Глава 3. Перспективы развития безналичных  расчетов по пластиковым  
картам в России

    Сегодня уже трудно представить свою жизнь  без пластиковых карт, хотя еще  лет 15 – 20 назад многие даже и не подозревали об их существовании. Появился «пластик» в нашей стране в  конце 60-х годов прошлого века, но массовое распространение карт в  России началось только после того, как российские банки начали осуществлять собственную эмиссию этого продукта (в начале 90-х годов).

    Сберегательный  банк РФ не был первопроходцем в  этой области – к выпуску пластиковых  карт он приступил в 1996 году, но он, безусловно, входит в число банков, положивших начало успешному развитию технологии пластиковых карт в России. На текущий  момент Сбербанк выпускает карты  международных платежных систем (таких как Visa и MasterCard), а также осуществляет эмиссию карт собственной платежной системы – АС Сберкарт.

    Когда мы начинаем говорить о развитии рынка  пластиковых карт в России, возрастает вероятность искажения информации. Это является, с одной стороны, следствием многолетней закрытости нашего общества и недостоверности  рекламы. С другой стороны, объяснение кроется в молодости нашего карточного бизнеса; в том, что специалистов катастрофически не хватает, и любой  успешный опыт в этой области считается  коммерческой тайной, используемой как  оружие в конкурентной борьбе¹⁸.

          В развитии рынка  банковских пластиковых карт в России на сегодняшний день наблюдаются  существенные диспропорции.

    Во–первых, банковские пластиковые карты в основном используются держателями не как полноценный платежный инструмент, а как электронная сберкнижка для снятия наличных.

    Во–вторых, неравномерность уровней социально-экономического развития различных регионов России проецируется на состояние рынка платежных карт. Основной объем их эмиссии и эквайринга приходится на Москву, Санкт–Петербург и еще насколько крупных городов с развитой инфраструктурой. Вдали от региональных центров и в слаборазвитых регионах пластиковые карты практически не используются, что, естественно, затрудняет институционализацию электронных денег как формы стоимости, которая по определению должна быть всеобщей.

    В–третьих, российские платежные системы пока не выдерживают конкуренции со стороны  западных, что отрицательно сказывается  на их доходности.

    Основным  видом карточек, имеющих наибольшее распространение, являются расчето-дебетовые карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, которые не в состоянии приносить банкам и клиентам крупные доходы. В условиях российского рынка банковских услуг отчетливо видна тенденция к развитию розничного бизнеса. Рынок банковских услуг для корпоративных клиентов сформировался достаточно давно, и привлечение на обслуживание корпоративной клиентуры является проблематичным.

    Основными причинами низкого уровня использования  пластиковых карт для безналичных расчетов являются: отсутствие развитой инфраструктуры обслуживания; "наследие" советской экономики, ориентированной на наличность; отсутствие стимулов к использованию карточек; несовершенство законодательства; проблемы безопасности и доверия; непонимание потребителями преимуществ, которые дают как банковские услуги, так и карточные технологии¹⁹.

    Если  рассматривать причину низкого  использования пластиковых карт в контексте ориентированности на наличность и отсутствия стимулов, решением данной проблемы может стать расширение сети приема карт торговыми точками и предприятиями, реализующими товары и услуги массового спроса. Кроме того, следует создать финансовые стимулы для использования карт. В качестве примера можно выделить Колумбию, где правительство на 2% снизило НДС для товаров, покупаемых с помощью карты. Хорошим способом привлечь клиентов становятся совместные программы банков с торговыми сетями или же коммерческими сервисными компаниями, получившие название "кобрэндинговых". Выгоду от подобных программ получают все: покупателям предоставляется скидка, у них появляются дополнительные возможности и услуги, возникает возможность участвовать в бонусных программах; магазин увеличивает оборот; у банка есть доступ к клиентской базе. Однако, ощутимую выгоду приносят не все из них, поскольку скидки и бонусы держателям карт в рамках кобрэндинговых проектов предоставляются в основном на те товары и услуги, которые пользуются спросом у ограниченного круга потребителей с высоким уровнем достатка. Поэтому, в целях популяризации платежных карт и роста оборота по ним банкам следует стремиться к внедрению кобрэндинговых проектов с предприятиями, реализующими товары и услуги массового спроса. Одним из успешных примеров кобрендинга в России является сотрудничество банков с авиаперевозчиками. К примеру, программа лояльности Domodedovo International Airport Club (DIAC), разработанная аэропортом «Домодедово» и «Мастер-Банком» или программа «Аэрофлот-бонус» от «Сбербанка» и «Аэрофлота».

    Банки конкурируют на этом рынке не за счет снижения ставок, а за счет введения дополнительных услуг для держателей карт, в том числе льготного  периода кредитования - "grace period", который позволяет в течение установленного срока (как правило, не более 60 дней) бесплатно пользоваться кредитом по карте. Особенно удобна такая карта для людей, имеющих депозиты в банке.

    Поэтому, с учетом отмеченных выше проблем  рынка платежных карт, задачи банков в области розничного карточного бизнеса сводятся к следующему:

1. Поддерживать высокие темпы распространения банковских платежных карт среди экономических субъектов;
2. Содействовать широкому использованию пластиковых карт для осуществления расчетов, а не только для снятия наличных; Способствовать внедрению кредитных продуктов на основе пластиковых карт.

    Важным  направлением расширение платежного оборота  по пластиковым картам является предоставление возможности держателям карт легко  и быстро оплачивать услуги, не требующие  предварительного ознакомления. Это  оплата коммунальных платежей, услуг  телефонной связи, авиа - и железнодорожных  билетов, услуги кабельного телевидения, подписки на периодику, погашение кредитов и др.²⁰.

    Многие  карточные продукты, эмитируемые  даже в рамках зарплатных проектов, предусматривают услуги подобного рода. Однако не все клиенты осведомлены о такой возможности, не говоря о размерах комиссии, которая для малообеспеченных слоев населения может представляться слишком высокой платой. Поэтому банки должны стремится к информированию своих клиентов о дополнительных возможностях своих карт, стремясь минимизировать стоимость этих услуг. Именно удобство, легкость и дешевизна подобных услуг сможет стать мощным фактором популяризации платежных карт у населения и увеличения платежного оборота по ним.

    Одним из наиболее популярных способов привлечения  клиентов является предложение кредитных  карт, которые появились в результате бума потребительского кредитования. Чтобы сделать кредитование по картам привлекательным для основной массы  заемщиков, нужно понизить стоимость  пользования кредитом за счет предоставления экономически обоснованного беспроцентного периода погашения задолженности. Минимизировать кредитный риск можно, расширяя круг заемщиков за счет владельцев «заплатных» карт, что согласно имеющейся статистике позволяет практически свести к нулю невозвратность выданных кредитов²¹. Еще одной возможностью способствовать развитию карточного рынка пластиковых карт, кроме продвижения существующих карточных продуктов, является внедрение технологически новых карточных продуктов, таких, как бесконтактные чиповые карты, коммерческий выпуск которых начался в марте 2005 г. в Малайзии²².

    Таким образом, именно на рынке розничных  продуктов сегодня имеются огромные перспективы расширения платежного оборота по пластиковым картам, что  будет способствовать дальнейшему  развитию электронной формы стоимости.

    Одной из важнейших причин, сдерживающих качественный рост рынка банковских карт в России, является не скоординированная  политика банков-эмитентов пластиковых  карт и платежных систем. Современный  рынок банковских карт в России характеризуется  множеством закрытых, локальных платежных  систем, действующих независимо друг от друга: STB Card, Union Card, «Золотая корона», «Сберкарт» и многие другие, ограниченные рамками отдельных регионов или даже банков. Каждая из них имеет свой собственный процессинговый центр; сеть коммуникаций, связывающую его с пунктами обслуживания пластиковых карт; руководствуется выработанными нормами и правилами обработки операций по банковским картам. В результате, коммерческие банки несут огромные расходы по поддержанию и содержанию платежных систем, которые возлагаются в конечном итоге на клиентов. Сложность и в некоторых случаях невозможность обслуживания банковских карт одной платежной системы в инфраструктуре другой в силу использования ими несовместимых технологий, является большим препятствием на пути развития системы услуг с использованием банковских карт.

    Решить  проблемы безопасности использования пластиковых карт помогут следующие меры, которые относятся как к банкам, так и к владельцам карт²³:

    1. Выпуск и использование только  чиповых карт (smart card), так как она, помимо лучшей степени защищённости, в отличие от магнитной карты, может предложить своему обладателю множество различных услуг. Она может быть одновременно и дебетовой, и кредитной, учитывать скидки, бонусы, поездки на транспорте, служить пропуском и удостоверением личности и многое другое. На магнитной карте таких возможностей нет. Кроме того, чиповая карта может безопасным образом приниматься в оплату товаров и услуг в режиме off-line.

    2. Применение антискимминговых модулей, которые устанавливаются на банкомат, оборудованы специальными датчиками для контроля области картоприемника, позволяющими выявлять несанкционированную установку на банкомат любых посторонних устройств. При подозрении на подобное подключение модуль подает сигнал оповещения в соответствующие службы, ответственные за обеспечение безопасности банкоматов, одновременно останавливая работу подвергнувшегося «атаке» банкомата.

    3. Использование видеонаблюдения  банкоматов.

    4. Применение антивирусных программ  при использовании интернет-банкинга или оплате при помощи карт в мировой сети.

    Кроме того, каждый владелец банковской карты  должен соблюдать элементарные правила  пользования, а именно: обязательное подключение услуги "мобильный  банк", которая сообщает владельцу  о любых транзакциях, совершаемых  по его карте, регулярная проверка выписок  по счёту, а также самостоятельный  ввод PIN-кода.

    Учитывая  преимущества использования банковских пластиковых карт для клиентов, банков, сферы торговли и обслуживания и  государства, решать данные проблемы следует  совместными усилиями ЦБ, Правительства, банков и платежных систем. Поэтому задачей России является формирование национальной платежной системы (НПС), способствующей интеграции карточного рынка и обладающей потенциалом развития в будущем. Анализ различных подходов к построению национальной платежной системы, а также существующий российский и зарубежный опыт интеграции платежных систем позволил заключить, что единственно возможный путь создания национальной платежной системы - через равноправное добровольное объединение банков-участников на основе выработанных правил и соглашений. Исходя из выявленных проблем и возможных путей их решения, основные задачи НПС заключаются в содействии развитию рынка пластиковых карт в России и интеграция его в мировое сообщество.

    Положительным моментом в создании Национальной платежной  системы для торговых и сервисных  предприятий является унификация терминального  оборудования, способствующего снижению затрат на обучение персонала и увеличению числа клиентов, а следовательно и росту объема продаж.

    Заключение

    С финансовой точки зрения, пластиковая  карта – это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся картой лицу возможность  безналичной оплаты товаров и/или  услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и  банкоматах. Пластиковые карты в  банковских приложениях должны изготавливаться  и обрабатываться в соответствии с международными стандартами ISO (International Standardization Organization).

    Следует отметить, что увеличение эмиссии  российскими банками карточек с  кредитной функциональностью, основной сферой применения которых является оплата товаров и услуг, пока к  положительному эффекту не привело. Какого-то видимого изменения в типовом  поведении российских держателей также  пока не случилось. Во многом такая  ситуация является следствием того, что  наиболее активные игроки в сегменте потребительского кредитования используют карточки с кредитной функциональностью  фактически не по назначению - в качестве "одноразового" инструмента для  погашения текущей задолженности  за купленный в кредит товар, для  совершения операции по переводу средств, как "бесплатное приложение" к  совершенной крупной покупке.