Ипотечное кредитование

Для клиентов, получающих заработную плату на счет карты/вклада, открытый в Сбербанке:

Первонач. взнос	Срок кредита
	До 10 лет (включ.)	От 10 до 20 лет (включ.)	От 20 до 30 лет (включ.)
От 50%	12,00%	12,25%	12,50%
От 30 до 50%	12,25%	12,50%	12,75%
От 15* до 30%	12,50%	12,75%	13,00%

Для объектов, построенных без участия  кредитных средств Банка, надбавка для клиентов, не получающих заработную плату в Банке, составляет:

0,5% - для физических лиц –  работников предприятий, прошедших  аккредитацию;

1% - для остальных клиентов.

Для объектов, построенных с участием кредитных средств Банка, применяются  ставки, равные ставкам для клиентов, получающим заработную плату в Банке. На период до регистрации ипотеки действуют процентные ставки, увеличенные на 1%.

Предоставляется на инвестирование строительства  квартиры под залог кредитуемого или иного жилого помещения.

Привлекательные процентные ставки.

Отсутствие комиссий по кредиту.

Специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО  «Сбербанк России», и для клиентов-сотрудников  компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк  России».

Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки.

Отсутствие требования обязательного  страхования жизни и здоровья заемщика (созаемщиков).

Возможность получения кредитной  карты на выбор: неперсонализированной карты моментальной выдачи Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum с лимитом до 150 000 рублей или персонализированной кредитной карты с лимитом до 200 000 рублей. Кредитная карта может быть выдана после одобрения и получения ипотечного кредита. Имеются льготные условия кредитования для молодых семей.

 

В) Строительство жилого дома

Валюта кредита		Рубли РФ / Доллары США / Евро
Сумма кредита		Минимальная 300 000 рублей (10 000 долларов США или 7 000 евро).	Максимальная Не должна превышать меньшую из величин: 85% договорной стоимости строительства  жилого дома; 85% оценочной стоимости иного  оформляемого в залог жилого  помещения.
Срок кредита		До 30 лет.
Комиссия за выдачу кредита		Отсутствует.
Обеспечение по кредиту		Залог кредитуемого жилого дома или  иного жилого помещения. На период до оформления в залог  кредитуемого жилого дома необходимо предоставление иных форм обеспечения. В случае оформления в обеспечение  по кредиту залога жилого дома / его  части(доли) требуется оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом. Подробное описание принимаемого банком обеспечения приведено в разделе  «Важно».
Страхование		Обязательное страхование передаваемого  в залог имущества (за исключением  земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.
Процентные ставки в рублях Первонач. взнос Срок кредита До 10 лет (включ.) От 10 до 20 лет (включ.) От 20 до 30 лет (включ.) От 50% 12,50% 12,75% 13,00% От 30 до 50% 12,75% 13,00% 13,25% От 15* до 30% 13,00% 13,25% 13,50% Надбавка для клиентов, не получающих заработную плату в Банке, составляет: 0,5% - для физических лиц –  работников предприятий, прошедших  аккредитацию**; 1% - для остальных клиентов. На период до регистрации ипотеки  действуют процентные ставки, увеличенные  на 1%. Ипотека плюс материнский  капитал  Программы кредитования - «Приобретение  готового жилья», «Приобретение строящегося  жилья». Первоначальный взнос может  быть подтвержден средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала с соответствующим увеличением  размера предоставляемого кредита. Первоначальный взнос - от 10% Ставка в рублях - от 9,5%. Ставка в валюте – от 10,0%. Срок кредитования - до 30 лет. Для получения кредита дополнительно  предоставляются: Государственный  сертификат на материнский (семейный) капитал; Документ (справка, уведомление  и т.п.) из территориального органа Пенсионного  фонда РФ об остатке средств материнского капитала (может быть предоставлен в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита вместе с документами по кредитуемому объекту недвижимости). Особые условия: Жилое помещение, приобретаемое с использованием кредитных средств Банка, должно быть оформлено в собственность  заемщика / общую долевую собственность  супругов и его/их детей (по желанию). В течение 6 месяцев с даты выдачи кредита необходимо обратиться в отделение Пенсионного фонда Российской Федерации для перечисления средств (части средств) материнского (семейного) капитала в счет погашения задолженности по кредиту. Кредит «Военная ипотека» Кредит «Военная ипотека» предоставляется  военнослужащим, являющимся участниками  Накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и имеющим право на получение целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» №117-ФЗ от 20.08.2004г., на приобретение жилого помещения под залог кредитуемого жилого помещения. Первоначальный взнос - от 10% Ставка в рублях - от 10,5%. Ставка в валюте – не предоставляется. Срок кредитования - до 20 лет. Отсутствие требований обязательного  страхования жизни и здоровья заемщика. Требования к заемщикам  для получения ипотечного кредита  по базовым программам
Возраст на момент предоставления кредита	Не менее 21 года.
Возраст на момент возврата кредита  по договору	75 лет1.
Стаж работы	Не менее 6 месяцев на текущем  месте работы   и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», не распространяется).
Привлечение созаемщиков	В качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста2.

 

Перечень документов для  оформления ипотечного кредита

Для того чтобы оформить ипотечный  кредит в «Сбербанке», необходимо собрать  ряд документов:

1. Анкета – заявление (банковская форма);
2. Паспорта заёмщиков и их поручителей (+копии);
3. Справки о доходах по форме 2НДФЛ;
4. Свидетельство о заключении брака (+копии);
5. Свидетельство (-а) о рождении детей (+копии);
6. Если родители выступают в качестве созаёмщиков, тогда предоставить документы, подтверждающие родство.
7. Сертификат о получении субсидии (для первоначального взноса).

Срок рассмотрения кредитной заявки по ипотеке – от 3 до 10 рабочих  дней. Весь кредит предоставляется  единовременно.

Погашение кредита осуществляется равными платежами. Досрочное погашение  осуществляется без взимания процентов. В случае несвоевременного погашения  кредита начисляется пеня – 0,5% от суммы просроченного платежа  за каждый день просрочки.

Приобретаемое недвижимое имущество  обязательно будет застраховано (страховка выплачивается один раз  в год и составляет как минимум 3% от общей  стоимости долга на дату уплаты). В случае оформления залога жилого дома, требуется оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором  находится дом.[19]

 

Заключение

Ипотечный кредит - это кредит, предоставленный на срок 3 года и  более соответственно банком (кредитной  организацией) или юридическим лицом (некредитной организацией) физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства.

Объекты ипотеки различны. В России в настоящий момент получило наибольшее распространение ипотечное  жилищное кредитование.

Под инструментами ипотечного кредитования понимается механизм расчета  платежей заемщика по кредиту, включающий способы погашения основного  долга и уплаты процентов по кредиту. Инструменты ипотечного кредитования определяют форму организации денежного  потока по долгосрочному ипотечному кредиту. Тормозящим фактором для развития ипотеки является рост стоимости жилья. Для России необходима система ипотеки жилища, жилищного ипотечного кредитования с комбинацией различных методов и финансовых инструментов, различных схем накопления, адресной поддержки ипотеки жилища на основе различных видов субсидирования, совершенствования залоговых правоотношений.

Решение проблемы обеспечения  жильем населения через запуск ипотечных  схем возможно только при активной финансовой поддержке государства. И здесь неважно, что субсидировать: первоначальный взнос или процентную ставку. Главное - вернуться к льготной ипотеке, как это было уже в  России и которая действует во многих странах.

Доступный кредит подстегивает потребительский спрос. А это, в  свою очередь, способно вывести экономику  из стагнации, стать средством профилактики кризиса. Да и сегодня финансовые власти за рубежом не без успеха подстегивают экономику, в частности, низкими кредитными ставками.

Именно степень государственного участия составляет сущность отличий  жилищных систем в разных странах. Задача государственных органов и органов местного самоуправлениям эффективно использовать бюджетные (разного уровня), внебюджетные средства для решения жилищной проблемы

Кроме того, люди должны быть уверены в экономически стабильности, в том, что они смогут погашать ссуды и что государство является гарантом накопленных средств, а  законодательство действительно упорядочивает  отношения. Все указанное объясняется  тем, что ипотека жилища, жилищное ипотечное кредитование являются достаточно сложными правовыми институтами. Использовать их необходимо с большой осторожностью, с учетом не только законодательных  актов, непосредственно относящихся  к ним, но и других законов, регулирующих весь комплекс отношений, связанных  с ипотекой жилища и жилищным ипотечным  кредитованием.

Список литературы

1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ)
2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 30.11.2011)
3. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012)
4. "Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 31.07.1998 N 146-ФЗ (ред. от 03.12.2011)
5. "Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 06.12.2011)
6. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011) "О банках и банковской деятельности"
7. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 01.07.2011) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
8. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 (ред. от 08.05.2002) "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" (вместе с "Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", "Планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации")
9. Ваксман С.А., Воробьева О.Е. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья США.— Екатеринбург: Урал. Гос. Экон. Ун-т, 1998.—97с.
10. Байбар И.И. Ипотечное кредитование. ЗАО «Фонд недвижимости». М.: Специальная литература, 2011. – 376с.
11. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. - СПб.: Питер, 2012. 387с.
12. Будаков Д.Ю. Развитие ипотечного кредитования. Из материалов выступлений некоторых участников Восьмого международного банковского конгресса в Санкт-Петербурге, 2012. – 376с.
13. Кесельман Г.М. Ипотечное кредитование жилья: состояние и перспективы//Деньги и кредит, 2012г., №9. 47с.
14. Матюхин Г.Г. Ипотека. От истории – к современности. // Банковское дело. - 2012. - №1. – С. 11.
15. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города», 2012, с. 44-45
16. Печатникова С.М. Основные направления и перспективы развития Сбербанка в России М.: Издательство НОРМА, 2011. – 287с.
17. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ
18. http://kommentarii.org/gilpravo/page108.html
19. Официальный сайт Сбербанка РФ // http://www.sbrf.ru/

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1 Основные показатели ипотечного кредитования Сбербанка России
Основные статьи баланса (млрд. руб.)	2011 год	2012 год	% изм.
Кредиты юридическим лицам	108 411	98,36	-9,9%
Кредиты физическим лицам	212,301	382,022	79,9%
Резервы на возможные потери по кредитам клиентам	6 4630	6 3083	2.5%

 

Приложение 2

Описание базовых и специальных ипотечных программ Сбербанка России по состоянию на май 2013г

Базовые программы
Программа кредитования	Краткое описание	Первоначальный взнос	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте, %	Срок кредита
Приобретение готового жилья	Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.	От 10%	от 9,5%*	от 10%	До 30 лет
Приобретение строящегося  жилья	Кредит на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.	От 10%	от 9,5%*	от 10%	До 30 лет
Строительство жилого дома	Кредит на строительство  жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.	От 15%	от 12,5%	от 10,5%	До 30 лет
Специальные программы
Программа кредитования	Краткое описание	Первоначальный взнос	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте, %	Срок кредита
Рефинансирование жилищных кредитов	Кредит на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство  квартиры или жилого дома.	0%	от 12,25%	Не предоставляется	До 30 лет
Загородная недвижимость	Кредит на приобретение загородной недвижимости (за исключением жилого дома) под различное обеспечение, одобренное Банком.	От 15%	от 12%	от 10%	До 30 лет
Гараж	Кредит на приобретение или  строительство гаража или машино-места под различное обеспечение, одобренное Банком.	От 10%	от 12,5%	от 10,5%	До 30 лет
Ипотека плюс материнский  капитал	Первоначальный взнос  может быть подтвержден средствами материнского капитала с соответствующим  увеличением размера предоставляемого кредита.	От 10%	от 9,5%*	от 10%	До 30 лет
Военная ипотека	Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого жилого помещения.	От 10%	10,50%	Не предоставляется	До 20 лет