Организация операций с банковскими пластиковыми картами

К сожалению для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег.        

 

         Во-первых, развитие телекоммуникационной  инфраструктуры в России по  сравнению с другими развитыми  странами находится на низком  уровне.

 

          Во-вторых, финансовый кризис 1998 года  в значительной степени подорвал  доверие к банкам, однако сейчас  ситуация меняется в лучшую  сторону. 

 

          В-третьих, к сожалению, пока  не разработана полноценная государственная  политика в отношении рынка  пластиковых карт, которая предусматривала  бы как законодательное регулирование  всего комплекса отношений между  участниками рынка, так и разработку  программ поддержки отечественных  инновационных решений в области  расчетов пластиковыми карточками.

 

        Четвертой  проблемой нужно выделить проблему  безопасности. Тем не менее, сейчас  во всем мире наблюдается тенденция  перехода с магнитных карт  на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом.

 

Одной из основных проблем, препятствующих использованию  пластиковых  карт, является недоверие  населения  к банковской системе и пластиковым  картам, в частности.

 

Другим  фактором, отталкивающим  рядовых  потребителей от «пластика», является отсутствие просветительской, пропагандисткой работы по обучению  и развитию навыков работы с картами.

 

       Наиболее  типичные ошибки пользователей  пластиковых карт следующие: 

 

- хранение PIN-кода вместе  с картой;

 

-  при снятии наличных  через банкомат деньги и карты  забирают не сразу или забывают  забрать;

 

-  несвоевременное уведомление  банка об утере карты; 

 

- передача карты третьим  лицам; 

 

-  несоблюдение технических  правил хранения карты (температурные,  магнитные, механические воздействия);

 

-  подпись платежных  документов без проверки суммы  или при отсутствии таковой; 

 

-  утеря PIN-кода;

 

-  ошибки в наборе PIN-кода;

 

-  не сохранение платежных  документов;

 

-  нерегулярная проверка  выписки по карте; 

 

-  отсутствие подписи  на соответствующей полосе;

 

-  незнание правил брони/оплаты  гостиниц, проката авто и т.п.;

 

-  вставляют не той  стороной и не в то отверстие  банкомата; 

 

-  попытка снять деньги  до нуля (не учтя комиссию банка).

 

Вместе  с тем необходимо отметить, что  развитие пластикового бизнеса в  России выходит на новый  уровень. В качестве примера можно  привести запуск Дельта Банком, Visa и IKEA совместного проекта в области потребительского кредитования. Покупатели сети магазинов мебели для дома ИКЕА смогут оплачивать покупки при помощи новой кредитной карты Instant Issue Visa Electron, выпущенной ДельтаБанком. Расплачиваясь кредитной картой, покупатель получает возможность приобрести товар в рассрочку.

 

Для получения  кредитной  карты покупателю необходимо иметь  при себе паспорт, водительское удостоверение  или заграничный  паспорт. После  заполнения документов, специалисты  банка  с помощью  специально разработанной  программы  кредитного скоринга определяют размер кредитной линии, в рамках которой можно совершать покупки.

 

По  мере использования  кредитной линии  клиент возмещает  банку сумму  израсходованных  средств. Минимальный  ежемесячный  платеж составляет 15% от суммы потраченных  средств. Как  только задолженность  погашена, доступная для использования  сумма кредита увеличивается. Подобные программы наполняют пластиковую  карточку большей привлекательностью и, возможно, количество подобных карт будет только расти.

 

       Рынок  платежных карт всё больше  становится полем конкурентной  борьбы между российскими банками.  Операции по банковским карточкам  относятся к числу наиболее  доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу  затрат в карточном бизнесе  выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ.

 

       Издержки  обслуживания подобных проектов  для банка минимальны вследствие  высокой степени автоматизации  процесса. Во-вторых, весьма существенными  могут быть для банка комиссионные  отчисления за проведение платежей  при использовании пластиковых  карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

 

         Специфика российского рынка  состоит в том, что рынок  развивается в основном не  за счет индивидуальных вкладчиков  и держателей карт, а за счет  зарплатных проектов. Суть которых  - обслуживание банком процесса  начисления и выдачи заработной  платы сотрудникам предприятия  с использованием банковских  пластиковых карт. Эта система  очень широко распространена  в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

 

        Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий:

 

- первое: механизм расчетов  по карте должен быть не  менее удобен, чем с использованием  наличных денежных средств;

 

- второе: пользование картами  должно быть доступным, то есть  минимальным по стоимости и  выгодным клиенту. 

 

Таким образом, несмотря на наличие препятствий  и трудностей, а также на довольно крупные начальные  затраты, связанные с запуском и  отработкой технологий использования  пластиковых карт, российские банки  всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей  по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

 

            3.2. Перспективы развития рынка  пластиковых карт в России

 

 

 

 

 

           Операции с пластиковыми карточками  открыли новые перспективы финансового  обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения  банковской прибыли за счет  получения комиссионных, взимаемых  с операций по картам:  увеличения  числа клиентов за счет предоставления  услуг нового типа,  уменьшения  расходов на обслуживание наличного  оборота и др.

 

          В большинстве экономически развитых  стран безналичная оплата товаров  и услуг достигает 90% в структуре  всех денежных расчетов. Проведение  операций с помощью платежных  карт показывает степень интегрированности  банковской системы и общества. Процесс вхождения России в  рыночные отношения, в первую  очередь, был связан с перестройкой  банковской системы, появлением  коммерческих банков, различных  страховых и финансовых компаний, которые начали проявлять интерес  к использованию пластиковых  карт, разновидностей которых к  началу 90-х годов в мире было  уже достаточно много. Положение  нашей страны на рынке пластиковых  карт, коренным образом отличалось  от ситуации в развитых странах.  Но так как Россия живет  в мировом сообществе, которое  уже сегодня широко использует  системы безналичных расчетов, оставаться  в стороне от общего процесса  при расширении культурных, политических  и экономических связей с другими  странами практически невозможно  и невыгодно.

 

         В настоящее время в России  эмиссию и эквайринг пластиковых карт осуществляет большинство банков на базе международных и отечественных платежных систем — Viza International, MasterCard, Union Card, Золотая Корона, American Express, СТБ и Сберкарт.

 

 

          Разнообразие услуг, принципов  и методов обслуживания клиентов, кажется, способно удовлетворить  запросы самого взыскательного  и самого скромного в средствах  пользователя. Несмотря на явные  преимущества, пластиковые карты  не стали основным платежным  инструментом в России, так как  для российского пользователя  банковская карта представляет  собой скорее больше не платежный  инструмент, а средство снятия  наличных денег.

 

Недоверие россиян к пластиковым  картам объясняется рядом причин, которые  и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых  карт в нашей стране. Во-первых, финансовый кризис 2008 года в значительной степени  подорвал доверие к банкам. Во-вторых, хотя количество пластиковых карт в стране быстро растет, их применение сдерживается недостатком электронных терминалов по приему платежей. В-третьих, незначительная доля безналичных платежей в общей массе операций частных лиц и, как следствие отсутствие практики открытия банковских счетов для расчетов. И наконец важной проблемой, особенно для развития кредитных карт является неразвитая приемная сеть, которая позволяет использовать карточку, лишь эпизодически.

 

           Фактически для держателя дебетовой  карточки — это ограничение  доступа к средствам на счете,  их частичное замораживание, создающее  не только неудобства, но и,  возможно, финансовые затруднения. 

 

           При использование кредитной карты данная ситуация приводит к редким покупкам по карточке. Карточки являются гибким автоматизированным инструментом и поэтому способны существенно увеличить производительность труда банковских работников, обслуживающих население. Стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание нескольких условий: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств, для этого необходимо улучшить качество связи терминала с банковским процессинговым центром, что повысит скорость расчетов.          Пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

 

           Немаловажным условием является  увеличение количества РОS-терминалов, которое откроет новые перспективы перед держателями карт и приведет к росту комиссионных доходов банков. Вместе с тем полноценное использование безналичных расчетов в России невозможно реализовать только усилиями банковского сообщества. Для полноценного развития рынка пластиковых карт необходимы повышение реальных доходов населения на базе роста экономики, вывод ее значительной части из «тени». Поэтому для реализации этой задачи нужна единая сбалансированная политика как государства, так и банковского сектора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                         Заключение 

 

 

 

 

 

Актуальность  темы курсовой  работы обусловлена  тем, что банковские карты, являясь  инструментом безналичных  расчетов, способствуют повышению эффективности  расчетов в денежном обороте, снижению затрат на обслуживание наличного денежного  обращения, повышению прозрачности финансовых потоков, привлечению дополнительных ресурсов коммерческими банками  и росту экономики страны в  целом.

 

Российский  рынок платежных  карт динамично развивается, и по многим показателям четко прослеживается положительная тенденция. Однако по целому ряду показателей динамика российского карточного рынка вызывает определенную тревогу: речь идет о той роли, которую карточки выполняют сегодня в банковской системе России, бизнесе банков и кошельках граждан.

 

В первой главе рассмотрена  сущность и  роль пластиковых карт в системе  безналичных расчетов.

 

Во  второй главе представлены результаты практики использования  пластиковых  карт

 

В третьей  главе систематизированы  проблемы, сдерживающие развитие рынка  пластиковых карт, и рассмотрены  перспективы развития пластиковых  карт.

 

Рассматривая в качестве объекта работы отделение Сбербанка  России, следует отметить, что отделение  не только сохраняет свои позиции  на рынке пластиковых карт, но и  существенно упрочняет их, увеличив все основные показатели деятельности на данном сегменте рынка банковских услуг.

 

В ходе анализа работы банка  были выявлены следующие основные проблемы дальнейшего увеличения эмиссии  пластиковых карт:

 

- технология эмиссии   и обработка счетов карт оставляет   массу ручного ввода документов  и визуального контроля. Без автоматизации   этих процессов невозможно наращивать  эмиссию.

 

- наращивать эмиссию карт  не имеет смысла без активного  развития инфраструктуры.

 

С целью совершенствования  и стимулирования к использованию  пластиковых карт в России и дальнейшего  поступательного развития российского  рынка пластиковых карт, на наш  взгляд, необходимо:

 

- развитие инфраструктуры  приема и обслуживания пластиковых   карт;

 

- расширение  целевой  аудитории за счет  привлечения  средних по уровню  дохода слоев  населения и потенциальных   банковских клиентов;

 

- формирование  относительно  новых продуктов  – мультифункциональных  карт, совмещающих  свойства дебетовых  и кредитных;

 

- увеличение выпуска кредитных  карт;

 

- активное развитие  проектов  с торговыми сетями  в крупных  российских городах;

 

Темпы развития карточного бизнеса в России, его ориентация на новейшие достижения в этой области  позволяет с  оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие  слои населения охватит карточные продукты, тем больше выгод она принесет как банкам, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.