Лекции по "Банковскому менеджменту"

^  нормативы достаточности капитала; >  нормативы ликвидности банков; ^¹ максимальный размер риска на одного заемщика и лицензия пи группу связанных заемщиков;

^ максимальный размер крупных кредитных рисков;

^ максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);

максимальный размер вексельных обязательств банка;

норматив  использования собственных средств банков для приобретения

долей (акций) других юридических яиц.

ДЕПОЗИТНАЯ  ПОЛИТИКА ЦБ РФ

  Банк  России проводит депозитные операции в соответствии со ст. 4,45 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)».

  Цель  проводимых операций — регулирование  ликвидности банковской системы путем привлечения денежных средств банков в депозиты.

Банк  России осуществляет следующие виды депозитных операций:

1.  Проведение  депозитных аукционов;

2.  Проведение  депозитных операций по фиксированной  процентной ставке;

3. Прием  в депозит средств банков, заключивших с Банком России Генеральное соглашение о проведении депозитных операций в валюте РФ с использованием системы «Рейтерс-дилинг» (далее — «Генеральное соглашение»);

4.  Прием  в депозит средств банков на  основе отдельного соглашения, определяющего условия депозита.

  Проценты  по депозитам, открытым в Банке России, начисляются по формуле простых процентов за период фактического срока, исходя из количества календарных дней в год (365 или 366 дней соответственно).

  Досрочное изъятие банком средств, размещенных в депозит в Банке России, не допускается.

Депозиты, открытые в Банке России, пролонгации  не подлежат.

2.3. Универсальные коммерческие  банки

  Современные универсальные коммерческие банки  — банки, непосредственно обслуживающие субъекты хозяйства, а также населения. Коммерческие банки выступают основным уровнем банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами хозяйства. Основная цель функционирования коммерческих банков — получение максимальной прибыли.

  Операции  коммерческого банка — конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому законодательству к основным банковским операциям относят:

1) привлечение  денежных средств юридических  и физических лиц во вклады;

2) предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

3) открытие  и ведение счетов физических  и юридических лиц;

4) осуществление   расчетов   по   поручению   клиентов,   в   т.ч.   банков- корреспондентов;

5) инкассацию  денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

6) управление  денежными средствами по договору  с собственником или распорядителем средств;

7) покупку  у юридических и физических  лиц и продажа им иностранной  ват люты в наличной и безналичной форме;

8) осуществление  операций с драгоценными металлами  в соответствии с действующим законодательством;

9) выдачу  банковских гарантий.

  В Законе «О банках и банковской деятельности» (в редакции 2001 г.) подчеркивается, что небанковские организации вправе осуществлять банковские операции, за исключением операций, предусмотренных данным законом. Допустимые сочетания иных банковских операций для небанковских организаций устанавливаются Банком России.

  В соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить следующие сделки:

    выдачу поручительства за третьих  лиц, предусматривающего исполнение обязательств в денежной форме;

  приобретение  права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

  оказание  консультационных и информационных услуг;

  предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

лизинговые операции.

  Банк  также вправе выполнять иные сделки, присущие ему как юридическому лицу в соответствии с законодательством РФ. Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ и в иностранной валюте.'

Банковские  операции обычно делят на три группы.

  1. Пассивные операции — операции по привлечению средств в банки, формированию ресурсов последних.

  2. Активные операции — операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения пребыли и поддержания ликвидности

  3. Активно-пассивные операции банков — комиссионно-посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату — комиссию. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами.

  Комиссионные  операции —- операции, осуществляемые банками по поручению, от имени и за счет клиентов; приносят банкам доход в виде комиссионного вознаграждения.

2.4. Специализированные  банки

Инвестиционные  банки

  Возникновение инвестиционных банков в XVIII в. связано в основном с размещением государственных ценных бумаг. В современной банковской системе в ряде зарубежных стран большое развитие получили инвестиционные банки. Основная задача инвестиционных банков —

мобилизация долгосрочного ссудного капитала и предоставление его заемщикам посредством выпуска и размещения акций, облигаций и других видов ценных бумаг.

 В настоящее  время существуют два типа инвестиционных банков. Банки первого типа занимаются исключительно эмиссией и размещением ценных бумаг, банки второго типа — долгосрочным кредитованием.

  За  посреднические операции с ценными  бумагами банк получает комиссионные в виде разницы между ценой, оплачиваемой инвестором, и выручкой компании-эмитента.

  Инвестиционные  банки второго типа существенно  отличаются от банков первого типа организационной структурой, функциями и операциями. Инвестиционные банки второго типа могут базироваться на акционерной основе, смешанной форме собственности с участием государства и чисто государственной. Главная функция этих банков состоит в средне- и долгосрочном кредитовании различных отраслей хозяйства, а также специальных целевых проектов, связанных с внедрением технологий и достижений научно-технической революции.

  В настоящее время они проводят различные операции на рынке ссудного капитала: аккумулируют сбережения юридических и физических лиц; осуществляют вложения в корпоративные и государственные ценные бумаги; развивают различные банковские услуги.

  В настоящее время в России не действуют  инвестиционные банки, подобные инвестиционным банкам обоих типов, функционирующих в западных странах. Функцию инвестиционных банков второго типа западного образца с конца 80-х — начала 90-х гг. выполняют некоторые наиболее крупные коммерческие банки, осуществляющие кредитование среднесрочных и долгосрочных инвестиционных проектов.

  Один  из эффективных путей решения  проблемы инвестиций — создание финансово-промышленных групп, холдингов. Коммерческие банки  активно поддержали идею данных объединений, однако фактическое создание таких  групп в большинстве случаев формально не регистрируется.

  Коммерческие  банки в России выполняют роль инвестиционного банка второго типа. В этом отношении они похожи на коммерческие банки ФРГ и некоторых других стран. Кроме того, российские коммерческие банки также осуществляют размещение определенной доли ценных бумаг.¹

Ипотечные банки

  Ипотека (от греч.— залог, заклад) — залог недвижимого имущества с целью получения кредита.

  История банковского дела в России неразрывно связана с развитием ипотечного кредитования населения. Первые банки, выдававшие долгосрочные кредиты под залог недвижимости, появились в России в 50-х гг. XVII в. Это были государственные дворянские банки, которые функционировали следующим образом. Помещик, нуждавшийся в деньгах, обращался в банк с просьбой предоставить ему кредит под залог имения. Стоимость кредита вместе с крепостными душами оценивалась специальными комиссиями. Банк выдавал ссуды на 15, 28 или 33 года. Чаще всего размер кредита составлял 60—70% от стоимости имущества.

  В начале XX в. Россия имела широкую сеть ипотечных банков. Сформировался прогрессивный вторичный рынок ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимое имущество. Многое из опыта российских ипотечных банков позднее использовано в других странах.

  Развитие  системы ипотечного кредитования под залог недвижимого имущества приостановлено в октябре 1917 г. Советская власть, ликвидировав частную собственность, в т.ч. и на землю, практически устранила основу для ипотечного кредитования.

  С начала 1990-х гг. с развитием частных форм собственности началось возрождение ипотеки. В Москве и других крупных городах России (Санкт-Петербурге, Новосибирске, Самаре) созданы первые ипотечные банки.

  Для развития ипотечного кредита в России большое значение имеют источники кредитных ресурсов ипотечных банков и других банков и небанковских организаций. Такими источниками могут быть сбережения населения, свободные денежные средства юридических лиц, а также вторичный рынок ценных бумаг. В настоящее время в России создано Федеральное агентство по ипотечному кредитованию (по образцу Федеральной национальной ассоциации по ипотечному кредитованию США), которое занимается: организацией вторичного рынка закладных в России; выкупом у банков ипотечных кредитов, соответствующих установленным стандартам, выпускает ценные бумаги, обеспеченные этими кредитами и имеющие соответствующие правительственные гарантии.

Сберегательный  банк

  Первые  сберегательные банки возникли в  конце XVIII — начале XIX вв. в Германии и Великобритании. Впоследствии сберегательные банки получили развитие во Франции, России и других странах.

  На  ранних этапах развития эти учреждения занимались аккумуляцией сбережений малоимущих слоев населения. Но постепенно круг их операций расширялся. Они становились универсальными банками, выполняющими функции коммерческих банков. Это обусловливало усиление конкурентной борьбы сберегательных банков с другими коммерческими банками за средства населения как источник капиталов. В настоящее время сфера операций сберегательных банков включает депозитные, кредитные, инвестиционные, валютные и иные операции. Работают банки как с частными клиентами, так и торгово-промышленными компаниями, банками, другими кредитно-финансовыми учреждениями и государством.

  По  форме организации Сберегательный банк РФ является акционерным банком открытого типа. Его учредителем выступает Центральный банк РФ, которому принадлежит и контрольный пакет акций Сбербанка.

  Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом:

  Сберегательный  банк РФ (как головная контора); территориальные банки; отделения; филиалы; агентства.

  Специфическая деятельность Сбербанка преимущественно  с частными лицами обусловливает формирование его пассивных и активных операций.¹

  Пассивные операции. Более 70% пассивов составляют средства клиентов, включая вклады населения.

  Достаточно  важную роль для банка играют векселя, депозитные и сберегательные сертификаты.