Кредитование физических лиц

    Срок  потребительского кредита обычно составляет от одного года до трех лет, процент  – от 10 до 25%. Население промышленно  развитых стран тратит от 10 до 20% своих  ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему, имущество изымается кредиторами.

    Для удобства рассмотрения классифицируем потребительские ссуды. Классификация  может быть проведена по ряду признаков (см. рис.3): по типу заёмщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объёму и т.д.

    

                              

 
 

    

      
 
 
 
 
 

    

      

    

      

    

      

    

    

    

    Итак, потребительский кредит может предоставляться  на неотложные нужды, то есть при его  получении заёмщик не указывает, на что будут потрачены полученные средства. Банки не очень охотно дают подобные кредиты, ведь конечные цели кредитования не ясны. Такой кредит может предоставить Сбербанк под 12% годовых при взятии ссуды в долларах США или Евро ( в рублях - от 16 до 19%) на срок до 5 лет. В качестве обеспечения банк принимает поручительства юридических и физических лиц, залог имущества, залог мерных слитков золота и ценных бумаг и т.п. Похожие условия и в других коммерческих банках.

    Легче получить кредит, указав точно направление  его использования: покупка, ремонт или строительство жилья, садовых домиков, автомобилей, других товаров длительного пользования.

    Ясно, что кредитором  может выступать  не только банк, но и специальные  учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия.

    Немного о потребительском кредитовании без участия банка (схема: Магазин  → Кредит → Покупатель). Законодательная  база, созданная в РФ, облегчает  оформление потребительского кредита  торговыми предприятиями. Нужно  лишь предоставить покупателю рассрочку платежа. Для этого в дополнение к стандартному договору купли-продажи обычно заключают договор коммерческого кредита (ст. 823 ГК). Кредитование собственными силами торговых предприятий связано с риском, поэтому большинство магазинов предпочитают, чтобы в роли кредитора покупателей выступал коммерческий банк, где услуга выдачи потребительских ссуд отработана.

    Если  деньги требуются небольшие (до 50 тыс. руб.) и нет возможности ждать, то рациональнее брать экспресс-кредит. Его несомненное достоинство - скорость предоставления и легкость получения. Достаточно предъявить паспорт и еще одно удостоверение личности и заполнить анкету в офисе банка или в магазине у его представителя. Вся процедура займет не более часа.

    Но  за сэкономленное время и трудовые усилия придется заплатить - экспресс-кредиты являются самыми дорогими. Причина проста: более высокая процентная ставка компенсирует возросший риск банка (кредит выдается без поручителей и без залога). Декларируемые ставки примерно одинаковы у всех банков и составляют от 24% годовых.

    При желании получить ссуду на 50 и  более тысяч рублей стоит обратить внимание на обычные потребительские  кредиты. Однако времени и усилий на получение кредита придется потратить  больше. Как правило, такие кредиты  оформляются в банке, на принятие решения уйдёт не 15-45 мин (как при экспресс-кредите), а до 7 - 10 дней. Кроме того, кредитор скорее всего потребует обеспечение кредита. Соответственно и ставки по кредитам существенно ниже - от 11,5 до 20% годовых.

    Банки используют обычно две системы погашения кредита: стандартную и аннуитетную. При стандартной схеме основной долг делится на равные доли (например, на 12 при кредите на год), а процент начисляется на остаток суммы кредита. Таким образом, процентные платежи уменьшаются каждый месяц по мере погашения основного долга. Другая ситуация у аннуитетной схемы. Здесь равными платежами выплачивается сумма кредита вместе с процентами. При этом сумма процентов и основного долга меняется внутри ежемесячного платежа. Получается, досрочно выгодно погашать кредит, если проценты начисляются на остаток суммы кредита. Невыгодно досрочно погашать кредиты, по которым проценты не пересчитываются.

 

2. Ипотечное кредитование.

    Ипотечный кредит - это кредит (заем), предоставленный  для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства.

    По  договору об ипотеке может быть заложено следующее недвижимое имущество:

• земельные участки;
• предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
• жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир;
• дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
• воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

    Ипотечное жилищное кредитование, как составная часть ипотечного бизнеса, явление для России достаточно новое. И, как любое нововведение, ипотечное кредитование столкнулось с рядом проблем. Вот лишь некоторые из них:

1. Отсутствие ряда необходимых законодательных актов;
2. Отсутствие единой компьютерной службы регистрации объектов недвижимости и сделок с ними;
3. Разногласия различных экспертов в принципах формирования ипотечного рынка;
4. Недостаточное количество специалистов ипотечного бизнеса;
5. Недоверие населения к долгосрочным кредитным программам:
6. Ну и просто высокие ставки по кредитам.

    По  оценкам экспертов в стране действует  до двух десятков ипотечных моделей. В большинстве своем это связано  с тем, что в регионах по-своему подходят к решению жилищной проблемы и развитию ипотечного кредитования. Поэтому появляются, так называемые ипотечные программы, в основе которых лежит бюджетное финансирование.

    Тем не менее, ипотечный бизнес постепенно набирает обороты, развиваясь в следующих  направлениях:

1. Двухуровневая или американская модель ипотечного кредитования является классической ипотечной схемой, широко распространенной в США. Ее особенностью является разделение банков-кредиторов и источника средств (эмитентов ипотечных ценных бумаг). Концепции американской модели отдано предпочтение на федеральном уровне. Для реализации и развития программы было создано "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК), а в федеральном бюджете заложены гарантии по ценным бумагам, выпускаемых Агентством.

    Предметом рефинансирования АИЖК в настоящее время является стандартный кредит: срок от 1 года до 27 лет; процентная ставка — 12% годовых в рублях; сумма кредита — не более 70% и не менее 20% стоимости жилья; максимальный размер ежемесячного платежа в погашение кредита — не более 50% дохода заемщика.

2. Как альтернативу "американской" модели ипотечного кредитования, в России пытаются создать систему ссудо-сберегательных касс (ССК) по аналогии принятой в Германии. Источником средств для ипотечных кредитов служат целевые депозиты в специализированных кредитных организациях. Кассы имеют возможность выдавать кредиты по ставкам ниже рыночных, поскольку сами привлекают средства по ставкам ниже рыночных. Дело в том, что вкладчиками и заемщиками строительно-сберегательных касс являются одни и те же люди - члены кассы. Низкая доходность депозита - своего рода плата за право получить ипотечный кредит по низкой ставке.

    Вкладчик  берет на себя обязательство в  течение определенного времени  ежемесячно вносить фиксированную  сумму на целевой депозит под  процентную ставку, величина которой существенно ниже среднерыночной. После окончания периода накопления, скопив приблизительно половину необходимых на покупку квартиры средств, он получает кредит на вторую половину средств, также под ставку более низкую, чем среднерыночная.  

    За  первые десять месяцев 2011 года в России было выдано 392,8 тысячи ипотечных кредитов на общую сумму 536,9 миллиарда рублей, что в 1,8 раза в количественном и  в 2 раза в денежном выражении превышает  показатели за аналогичный период 2010 года. Об этом говорится в материалах Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

    Как отмечается в сообщении, число выданных с начала года займов уже превысило  показатель за весь 2008 год (349,5 тысячи кредитов). Это, по мнению экспертов, говорит о  том, что рынок ипотечного кредитования перешел от посткризисного восстановления к росту. Дальнейшее развитие ипотечного сектора будет зависеть от ситуации на мировых финансовых рынках.

    По  данным Центрального Банка РФ, за январь-октябрь  объем выданных жилищных кредитов, в том числе, ипотечных займов, увеличился на 6,3 процента с 1,295 до 1,377 триллиона рублей. Просроченная задолженность по таким ссудам выросла на 6,6 процента и составила 44,4 миллиарда рублей против 41,6 миллиарда рублей на начало года.

    Объем ссуд в рублях вырос на 28,2 процента и составил 1,217 триллиона рублей против 949,2 миллиарда рублей на начало года. В иностранной валюте этот показатель составил 159,8 миллиарда рублей (-11,3 процента). Средняя ставка по рублевым кредитам в октябре составила 11,6 процента годовых. Средневзвешенная ставка по кредитам в валюте, предоставленным за первые десять месяцев текущего года, составила 9,6 процента годовых.

    Согласно  прогнозам АИЖК, всего в 2011 году будет  выдано 415–460 тысяч кредитов на 580–640 миллиардов рублей. В свою очередь, по мнению аналитиков банка DeltaCredit, за год будет выдано ипотечных займов на 681,217 миллиарда рублей, что позволит превысить рекордный результат 2008 года (655,8 миллиарда рублей). В 2010 году объем рынка составил 370 миллиардов рублей.

    На  сегодняшний момент банки предлагают две основные программы - кредитование на покупку жилья на вторичном  рынке и инвестиционную программу, рассчитанную на тех, кто хочет купить квартиру в строящемся доме. В последнее  время наибольшим спросом пользовалось строящееся жилье, это было связано с тем, что 2-3 года назад за время строительства дома цена за 1 квадратный метр жилья возрастала минимум в 2 раза

    Отдельно  стоит упомянуть так называемые программы по улучшению жилищных условий. Суть программы сводится к тому, что заемщик продает квартиру, в которой он сейчас живет и приобретает более дорогой вариант, при этом он берет кредит на разницу в стоимости двух квартир.

    Государство разрабатывает специальные программы, призванные облегчить бремя погашения кредита определенным социальным группам граждан. Для примера рассмотрим Московскую целевую программу "Молодой семье – доступное жилье", реализуемой в рамках федеральной программы "Обеспечение жильём молодых семей". Участником подпрограммы может стать молодая семья, в которой возраст каждого из супругов не превышает 30 лет.

    Программа предусматривает несколько способов реализации:

1. покупка квартиры через накопительные системы с использованием безвозмездной субсидии на строительство или приобретение жилища, в том числе с предоставлением для временного проживания квартиры по договору найма.
2. купля-продажа квартиры с рассрочкой платежа. Город заключает с участником программы договор купли-продажи с рассрочкой платежа на 5 лет. На основании договора участнику программы предоставляется квартира, являющаяся собственностью города.

 

3. Автокредит.

 

    Автокредит - целевой кредит на покупку автомобиля. Автокредитование - составная часть  потребительского кредитования.

    Как уже было указано, кредиты на покупку  транспортных средств выделяются банками  в отдельную группу. Это вызвано  рядом особенностей. Возникает необходимость страхования транспортного средства и автогражданской ответственности заёмщика. Страховка может повлиять на размер кредита.