Для кредитования выбираются организации с достаточным уровнем имущества и рентабельности, способные вести эффективную финансово-хозяйственную деятельность.

     По результатам рассмотрения документов кредитный работник банка дает письменное заключение о возможности выдачи    кредита, которое представляется кредитному комитету для принятия решения. При положительном решении банк заключает с заемщиком кредитный договор, в котором указываются вид кредита, сумма и срок погашения, проценты за пользование кредитом, вид обеспечения кредита, порядок и способы предоставления средств заемщику.

     Порядок предоставления денежных  средств заемщику:

     -юридическим лицам денежные средства банк предоставляет только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на их расчетный счет со своего корреспонденческого счета (в свою очередь КБ получает кредит из ЦБ РФ путем зачисления его на корреспондентский счет);

     -физическим лицам денежные средства предоставляются банком в безналичном порядке путем зачисления их на банковский счет заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом средства в иностранной валюте во всех случаях предоставляются только в безналичном порядке.

     Способы предоставления денежных средств заемщику:

1)разовым  зачислением денежных средств на банковские счета заемщиков либо выдачей наличных денег физическому лицу;

2)открытием  кредитной линии;

3)кредитованием  банковского счета клиента-заемщика (при отсутствии или недостаточности  на нем денежных средств;

   4)участием  банка в предоставлении денежных средств клиенту на синдицированной (консорциальной) основе.

     Погашение (возврат) денежных средств и уплата процентов по ним производится в следующем порядке:

1)юридическими лицами – путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению либо на основании платежного требования банк-кредитора;

   2)физическими лицами – путем перечисления средств со счетов в банке-кредиторе на основании письменных распоряжений, перевода денежных средств через органы связи или другие кредитные организации, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора, удержания из сумм оплаты труда заемщиков, являющихся работниками банк-кредитора.

     Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте во всех случаях осуществляется только в безналичном порядке.

     В процессе кредитования банк  осуществляет контроль за целевым  использованием и своевременным  возвратом кредита. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Законодательные основы деятельности современного банка 

      Основными законодательными и нормативными актами, регулирующими деятельность современных банков, являются:

• Конституция РФ;
• Гражданский кодекс РФ (части 1, 2, 3);
• ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
• ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»;
• ФЗ «О рынке ценных бумаг»;
• ФЗ «О залоге»;
• ФЗ «Об акционерных обществах»;
• ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество»;
• ФЗ «О переводном и простом векселе»;

      Важным  шагом в развитии банковского  законодательства стали принятые следующие  законы:

    - ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

    - ФЗ «О реструктуризации кредитных  организаций»;

     - ФЗ «О валютном регулировании  и валютном контроле»;

     - ФЗ «О страховании вкладов  физических лиц в банках РФ»;

     - ФЗ «О кредитных историях». 

      Кроме этого, деятельность банков регулируется нормативными актами ЦБ РФ (Банка России). К ним относятся указания, положения и инструкции ЦБ РФ. Например, Инструкция ЦБ РФ №1 «О порядке регулирования деятельности банков», Положение Банка России «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», Положение ЦБ РФ « О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ».

  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Банковская система 

Сущность  банка, его функции и роль 

      В народном обиходе банк-это хранилище денег. Но это толкование не раскрывает его сути. В современном понятии банк – это учреждение, организация, выполняющая самые разнообразные операции. Банковские учреждения и организации – наиболее распространенный термин. Часто банк характеризовался как орган экономического управления, но с переходом к рыночным отношениям, эта трактовка отпала. Нередко банк характеризуется как посредническая организация, он посредник между государством и населением. Постепенно банк становится непосредственно кредитным центром и его стали определять как кредитное учреждение.

     В соответствии с законодательством  банк – это такая кредитная организация, которая одновременно выполняет депозитные, расчетные и кредитные операции.

     Основными функциями банка являются:

1. функция аккумуляции, мобилизации денежных средств;
2. функция регулирования денежного оборота;
3. посредническая функция.

     Аккумуляция, мобилизация средств является одним из основных видов деятельности банка, на которую требуется специальное разрешение (лицензия).

     Регулирование денежного оборота  осуществляется согласно системе  расчетов, при которых имеется  возможность совершения обмена, оборота денежных средств и  капитала.

     Посредническая функция связана с посредничеством банка в платежах между клиентами, в перемещении денежных средств и капитала.

     Сущность и функции банка определяют его роль в экономике. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

1. концентрацию свободных капиталов и ресурсов в экономике, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;
2. упорядочение и рационализацию денежного оборота.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Понятие банковской системы, её элементы и взаимосвязи. 
 

   О наличии банковской системы в  стране судят по количеству функционирующих банков, кредитных учреждений и экономических организаций, которые  выполняют отдельные банковские операции.

   Согласно  статье 2 Закона « О банках и банковской деятельности» банковская система  РФ включает в себя Банк России (ЦБ РФ), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

   Банковская  система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний, уровень  – это центральный банк. Второй, нижний, уровень -  коммерческие банки и кредитные учреждения (небанковские).

   Необходимость создания двухуровневой системы  банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений, которые, с родной стороны, требуют свободы  предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивается коммерческими банками, а с другой стороны, необходимостью определенного государственного регулирования в виде центрального банка.

   Центральный банк страны  является  главным  звеном банковской системы. Он – посредник между государством и экономикой.

   Коммерческие  банки представляют второй уровень  банковской системы. Они концентрируют  деловую часть кредитных ресурсов  и непосредственно обслуживают  юридических и физических лиц.

   По  уровню специализации коммерческие банки делятся на:

1. универсальные, т.е.  осуществляющие практически  все виды банковских операций
2. специализированные, т.е.  осуществляющие в силу разных причин специализацию на определенных видах банковских операций.

     К небанковским кредитным организациям  относятся:

     1) фондовые и валютные биржи;

     2) страховые и финансовые компании;

     3) инвестиционные, пенсионные и благотворительные  фонды,

     4) брокерские, дилерские, лизинговые  и факторинговые фирмы;

     5) небанковские депозитно-кредитные  организации. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Пути  развития и реформирования банковской системы  России. 
 

      Финансовый кризис  (1998 год, 2008-2010г.г.)  стал неблагоприятным для банковской системы России. оказал  негативное влияние на некоторые коммерческие банки, выявил слабые места российской банковской системы, которая нуждалась в реформировании.

       Для этого банк России принял  ряд мер по реструктуризации  и рекапитализации банковской  системы.

       Была запрещена оплата уставного  капитала в валюте и  ограничена доля оплаты  материальными активами.

       Основными целями реструктуризации  стали:

1. выделение жизнеспособного ядра банковской системы
2. увеличение её капитала
3. улучшение качества активов
4. создание долгосрочной  ресурсной базы для качественного обслуживания клиентов

   В основу программы  реформирования положена группировка банков в зависимости  от их  реального финансового  положения и роли в экономике  регионов.

   Все банки были разделены на 4 группы:

1. стабильно  работающие банки, имеющие долгосрочную  капитальную базу, не испытывающие значительных затруднений в управлении текущей ликвидностью и способные работать  без дополнительной государственной поддержки
2. стабильно работающие  региональные банки, являющиеся опорой будущей региональной  банковской системы России
3. отдельные крупные банки, потерявшие капитал и не имеющие возможности самостоятельно  продолжать  банковские операции  но которые нецелесообразно закрывать из-за  высоких экономических и социальных издержек и последствий
4. разорившиеся  бесперспективные  банки, безусловно  подлежащие закрытию.  К их числу было отнесено  более 300 банков.

      Важным направлением  развития  банковской системы является  восстановление доверия к ней  со стороны населения и инвесторов, т.к. в результате  кризиса был  разрушен межбанковский рынок, у  банков резко сократились ресурсы.

      Банковский  бизнес входит в  первую десятку  самых опасных   и рискованных видов деятельности.  Поэтому предстоит  усовершенствовать  действующий порядок регулирования рыночных рисков, в частности, влияние их количественной  оценки на коэффициент достаточности капитала банка. 
 
 
 
 
 
 
 

Виды  банков  и банковских операций

 

ЦБ  РФ и его функции.