Некоторые специалисты выделяют в особую категорию "Платежные карты". В отличие  от "классических" кредитных карт, получение кредита по платежным  картам ограничено одним месяцем. Фактически работает схема, которая предполагает оплату всей суммы произведенных  за месяц расходов в течение определенного  периода после получения выписки  банка без права продления  кредита. На период между совершением  покупок и оплатой клиент получает бесплатный кредит, а в случае задержки оплаты обязан выплачивать штрафные проценты.

    Существует  еще много признаков по которым можно классифицировать карты:

    1. По материалу, из которого они  изготовлены:

    - бумажные (картонные);

    - пластиковые;

    - металлические.

    В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для  идентификации держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или  запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки.

    В отличии от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

    2. По способу записи информации  на карту:

    - графическая запись;

    - эмбоссирование;

    - штрих-кодирование;

    - кодировка на магнитной полосе;

    - чип;

    - лазерная запись (оптические карты).

    Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое  изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

    Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип.

    Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью  штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфрокрасном свете.

    Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения  информации на пластиковые карты. Но по прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами.

    Несмотря  на очевидные преимущества, чиповые  карточки до сих пор имели ограниченное применение. Причина простая - такая  карточка на порядок дороже, чем  карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб  от мошенничества с магнитными картами  в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о  постепенном переходе на чиповые  карты.

    Не  все чиповые карты имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовые (однократная запись/многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому же гораздо лучше позволяет защищать записанную информацию.

    Принципиально иные возможности открывают настоящие  микропроцессорные карты, поскольку  они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером.

    В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования⁷.

    4. По эмитентам:

    - банковские (универсальные) карты,  выпускаемые банками и финансовыми  компаниями;

    - частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

    5. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:

    - автономный «электронный кошелек»;

    - «Электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;

    -«ключ  к счету» - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

    Подавляющее большинство банковских карточек являются идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки «VISA», «MasterCard», «American Express», российские Сберкарт, «Золотая Корона», STB Card, Union Card, ChronoPay.

    Следует отметить, что карты с магнитной  полосой очень редко используются в качестве “кошелька”, так как  магнитная полоса не обеспечивает приемлемого  для эмитента уровня защиты записанной на ней информации. Обычно в качестве “электронных кошельков” применяются  карты с чипом.

    6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

    - обычная карточка;

    - серебряная карточка;

    - золотая карточка;

    - электронная карточка.

    Для простоты и краткости можно сказать, что обычная карточка предназначена для рядового клиента («Visa Classic» и «Mastercard Mass (Standard)»).

    Серебряная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

    Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов (Visa и Mastercard выпускают также карты статусом выше золотых – это Visa Platinum, Visa Signature, Visa Infinite, Visa Black Card, MasterCard World, Mastercard Platinum, MasterCard World Signia).

    7. В России сложилось разделение  на карты корпоративные и личные, иногда еще выделяют “зарплатные” карточки: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц.

    Внешне  эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основе положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу “положена серебряная карточка”.

 

    

    Глава 2. Анализ применения пластиковых карт в России и за рубежом

    2.1. Технология безналичных расчетов  на основе пластиковых карт  в России

    В то время, как в мире бурно развивалась такая сфера банковских услуг, как эмиссия карт, российские граждане, если и слышали об этом, то воспринимали ее, как непонятную и ненужную вещь. Но уже в 1989 году первой ласточкой стала эмитированная Внешэкономбанком «золотая» Euro Card. Несмотря на то, что, как во всех сферах экономики, против вступления российских банков в пластиковое международное сообщество традиционно проводилась неофициальная политика сдерживания, в 1991 году Кредитбанк осуществил эмиссию карты «Visa».

    Конкуренция способствовала появлению отечественных  локальных платежных систем. Так  еще через 2 года совокупный карточный  оборот на российском пластиковом рынке  кредитных учреждений увеличился за счет выпуска Мост-Банком первой локальной карты Most-Card. Однако технические трудности из-за большого разнообразия импринтеров создавали большие проблемы. Требовалось создание единой платежной системы. Первопроходцем в этом выступили компания «СТБ Карт» с STB Card и Инкомбанк с Автобанком, учредившие Union Card.  В то время и локальные, и системные карты в большинстве своем работали на базе электронной информации с магнитной полосой.

    В 1994 году в г.Новосибирске Сибирским торговым банком и Центром финансовых технологий была создана система «Золотая Корона» с использованием прогрессивных smart cards со встроенным микропроцессором в соответствии с общими мировыми стандартами.

    Сегодня у эмитентов и клиентов возникают  новые потребности, системы расчетов посредством использования пластиковых  карт имеют перспективу дальнейшего  развития и усовершенствования.

    Основные  участники системы карточных  расчетов:

    - владелец карточки (cardholder)

    - банк-эмитент (issuing bank)

    - предприятие торговли или сферы  услуг (торговец) (merchant)

    - банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие - acquring bank, acquirer).

    Владелец  карточки:

• может использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а также для получения у банка кредита в наличной денежной форме в пределах установленного лимита;
• может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготного периода (grace period) без уплаты процентов;
• может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов);
• обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.

    Банк  эмитент карточки:

1. выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента;
2. открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой;
3. ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга;
4. обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта);
5. может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например, превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента)⁸.

    Торговое  предприятие участвующее в соглашении:

• обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию в предусмотренных соглашением случаях;
• обязуется изъять карточку, если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем;
• может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно;
• обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

    Такова  общая схема юридических взаимоотношений  между участниками соглашения с  применением кредитных карточек.