Основы деятельности коммерческого банка

Собрания  проводятся как очередные, так и  внеочередные. Очередные созываются ежегодно, не позднее чем через  месяц после составления баланса  банка за отчетный год. Внеочередные собрания могут созываться по требованию учредителей, Совета банка. Ревизионной  комиссии, или пайщиков, которые  владеют не менее ј суммы паев. Извещение о предстоящем собрании и повестке дня, а также другие материалы, связанные с собранием, направляются пайщикам не позднее, чем  за две недели до его созыва.

На собрании имеют право присутствовать все  пайщики. Каждый пай дает право одного голоса. Владелец пая может передоверить право голоса другому владельцу  пая по доверенности. Собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в нем участвуют  представители пайщиков имеющих  не менее 2/3 голосов. Все решения  принимаются большинством голосов. По вопросам изменения Устава банка, размера уставного фонда, распределения  прибыли, прекращения деятельности банка решение принимается 2/3 голосов  присутствующих на собрании представителей пайщиков.

Собрание  пайщиков, акционеров имеет следующее  права:

• Принимает решения о расширении числа участников, или их выходе из банка;

• Избирает Совет банка, Ревизионную комиссию и определяет срок их полномочий;

• Принимает решение о размере и изменении уставного фонда;

• Определяет размер паевого взноса;

• Утверждает Устав банка, Положение о Совете, Правлении банка, Ревизионной комиссии и вносит в них изменения;

• Рассматривает и утверждает годовой баланс банка, отчет о прибылях и убытках за истекший операционный год, заключение и отчет Ревизионной комиссии;

• Распределяет прибыль банка, решает другие определяющие вопросы деятельности банка.

Совет банка

• Назначает и освобождает от занимаемой должности Председателя и членов Правления банка;

• Вносит предложения собранию пайщиков, акционеров об увеличении или уменьшении уставного фонда, изменении и дополнении Устава банка и по другим вопросам, подлежащим рассмотрению собранием;

• Определяет основные условия предоставления кредитов

• Решает вопрос об открытии филиалов и представительств банка и наделении их правами;

• Определяет структуру и численность работников банка, его филиалов и представительств, утверждает экономические нормативы по труду и размеры расходов, на содержание и развитие банка;

• Контролирует работу Правления банка.

Совет банка  созывается его председателем не реже одного раза в квартал. Внеочередные заседания Совета проводятся по предложению  не менее 1/3 его членов или Ревизионной  комиссии. Решение Совета принимаются  большинством голосов.

Совет банка  утверждает годовой отчет банка, организует ежегодные собрания учредителей  пайщиков, принимает, или может принимать  участие в решении стратегических вопросов банковской деятельности.

Второй блок – Правление (Совет директоров), банка отвечает за общее руководство  банка, утверждает стратегические направления  его деятельности. В состав Правления входят высшие руководители (менеджеры) банка: председатель (президент, управляющий) банка, его заместители, руководители важнейших подразделений банка. Правление банка состоит из сотрудников, нанимаемых владельцами банка для организации работы. В Правление могут входить (или возглавлять его) также лица, владеющие полностью, или частично данным кредитным учреждением.

Так же правление  банка:

• Организует и осуществляет руководство оперативной деятельности банка и обеспечивает выполнение решений собрания пайщиков, акционеров и Совета банка;

• Утверждает положение о структурных подразделениях, филиалах, представительствах банка;

• Решает вопросы подбора, подготовки и использования кадров;

• Рассматривает и решает другие вопросы деятельности банка в соответствии со своим Положением.

Правление банка  правомочно решать все вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в  заседаниях участвуют не менее 2/3 членов Правления. Решения принимаются  большинством голосов. При равенстве  голосов, голос председателя Правления  является решающим. При несогласии с принятым решением члены Правления  имеют право сообщить свое мнение Совету банка.

Председатель  Правления банка руководит деятельностью  банка в соответствии с полномочиями, предоставленными ему Советом банка, участвует в работе Совета с правом совещательного голоса.

В третий блок – блок общих вопросов управления входит организация планирования, прогнозирование  деятельности банка, подготовка методологии, безопасность и юридическая служба. Назначение данного блока состоит  в том, чтобы обеспечить целенаправленное развитие банка, выполнения стоящих  перед ним задач, регулировать его  доходы и расходы, обеспечивать ресурсами  выполнения требований Центрального банка  РФ по основным направлениям деятельности (качеству активов, достаточности капитала, ликвидности и д. р.) чаще всего  такие вопросы решаются в рамках планово- экономического управления. Его  деятельность сконцентрирована на анализе текущей деятельности (доходы, расходы, прибыль, ликвидность) формирования уставного капитала, планировании деятельности головного подразделения банка и филиалов, методическом обеспечении. Управление финансами может быть выделено в самостоятельное управление (дирекцию).

Коммерческая  деятельность (четвертый блок) охватывает организацию различных банковских услуг (кредитование инвестирование, валютные, трастовые, другие активные операции). Сюда входит все, что связано с  обслуживанием клиентов на коммерческих (платных) началах. Этот блок является центральным звеном, где зарабатываются банковские доходы. Сюда входят: коммерческий банк уставной капитал

I. Кредитное  управление

II. Операционное  управление

III. Управление  операциями с ценными бумагами

IV. Управление  валютными операциями

I. Само собой  разумеется, что коммерческая деятельность  банка подразумевает под собой  получение прибыли. Все операции, от которых банк получает прибыль,  называются активными.

Центральным звеном в осуществлении активных операций банка выступает кредитное  управление.

Банк может  предоставлять кредиты предприятиям и организациям различных отраслей народного хозяйства и другим банкам. Включая свои филиалы, финансовым компаниям и населению. Специфика  источников формирования ссудного фонда, используемого для тех или  иных кредитных операций, назначение и характер обеспечения выдаваемых кредитов, механизм предоставления и  сроки кредитования, сфера использования  и другие факторы обусловили создание в рамках кредитного управления шести  отделов:

1. Отдел общей организации кредитных операций:

• Определяет общую политику банка и порядок ее реализации в зависимости от конкретных экономических условий;

• Разрабатывает общие методики краткосрочного и долгосрочного кредитования и финансирования, методики определения кредитоспособности клиентов, методики организации перспективных банковских услуг;

• Изучает кредитные риски и определяет механизм страхования банковских кредитных операций.

2. Отдел краткосрочного кредитования:

• Определяет кредитные ресурсы по видам ссуд и заемщикам исходя их кредитного потенциала банка;

• Выявляет потребности в кредите;

• Организует выдачу и погашение кредита, ведет кредитные дела;

• Заключает кредитные договора;

• Проверяет кредитоспособность клиентов;

• Ведет картотеку кредитоспособности;

• Организует факто ринговые операции.

3.Отдел долгосрочного  кредитования и финансирования:

• Разрабатывает основные направления кредитования и финансирования исходя из инвестиционного потенциала банка;

• Организует кредитные операции и финансирование;

• Заключает договора по предоставлению ссуд и оказанию услуг;

• Проверяет кредитоспособность клиента и ведет картотеку кредитоспособности;

• Осуществляет кредитование, связанное с инновационной деятельностью клиента, инновационное финансирование разработок клиента;

• Занимается организацией финансирования по поручению клиента;

• Осуществляет посредническую помощь, в поиске партнеров по внедрению, а так же в подборе подрядчиков для реализации долгосрочных проектов.

4. Отдел кредитования  населения:

• Организует прямое и косвенное кредитование приобретения потребительских товаров и жилищного строительства;

• Предоставляет кредитные карточки;

• Предоставляет услуги населению.

6. Отдел межбанковских операций призван организовывать и вести учет и анализ всех межбанковских операций, прежде всего с Центральным банком и с другими коммерческими банками. А так же с банками своей системы (филиалами, отделениями).

7. Отдел нетрадиционных банковских операций, связанных с кредитованием, предназначен для организации таких операций банка, как, например, лизинг

Так же в  состав четвертого блока (коммерческая деятельность) может входить выделившийся «Отдел за обеспеченностью кредитов». Где происходит оформление договоров  залога и залоговых обязательств, осуществляется контроль за состоянием ценностей, принятых в залог, проводятся мероприятия по возврату длительной просроченной задолженности, готовятся предложения оп списанию безнадежных долгов, совершенствованию механизма погашения просроченных ссуд.

Отдел контроля кредитной деятельности филиалов банка  осуществляет надзор за соблюдением  данными подразделениями установленных  лимитов, рассматривает их заявки на лимиты, возможность их превышения, проводит анализ, проверку состояния  кредитной работы филиалов, готовит  предложения по ее совершенствованию.

Следующий обособившийся  отдел- это Отдел методологии и анализа. В его задачу входят разработка нормативных документов, регламентирующую кредитную деятельность банка, подготовка квартальных и годовых отчетов, о данных операциях, анализ конъюнктуры кредитного рынка, динамика процентных ставок, внесение рекомендаций по совершенствованию структуры кредитных вложений и процентных ставок. Данная работа банка обычно может быть сконцентрирована и в его планово-экономическом управлении, где наряду с научно-методическим обеспечением кредитной деятельности может быть организована соответствующая работа по всем основным направлениям банковской деятельности.

Часто можно  увидеть отдел ресурсов, привлекаемых для осуществления активных операций. С учетом конкретных условий данное подразделение банка может быть выделено в самостоятельное управление. В депозитных банках такое управление является основополагающим. Банки, однако, зарабатывают деньги не только на выдаче кредита и получении платы  от клиентов за его использование. Среди  банковских услуг заметное место  занимают расчетные операции, за осуществление  которых банки получают комиссию.

II. Организует  работу банка в сфере безналичных  расчетов операционное управление, которое осуществляет полное  обслуживание по расчетным, текущим  и ссудным счетам клиентов, операции  по другим банковским счетам.

Основной  функцией операционных работников, является обслуживание клиентов, заключающееся  в приеме от предприятий, организаций, кооперативов, обществ и отдельных  лиц, платежных документов на списание с их счетов денежных средств. Приеме и выдаче расчетных чеков и последующем зачислении по ним денег на счета клиентов; проведении операций по аккредитивам, консультировании клиентов по вопросам правильного заполнения платежных документов, по тем или иным формам расчетов, по вопросам зачисления и списания средств.

III. В составе  коммерческого банка находится  и управление по операциям  банка с ценными бумагами. Данное  управление осуществляет прием,  хранение и учет ценных бумаг,  позволяя банку получать за  эту работу определенное комиссионное  вознаграждение

IV. В качестве  самостоятельного звена аппарата  управления может выступать управление  валютных операций. В его функции  входят:

• ведение валютной позиции

• ведение валютных счетов

• покупка продажа валют

• прием средств во вклады и выдача ссуд;

• страхование рисков

Специфика данного  управления обуславливает создание четырех отделов: аналитического; отдела ведения валютных счетов и валютных позиций, отдела кассовых сделок, отдела срочных сделок, международных расчетов, счетов «ностро» и «лоро», неторговых операций.

Одна из особенностей структуры российских коммерческих банков заключается в том, что  в составе коммерческого банка  в силу неразвитости банковских услуг  отсутствуют специальные отделы по международным кредитно- расчетным  операциям, операциям по управлению имуществом клиента, по оказанию услуг  населению.

Так же стоит  выделить, что далеко не все российские коммерческие банки имеют в своем  составе валютный отдел. Это связано  с тем, что меньше половины российских коммерческих банков не имеют право  на осуществление операций в иностранной  валюте.

Пятый блок призван обеспечить учет внутрибанковских расходов, учет собственной деятельности банка как коммерческого предприятия. В финансовый блок входят такие отделы как бухгалтерия, отдел внутрибанковских расчетов и корреспондентских отношений, касса. В некоторых случаях к  данному блоку относят и отдел  инкассации у тех банков, которые  имеют разрешение на сбор наличных денег.

Шестой блок – блок автоматизации так же является обязательным элементом структуры  коммерческого банка. Денежные потоки (кредитование, расчеты и прочие операции), которые проходят через  современный банк, невозможно обработать в ручную, нужен комплекс технических средств, электронных машин. Данный блок является техническим блоком, обеспечивающим электронную обработку данных.