Отчет по практике в "Альфа-банк"

Первый  экземпляр Договора о залоге помещается в дело и хранится в Юридическом  Управлении ЦО (юридическом отделе филиала) либо в другом месте в соответствии с установленным в Банке порядком, второй - передается Залогодателю.

 Специалист  по залоговой работе обязан  непосредственно после полного¹¹ оформления залога передать в Бэк-офис документы, подтверждающие такое оформление:       

• в случае оставления предмета залога у залогодателя: Договор о залоге с приложениями и описями, страховой полис для имущества, подлежащего страхованию, а также сопроводительную записку, в которой в обязательном порядке указывается, что все документы по залогу оформлены;   
• в случае заклада: Договор о залоге с приложениями и описями, страховой полис для имущества, подлежащего страхованию, копии актов приема-передачи либо других документов, подтверждающих получение заложенного имущества Банком, а также сопроводительную записку, в которой в обязательном порядке указывается, что все необходимые документы по залогу оформлены.

Специалист  Бэк-офиса помещает копии указанных  документов в соответствующее кредитное  досье, а оригиналы направляет в  подразделение Банка, отвечающее за их хранение.

За оформление и предоставление в Бухгалтерию  распоряжений для постановки на внебалансовый  учет имущества, полученного в залог, отвечает бэк-офис, оформивший соответствующие  Договоры о залоге.

 

 

 

 

 

 

Глава 3 Проведение мероприятий по снижению кредитного риска

Исходя  из анализа деятельности ОАО «Альфа-Банк»  и обозначенных проблем, можно достаточно четко выявить основные направления  совершенствования его деятельности. Во-первых проведение мероприятий по снижению кредитного риска.

Основным  в этом направлении является тщательный отбор потенциальных кредитных клиентов. Рассматривая вопрос анализа кредитоспособности заемщика, нельзя не вспомнить о зарубежном опыте отбора клиентов.

В связи  с тем, что риск кредитования индивидуальных заемщиков слишком высок и  в динамике увеличивается, необходимо:

- активно  использовать информацию кредитной  истории;

- совершенствовать  систему оценки кредитоспособности  заемщика;

- совершенствовать  работу с проблемными кредитами.

Кредитная история заемщика (поручителя) содержит данные о своевременности и полноте  исполнения им иных долговых обязательств по действующим кредитным договорам. Для определения степени вероятности  погашения кредита необходим  более детальный анализ кредитной  истории.

Для  углубленного анализа предлагается осуществлять сбор информации по «проблемным» кредитам за прошедшие периоды. Это  необходимо для выявления круга  лиц, которые когда-либо злостно  уклонялись от выполнения своих обязательств по кредитным договорам. По злостным неплательщикам необходимо составить  «черный список» и включить его  в банк кредитных историй.

Эта мера позволит банку отслеживать всю  кредитную историю заемщика и  поставить дополнительные преграды на пути недобросовестных клиентов. Кроме  того, эта мера предупредит убытки от выдачи безнадежных кредитов. Определено, что реализация данного мероприятия  позволит сократить величину просроченных и безнадежных ссуд по крайней  мере на 10%.

При оценке платежеспособности клиента банк исходит  из того, что клиент после уплаты очередного взноса должен располагать  не менее 40% от величины его чистого  дохода.

При этом, своевременное непогашение кредита  связано с такими причинами, как:

• задержки платежей по причине болезни;
• программный сбой;
• отпуск;
• мошенничество;
• невнимательность;
• неравномерное поступление заработной платы и т.п.

Основной  причиной является неравномерность  получения доходов клиентом.

Выявлено, что в 30% случаев просрочка возникала  по заемщикам у которых неравномерно поступает заработная плата и  объем чистого дохода оставшегося  после уплаты взноса по кредиту не более 42%.

Предлагается  для снижение кредитного риска увеличить  объем чистого дохода остающегося  в распоряжении клиента до 50%. Это  позволит снизить величину просроченных и безнадежных ссуд по крайней  мере на 20%. Уменьшение срока ежемесячного платежа можно достичь путем  увеличения срока кредитования.

В целях  совершенствования работы с проблемными  кредитами рекомендуется:

Во-первых, ввести систему автоматического  СМС - информирования. За 3 - 5 дней до наступления  срока внесения очередного платежа  компьютер осуществляет отправку СМС  – сообщения на телефон заемщика с напоминанием о приближении  очередного срока платежа. За 1 - 2 дня  до наступления срока осуществляется повторная рассылка.

Это мероприятие  будет способствовать сокращению объема просроченной задолженности по крайней мере на 5%, в связи с тем, что в ходе проведенного исследования заемщиков допустивших просрочку, выявлено, что 5% из них не внесли своевременно платеж по причине забывчивости и невнимательности.

Во-вторых, ввести систему автодозвона для  заемщиков впервые допустивших  просрочку, срок которой не превышает 5 дней. В работе с такими заемщиками следует быть «осторожными», чтобы  не отпугнуть «хороших» клиентов, случайно допустивших просрочку. Звонки таким клиентам осуществляются 1 раз  в день в рабочее время с 9.00 до 17.00 при условии, что клиент взял трубку и дослушал сообщение автоответчика  о величине задолженности и необходимости  погасить просроченную задолженность  как можно быстрее, а также  о предупреждении о возможной  ответственности заемщика. Если клиент не отвечает, то система автодозвона  совершает повторные попытки  каждые 2 часа.

В-третьих, проводить работу с проблемными  заемщиками, не в первый раз допустившими просрочку,  или если срок просрочки  более 5 дней.

Для таких  заемщиков рекомендуется использовать систему автодозвона с более  жесткими условиями. Интервал звонков  сократить до 1 часа, диапазон времени  дозвона увеличить с 5.00 до 24.00. Если в течении трех дней система автодозвона  оказывается неэффективной рекомендовано  использовать радикальные меры: телефонный звонок в 1.00 ночи соседям клиента  с информированием о задолженности  соседа и просьбой при встрече  напомнить ему о долге или  письменное извещение начальства с  просьбой провести разъяснительную  работу. Для клиентов, дорожащих  своим социальным статусом, эти мероприятия  окажутся весьма действенными.

Проведение  работы с проблемными заемщиками позволит снизить объем просроченной и безнадежной задолженности  по крайней мере на 20%.

Совокупный  эффект от реализации всех мероприятий  выражается в сокращении объема просроченной и безнадежной задолженности  на 30% (таблица ).

Таблица

Направления совершенствования потребительского кредитования в

ОАО

Проблемы потребительско-го кредитования	Содержание рекомендуемых мероприятий	Эффект
Несовершенство методики оценки кредитоспособности заемщика, что ведет к высокому уровню риска	1.Использование информации о кредитной  истории заемщика. 2.Совершенствование системы оценки  кредитоспособности - увеличить объем  чистого дохода, остающегося в  распоряжении клиента до 50%. 3.Совершенствование работы с  проблемными кредитами – Использовать  систему автоматического СМС-информирования, автодозвон.	Сокращение величины просроченной и  безнадежной задолженности примерно на 30%. Расширение круга надежных заемщиков, возможное увеличение сумм предоставляемых  кредитов для отдельных клиентов без повышения риска для банка.
Необходимость увеличения ресурсной  базы, для расширения объемов кредитования	1. Внедрить новую нецелевую кредитную программу «Экспресс-кредитование». 2. Кредитование физических лиц  на приобретение средств автотранспорта.	Увеличение  работающих активов, повышение  степени  использования ресурсов примерно на 15%. Существенное продвижение банка в развитии своего бизнеса.

 

В таблице  представлены в общем  виде основные направления совершенствования  работы банка. Внедрение данных мероприятий  позволит банку значительно сократить  просроченную и безнадежную задолженность, а также увеличить кредитный  портфель за счет положительных заемщиков.

Кроме того, в целях улучшения  качества обслуживания клиентов рекомендуется  выдавать каждому заемщику памятки, которые будут содержать всю  необходимую информацию по оплате кредита. Должны быть указаны номера телефонов, по которым заемщик сможет получить необходимую информацию, проконсультироваться по возникающим вопросам. Информацию в памятке необходимо изложить на понятном для  клиента языке, с небольшим количеством банковских терминов. Это позволит избежать недопонимания между клиентом и банком. Заемщик должен быть уверен, что в любой момент, обратившись в банк, он получит необходимую для него информацию.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В общем  виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную  систему, при которой, однако, еще  сосуществуют как старые, так и  новые формы возвратности кредита, кладут основу для развития предпринимательства  как в хозяйстве, так и в  банковской сфере.

И всего рассмотренного и изученного можно сказать, что возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических  отношений, и на практике находит  свое выражение в определенном механизме. Этот механизм базируется с одной  стороны, на экономических процессах, лежащих в основе возвратного  движения кредита, с другой - на правовых отношениях кредитора и заемщика, вытекающих из их места в кредитной  сделке. Кредитный механизм органически  включающий данные формы, дает возможность  банку укрепить свою независимость  и тем самым снизить кредитный  риск.

Кредитная сделка предполагает возникновение  обязательства кредитору вернуть  соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие обязательства (в разных формах) еще не означает гарантии и своевременного возврата.   Из выше изученного можно сказать, что  под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора  на его использование, организацию  контроля банка за достаточностью и  приемлемостью данного источника.

Признаком современной системы  кредитования предприятий служит переход  именно к таким формам, которые  в большей степени гарантируют  возврат банковского кредита. Сложившаяся  в настоящее время система  учитывает кредитоспособность клиента, снижающую риск несвоевременного возврата кредита. Залог, как мы выяснили, является одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности банковского  кредита. Центральное место в правовом содержании залогового механизма принадлежит определению права собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом. В России правовая основа залогового механизма определена Законом "О залоге", в соответствии с которым:

а) право  собственности на заложенное имущество  принадлежит заемщику;  б) владение заемщиком заложенным имуществом может  быть непосредственное и опосредственное;

в) залог  может сопровождаться правом пользования  предметами залога в соответствии с  его назначением;

Так же не мало важной формой обеспечения возвратности кредита являются также гарантии и поручительства. В этом случае имущественную ответственность  несет за заемщика, как правило, третье лицо. Применительно к юридическим  лицам поручительство в отличие  от гарантии оформляется письменным договором между банком и поручителем. В соответствии с ним последний  обязуется гасить кредитору задолженность  заемщика в течение определенного  времени.

Таким образом, кредиторы имеют в своем распоряжении самые различные способы обеспечения  возврата ведаемого банковского  кредита.

Какой способ следует применить на практике, зависит  от самых разнообразных факторов, в том числе от: правовой обеспеченности возможности применения конкретных форм; наличия предшествующего опыта  у кредитора в этой области; возможности  привлечения квалифицированных  юристов, специализирующихся на определенных формах обеспечения; реальных возможностей кредитора и заемщика и др.

Все законные способы обеспечения хороши, если они ведут к достижению конечной цели - погашению должником основной суммы банковского кредита с  процентами.

 

 

 

Приложение 

 

Открытое акционерное общество Альфа-Банк Бухгалтерский баланс на 1 января 2012 года Регистрационный номер: 1326                                                                                                         тыс. рублей

Номер строки Наименование статьи Данные на отчётную дату Данные на соответствующую отчётную дату прошлого года I. Активы 1 Денежные средства 28 812 754 21 531 738 2 Средства кредитных организаций  в Центральном банке Российской Федерации 22 233 320 23 075 226 2.1 Обязательные резервы 10 155 070 4 499 194 3 Средства в кредитных организациях 18 690 803 23 858 837 4 Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости  через прибыль или убыток 50 206 069 58 182 177 5 Чистая ссудная задолженность 708 416 671 587 083 364 6 Чистые вложения в ценные бумаги и  другие финансовые активы, имеющиеся  в наличии для продажи 62 745 593 57 685 391 6.1 Инвестиции в дочерние и зависимые  организации 25 016 312 18 414 065 7 Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения 0 0 8 Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы 7 287 340 3 958 363 9 Прочие активы 24 892 092 25 618 779 10 Всего активов 923 284 642 800 993 875 II. Пассивы 11 Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации 6 541 819 1 12 Средства кредитных организаций 106 448 360 96 033 154 13 Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями 649 835 413 556 807 302 13.1 Вклады физических лиц 233 608 888 185 122 085 14 Финансовые обязательства, оцениваемые  по справедливой стоимости через  прибыль или убыток 4 585 648 438 916 15 Выпущенные долговые обязательства 47 603 452 56 911 231 16 Прочие обязательства 12 122 270 7 894 006 17 Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям  с резидентами офшорных зон 8 922 852 4 523 266 18 Всего обязательств 836 059 814 722 607 876 III. Источники собственных средств 19 Средства акционеров (участников) 59 587 623 59 587 623 20 Собственные акции (доли), выкупленные  у акционеров (участников) 0 0 21 Эмиссионный доход 1 810 961 1 810 961 22 Резервный фонд 2 979 381 2 979 381 23 Переоценка по справедливой стоимости  ценных бумаг, имеющихся в наличии  для продажи -477 960 1 661 981 24 Переоценка основных средств 2 432 880 864 883 25 Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет 11 482 067 6 835 429 26 Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период 9 409 876 4 645 741 27 Всего источников собственных средств 87 224 828 78 385 999 IV. Внебалансовые обязательства 28 Безотзывные обязательства кредитной  организации 713 719 648 369 846 784 29 Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства 147 439 720 95 652 562 30 Условные обязательства некредитного характера 0 0