История становления банковской системы в Швейцарии

 

     СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………………………….3

    1. История становления банковской системы в Швейцарии……………….5

    2. Структура банковской системы Швейцарии, ее особенности…………...9

           2.1Общая характеристика банковской системы Швейцарии…………..9

           2.2 Швейцарский национальный банк………………………………….13

           2.3 Коммерческие банки Швейцарии…………………………………..19

    3. Надежность швейцарских банков………………………………………...25

           3.1 Банковская тайна в Швейцарии…………………………………….25

Заключение……………………………………………………………………...30

Список литературы……………………………………………………………..32 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     Швейцария является одним из важных финансовых центров Европы. Многолетний нейтралитет Швейцарии, ее географическое положение в центре Европы, устоявшиеся демократические институты - все это обеспечило маленькому альпийскому государству особое положение на политической карте мира.  Швейцарию не коснулись расовые, политические и военные конфликты.  Политическая стабильность и экономическое процветание Швейцарии привлекают многих состоятельных людей из других стран. Более 10% постоянных жителей страны составляют иностранцы. Со всего мира в Швейцарию стекаются банковские вклады. Швейцария является транзитным пунктом международных финансовых потоков. Швейцарский франк является одной из резервных валют мира. Банковская система Швейцарии находится на одном из первых мест в мире по уровню конфиденциальности банковских вкладов.

     Одной из первых ассоциаций, возникающих при упоминании Швейцарии,- это банки, прежде всего, частные. Счет в швейцарском банке -это синоним респектабельности и богатства. На 1,5 тысячи жителей страны приходится один банк. В стране функционирует 140 филиалов крупных иностранных банков. Швейцарская банковская система объединяет более 500 банковских организаций.

     Актуальность темы «История становления банковской системы в Швейцарии» заключается в развитии, отличном от других банковских систем, исключительных преимуществах этого развития, а также в привлекательности швейцарской банковской системы, как международного финансового центра. Изучив процесс развития и становления банковского дела в Швейцарии, можно определить основные положительные моменты ее развития и положить их в основу для совершенствования существующей в нашей стране банковской системы. Таким образом, данная тема имеет не только теоретическую направленность, но и несет в себе практический характер.

     При написании курсовой работы я использовала следующие методы исследования:

     - анализ существующей информации в источниках по данной теме;

     - обобщение проанализированной информации.

     Предметом исследования является банковская система Швейцарии, а объектом - история ее становления.

     Цель моей работы заключается в определении причин, по которым швейцарская банковская система является одним из наиболее привлекательных международных финансовых центров.

     Поставленная мною цель определяет следующие задачи исследования:

     - определить предпосылки зарождения банковской системы в Швейцарии;

     - выявить основные виды банковских структур и организаций в Швейцарии;

     - разобраться в причинах надежности швейцарских банков.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. История становления банковской системы в Швейцарии

     Швейцарское банковское дело в отличие от банковского дела других европейских стран возникло относительно недавно. Лишь в середине XIX в. оно заявило о себе, достигло уровня международного стандарта и сегодня по своей деловой активности и эффективности занимает ведущее место в мире.

     Причины такого позднего развития банковского дела в Швейцарии лежат в специфике экономического развития, рыночном соотношении денег и капитала первоначальных структур. Некоторые исследователи в связи с этим выделяют три сферы спроса на банковское обслуживание, которые объясняют весьма позднее становление Швейцарии как мирового финансового центра: предоставление кредитов; предложение финансовых имущественных вложений; облегчение системы расчетов. Рассмотрим каждую из сфер поподробнее.

     Внутренний спрос на кредиты в Швейцарии вплоть до XVIII в. фактически отсутствовал. Ремесленное производство существовало в основном за счет самофинансирования; существовал незначительный спрос на краткосрочный торговый кредит, который удовлетворялся менялами и не нуждался в создании банков.

     Нейтралитет Швейцарии оказался весьма выгодным для торговли с воюющими странами: 30-летняя война, несмотря на беспорядки и нарушение границ, создала для Конфедерации удачную конъюнктуру в посреднической торговле. Страна снабжала продовольствием армии всех воюющих сторон, сохранив эту практику в более поздние времена (Красный Крест). Военные затраты Швейцарии по сравнению с остальной Европой были невелики: правительство было скуповато. Постепенно в кантонах скопился огромный капитал. Вследствие этого, Швейцария  все в большей степени становилась потенциальным кредитором для европейских стран - крупных игроков на мировой арене: Англии, Франции, Испании.

      В XVIII в. Швейцария хоть и считалась одной из наиболее развитых промышленных стран, у нее не было необходимости в банковской организации кредитов.

     Избыток кредитов, который выражался в снижающихся процентных ставках и чрезмерно высокой кассовой наличности без соответствующих возможностей вложения, приводил к систематическому экспорту капитала, что требовало создания соответствующих институтов. Таким образом, перед немногочисленными швейцарскими банками XVIII в. встала необходимость предложить финансовые формы вложений .

     В области обслуживания расчетов в Швейцарии издавна работали менялы, которые зарабатывали на разнице как в стоимости металлов, из которых были изготовлены монеты (местные и иностранные), так и в их покупательной способности. Деятельность менял послужила отправной точкой в превращении Швейцарии в мировой центр торговли золотом. Как писал историк Т.Р. Ференбах, «в Цюрихе меновщики не только заполнили храм, они сделали город храмом международных финансов, став в нем наиболее уважаемыми из служителей». XVI-XVII вв. в Швейцарии - это время стремительного накопления капитала. Деньги поступали в страну частично за счет продажи производимых товаров, частично - как доход от торговых операций.

     Купцы, возвращаясь с деньгами, искали хранителей для своих сбережений и нуждались в многочисленных поручителях в разных странах, чтобы, путешествуя, выписывать под их гарантии векселя. Инвесторы, в свою очередь, искали возможность вложить капитал так, чтобы, получать хороший доход при минимальных рисках.

     Деятельность всех вышеуказанных предпринимателей привела к образованию учреждений, которые по современным меркам сложно назвать «банками». Это были хранилища монет и места обмена, их деятельность зачастую была связана с торговлей товаром - деньги почти не пускались в оборот. Но именно их можно считать родоначальниками современного индивидуального банковского обслуживания.

     Однако, не смотря на позднее развитие банковской системы, как было рассмотрено выше,  Швейцария считается родиной частных банков, и стала она ее не случайно: на этом европейском «перекрестке» сходились важнейшие торговые, транспортные и финансовые пути. Маленькую альпийскую страну выбрали вторым отечеством и многие французские гугеноты, среди которых было немало коммерсантов с широкими, в том числе международными, деловыми связями.

     Поначалу банкиры одновременно оставались и фабрикантами, и торговцами, но вскоре возникла нужда в тех, кто посвятил бы себя исключительно банковскому делу. И примерно в 1700 году первые частные (то есть владеющие банками, в капитале которых не участвует государство) банкиры появились в Женеве. Изначальной особенностью женевских банков была широкая международная деятельность -- иностранцы составляли наибольшую часть их клиентуры, а кроме того, они выступали крупнейшими кредиторами для многих государств. Репутация частных банкиров Женевы была столь высока, что многие из них сделали блестящую карьеру за пределами Швейцарии. Например, Жак Неккер возглавлял французское казначейство и министерство финансов, Пьер-Исаак Теллюссон -- Банк Англии, Гийом Малле стал одним из основателей Банка Франции.

     Широко известны в деловом мире и другие швейцарские финансовые центры: Лозанна и Базель, Цюрих и Берн, Люцерн и Сент-Галлен, хотя банки каждого из кантонов неравнозначны по масштабам и по характеру своей деятельности. Но в любом случае можно говорить о выдающейся роли частных банкиров в развитии швейцарской экономики, становлении международного кредитования и фондового рынка. И, наконец, они стояли у истоков создания крупных акционерных банков.

     Этот процесс был неизбежен, поскольку единоличное (и даже партнерское) владение банком, когда обязательства гарантировались личным состоянием собственника, серьезно ограничивало привлечение средств, сдерживая развитие бизнеса. Естественным выходом стало создание акционерных банков, нередко -- на базе синдикатов частных банков. Например, «зерном», из которого вырос один из крупнейших банков мира United Bank of Switzerland (UBS) является созданный в 1872 году, частными банкирами Базеля, синдикат Basler Bankvein.

     Поначалу частные банкиры оказывали значительное влияние на акционерные банки, входя в их советы директоров, однако по мере «взросления» банки не только вышли из-под их контроля, но и стали прямыми конкурентами. Нужно было либо принимать правила игры и акционировать банк, либо продавать его. Наиболее дальновидные банкиры выбрали третий путь -- поиск новой ниши. И такая ниша нашлась -- именно то, что сегодня принято называть «private banking».

     Первыми клиентами швейцарских банков были французские короли, которые очень высоко ценили осторожность своих кредиторов. Женевские банкиры на самом деле были протестантами, часто французского происхождения, подвергавшимися преследованию после отмены Нантского эдикта Людовика XIV в 1685 году. Несмотря на гонения, которым они подвергались во Франции, они продолжали финансировать французского короля из Женевы. В то время лучшего заемщика, чем король, нельзя было и придумать: c одной стороны, он возвращал предоставленные ссуды, а с другой, ему постоянно нужны были деньги. Соблюдать осторожность было крайне важно - никто не должен был знать о том, что король занимает деньги у еретиков-протестантов. 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Структура банковской системы Швейцарии, ее особенности

              2.1 Общая характеристика банковской системы Швейцарии

     Вся швейцарская банковская система состоит из трех основных уровней.

     Самый верхний уровень представлен крупнейшими универсальными банками, так называемыми big banks: Union Bank of Switzerland (UBS), Credit Suisse и другими. Это банки гиганты, входящие в мировую двадцатку крупнейших банков. Называют их крупными банками, потому что размер и объем их операций на национальном и международном уровнях значительно превышают подобные показатели других банков. Эти банки универсальны, так как они осуществляют все виды банковских операций:

     -принятие вкладов;

     -выдачу кредитов;

     -операции с иностранной валютой и драгоценными металлами;

     -управление портфелями ценных бумаг;

     -работу на рынке ценных бумаг и т.д.

     Крупные банки открывают счета всех типов, в том числе и текущие расчетные счета. Чтобы стать клиентом этих банков необходимо, чтобы годовой оборот по счетам был минимум 3 млн. долларов либо неснижаемый остаток был 250 тыс. долларов.

     Следующий уровень банковской системы Швейцарии представлен частными семейными банками (private banking). В большинстве своем они принадлежат основавшим их семьям. Основной вид деятельности частных банков - это управление инвестиционными портфелями. Частные банкиры являются старейшими членами банковской системы Швейцарии. Сегодня они до сих пор имеют большой вес в банковском сообществе, хотя и занимают сравнительно небольшую нишу в кредитной структуре страны. По традиции, частные банки занимаются в основном обслуживанием физических лиц, особенно в управлении имуществом и портфелем ценных бумаг.

     Частные банкиры не могут открыто использовать рекламу, как средство привлечения вкладов в свой банк, но им разрешено рекламировать свои услуги по управлению имуществом и деятельности на рынках ценных бумаг, и по закону от них не требуется раскрытие информации о банковских счетах. Эти банки не проводят коммерческих сделок, не выдают кредитов и тем самым не подвергают себя никаким рискам, а осуществляют только управление делами своих клиентов.

       Уникальной особенностью швейцарских частных банков является то, что они практически никогда не зарабатывают на разнице между доходом от использования вложенных клиентом средств и выплаченной ему ставкой процента. В то же время они не гарантируют вкладчикам получения процентов по счету. Швейцарский частный банк только управляет деньгами в интересах своих клиентов в соответствии с их указаниями и за это получает от них вознаграждение. Управление банковским счетом означает, что клиенту принадлежит абсолютно все, что банк смог заработать на его деньги (за вычетом вознаграждения).