Организация процесса кредитования

 

Задание № 12

 

Цена продажи банком депозитного  сертификата определяется по формуле  дисконтирования:

С = Б/(1 + Т/Т_год*К)

Доходы вкладчика определяются как разница между номиналом  и ценой продажи.

Найдем цену продажи депозитного  сертификата и доход его владельца:

С = 2100/(1 +36/12*0,091) = 1649,65 руб.;

Доход владельца ДС: 21000-1649,65 = 19350,35 руб.

 

Задание № 13

 

Простая ставка процентов  по вкладам рассчитывается по формуле:

К = (Б – С)/(С*(Т/Т_год))

Найдем размер простой  ставки процентов:

К = (7100 – 6500)/(6500*(100/365)) = 0,34;

К = 0,34*100% = 34%.

 

 

 

 

Задание № 14

 

Реальное значение будущей  суммы (дохода) вкладчика с учетом инфляции за рассматриваемый срок определяется:

Б_р = Б/I_T

Конечная сумма при  ежемесячном начислении сложных  процентов находится по формуле:

Б = С*(1 + К/m)^T*m

Определим конечную сумму:

Б = 9000*(1 + 0,20/12)⁶ = 10135,46 руб.;

Индекс инфляции выражается следующим образом:

I_T = (1 + U_T)^T

Определим индекс инфляции:

I_T = (1 + 0,016)⁶ = 1,1;

Найдем реальный доход  вкладчика с точки зрения его  покупательной способности:

Б_р = 10135,46 /1,1=9214,05 руб.

 

Вывод: полученный вкладчиком реальный доход с учетом инфляции за рассматриваемый срок будет меньше его первоначальной суммы вклада.

 

Задача № 15.

 

1.Если   кредит   погашается   единовременным   платежом   в   конце   срока кредитования, то конечную сумму находят по формуле: Б=С*(1+Т/Т_год*К)

Б=27000*(1+12/12*0,25)=33750 руб.

 Сумма начисленных  процентов будет равна 33750-27000=6750 руб.

 

2.Если   кредит   погашается   ежеквартально   равными   частями,   то   сумма выплаченных процентов определяется по формуле: П=(Д/р)*К*([Т*р+1]/2)

 

где Д - сумма кредита, долга;

р - количество выплат в году;

Т - срок предоставления кредита  в годах;

П - сумма выплаченных  процентов за весь период.

 

П=(27000/4)*0,25*([1*4+1]/2)=1687,5*2,5=4218,75 руб.

 

Исходя из расчетов, можно  сделать вывод, что для банка  более выгоден способ погашения  кредита единовременным платежом в  конце срока кредитования, так  как проценты в этом случае будут  больше, чем при погашении ежеквартально. И соответственно банк получит большую  плату за пользование кредитом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                 Заключение

 

Наблюдение за кредитом и  организация кредитования проходит несколько этапов:

1. Предварительная стадия (переговоры о кредите) На данном  этапе важно выяснить, насколько  кредитование данного заемщика  вписывается в общую кредитную  политику данной кредитной организации,  какова истинная цель кредитования, представляет ли потенциальный  заемщик источники погашения  кредита и уплаты ссудного  процента.

2. Этап рассмотрения конкретного проекта. Банк анализирует финансовые коэффициенты По результатам анализа банк получает сведения о возможностях клиента по контролю расходов, оформлению потока наличности за счет продажи определенных активов, реализации на рынке продукции для обеспечения возврата банковского кредита.

3. На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

4 Этап использования кредита.  На третьем этапе – этапе  использования кредита – осуществляется  наблюдение за кредитными операциями, в частности за соблюдением  лимита кредитования (кредитной  линии), целевым использованием кредита,  уплатой процента, полнотой и  своевременностью возврата суммы  основного долга, корректируются  сроки и условия кредитования, продолжается работа по анализу  кредитоспособности и финансовых  результатов работы заемщика.

 В организации процесса  кредитования важное значение  принадлежит контролю за кредитом. Его цель – защитить имущество  банка от потерь.

Объектом контроля в процессе кредитования является соблюдение кредитного договора.

Проверка на месте является одним из элементов контроля. Данная проверка обычно планируется. Ей предшествует предварительная подготовка: определение  круга вопросов, требующихся для  выяснения и характеризующих  состояние заемщика, круга лиц, с  которыми целесообразно встретиться  и получить необходимую информацию.

Кредитные операции  -  самая доходная статья банковского  бизнеса. В то же время со структурой и качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым  подвергается банк в процессе операционной деятельности (риск ликвидности, кредитный  риск, риск процентных ставок и т.д.). Среди них центральное место  занимает кредитный риск (или риск непогашения заемщиком основного  долга и процентов по кредиту  в соответствии со сроками и условиями  кредитного договора).

Существует несколько  проверенных способов минимизации  кредитных рисков коммерческого  банка.

1. Диверсификация портфеля  ссуд.

2. Проведение комплексного  анализа потенциальных заемщиков  и их ранжирование по степени  надежности.

На практике к важнейшим  видам кредитного обеспечения относятся  поручительство, гарантия, залог товаров, ценных бумаг, движимого и недвижимого  имущества, страховой полис, переуступка  заемщика банку требований и счетов (цессия).

 

 

 

 

 

 

                                    Список используемой литературы

 

1. Банковский менеджмент. Учебник / под ред. О.И.Лаврушина – 2е изд., перераб.и доп. – М.: КНОРУС, 2009 – 560 с.

2. Боровская М.А. «Банковкие  услуги предприятиям», 2006.

3. Банковское дело - Современная система кредитования - Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л.

4. Деньги, кредит, банки. Учебник  / Г.Е.Алпатов Ю.В., Базулин и др.; под ред. В.В. Иванова, Б.И.Соколова. - М.: ТК Велби, изд.Проспект, 2003. –  624 с.

5. Деньги, кредит, банки. Учебно-методический  комплекс. Турковская М.Б. 2005. – 534 с. 

6. Деньги, кредит, банки. Свиридов  О.Ю. 2004. – 480 с.

7. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов / Под ред.проф. Г.Б.Поляка. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2002. – 512 с.

8. Дробозина Л.А., Окунева Л.П. Финансы. Денежное обращение. Кредит/Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева. – М.: ЮНИТИ “Финансы”, 2006.-260.

9. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги, кредит, банки. Курс лекций.

10. Ковалева А.М. Финансы и кредит: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 512 с.