Кредитование юридических лиц

- средств юридических  лиц, находящихся на их счетах  в банке, включая средства, привлеченные  в форме депозитов под вексельное  обеспечение;

- вкладов физических лиц,  привлеченных на определенный  срок и до востребования;

- кредитов, полученных в  других банках;

- иных привлеченных средств.

Кроме того, в качестве ресурсов для кредитования может использоваться прибыль банка, не распределенная в  течение операционного периода.

Возмездность кредита в качестве принципа обозначена в ст. ст. 1 и 29 Закона о банках и банковской деятельности, что подразумевает уплату процентов за пользование денежными средствами кредитной организации. В практике банковского кредитования принято выделять два вида процентов: во-первых, в качестве вознаграждения за пользование банковским кредитом (денежными средствами); во-вторых, проценты в виде штрафа, подлежащего взысканию за несвоевременный возврат кредита. Причем штраф в этом случае является неустойкой за несвоевременное выполнение кредитного обязательства.

Срочность кредита предопределяет необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Несоблюдение данного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций, к примеру, в форме увеличения взимаемого процента. Срок возврата кредита, как правило, определяется календарной датой или истечением конкретного периода. Также этот срок может быть определен и указанием на событие, которое должно наступить.

1.2 Статус заемщика - юридического лица в кредитном договоре

Согласно нормам действующего законодательства  заемщиками по кредитному договору могут выступать физические или юридические лица вне зависимости от наличия расчетных, текущих, депозитных, корреспондентских счетов в данном банке, в том числе иные кредитные организации³.

На практике наиболее значимый сегмент заемщиков составляют именно юридические лица. Данное положение объясняется тем, что физические лица, как правило, приобретают кредитные деньги на условиях потребительского кредитования, предполагающего незначительный размер самого кредита, относительно доступную процентную ставку и в большинстве случаев срок до одного года. В то время как при кредитовании юридических лиц банки имеют возможность варьировать процентную ставку по кредиту и при наиболее распространенной цели кредитования - «на пополнение оборонных средств» - выдавать большое количество кредитов на значительные суммы.

Традиционно кредитным договором  согласно ст. 819 ГК РФ является соглашение сторон, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Размещение (предоставление) денежных средств может осуществляться как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных  валютах с соблюдением требований действующего законодательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанностями заемщика, вытекающими из существа кредитного договора, являются: обязанность возвратить полученную денежную сумму; обязанность выплатить проценты, начисленные на сумму кредита.

Обязанность заемщика - юридического лица возвратить кредит возникает при  условии, что кредит вообще был предоставлен. Несмотря на то что кредит предоставляется банком во исполнение существующей обязанности по вступившему в силу договору, ясно, что, если банк ничего заемщику не передал, он со своей стороны не вправе претендовать на что-либо в ответ.

В случае недействительности кредитного договора заемщик также  будет принужден возвратить полученную сумму как сумму неосновательно полученного (п. 1 ст. 1103 ГК РФ).

В российском гражданском  праве обязанность заемщика по возврату кредита предусмотрена в ст. ст. 819 и 810 ГК РФ, в которых устанавливается, что обязанность по возврату возникает у заемщика в отношении такой же суммы, какая им была получена от кредитора.

Исполнение заемщиком  своих обязанностей перед кредитором по возврату суммы полученного кредита  и уплате процентов за пользование  денежными средствами должно производиться  в том порядке и в те сроки, которые предусмотрены кредитным  договором. Срок возврата кредита обычно определяется календарной датой  или истечением определенного периода  времени. Но этот срок может быть определен  и указанием на событие, которое  неизбежно должно наступить. Например, в случае предоставления кредита на время обучения в вузе начало срока возврата может быть связано с моментом окончания учебы.

Если же в договоре отсутствуют  условия о порядке и сроках исполнения заемщиком своих обязанностей, указанные условия соответствующего обязательства, вытекающего из кредитного договора, считаются определенными  диспозитивными нормами ГК РФ, регулирующими порядок, срок и место исполнения заемщиком обязательств по договору денежного займа (например, ст. 810 ГК РФ).

Кроме этого, в случаях, когда  кредитным договоров не установлен срок возврата заемщиком суммы основного  долга либо указанный срок определен  моментом востребования, возврат суммы  основного долга должен быть произведен заемщиком в течение 30 календарных  дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом, если иной срок не предусмотрен кредитным  договором.

Срок возврата кредита  определяется сторонами самостоятельно. Для кредитора в кредитном  договоре было бы неразумно ожидать  от заемщика - юридического лица, что  тот в любой момент располагает  суммой, достаточной для погашения  долга. В то же время заемщику должно быть предоставлено известное время  для того, чтобы он успел подготовиться  к исполнению и адекватно прореагировать на это требование.

В действующем ГК РФ обязательство заемщика - юридического лица по возврату суммы кредита считается исполненным в момент передачи ее кредитору или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Способы исполнения этой обязанности  представляют собой:

1) списание денежных средств с банковского счета заемщика, обслуживающегося в банке-кредиторе по его платежному поручению либо в безакцептном порядке, если в договоре банковского счета предусмотрена такая возможность;

2) списание денежных средств  в порядке очередности, установленной  законодательством, с банковского  счета заемщика, обслуживающегося  в другом банке, на основании  платежного требования банка-кредитора  при условии, что заемщик уведомил  обслуживающий его банк о своем  согласии на безакцептное списание средств по платежным требованиям банка-кредитора и кредитным договором предусмотрена такая возможность.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Данная очередность установлена в виде диспозитивного правила, таким образом, соглашением сторон может быть установлен иной порядок исполнения.

Под процентами, погашаемыми  ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными  средствами, подлежащие уплате по денежному  обязательству, в частности проценты за пользование суммой кредита. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга, т.е. в последнюю очередь. Кредитор также не вправе зачислять уплаченные заемщиком в погашение долга средства в счет уплаты неустойки, а не суммы кредита, поскольку такими действиями увеличивается основной долг заемщика - юридического лица.

Обязанность по выплате процентов  основана на возмездном характере кредитного договора. Проценты выполняют функцию  платы за осуществляемое кредитование заемщика. Поэтому объем исполнения заемщиком своего процентного обязательства  находится в прямой зависимости  от длительности предоставления денежных средств кредитором.

Как правило, срок исполнения обязанности по выплате процентов  определяется самими сторонами и  совпадает со сроком возврата кредита. Если условия о сроке исполнения обязанности в договоре нет, оно  определяется диспозитивными положениями п. 2 ст. 809 ГК РФ, который устанавливает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до возврата суммы займа.

В случае досрочного возврата кредита при нарушении заемщиком  его обязанностей по кредитному договору проценты могут быть взысканы по требованию кредитора до дня, когда сумма  кредита в соответствии с договором  должна быть возвращена.

Нарушение обязанности заемщика - юридического лица возвратить кредит и уплатить проценты является единственным и достаточным условием ответственности. Невозможность исполнения таких  обязанностей заемщика - юридического лица как обязательств денежных отсутствует  в смысле ст. 416 ГК РФ.

В российском праве отсутствие у должника необходимых денежных средств прямо отнесено к обстоятельствам, которые не могут быть признаны непреодолимой силой и, следовательно, основанием для освобождения должника от ответственности за нарушение обязательства по п. 3 ст. 401 ГК РФ. Обязательства продолжают действовать вплоть до своего возможного частичного удовлетворения в случае несостоятельности заемщика - юридического лица или даже полного удовлетворения, если у последнего вновь появятся деньги.

В случае предоставления кредита  в иностранной валюте размер процентов  определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского  процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте  нахождения кредитора. При отсутствии таких публикаций размер подлежащих взысканию процентов устанавливается  на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки  одного из ведущих банков по месту  нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным  валютным кредитам.

1.3 Информация бюро кредитных историй

Информация, хранящаяся в  бюро кредитных историй, характеризует  своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам  займа (кредита), а также повышает защищенность как кредиторов, так и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков и повышения эффективности работы кредитных организаций.

Кредитная история - это информация, состав которой определен Законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору кредита и хранится в бюро кредитных историй. Срок хранения кредитной истории составляет 15 лет со дня последнего изменения информации, которая в ней содержится. По истечении этого срока кредитная история аннулируется путем исключения из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро.

Процедура предоставления информации в бюро кредитных историй также  урегулирована законодательством. Информация, входящая в состав кредитной  истории, предоставляется кредитором в электронной форме в бюро кредитных историй не позднее 10 дней со дня наступления события, информация о котором войдет в состав кредитной  истории. Основанием при этом является заключенный договор об оказании информационных услуг.

Здесь возникают закономерные вопросы, характеризующие проблемные моменты.

Во-первых, предоставлять  информацию в бюро кредитных историй  могут только кредиторы-организации, а получать кредитные отчеты могут  и индивидуальные предприниматели (для последующего заключения договора займа), и кредиторы-организации (для  заключения договора кредита). Для получения  кредитного отчета пользователю необходимо обладать средствами телекоммуникаций, так как он получает кредитный  отчет исключительно в форме  электронного документа (ч. 8 ст. 6 Закона о кредитных историях), и заключить с БКИ договор об оказании информационных услуг.

Во-вторых, информация о заемщике предоставляется в бюро кредитных  историй непосредственно банками  на основании документально зафиксированного согласия заемщика.

Итак, информация поступила  в БКИ - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством  Российской Федерации, которое является коммерческой организацией. Услуги, оказываемые  такими бюро, можно определить как  услуги по формированию, обработке  и хранению кредитных историй, а  также по предоставлению кредитных  отчетов и сопутствующих услуг. Важнейшей функцией бюро кредитных  историй является обеспечение защиты информации: в частности, все должностные  лица несут ответственность за неправомерное  разглашение и незаконное использование  получаемых сведений. Также необходимым  условием функционирования бюро кредитных  историй является наличие лицензии на осуществление деятельности по технической  защите конфиденциальной информации.