Кредитование физических лиц

    В своей работе я рассматриваю кредит, как составную часть услуг, оказываемых  коммерческими банками. Как уже  отмечалось, кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков и предприятий, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.

    Банковская  форма кредита - наиболее распространенная форма. Первая особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам. Вторая особенность в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады. Третья особенность данной формы кредита характеризуется тем, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита является ее неотъемлемым атрибутом.

    Можно сделать вывод, что кроме гражданской  формы кредита, немаловажную роль в  моей курсовой работе имеет банковская и потребительская формы. Так  как кредиторами при кредитовании физических лиц чаще всего выступают  коммерческие банки, а граждане обычно используют полученные денежные средства на цели личного потребления.

2. Услуги по кредитованию физических лиц, предоставляемые коммерческими банками РФ

    Российские  банки предлагают широкий спектр услуг физическим лицам: принятие вкладов, выдача кредитов, аренда сейфов, оформление кредитных карт, денежные переводы, операции с ценными бумагами и драгоценными металлами. И это далеко не полный перечень. Естественно, что не каждый банк оказывает все эти услуги, всё зависит от специализации и клиентурной направленности деятельности банка.

    Кредитование  физических лиц является самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в  России. В последние годы в России наблюдается сверхбыстрый темп роста объемов кредитования физических лиц. За 2011 год объем банковских кредитов, выданных российским гражданам, увеличился на 18% и на 1 декабря 2011 года по данным ЦБ РФ составил 4 трлн 687 млрд руб. Сегодня каждая десятая сделка с недвижимостью в России совершается с использованием ипотечных кредитов. 55% от общего числа проданных автомобилей приобретается в кредит. Кредитные банковские карты уже прочно вошли в нашу жизнь и стали важнейшим инструментом в системе массового кредитного обслуживания платежеспособного населения.  Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности (доходности)  кредитования  физических лиц для банков.

    Валютная  структура портфеля кредитов частных  лиц распределяется в пользу рублевых ссуд. Доля кредитов и прочих размещенных средств (в рублях и иностранной валюте), предоставленных организациям на срок свыше 1 года, в общем объеме выданных им кредитов и прочих  размещенных средств, распределенных по срокам погашения, на 1 апреля 2011 г. составила 70,0% и по сравнению с 1 марта 2011 г. осталась без изменения. В июне объем валютных жилищных кредитов снизился (на 4,7% за месяц), с начала года объем ссуд в иностранной валюте сократился на 15,6% и составил на 1 июля 162 млрд руб. против 193 млрд руб. на начало года. А вот объем ссуд в рублях за первое полугодие вырос на 9,9% и составил на начало июля 1,21 трлн руб. против 1,102 трлн руб. на начало года. Падение доли кредитов в иностранной валюте объяснимо: после кризиса 2008 г. банки вообще неохотно идут на кредитование в валюте, а сейчас в связи с неустойчивым положением доллара и проблемами ряда стран в зоне евро – тем более.

    Как было указано выше, далеко не все  банки предоставляют услуги по кредитованию населения в частном порядке. Двадцатка крупнейших банков по объёму выданных кредитов физическим лицам на 1 ноября 2011 года представлена в Таблице 1.

    Таблица 1

    Банки - лидеры кредитования физических лиц

    Как видно из таблицы, безусловным лидером является Сбербанк, на который приходится около 43% рынка (исходя из текущей экспертной оценки совокупного объема рынка). Второе место занимает частный банк ВТБ 24, на него приходится 14% рынка.

    За  ноябрь 2011 года совокупный объем кредитования частных лиц двадцати крупнейших игроков рынка увеличился на 2,5%.

    В настоящее время доминирование  Сбербанка в сфере потребительского кредитования объясняется широкой филиальной сетью, раскрученным брэндом, привлекательными условиями кредитования и дешевой ресурсной базой. Однако активные маркетинговые мероприятия частных и иностранных банков в предстоящие годы неизбежно приведут к вытеснению Сбербанка с рынка.

    Итак, каковы же источники финансирования кредитов, выдаваемых населению? Выдача данных кредитов финансируется за счет :

    1) дешевых ресурсов государственных  банков,

    2) ресурсов частных банков,

    3) внешних ресурсов иностранных  банков.

    Наибольшие  конкурентные преимущества будут сохраняться  за государственными и иностранными банками. Государственные банки лидируют в стране по объему привлеченных ресурсов. В банковском секторе им достаются самые "дешевые" деньги населения. Сбербанк располагает долей рынка вкладов приблизительно в 63-65% от всего объёма.

    Иностранные банки будут продолжать лидировать на рынке кредитования физических лиц, опираясь на капитал из-за рубежа. Конкуренцию иностранным банкам в этом плане могут составить только ведущие отечественные банки, имеющие хорошую репутацию и связи на Западе (такие как Альфа-банк), или крупные инвестиционные компании (многие из которых, впрочем, принадлежат нерезидентам). Иностранные банки смогут контролировать финансовые потоки из-за рубежа, получая комиссионное вознаграждение от посреднических услуг. Они будут входить в немногочисленную устойчивую группу банков, имеющих хронический избыток ликвидности.

    Помешать  развитию описанного сценария может  только ужесточение валютного регулирования - так считают специалисты рынка  кредитования. Завышенные резервные  требования на средства, привлекаемые из-за рубежа, заставят иностранные банки создавать дополнительные отчисления - ведь иностранные банки большую часть финансирования получают от материнской структуры или нерезидентов в целом.

    Услуги  по кредитованию, предоставляемые физическим лицам разнообразны. В этом можно убедиться рассмотрев приведенную ниже таблицу. 
 
 
 

    Таблица 2.

    Услуги  по кредитованию физических лиц,

    оказываемые крупнейшими коммерческими банками

    Сбербанк, являясь лидером кредитования населения, предоставляет наиболее полный и интересный набор услуг в этой области (см. рис.2) 
 
 
 
 

    Рис2. Услуги кредитования физ. лиц Сбербанком РФ 

    Итак, рассмотрим более подробно услуги по кредитованию населения, предоставляемые  банками России.

    Крупные коммерческие банки, как правило,  выдают ипотечные, потребительские и всё чаще кредиты на покупку транспортных средств. Перспективным и в связи с реформой образования очень быстроразвивающимся является кредитование на получение образовательных услуг.

3. Виды кредитов.
1. Потребительский кредит

    Наиболее  популярной услугой в последнее  время на российском рынке становится потребительский кредит. Потребительский  кредит - это продажа торговыми  предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). Главный отличительный признак потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц.