Ипотечное кредитование

Основные показатели Сбербанка  России за 2011-2012 года представлены в  приложении 1.

Динамика показателей  ипотечного кредитования Сбербанка  России  за 2011 и 2012 год

На протяжении всего периода 2011 и 2012 года рынок ипотечного кредитования Сбербанка России продолжил свое развитие и банк занимает лидирующие позиции по объемам выдачи ссуд на приобретение жилья.

В течение 2011 года  объем выданных Сбербанком ипотечных кредитов составил 320 712 млн.руб. Следующим 2012 году величина ипотечных активов данной кредитной организации составила 480 382 млн. руб.

Что касается количества ипотечных кредитов, выданных физическим лицам, то за 2012 год их величина составила 520,8 тыс.шт. Для сравнения, в 2011 г. было выдано 301,4 тыс.

В 2012 г. объем ипотечного рынка Сбербанка России превысил объем 2011 года на 3%, достигнув тем самым отметки в 413 млрд.руб.

Как показывает отечественная  практика, наибольший объем ипотечных  ссуд банки выдают в последних  кварталах года. Такая динамика прослеживалась 2011 и в 2012 гг.

За первые три месяца 2011 года Сбербанком было выдано жилищных ссуд на сумму 320,712 млрд.руб. за второй квартал – на сумму 72,712 млрд.руб., за третий – 88,39 млрд.руб., и за четвертый квартал – 104,71 млрд. руб.

За 2012 год Сбербанком страны было выдано жилищных ссуд на сумму 480,382 млрд.руб. Причем за первые три месяца 2012 года Сбербанком страны было выдано 84,542 млрд.руб., за второй квартал – на сумму 90,37 млрд.руб., за третий – 138,39 млрд.руб., и за четвертый квартал – 168,08 млрд. руб.

Просрочка по ипотеке в Сбербанке России 2011 и 2012 году и региональная структура ипотечного кредитования.

В течение 2011 года величина просрочки по кредитам в Сбербанке России сохранялась на уровне 41-45,3 млн.руб., поквартально увеличиваясь наряду с увеличением объема выдаваемых жилищных ссуд. При этом, одинаковая динамика по возрастанию просрочки наблюдалась как по валютным, так и по рублевым ссудам.

Величина просроченной задолженности  по ссудам в рублях в течение 2012 года колебалась на уровне в 23,9-25,9 млн.руб., а по ссудам в иностранной валюте на уровне 17,5-19,4 млн.руб.

Что касается региональной структуры ипотечного кредитования Сбербанка в 2011 году, то здесь бесспорными лидерами продолжают оставаться Москва и Московская область. Только в Москве за 2012 год было выдано 1015 ссуд на приобретение и строительство жилья на сумму в 11,07 млрд. руб.

Далее в региональном рейтинге следуют Санкт-Петербург, Тверская область и Самарская и Калининградская  области, в каждой их которых объем  ипотечных ссуд выданных в 2012 г. превышал 200 млн.руб.

За 2011 год в Москве было выдано 938 ссуд на приобретение и строительство жилья на сумму в 9,75 млрд. руб.

В Санкт-Петербурге, Тверской области и Самарской и Калининградской в 2011 году объем ипотечных ссуд составил 185,6 млн.руб.

 

2.2 Анализ ипотечного кредитования

Среди банков России, предоставляющих  кредиты на приобретение жилья, лидером  уже довольно долгое время является Сбербанк, предлагающий несколько программ данного вида кредитования, в числе  которых «Ипотечный кредит», «Молодая семья», «Рефинансирование жилищных кредитов» и другие.

Описание базовых и специальных  ипотечных программ Сбербанка России по состоянию на май 2013г представлено в приложении 2.

Однако ипотека Сбербанка 2013 на выгодных условиях доступна не всем желающим, а лишь тем, кто имеет возможности, соответствующие требованиям банка.

Любой ипотечный кредит в Сбербанке  в 2013 году отличается максимальным сроком кредитования и минимальным первоначальным взносом. Пределы колебаний процентной ставки в различных банках находятся на уровне 2 %, поэтому этот критерий не играет определяющей роли, намного важнее способ погашения кредита.

 Главные условия ипотеки  Сбербанка включают в себя  возраст заемщика (не менее 18 лет), при этом погашение ипотеки  должно состояться до достижения  клиентом 75-летнего возраста. Максимальный  срок кредитования ограничивается 30 годами (для сравнения: некоторые  банки устанавливают границу  на 15 годах, при этом погасить  кредит требуется до того, как  заемщику исполнится 60 лет). [19]

 Кроме того, ипотека в Сбербанке  в 2013 году имеет еще одну  важную особенность в виде  возможности использования дифференцированного  способа погашения. Благодаря  равномерному списанию основного  долга, размер ежемесячного платежа  с каждым разом уменьшается,  следовательно, уменьшаются и  проценты. Также Ипотечный кредит  в сбербанке предусматривает  и аннуитетную схему погашения, построенную на внесении равных платежей в течение всего периода кредитования.

 Тем, кто решил взять кредит  на жилье в Сбербанке, следует  иметь в виду, что обязательным  условием для его получения  является наличие у клиента  официальной, подтвержденной документами  заработной платы. Банк тщательно  проверяет уровень ежемесячного  «белого» дохода заемщика. Кроме  залога приобретаемой квартиры, условия ипотеки Сбербанка требуют  поручительства супруги/супруга  и, возможно, еще кого-то из  родственников.

Ипотека Сбербанка 2013, безусловно, предлагается на выгодных для заемщика условиях, однако нельзя забывать, что перед  тем, как обратиться за кредитом, следует  внимательно изучить все предлагаемые банком кредитные программы. Напомним, что ипотека в Сбербанке предлагается в нескольких вариантах кредитования, но условия любого из них тем выгоднее, чем лучше кредитная история  заемщика, и выше его платежеспособность.

Чтобы оформить ипотечный кредит в  «Сбербанке», достаточно иметь постоянный доход на протяжении 6 месяцев и  сумму, которой хватит для внесения первоначального взноса по кредиту (субсидию).

 «Сбербанк» первый банк, который  начал предоставлять кредиты  молодым семьям на льготных  условиях.

 «Сбербанк» предоставит кредит, если заемщик подходит по следующим  пунктам:

- не моложе 21 и не старше 35 лет;

- цель купить или построить жильё на территории РФ;

- стаж работы не менее 4 месяцев на последнем месте работы, и не менее 6 месяцев должен составлять общий стаж работы;

- имеется первоначальный взнос в размере 10% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Но что касается первоначального  взноса для молодой семьи, взнос  в размере 10% распространяется на семьи, в которых есть дети. Для тех  пар, которые не имеют детей, процентная ставка будет несколько выше, примерно 13 – 15% от суммы приобретаемой недвижимости. Откуда следует вывод: семьи, имеющие  детей, внося как предварительный  взнос по кредиту свой сертификат (по федеральной программе), получат  от банка кредит до 90% стоимости приобретаемого жилья.

К 2013 году «Сбербанк» планирует пересмотреть правила своей программы, и парам, у которых имеется несовершеннолетний ребёнок, банк будет предоставлять  кредит в размере 95% от стоимости  жилья, таким образом, вам нужно  будет иметь лишь 5% для того чтобы  сделать первоначальный взнос.

Также, чтобы получение ипотечного кредита стало наиболее вероятным, банк ввёл в программу пункт, в  котором указывается, что «заёмщик может взять в созаёмщики близких родственников, либо родителей». В данном случае при рассмотрении заявки на кредит будет рассматриваться и их доход тоже. Будут рассмотрены в данной ситуации все доходы семьи и созаёмщиков, включая льготные выплаты (пенсии и т.п.).

Также сбербанк пошёл навстречу  тем молодым семьям, в которых  произошло пополнение. Если они уже  оформили ипотечный кредит, стабильно  ежемесячно вносят по нему взносы, «Сбербанк» предоставляет им временную отсрочку по выплате кредита сроком на три  года. Эта отсрочка начинает действовать  с момента рождения малыша и прекратится  по наступлению 3-х летнего возраста ребёнка.

Для снижения риска неплатежей по кредитам, в Сбербанке России ввели  новую систему проверки об имеющихся  обязательствах у заемщика, называемую Бюро кредитных историй (БКИ). БКИ  повышают уровень доступности и  надежности сведений банков о потенциальных  заемщиках, моментально предоставляя всю необходимую достоверную  информацию, что значительно уменьшает  риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора.

Во-вторых, бюро позволяют уменьшить  плату за поиск информации, которую  взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного  поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Более  низкие процентные ставки увеличивают  чистый доход заемщиков и стимулируют  их деятельность.

В-третьих, БКИ формируют своего рода дисциплинирующий механизм для  заемщиков. Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация  в глазах потенциальных кредиторов упадет, что, в свою очередь, лишит  его заемных средств или сделает  их намного дороже. Этот механизм также  повышает стимул заемщика к возвращению  кредита, уменьшая риск недобросовестного  поведения. [15, стр8]

Проведем анализ ипотечного кредитования на основе трех базовых программ - приобретение готового жилья, приобретение строящегося жилья, строительство жилого дома.

А)  Приобретение готового жилья

Валюта кредита	Рубли РФ / Доллары США / Евро
Сумма кредита	Минимальная 45 000 рублей (1 400 долларов США или 1 000 евро).	Максимальная Не должна превышать меньшую из величин: 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения; 85% оценочной стоимости кредитуемого  или иного оформляемого в залог  жилого помещения.
Срок кредита	До 30 лет.
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует.
Обеспечение по кредиту	Залог кредитуемого или иного жилого помещения. На период до оформления в залог  кредитуемого жилого помещения необходимо предоставление иных форм обеспечения, при этом оформление залога имущества  на данный срок не обязательно. В случае оформления в обеспечение  по кредиту залога жилого дома/его  части(доли) требуется одновременное оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом. Подробное описание принимаемого банком обеспечения приведено в разделе  «Важно».
Страхование	Обязательное страхование передаваемого  в залог имущества (за исключением  земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.
Процентные ставки в рублях

Для клиентов, получающих заработную плату на счет карты/вклада, открытый в Сбербанке:

Первонач. взнос	Срок кредита
	До 10 лет (включ.)	От 10 до 20 лет (включ.)	От 20 до 30 лет (включ.)
От 50%	12,00%	12,25%	12,50%
От 30 до 50%	12,25%	12,50%	12,75%
От 15* до 30%	12,50%	12,75%	13,00%

 

Б) Приобретение строящегося жилья

Валюта кредита	Рубли РФ / Доллары США / Евро
Сумма кредита	Минимальная 45 000 рублей (1 400 долларов США или 1 000 евро).	Максимальная Не должна превышать меньшую из величин: 85% договорной стоимости кредитуемого  жилого помещения;  85% оценочной стоимости иного  оформляемого в залог жилого  помещения.
Срок кредита	До 30 лет.
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует.
Обеспечение по кредиту	Залог кредитуемого или иного объекта  недвижимости. На период до оформления в залог  кредитуемого объекта недвижимости требуется оформление залога другого  объекта недвижимости (за исключением  случаев предоставления кредитов в  сумме не более 3 000 000 рублей/100 000 долларов США/76 000 Евро, а также случаев проведения установленной Банком процедуры отбора объекта недвижимости, в которых возможно оформление иных форм обеспечения). В случае оформления в обеспечение  по кредиту залога жилого дома/его  части(доли) требуется одновременное оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом. Подробное описание принимаемого банком обеспечения приведено в разделе «Важно».
Страхование	Обязательное страхование передаваемого  в залог имущества (за исключением  земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.
Процентные ставки в рублях