лиц. 

     Блок №2. Контроль кредитного  договора.

     2.1 Подготовка справок об остатке  ссудной задолженности. 

          Кредитный контролер, при наличии  письменного заявления от заемщика  о предоставлении информации  по кредиту, в течение 2-х  рабочих дней готовит на фирменном  бланке банка справку о наличии  кредита в банке, виде кредита,  остатке ссудной задолженности. 

     2.2 Подготовка справок о сумме  ежемесячных платежей;

          Кредитный контролер, при наличии  письменного заявления от заемщика  о предоставлении информации  по кредиту, в течение 2-х  рабочих дней готовит на фирменном  бланке банка справку о сумме  ежемесячных платежей заемщика.

     2.3 составление кредитной истории  заемщиков и отправление в  НБКИ;

     2.4 подготовка кредитного досье  в архив. 

     Блок №3. Работа с просроченной  задолженностью и проблемными  активами.

     3.1 Работа с просроченной задолженностью  физических лиц;

     3.2 Работа с проблемными активами  физических лиц. 

          В рамках этапа «Процедура  кредитного контроля выданного  кредита» осуществляются мероприятия  по изменению первоначальных  условий выданного кредита. Изменения  первоначальных условий кредитного  договора возможны либо по заявлению заемщика, либо в рамках Порядка работы с просроченной задолженностью и проблемными активами.     

          Возможные изменения условий  действующего кредитного договора:

- изменение  %-ой ставки по кредиту и  штрафным санкциям ;

- изменение  срока кредитного договора;

- изменение  очередности погашения кредита  и иных платежей по кредиту; 

- изменение  суммы аннуитетного платежа;

- замена  обеспечения по кредитному договору.

2. Кредитный отдел

Нормативная литература:

1. Положение о кредитовании физических лиц в ОАО «УРАЛСИБ»;
2. Федеральный закон от 29.05.1992 №2872-1 «О залоге»;
3. Положение Банка России от 01.04.2003 №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

          Банк «УРАЛСИБ» предоставляет розничные банковские услуги на рынках привлечения и размещения денежных средств. В каждом из сегментов розничного банковского рынка продуктовый ряд охватывает основные потребности клиентов и соответствует рыночной практике, сложившейся среди системообразующих банков федерального уровня. При формировании стратегии развития на рынке розничных банковских услуг Банк исходит из ключевых потребностей массового сегмента розничных клиентов, которые во многом тесно связаны с их социальными потребностями.

      В последние годы банк «УРАЛСИБ» закрепил свои позиции в группе лидеров российского розничного банковского бизнеса. Банк предоставляет широкий спектр продуктов, удовлетворяющий основные потребности клиентов: ипотечное, потребительское и автокредитование, кредитные и расчетные банковские карты, вклады, расчетное обслуживание физических лиц.

       Так, при развитии кредитования физических лиц особое внимание уделяется соблюдению баланса между доходностью операций и доступностью кредита для населения. В результате все основные кредитные  продукты (потребительские кредиты, кредиты на приобретение автотранспорта, жилищные кредиты, кредитные карты) выдаются по умеренным процентным ставкам.

      Организация процесса кредитования физических лиц  в ОАО «УРАЛСИБ» осуществляется по 2-м основным направлениям:

      - привлечение потенциальных заемщиков; 

      - оценка заемщиков, принятие решения  о возможности выдачи кредита,  выдача кредита и последующая  работа с выданным кредитом.

      Привлечением  потенциальных заемщиков занимается подразделения организации продаж. Основная задача данного подразделения  – это формирование постоянного  потока потенциальных заемщиков  в банк.

      Оценкой заемщиков, принятием решения о  возможности выдачи кредита, самой  выдачей кредита и последующей  работой с выданным кредитом занимается подразделения кредитования и отдел  сопровождения кредитных и депозитных операций Головного офиса, отдел/группа сопровождения банковских операций. Основная задача данных отделов –  это выдача кредитов и последующее  их обслуживание.

      Кредитный процесс в банке организован  по принципу «кредитного конвейера», этот принцип предполагает прохождение  кредитной заявкой несколько  этапов, которые осуществляют разные участки «кредитного конвейера»:

      - менеджер – консультант;

      - кредитный менеджер;

      - андеррайтер;

      - кредитный контролер. 

      В ОАО «УРАЛСИБ» существует два варианта организации кредитного процесса:

      1) с выделением централизованного  кредитного контроля (точка кредитного  контроля территориально не совпадает  с точкой выдачи кредита);

      2) без выделения централизованного  кредитного контроля (точка кредитного  контроля территориально совпадает  с точкой выдачи кредита).

      В рамках направления «Привлечение потенциальных  заемщиков» осуществляется:

      - привлечение и консультирование  потенциальных заемщиков (осуществляет  менеджер-консультант/агент банка);

      - предварительная консультация потенциального  заемщика (менеджер-консультант/кредитный  менеджер).

      В рамках действия кредитного конвейера  функции привлечения и консультирования потенциальных заемщиков выполняют  менеджер-консультант или агент  банка. 

      На  этапе консультирования менеджер-консультант  выявляет потребности клиента, определяет соответствие клиента требованиям  банка, проводит консультирование по условиям предоставленных кредитов.

      Менеджер-консультант  формирует первичное кредитное  досье – подшивает принятый пакет  документов в скоросшиватель. В дальнейшем, все документы по сделке подшиваются  в кредитное досье в хронологическом  порядке по мере поступления в  банк.

      Алгоритм  действий по направлению «Оценка  заемщиков, принятие решения о возможности  выдачи кредита, выдача кредита и  последующая работа с выданным кредитом»  состоит из следующих этапов:

      Этап  №1. Внесение сведений о потенциальном  заемщике в программный модуль «Кредитные заявки».

      Этап  №2. Оценка возможности кредитования потенциального заемщика.

      Этап  №3. Принятие решения о возможности  кредитования потенциального заемщика.

      Этап  №4. Оформление кредитных документов и выдача кредита. 

          Этап №5. Процедура кредитного контроля выданного кредита.      

       Нормативные документы:

1. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ
2. Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21.07.1997 №122-ФЗ;
3. Федеральный закон «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» от 30.12.2004 №214-ФЗ;
4. Порядок ипотечного кредитования физических лиц в ОАО «УРАЛСИБ».    

          Активное использование передовых технологий позволяет обеспечить быстрое и качественное обслуживание клиентов, что подтверждается ростом клиентской базы банка. Динамичными темпами развивается ипотечное кредитование. Такие результаты стали возможны благодаря реализации целенаправленной маркетинговой политики банка, заключающейся в поддержании рыночных ценовых условий по продукту и обеспечении конкурентных преимуществ за счет повышения качества ипотечных продуктов и сервисов.

          Несмотря на общий спад ипотечного  кредитования, вызванный международным  финансовым кризисом, Банк «УРАЛСИБ»  продолжает оказывать услуги  ипотечного кредитования, в основном  социальной направленности. Общая  сумма выданных Банком ипотечных  кредитов составила 41,2 млрд. рублей (объем портфеля на 31 декабря 2009 года).

                 Основным нормативным документом, регламентирующим деятельность отдела ипотечного кредитования филиала «Южный» ОАО «УРАЛСИБ» г. Краснодар является Порядок ипотечного кредитования физических лиц в Открытом акционерном обществе «УРАЛСИБ». Данный порядок устанавливает общие условия и процедуру предоставления Банком ипотечных кредитов физическим лицам под залог приобретаемой недвижимости, которая должна являться для заемщиков – залогодателей единственной, используемой в целях постоянного проживания.