Ипотечные банки

     3) население, заинтересованное в  разрешении своих жилищных проблем,  должно быть готово не только  воспользоваться правами, которые  предоставляются при использовании  программ ипотеки, но и исполнять  возложенные на него тем самым  обязанности. 

     Таким образом, только совместными действиями элементов одной структуры: государства, банков и населения - ипотека станет доступной и реально приносящей конструктивные результаты.

     Изначально  ипотечное кредитование в России появилось из инвестиционных, а не социальных соображений, ведь ипотека - это мощнейший инвестиционный фактор. для того чтобы поднять экономику России после событий 1990-х гг., требовалось 600 млрд. долл. США, а неликвидной, т.е. малофункциональной и устаревшей, недвижимости тогда было на 500 млрд. долл. США. Сейчас курс доллара изменился, и соотношения другие. Однако по сути этот факт не меняет: уже тогда было очевидно, что ипотека как раз один из тех рычагов, который позволит в короткие сроки решить проблему модернизации экономики России. Проект такой модернизации при помощи широкого внедрения системы ипотечного кредитования получил название доступного жилья, во многом говорящее за себя. На сегодняшний день рынок выдачи кредитов вырос вдвое, что является нормальным ходом событий, так и должно происходить на этой стадии развития ипотеки. С одной стороны, государством принимаются меры для развития ипотеки, вносятся поправки в законы. Прямого отношения к ипотеке указанные нормативные акты не имеют, но существенно усложняют процесс становления рынка выдачи кредитов. При этом вопреки всем усилиям государства увеличить спрос на рынке жилья система ипотечного кредитования в России попрежнему неэффективна.

     Главной проблемой остаются процентные ставки и величина первого взноса. Самые  приемлемые ставки сегодня - около 10% в  долл. США и 12-13% в рублях. Однако не всем удается выполнять условия  получения займа. В некоторых  регионах уже появился первый успешный опыт ипотечного жилищного кредитования. Представлено около 40 тысяч кредитов, а в отдельных субъектах Федерации  начали работать региональные агентства  ипотечного жилищного кредитования. В концепции развития системы  ипотечного жилищного кредитования эти агентства названы операторами  вторичного рынка ипотечных кредитов. То есть они предоставляют собой  специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредитов, выдающих долгосрочные ипотечные кредиты  населению.

     Приобретение  недвижимости с использованием ипотечного кредита в странах Западной Европы и США достигает 70-90%. В России этот показатель на сегодняшний день составляет 5-10%. Если рассмотреть объем  ипотечных кредитов по отношению  к ВВП, то в России он не превышает 1-2%, в то время как, например, в  Норвегии, он достигает 90%.

     В заключение необходимо отметить, что  ипотечные ценные бумаги, как первичного, так и вторичного рынка, развиваются в России быстрыми темпами. Вместе с тем нужно констатировать, что для оживления фондового рынка в части ипотечных финансовых инструментов необходимо выполнение ряда мер, в том числе предложенных в данной дипломной работе.

Список  использованной литературы:

Законы  и нормативные акты

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. // Российская газета. 1993. N 237.
2. Федеральный закон "О рынке ценных бумаг" от 22.04.1996 N 39-ФЗ
3. Гражданский кодекс Российской Федерации // "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301, "Российская газета", N 238-239, 08.12.1994.
4. Федеральный Закон РФ от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" // СПС «ГАРАНТ-Студент»
5. Федеральный Закон от 21 июля 1997 г. №119-Ф3 "Об исполнительном производстве" // СПС Гарант.
6. Федеральным Законом от 29.12.2004 г. № 193-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон об ипотечных ценных бумагах». // СПС Гарант.
7. Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ О кредитных историях. // СПС Гарант.

Специальная и учебная литература

8. Афонина А.В. Все об ипотеке. – М.: Издательство: Омега-Л, 2007. - 176 с.
9. Грудцына Л. Ю., Филиппова Е. С. Ипотека. Серия: Юридическая консультация. – М.: Издательство: Эксмо, 2006. - 336 с.
10. Добрынин А.В. Мировой опыт секьюритизации и перспективы его применения для рефинансирования ипотеки в России // Деятельность государства и правоохранитель-ных органов: отечественный и зарубежный опыт. Сб. трудов докторантов, адъюнктов и соискателей. Вып. 22. Часть 1 / Под общ. ред. В.П. Сальникова. СПб.: Санкт-Петербургский университет МВД России, 2005.
11. Довдиенко И.В. Ипотека. М.: Изд-во РДЛ, 2003. – 512 с.
12. Каримов Б. Н. Ипотечное кредитование в России и проблемы повышения его эффективности. Специальность 08.00.10 – Финансы, денежное обращение и кредит. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. – М. 2001.
13. Кириенко А. А. Ипотека в вопросах и ответах. Серия: Деловая библиотека. – М.: Издательство: Юстицинформ, 2007. - 208 с.
14. Назаров В., Королева С. Ипотека. Руководство к действию. – М.: Эксмо, 2007. - 208 с.
15. Русецкий А. Е. Ипотека: как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью. Серия: Мой законный интерес. М.: Эксмо, 2007. - 176 с.
16. Толкушкин А.В. Ипотека в России. – М.:Юристъ, 2002. – 316 с.
17. Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. – СПб.: Питер, 2001.
18. Цылигна Г.А. Ипотека: жилье в кредит. - М.: Экономика, 2001. – 256 с.
19. Южелевский В. К. Какая Ипотека нужна России? – М. 2004. - 202 с.

Статьи  и публикации

20. Александрова Н.В. Риски секьюритизации банковских активов и их снижение с помощью механизмов повышения надежности // Финансы и кредит. 2007, №29.
21. Астраханцева М. Развитие первичного рынка ипотечного кредитования в Рос-сии // Рынок ценных бумаг. 2006, №14.
22. Клочков И.И. Тенденции в развитии ипотечного жилищного кредитования // Финансы и кредит. 2007, №23.
23. Козлова М.Н. Грудцына Л.Ю. Инструменты ипотечного кредитования. // "Законодательство и экономика", 2006, N 2.
24. Козменкова С.В. Роль ипотечного кредитования в развитии рынка земельных ресурсов (исторический опыт и проблемы современности) // Деньги и кредит, 2003. №2. – С.62-64.
25. Короччкина А. Доступных квартир не будет // «Версия» - 2006 - С. 11
26. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит, 2002. -№4. – С.22-29