Кредитование физических лиц

    В нашей стране вопрос о создании кредитных  бюро обсуждался достаточно долго. Результатом  этого обсуждения стало принятие Федерального закона "О кредитных историях". В нем дается обоснование необходимости создания системы кредитных бюро. В разработке этого законопроекта принимали участие и крупные российские банки. Банкиры объясняли свое живейшее участие в судьбе этого закона тем, что они давно испытывали необходимость в регулировании отношений как между кредиторами и заемщиками, так и между самими банковскими организациями.

    Основная  цель закона "О кредитных историях", а он должен вступить в силу с 1 июня 2005 года, - создание системы, при помощи которой перед кредиторами (коммерческими банками) раскрывалась бы информации о добросовестности исполнения заемщиками своих обязательств. Обеспечивать это должны бюро кредитных историй. Правда, сами кредиторы будут обязаны предоставлять информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй о заемщиках только с 1 сентября.

    Разумеется, одним из ключевых вопросов являлся  вопрос согласия граждан на то, чтобы  собранная о них информация была широко и свободно доступна кредитным  организациям. Кредиторы могут делиться своими сведениями о заемщиках только с согласия последних. Ведь конфиденциальность информации о личной жизни гражданина (и, тем более, о его доходах) - вопрос чрезвычайно важный.

    В России уже появилось Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Информация о заемщике будет храниться в бюро в течение 15 лет после даты внесения последних изменений и дополнений в документацию. При Центробанке будет создан центральный каталог кредитных историй. Пока в состав учредителей нового бюро вошли Ассоциация российских банков, Внешторгбанк, АК Барс Банк, Альфа-Банк, банк Зенит, банк Петрокоммерц, Газпромбанк, ДельтаБанк, Первый Чешско-Российский Банк, Росбанк, Ситибанк, Юниаструм Банк, Импэксбанк, итальянская CRIF S.p.a., американская Trans Union International.

    Кроме того, в мае этого года в России заработает ещё одно бюро кредитных  историй "Экспириан-Интерфакс". Объединившее под своей эгидой такие банки, как Международный московский банк, Райффайзенбанк Австрия, БИН-Банк и  другие, это кредитное бюро может стать основным конкурентом учрежденного Ассоциацией российских банков Национального бюро кредитных историй.

    К 1 сентября 2005 года каждый банк должен быть подключен хотя бы к одному бюро. Участники рынка ожидают, что  многие банки будут сотрудничать с несколькими бюро кредитных историй, чтобы снизить вероятность ошибок в передаче данных. Получение в бюро информации о заемщике будет стоить банку в среднем 1-3 доллара США. Логично предположить, что эти расходы банки переложат на плечи клиентов, увеличив свои комиссии. В то же время, по мнению банкиров, в перспективе создание кредитных бюро может значительно снизить процентные ставки во всех видах кредитования населения. "Формирование баз данных, где потенциальные кредиторы могли бы получить информацию о заемщиках для оперативного принятия решения, способно повысить цивилизованность и прозрачность этого рынка, снизить риски банков, а вместе с тем привести к уменьшению действительно драконовских ставок", - считает глава управления розничного бизнеса Межпромбанка Игорь Лысенко.

    Стоит также отметить, что заемщики не смогут выбирать, в какое бюро банк будет передавать информацию о них. Им придется либо принимать условия  своего банка, либо идти в другой банк. Здесь для заемщика на первый план выходит вопрос надежности системы безопасности того или иного бюро: велика вероятность, что базы данных бюро через какое-то время могут появиться в продаже, как это случилось, например, с базой данных операторов сотовой связи "Билайн" и МТС, а также с базами данных многих госучреждений, в том числе и Центробанка.

    Неправильно считать, что решение о предоставлении ссуды принимает сотрудник кредитного отдела  в одиночку. Проверка клиентов, как правило, организована силами трех подразделений: кредитного, юридического и безопасности. При этом каждое должно отвечать за решение строго определенных вопросов, отнесенных к их компетенции.

    Функции кредитного подразделения:

• Анализ платежеспособности и надежности клиента;
• Оценка залога и возможности его реализации, а также финансового положения гаранта или поручителя.

    Функции юридического подразделения:

• Проверка соответствия документов действующему законодательству, правильности их оформления;
• Заключение о полноте представленных клиентом документов в случае принятия в залог имущества, рекомендации о его хранении;
• В случае невозвращения кредита в срок — оформление документов для предъявления должнику гражданского иска или получения исполнительной подписи нотариуса;

Функции подразделения безопасности:

• Технико-криминалистический анализ учредительных документов с целью выявления подделок;
• Организация работы по погашению просроченных ссуд;
• Подготовка и направление документов в правоохранительные органы, если из материалов усматриваются признаки преступления, и другие.

    Итак, кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

    Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

    Служба  безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

    По  результатам проверки и анализа  документов юридическая служба и  служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

    В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств  и другого имущества кредитующее  подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости  этого имущества специалиста  банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

    Срок  рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но, как правило, не превышает от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 10 - 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

    Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

    Но  как же быть с экспресс-кредитованием? Ведь при оформлении кредита за 15-40 минут проделать столько операций невозможно. При выдаче экспресс-кредита на потребительские нужды основная роль принадлежит конкретному сотруднику банка, который на основе контактной информации принимает решение о выдаче или отказе в выдаче кредита.

    При оценке платежеспособности клиента  при экспресс-кредитах, как правило, используется электронная скоринговая система: заемщик заполняет анкету и за каждый ответ получает определенный балл. Затем все баллы суммируются, и на основании итоговой оценки банк принимает решение. Подобное кредитование удобно для клиента, но несет для банка большие риски, чем выдача обычных кредитов, когда на проверку заемщика может уйти неделя или две. Банки компенсируют свои риски высокой стоимостью экспресс-кредитов.

    Первый  этап процесса кредитования - несомненно самый сложный и трудоёмкий.

    На  втором этапе коммерческий банк подписывает  кредитный договор с клиентом и заёмщик получает ссуду. Ссуда  может быть выдана как целиком, так  и выдаваться частями в зависимости  от условий договора.

    Выдача  кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

• зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;
• зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;
• оплаты счетов торговых и других организаций и др.

    После выплаты клиенту предусмотренной  условиями договора суммы наступает  этап погашения долга и уплаты процентов за пользование ссудой. Правила и сроки выплаты частей долга и процентов всегда строго оговорены в кредитном договоре. В случае невозможности погашения заемщиком ссуды в срок её сумма взыскивается с поручителя, если таковой предусмотрен. А если заёмщик и поручитель не в состоянии погасить ссуду, то это сделает банк, реализовав залог по ссуде, или, воспользовавшись средствами специальных страховых фондов на покрытие кредитных рисков.

    Отметим, что этапы выдачи кредита существенно  меняются в зависимости от целей кредитования физических лиц и вида обеспечения займов. Подробнее этапы получения ссуды можно рассмотреть в Приложениях 7 и 8.

     Заключение. 
 

    В своей курсовой работе я рассмотрела  далеко не полный спектр услуг рынка  кредитования физических лиц, а лишь остановилась на наиболее популярных или, на мой взгляд, самых перспективных направлениях кредитования.

    Благодаря широко представленным в работе аналитическим  данным, можно сделать следующие  выводы о современном состоянии  частного кредитования в Российской Федерации:

1. Кредиты физическим лицам, выданные коммерческими банками РФ, составляют всего 2,7% ВВП, что говорит о невысоком уровне развития потребительского кредитования, но темпы развития этого рынка очень высоки.
2. 84,4% ссуд выдаётся частным лицам в рублях и доля рублёвых займов неуклонно растёт.
3. Наибольшей популярностью пользуются потребительские кредиты ( в частности, экспресс-кредиты) на срок более 3-х лет. Они составляют 72% портфеля кредитов, выдаваемых населению.
4. Несмотря на рост рублёвых ссуд, процентная ставка по ним всё ещё значительно выше, чем по займам в иностранной валюте.
5. Проанализировав условия предоставления кредита, можно определить средние процентные ставки по кредитам:

• Потребительские кредиты: 10-25% (сроком от 1 до 3 лет);

• Кредиты на покупку автотранспортных средств: при покупке от производителей ставки колеблются от 3,5 до 19%, при покупке в салонах-дилерах - 9-22%;
• Ипотечные кредиты: 11-13% в иностранной валюте на срок 10-15 лет. Особое внимание следует обратить на специальные ипотечные программы, предлагающие более выгодные условия за счет бюджетного финансирования.

6. Несмотря на указанные 10-20% годовых, эффективная ставка кредитования при определенных условиях может быть в 2-3 раза выше и др.

    Также в работе довольно подробно рассмотрен процесс выдачи кредита, анализ кредитоспособности заёмщика, деятельность создаваемых в России кредитных бюро  и другие особенности рынка кредитования физических лиц. 
 
 

     Список литературы: 

1. Банковское  дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000.
2. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика, 1999.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.1,2. Официальный текст. - М.: Норма, 2003.
4. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от 10 июля 1997 г. N 229-р (утв. Сбербанком РФ 10 июля 1997 г.)
5. Шевченко И.К., Литовских А.М. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебное пособие - Таганрог: ТРТУ, 2003.
6. Гуляев Р. "Автозайм по-русски" // "Бизнес" №17/2005.
7. Градов И. "Кредит - учебе не вредит" // "Московский комсомолец" от 28.03.05.
8. Желобанов Д. "Валютный подарок заёмщику" //Приложение к газете "Коммерсантъ" №231 (3070)/2004
9. Дмитриева Е. "Секонд хенд взаймы" // "Коммерсантъ - Авто" №046/2005.
10. Кёлер Ю. "Торговать в кредит" // "Бератор - Пресс" № 4/2005.
11. Мартынова Т. "Ажиотаж на рынке автокредитов: как не переоценить клиента" // "Банковское обозрение" №2/2005.
12. Моисеев С. "Кредиты для физиков" // "Личные деньги" от 11.03.05.
13. Самоторова А. "Банки - обманщики"// "Новые известия" от 16.03.05.
14. http://www.ssuda.ru/
15. http://www.credits.ru/
16. http://rusipoteka.ru/
17. http://www.rbc.ru/