Организация операций с банковскими пластиковыми картами

Федеральное государственное  образовательное бюджетное учреждение высшего профессионального образования  «Финансовый университет  при  Правительстве Российской Федерации»

 

(Финуниверситет)

 

Уфимский финансово-экономический  колледж

 

(Уфимский филиал Финуниверситета)

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

 

 

По дисциплине: «Банковские  операции» и «Учет в банках»

 

на тему: «Организация операций с банковскими пластиковыми картами»

 

 

 

 

Содер-жание 

Актуаль-ность 

Выво-

 

ды и предло-жения 

Практи-

 

ческая напра-вленность 

Лите-ратура 

До-клад 

За-

 

щита 

Итого 

Оценка

                

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила:

 

студент(ка) группы БД-305-10

 

Филиппова Т. В

 

Проверила: Потапова Н. М

 

Оценка:____________________

 

«___»________________20___г

 

.

 

 

 

 

 

 

 

                                                      Уфа

 

                                                      2012

 

Содержание

 

 

 

 

 

Введение………………………………………………………………..…5                                                                                       

 

1. Теоретические основы  организации работы с пластиковыми  картами в коммерческих банках…………………………………………….…7

 

1.1 Сущность и виды  банковских карт…….............................................7

 

1.2 Основы организации   работы коммерческих банков с   пластиковыми картами………………………………….……………………..11

 

1.3 Законодательная основа  операций с пластиковыми картами…....15

 

2. Анализ операций  коммерческого  банка с пластиковыми  картами  (на примере Сбербанка  РФ)…………………………………………………….....17

 

2.1 Организационно-экономическая  характеристика  Сбербанка РФ……………………………………………………………………………….17

 

2.2 Анализ системы организации   работы с пластиковыми картами  в коммерческом банке……………………………………………………....…...24

 

2.3 Анализ доходности операций  с пластиковыми картами…….…....26

 

3. Проблемы и перспективы  развития рынка банковских пластиковых  карт в России……………………………………………………………….......29

 

3.1 Особенности и проблемы  развития  рынка пластиковых карт  в России……………………………………………………………………....…..39

 

3.2 Перспектива развития  рынка  пластиковых карт………………….33

 

Заключение……………………………………………………………....36

 

Список  использованной литературы…………………………………..

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                    Введение

 

 

 

 

 

Для кредитных организаций  пластиковая карта – это привлечение  дополнительных средств, повышение  конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку  бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Это лишь неполный перечень преимуществ пластиковых карт, обусловивших их признание на мировом рынке.

          Пластиковая карта — универсальный  платежный инструмент, который является  ключом доступа к управлению  банковским счетом и позволяет  своему владельцу оплачивать  товары и услуги в различных  торговых и сервисных предприятиях, получать наличные деньги, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами.

 

Пластиковые карты являются эффективным средством  расчетов за товары и услуги, системы  электронных  платежей способствуют снижению затрат на обслуживание наличных средств, повышению  прозрачности финансовых потоков, росту  и улучшению экономики в целом.

 

Для российских банков весьма актуален вопрос предоставления населению  и юридическим лицам  полного  спектра услуг на рынке  банковских пластиковых карт. В последние  годы можно назвать годами начинающегося  «карточного» бума в нашей стране. Поэтому понятен интерес, проявляемый  различными кредитно-финансовыми организациями  и, в первую очередь, банками, к вопросам организации расчетов с использованием пластиковых карточек.

 

Актуальность  выбранной  темы курсовой работы подтверждается тем, что Банк  России с целью  сокращения налично-денежного обращения  в сфере розничных платежей будет  совершенствоваться нормативная база, способствующая внедрению и дальнейшему  расширению безналичных расчетов, в  том числе использования в  расчетах платежных карт на основе применения современных информационных технологий.

 

Цель данной работы –  на основе изучения теоретического материала  и практического опыта организации  работы с пластиковыми картами разработать  направления развития операций с  пластиковыми карт в Сбербанк РФ.

 

Исходя из цели, необходимо решить следующие задачи:

         - рассмотреть сущность и виды  банковских карт;

 

- описать технологию работы  с пластиковыми картами;

 

- изучить организацию   работы с пластиковыми картами  в Сбербанке РФ;

 

- предложить основные  направления развития пластиковых  карт в Сбербанке РФ.

 

Объект исследования Сбербанк РФ. Предметом исследования работы являются операции с пластиковыми картами  в коммерческом банке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические основы  организации работы с пластиковыми  картами в коммерческих банках

 

 

 

 

 

1.1. Понятие и классификация  пластиковых карт

 

 

 

 

 

Пластиковая карта  —  пластина стандартных размеров (54x86x0,76мм), изготовленная из специальной, устойчивой к механическим и термическим  воздействиям пластмассы, различающиеся  по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам.

 

Существует много  признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты:

 

1.По материалу:

 

-  бумажные (картонные);

 

- пластиковые;

 

- металлические.

 

2. По общему  назначению:

 

- идентификационные;

 

- информационные;

 

- для финансовых  операций.

 

3. На основании  механизма  расчетов:

 

- двусторонние  системы  - возникли на базе  двусторонних  соглашений между  участниками  расчетов, при которых  владельцы  карт могут использовать  их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

 

- многосторонние  системы  - предоставляют владельцам  карт  возможность покупать товары  в кредит у различных торговцев   и организаций сервиса, которые   признают эти карты в качестве  платежного средства. Многосторонние  системы возглавляют национальные  ассоциации банковских карт, а  также компании, выпускающие карты  туризма и развлечений (например, American Ехрress).

 

4. По виду  проводимых  расчетов:

 

- кредитные карты,  которые  связаны с открытием кредитной  линии в банке, что дает возможность  владельцу пользоваться кредитом  при покупке товаров и при  получении кассовых ссуд. 

 

- дебетовые карты  предназначены  для получения  наличных в  банковских автоматах  или  для оплаты товаров с  расчетом  через электронные терминалы.  Деньги при этом списываются  со счета владельца карты в  банке. Дебетовые карты не позволяют  оплачивать покупки при отсутствии  денег на счете. 

 

5. По категории  клиентуры,  на которую ориентируется   эмитент:

 

- обычные карты;

 

- золотые карты;

 

- платиновые  карты;

 

6. По характеру  использования:

 

- индивидуальная  карта,  выдаваемая отдельным клиентам  банка, может быть «стандартной»   или «золотой»; 

 

- семейная карта,  выдаваемая  членам семьи лица, заключившего  контракт, который  несет ответственность  по счету;

 

- корпоративная  карта  выдается юридическому  лицу, на  основе этой карты  могут  выдаваться индивидуальные  карты  избранным лицам (руководителям,  главному бухгалтеру или ценным  сотрудникам). Им открываются персональные  счета, «привязанные» к корпоративному  карточному счету.

 

7. По принадлежности  к  учреждению-эмитенту:

 

- банковские  карты, эмитент  которых - банк  или консорциум  банков;

 

- коммерческие  карты,  выпускаемые нефинансовыми  учреждениями: коммерческими фирмами  или  группой коммерческих фирм;

 

- карты, выпущенные  организациями,  чьей деятельностью  непосредственно  является эмиссия  пластиковых  карт и создание  инфраструктуры  по их   обслуживанию.

 

8.  По сфере  использования:

 

- универсальные  карты  - служат для оплаты любых   товаров и услуг;

 

- частные коммерческие  карты - служат для оплаты какой-либо  определенной услуги (например, карты  гостиничных сетей, автозаправочных  станций, супермаркетов).    

 

9. По территориальной   принадлежности:

 

- международные,  действующие в большинстве стран;

 

- национальные, действующие  в пределах какого-либо государства;

 

- локальные,  используемые  на части территории  государства;

 

- карты, действующие   в одном конкретном учреждении.

 

10. По времени  использования:

 

- ограниченные  каким-либо  временным промежутком  (иногда  с правом пролонгации);

 

- неограниченные (бессрочные).

 

11. По способу  записи  информации на карту: 

 

- графическая  запись;

 

- эмбоссирование;

 

- штрих-кодирование;

 

- кодирование  на магнитной  полосе;  

 

- чип; 

 

- лазерная запись (оптические  карты).

 

Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным  средством, так как они имеют  множество недостатков:  

 

- плохие эксплуатационные  характеристики (информацию на магнитном  носителе легко можно разрушить);

 

- отсутствует возможность  надежного обновления информации, что не позволяет хранить на  карточке информацию о состоянии  счета клиента;

 

- необходимость обслуживания  карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы;

 

- слабая защита от мошенничества  (эти карточки легко украсть,  подделать либо путем производства  фальшивок, либо скопировав информацию  с них).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Основы организации  работы коммерческих банков с  пластиковыми картами

 

 

 

 

 

При выдаче карты клиенту  осуществляется ее персонализация: на нее заносятся данные, позволяющие  идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи  или выдачи наличных по карте называется авторизацией. Авторизация — разрешение, предоставляемое эмитентом для  проведения операции с использованием банковской карты и порождающее  его обязательство по исполнению документов, составленных с использованием банковской карты.

 

Для ее проведения делается запрос платежной системе о подтверждении  полномочий предъявителя карты и  его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы  платежной системы, типа карты и  технической оснащенности точки  обслуживания. Традиционно авторизация  проводится «вручную»: продавец или  кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация) или автоматически: карта помещается в POS-терминал или  торговый терминал, данные считываются  с карты, кассир вводит сумму платежа, а держатель карты со специальной  клавиатуры — секретный ПИН-код (персональный идентификационный номер).

 

Опишем технические  устройства, поддерживающие операции с пластиковыми картами.

 

POS-терминал или электронный   терминал — электронное устройство  для осуществления безналичных   расчетов за товары и услуги, в которое вставляется или   через которое протягивается  карточка клиента. Он предназначен для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт.

 

Терминалы устанавливаются  в местах обслуживания покупателей. Они используются служащими для  ввода и передачи информации о  платежных операциях в банковскую систему и для обратного получения  и чтения на экране монитора информации о реакции банка на платежные  операции клиента. Терминалы могут  быть предоставлены торговой фирме  банком, в этом случае они считаются  принадлежащими банку. Торговые фирмы  могут приобретать и собственные  терминалы.