Лекции по "Банковскому менеджменту"

  Важная  составляющая депозитов Сберегательного  банка — вклады до востребования, по которым допускается беспрепятственное изъятие денежных средств в любой сумме. В зарубежных банках такие вклады иногда называются чековыми.

  Срочные вклады — это вклады, по которым устанавливается определенный срок хранения (от нескольких месяцев до нескольких лет).

  В настоящее время срок размещения банками своих активов имеет устойчивую тенденцию к сокращению. В условиях нестабильности рынков капитала, непредсказуемого поведения инфляции и процентных ставок банки не рискуют размещать деньги на длительный срок. Поэтому сейчас кредиты промышленным и торговым предприятиям редко превышают по длительности 3 месяца, а на межбанковском денежном рынке преобладающая часть сделок совершается на срок от 1 до 7 дней.

  Активные  операции. Среди активных операций наибольшая доля принадлежит операциям по выдаче ссуд и инвестициям. Банк предоставляет кредиты в пределах собственных средств, обеспечивая сбалансированность, размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам

  Важной  составляющей активных операций Сбербанка  являются операции с ценными бумагами или портфельные инвестиции.

  К портфельным инвестициям относятся  вложения в государственные и  негосударственные ценные бумаги.

Банк  внешнеэкономической  деятельности

  Акционерный коммерческий банк краткосрочных кредитов (Роскомбанк) преобразован в 1924г. в Банк для внешней торговли СССР (Внешторгбанк СССР), специально предназначенный для обеспечения внешнеэкономических связей страны.

  В июне 1988 г. Внешторгбанк СССР был переименован в Банк внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк) — специализированный государственный банк РФ, обеспечивающий обслуживание внешнего долга, централизованные внешнеэкономические операции, предоставление кредитов и гарантий от имени Правительства страны.

  Важнейший функционально-целевой аспект деятельности Внешэкономбанка реализуется в следующих основных направлениях: выполнение работ по подготовке, принятию и реализации рамочных соглашений с национальными клубами кредитов по проблемам просроченных задолженностей; развитие внешнеэкономических связей, проведение международных расчетов в сфере корреспондентских отношений с крупнейшими зарубежными банками; осуществление международных кредитно-финансовых операций, выполнение межнациональных инвестиционных программ; участие в решении проблем внутригосударственной задолженности; проведение кредитно-финансовых операций с юридическими лицами, ведение их текущих и депозитных счетов; осуществление валютного контроля, обеспечение проведения экспертиз и консультирования финансовых проектов.

  Основные  клиенты Внешэкономбанка: иностранные  торговые фирмы и компании, российские внешнеторговые организации, крупные производственные предприятия.

Банк  внешней торговли

  Банк  внешней торговли (Внешторгбанк —  ВТБ) создан в октябре 1990 г. как акционерное  общество закрытого типа на основе смешанной формы собственности.

  Главная цель Внешторгбанка РФ — развитие внешнеэкономических связей для достижения высоких результатов на длительную перспективу в условиях рыночной экономики.

  Основные  задачи Внешторгбанка РФ: обслуживание внешнеторговых операций и расчетов российских предприятий и организаций; осуществление валютного кредитования и проектного финансирования; ведение валютных счетов, проведение операций с государственными ценными бумагами.

  Статус  Внешторгбанка определен генеральной  лицензией Центрального банка РФ на проведение операций с иностранной валютой, драгоценными металлами и ценными бумагами, а также на привлечение депозитов и коммерческое кредитование как на территории РФ, так и, на международных рынках.

  Расширяя  спектр внешнеэкономических связей, Внешторгбанк развивает деятельность по размещению своих долговых обязательств (облигаций, сертификатов) на международном финансовом рынке на условиях, близких к выпуску государственных ценных бумаг, в чем проявляют большую заинтересованность крупнейшие западные банки.

  Стратегическая задача для Внешторгбанка — его приватизация — позволит привлечь крупнейших отечественных и зарубежных инвесторов, которые главным образом ориентируются на получение дохода в виде высоких дивидендов, а также на рост курсовой стоимости акций.

  Вышеперечисленные банки (Сбербанк, Внешэкономбанк, Внешторгбанк) относятся к государственным банкам.

  В настоящее время Правительство  РФ владеет  также 100% акций Россельхозбанка, Росэксимбанка (Российский экспортно-импортный банк).

  В собственности государственных  предприятий находятся Гута-банк, ТранКредит, Международный акционерный Банк, Конверсбанк. В ведении ЦБ РФ находятся Еврофинанс, Моснарбанк, Русско-Германский торговый банк.

2.5. Небанковские организации

  К небанковским организациям или специализированным кредитно-финансовым учреждениям относятся ломбарды и кредитные общества (союзы), инвестиционные и страховые компании, пенсионные и другие фонды. К основным формам деятельности этих организаций относятся мобилизация свободных денежных средств физических и юридических лиц, предоставление потребительских и других видов кредита, оказание комиссионных и посреднических услуг. Например, ломбарды предоставляют кредиты на потребительские нужды под залог движимого имущества. Инвестиционные компании привлекают денежные средства путем выпуска собственных ценных бумаг, которые затем вкладываются в ценные бумаги других элементов. Опера-ции страховых компаний формируются за счет страховых премий и вложений в ценные бумаги (государственные — 20%, корпоративные — 40, банковские вклады — 50, валютные ценности — 10, недвижимое имущество — 40% страховых резервов).

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ  КРЕДИТНЫХ КООПЕРАТИВОВ

  Регулирование деятельности кредитных кооперативов осуществляется в соответствии с  законом РФ от 20.07.2001 г. «О кредитных  потребительских кооперативах граждан».

  Кредитный потребительский  кооператив - это общество, созданное гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи.

  Число членов кредитного потребительского кооператива  граждан не может быть менее чем 15 и более чем 2 тыс. человек.

  Кредитные кооперативы граждан имеют право  объединяться в ассоциации (союзы) кредитных потребительских кооперативов граждан, вступать в уже созданные ассоциации (союзы) и выходить за них.

  Высшим  органов ассоциации (союза) является общее собрание представителей, вошедших в ассоциацию.

  Средства  фонда финансовой взаимопомощи кредитного кооператива используются для предоставления займов только членам кооператива.

  Договор займа может быть беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное,: в случаях, когда договор заключен на сумму, не превышающую размера, предусмотренного ст. 809 ГК РФ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности заемщиком.

  Кредитный кооператив может оказывать своим  членам другие услуги:

    заключать договоры страхования  от имени и по поручению  своих членов в соответствии со своим уставом и решениями общего собрания членов кредитного кооператива;

    оказывать консультационные услуги своим членам.

  Кредитный кооператив должен формировать резервный фонд для обеспечения непредвиденных расходов и может формировать страховой фонд для покрытия возможных убытков от деятельности кредитного кооператива. Размеры страхового и резервного фондов утверждаются общим собранием членов кредитного кооператива.

  Уставом кредитного кооператива или решением общего собрания членов устанавливаются финансовые нормативы его деятельности:

    суммы паевых взносов и суммы личных сбережений;

  собственных средств и общей суммы обязательств;

величины  резервного фонда и величины фонда финансовой взаимопомощи;

размеров  займов, выдаваемых члену кредитного кооператива и величины фонда финансовой взаимопомощи.

  Кредитный кооператив несет ответственность  по своим обязательствам перед своими членами на основании и в порядке, которые предусмотрены законодательством РФ.

Сельская  кредитная кооперация

  В России на федеральном уровне всех фермеров страны объединяет общественная организация — Ассоциация крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных кооперативов России (АККОР), образованная в начале 1990 г.

  АККОР инициатор создания и один из учредителей  общероссийской организации «Союз сельских кредитных кооперативов», (зарегистрирована в феврале 1997 г.).

  Цель  кредитного кооператива — оказание кредитно-финансовых услуг членам кооператива.

  В отличие от банковского кооперативный  кредит эффективен и выгоден для фермерских (крестьянских) хозяйств и отдельных граждан как по сумме кредита, так и по времени возврата; процентная ставка по такому кредиту минимальна (1—3% годовых). При кредитовании устанавливается простая система залога, возможна выдача кредита без залога. Оформление кредита происходит в относительно короткий промежуток времени.

  В случае невозврата кредита по отношению  к заемщику может применяться гибкая система отсрочек.

  Кредиты направляются преимущественно на пополнение собственных оборотных средств, которых не хватает фермерам для осуществления текущей деятельности, в частности на покупку топлива, запасных частей, семян, удобрений.

  Среди проблем, нерешенность которых препятствует кредитной кооперации, самая первая — отсутствие правового поля. Специального нормативного акта по развитию сельской кредитной кооперации до сих пор нет. К тому же кредитные кооперативы (а это некоммерческие организации, так как создаются не ради получения прибыли, а для удовлетворения нужд членов кооперации) не имеют налоговых льгот. Далеко не у всех фермеров хватает денежных средств для вступления в кредитный кооператив. Сказывается и информационный вакуум: многие жители сельской местности просто не знают о той выгоде, какую может им дать участие в кредитной кооперации.

2.6. Иностранные банки

  Современная банковская система РФ включает также  иностранные и совместные (смешанные) банки. На начало 2001 г. на территории РФ действовало 22 банка, созданных полностью за счет нерезидентов и имеющих генеральные лицензии ЦБР: Лионский кредит, Банк Сосьете Женерал, Банк Китая (Элос), Дрезднер Банк, Кредит Свисс, Интернационале Нидерланден банк, Ситибанк, АБН АМРО Банк, Чейз Манхеттен Банк Интернешнл, ВЕСТ-ЛБ-Восток и др.

  На 01.01.2009 г. в Росси действовало уже 101 кредитная организация, контролируемая иностранным капиталом, с общим  объемом активов, составлющих 18,7% от всего совокупных ьактивов банковского  сектора РФ.

    Рассмотрим деятельность «Ситибанка». ЗАО КБ "Ситибанк", дочерний банк Citigroup, начал свою деятельность в России в 1993 году, став одним из первых российских банков с иностранным капиталом, а также первым представителем Ситибанк в СНГ. В середине 1994 г. уставной фонд его составил $30  млн.а в 2008 г. его акционерный капитал (уставной фонд) составил  $75,664 млн. долларов США, а активы  - $6156,878 млн.

  Сегодня ЗАО КБ "Ситибанк", дочерняя компания крупнейшей финансовой корпорации Citigroup со штаб-квартирой в Нью-Йорке, насчитывающей свыше 300 миллионов клиентов и более 260,000 сотрудников во всем мире – один из ведущих российских банков, обслуживающий более 1200 корпоративных клиентов, .в нем работает более 3500 сотрудников в Москве и Санкт-Петербурге.

  В России  «Ситибанк» работает с тремя группами клиентов. В первую группу входят транснациональные корпорации, которые головной банк обслуживает в 95 странах мира. Отчасти и выход в российский рынок обусловлен необходимостью обслуживать традиционных клиентов в новой географической зоне. Счета в «Ситибанке» сегодня имеют ряд крупных предприятий по производству потребительских товаров, фармацевтические и нефтяные предприятия. Вторую группу клиентов «Ситибанка» составляют российские кредитно-финансовые институты и страховые компании. Третья группа состоит из прочих юридических и физических лиц.

  «Ситибанк»  совершает банковские операции и  оказывает услуги как в рублях, так и в иностранной валюте, в числе которых трастовые и гарантийные операции, переводные, документарные, консультационные и иные услуги.

  Характеризуя  структуру современной банковской системы, можно отметить, что на 01.01.2008 в ней насчитывалось всего 1136 кредитных организаций (КО),  на 01.01.2008 - 1108,  а на 01.09.2009 – 1078 КО. Снижение числа КО связано с ужесточением требований ЦБ и его надзорных функций по отношению к КО, ухудшением в целом ситуации в банковской сфере в связи с мировым финансовым кризисом.

  В региональном плане характерна крайняя  неравномерность присутствия КО в 83 регионах России. Так, из  общего числа 1078 банков на 01.09.2009 более половины – 541 КО,  расположены в двух  субъектах Московского региона, в т.ч. в Москве - 528 КО, в Московской области – 13 КО.  Остальные КО распределены по другим 81 субъектам РФ, что говорит о неудовлетворительной структуре банковского сектора и необеспеченности его услугами в некоторых регионах РФ.