Лекции по "Банковскому менеджменту"

  В банковской системе действуют банки  специального назначения и кредитно-финансовые организации.

  Банки специального назначения выполняют  основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

  Так, Промстройбанк выступает агентом  Правительства РФ по финансированию и кредитованию важнейших государственных программ развития промышленности, строительства, транспорта и связи. В 1996—1997 гг. многие коммерческие банки и кредитные учреждения были уполномоченными ЦБ РФ по торговле государственными краткосрочными облигациями. Во всех подобных случаях банки заинтересованы быть агентами, хотя эта роль в определенной мере снижает степень их реальной независимости.

  Понятие «уполномоченный банк» употребляется  и в другом смысле, когда не предполагается снижения уровня независимости одного банка по сравнению с другими. Например, любой банк, получив валютную лицензию, превращается в.уполномоченного агента государственного валютного контроля.

  5. По характеру выполняемых операций  банки делятся на универсальные  и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских операций и услуг, обслуживать клиентов как физических, так и юридических лиц, независимо от направленности их деятельности (например_? «Альфа банк»). В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях (Внешкомбанк, Внешторгбанк), ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков они специализируются на определенных видах операций. К этой же группе можно отнести муниципальные банки— Петербургский муниципальный банк реконструкции и развития, учредителями которого являются городской фонд имущества и крупные промышленные предприятия (АО «Петербургская телефонная сеть», АО «Морской порт»), Махачкалинский муниципальный банк.

2.2. Центральный банк  РФ (Банк России)

  Правовой  статус, функции, принципы организации  и деятельности Центрального банка РФ (ЦБ РФ) определяются Конституцией РФ, Федеральным законом от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)».

  Уставный  капитал и иное имущество ЦБ РФ (ЦБ РФ) являются федеральной собственностью. Однако, хотя Банк России является государственным банком, он независим в своей деятельности от Правительства России. ЦБ РФ — юридическое лицо, не регистрируется в налоговых органах, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам банка. Нормативные акты, издаваемые ЦБ, обязательны для органов государственной власти РФ и ее субъектов, органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Проекты федеральных законов, нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, касающихся выполнения функций ЦБ РФ, должны направляться на его заключение.

  ЦБ  РФ подотчетен лишь Государственной  Думе, Федеральному Собранию РФ. Государственная Дума по представлению президента назначает сроком на 4 года Председателя и членов высшего органа ЦБ РФ — Совета директоров, рассматривает годовой отчет ЦБ РФ и аудиторские заключения, определяет аудиторскую фирму для аудиторской проверки банка; заслушивает доклады Председателя о деятельности ЦБ РФ дважды в год: при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной де-нежно-кредитной политики.

  ЦБ  РФ тесно связан с Правительством; участвует в разработке экономической политики Правительства РФ; Председатель банка или один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства РФ. Министр финансов и министр экономики или их заместители участвуют в заседаниях Совета директоров ЦБ РФ с правом совещательного голоса. ЦБ РФ и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих обще-государственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации. ЦБ РФ консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

При Банке России создан Национальный банковский совет, в котором заседают представители палат Федерального собрания, Президента, Правительства РФ, ЦБ РФ, а также министр финансов и министр экономики, представители кредитных организаций и эксперты. Председателем Совета является Председатель ЦБ РФ. Национальный банковский совет регулярно рассматривает концепцию совершенствования банковской системы, проекты основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики, политики валютного регулирования, наиболее важные вопросы регулирования деятельности банков, осуществляет экспертизу проектов законодательных и иных нормативных актов в области банковского дела.

  Банк  России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в т.ч. подразделения безопасности, необходимые для осуществления деятельности ЦБ РФ. Национальные банки республик являются территориальными учреждениями ЦБ РФ. Территориальные учреждения банка не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров ЦБ РФ.

  Руководство и управление Банком России осуществляет его высший орган — Совет директоров. В этот коллегиальный орган входит Председатель ЦБР и 12 членов, работающих в Банке России на постоянной основе. Совет директоров разрабатывает во взаимодействии с Правительством основные направления единой государственной денежно-кредитной политики, устанавливает экономические нормативы и нормы обязательных резервов для кредитных организаций, принимает решения об изменении процентных ставок ЦБ РФ, определяет лимиты операций на открытом рынке, условия допуска иностранного капитала в банковскую систему России, объемы выпуска и изъятия наличных денег из обращения.

Основные  цели и задачи, функции и операции ЦБ РФ

  Федеральный Закон  «О Центральном банке РФ (Банке России)» определяет три основные цели его деятельности:

  - защита и обеспечение устойчивости  рубля, в т.ч. его покупательной  способности и курса по отношению к иностранным валютам. Банк России монопольно осуществляет эмиссию наличных денег (банкнот и монет) и организует их обращение;

- развитие  и укрепление банковской системы  страны;

  - обеспечение эффективного и бесперебойного  функционирования системы расчетов.

  Центральный банк призван быть:

    эмиссионным центром  страны, т.е. пользоваться монопольным правом

  на  выпуск банкнот;

    банком банков, т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществлять надзор над банками и другими небанковскими организациями;

  банкиром  правительства, т.е. должен поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги;

предоставлять кредиты и выполнять расчетные  операции для правительства, хранить (официальные) золотовалютные резервы;

главным расчетным центром  страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на счете взаимных требований и обязательств (клирингов);

органом регулирования экономики  денежно-кредитными методами.

МЕТОДЫ  ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ

  Инструменты, применяемые денежно-кредитной политикой в странах с рыночной экономикой, разнообразны. В России к наиболее распространенным инструментам регулирования денежной системы относятся административные и экономические методы, наличная и бумажная (резервные требования) эмиссия, операции на рынке ценных бумаг. 

  Достижение  поставленных целей по организации  денежно-кредитного регулирования  в одном экономическом пространстве достигается ЦБ РФ разработкой и  реализацией комплекса мер на макроэкономическом уровне, а также  посредством регулирования операций банков на микроуровне. Могут использоваться как прямые (административные), так и косвенные (экономические) .методы воздействия на деятельность банков.

Административные  методы

При использовании  административных методов воздействия наиболее широко применяются следующие инструменты.

  Квотирование  отдельных видов пассивных и активных операций. Для воздействия на денежно-кредитную сферу ЦБ РФ использует способность коммерческих банков увеличивать или уменьшать вклады и кредиты. Однако это не означает, что он может непосредственно определять объем вкладных и кредитных операций банков. ЦБ РФ воздействует на динамику банковских вкладов и кредитов через систему обязательных резервных требований.

  Введение  лимитов на выдачу различных видов  кредитов и на привлечение  кредитных ресурсов. Эти методы направлены на регулирование отдельных видов кредита (например, кредиты на потребительские нужды населения) или кредитования различных отраслей хозяйства (жилищного строительства, сельского хозяйства, экспортно-импортной торговли). К этим методам относятся:

  > прямое ограничение размеров  кредитов, так называемые кредитные  потолки;

  >  условие выдачи конкретных видов  кредитов: установление размеров  маржи, т.е. разницы между обеспечением и размером выданного кредита, разницы между процентными ставками по вкладам и кредитам;

  >  ограничение на открытие филиалов  и отдельных подразделений банков.

  Лимитирование процентных ставок. Традиционный метод регулирования — изменения ставок рефинансирования ЦБ РФ.

  Лицензирование  банковских операций. В настоящее время Центробанком установлено несколько основных видов лицензии на осуществление банковских операций.

  1. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц), которая выдается вновь созданному банку;

  2. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

3. Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов',

4. Лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях',

  5. Лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и в иностранной валюте.

  6. Генеральная Лицензия выдается банку, имеющему лицензию на выполнение всех банковских операций в рублях и иностранной валюте уставной фонд в размере 5 млн. ЕВРО.

  7. Лицензия на осуществление банковского клиринга, т.е. на осуществление операций по расчетам (обычно выдается небанковским организациям).

8. Лицензия на осуществление инкассации.

Экономические методы

  Использование косвенных методов предполагает высокую степень разви-тия процессов саморегулирования на макроэкономическом уровне.

  К экономическим методам регулирования деятельности банков относятся налоговые, корректирующие и нормативные методы.

  Налоговые методы. Использование налоговых методов прерогатива финансовых органов.

  Корректирующие  методы. Корректирующее воздействие осуществляется ЦБ РФ приведением кредитных аукционов, т.е. операций на открытом рынке.

  Нормативные методы. ЦБ РФ, исходя из своих полномочий в области денежно-кредитной политики, разрабатывает экономические нормативы регулирования деятельности коммерческих банков.

  Центральный банк РФ устанавливает следующие  обязательные экономические нормативы для банков:

^ минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых банков;

^ минимальный размер  собственных средств  (капшпала) для действующих банков;