Ипотечное кредитование

В ипотечном договоре предусматриваются  различные варианты взаимоотношений  между залогодержателем и залогодателем. Так, соглашением может быть установлено  право залогодержателя пользоваться доходами от заложенной недвижимости в счет погашения кредита. Договор  может предусматривать значительную свободу действий залогодателя: возможность  отчуждения заложенного имущества  с переводом на приобретателя  долга по обязательству, сдача его  в аренду; обременение его новыми долгами и т. д. Договор об ипотеке  заключается в виде закладной. Закладная  должна быть нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации. Договор об ипотеке вступает в  силу с момента регистрации закладной.

Относительно объема российского  рынка ипотечного кредитования в 2012 году участниками рынка приводятся следующие оценки. По данным Центробанка  на 1 января 2013 года, объем выданных россиянам кредитов на покупку жилья  вырос за год в 2,3 раза до 125,7 млрд. рублей. При этом объем ипотечных  кредитов вырос почти в три  раза - с 17,8 до 52,8 млрд. рублей. По данным Внешторгбанка, объем рынка ипотечного кредитования в России в 2012 году превысил 2 млрд. долларов США.

Среди положительных тенденций  российского рынка ипотечного кредитования прежде всего необходимо отметить снижение процентных ставок по кредитам. Если в 2011 году ставки по ипотечным кредитам составляли порядка 12-14% в рублях, то в настоящее время размер ставок снизился до 9,5-12% в рублях, хотя это по-прежнему существенно превышает общемировой уровень. Наметилась тенденция к увеличению срока кредита.

В настоящее время в  России по ипотечной схеме приобретается  лишь порядка 6,0-20,0% жилья, в зависимости  от региона, в то время как 75% российских граждан нуждаются в улучшении  жилищных условий.[17, стр169]

Российский рынок ипотечного кредитования характеризуется высокими темпами роста. Так, в 2012 году объем  выданных россиянам кредитов на покупку  жилья вырос в 2,3 раза до 125,7 млрд. рублей. По прогнозам экспертов, в 2013 году объем российского рынка  ипотечного кредитования увеличится почти  в два раза и достигнет 17 миллиардов долларов США.

Спрос на ипотечное кредитование среди россиян год от года увеличивается, однако в настоящее время доля сделок с использованием ипотечного кредита от общего количества сделок с жилой недвижимостью, составляет, по разным оценкам, лишь 3-6%.

Анализ рынка ипотечного кредитования в рамках проведенного исследования агентства недвижимости «Росстат», показал, что в настоящее  время в России порядка 95% ипотечных сделок приходится на вторичный рынок. Однако спрос на покупку первичного жилья с использованием ипотечного кредита имеет тенденцию к увеличению в 2012 году по сравнению с предыдущим годом.

Рисунок 1. Соотношение приобретаемых квартир с использованием ипотечного кредита на первичном и вторичном рынках жилой недвижимости в России, %.

По типам домов, в которых  приобретались квартиры с помощью  ипотечного кредита Сбербанка России, в 2012 году соотношение распределилось таким образом, что преобладают  панельные дома (51%), однако доля монолитных, кирпичных (монолитно-кирпичных) значительна  и составила 34%.

 

Рисунок 2. Соотношение приобретаемых квартир по типам домов в России, %.

У покупателей квартир наибольшим спросом в 2012 году пользовались однокомнатные  и двухкомнатные квартиры (34% и 36% соответственно).

В условиях рыночной экономики  и конкурентной борьбы банков, крайне необходимым является анализ деятельности учреждений банка с точки зрения доходности, надежности, ликвидности, степени риска.

Материалами для анализа  служат:

1. Бухгалтерские балансы; 

2. Информация о работе  банка; 

3. Материалы выборочных  исследований.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России), именуемый в дальнейшем "Сбербанк России", создан в форме акционерного общества в соответствии с Законом  РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1990 г. Учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, именуемый в дальнейшем "Банк России". Сбербанк России имеет круглую печать со своим фирменным полным наименованием, указанием местонахождения, штампы, бланки со своим наименованием, собственную эмблему и другие средства визуальной идентификации.

Сбербанк России входит в  банковскую систему Российской Федерации  и в своей деятельности руководствуется  законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка  России, а также настоящим Уставом. Сбербанк России является юридическим лицом. Его акционерами могут быть юридические и физические лица, в том числе иностранные, в соответствии с законодательством Российской Федерации. Он создается без ограничения срока действия и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Банк России.

Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных  групп клиентов в широком спектре  банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Сбербанк - крупнейший банк России, лидер по размеру собственного капитала и величине филиальной сети, и при этом принадлежащий государству.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации  и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится  на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2008 г.), Сбербанк занимал 33 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.[14, стр 25]

В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет пятую часть объема торгов на ММВБ.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в  настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 19050 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан и на Украине. Также планируется создание дочерней структуры на территории Республики Беларусь. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг  этих стран. В соответствии с новой  стратегией, Сбербанк России планирует  расширить свое международное присутствие, выйдя на рынках Китая и Индии. В целом планируется увеличить  долю чистой прибыли, полученной за пределами  России, до 5% к 2014 г.

По состоянию на 1 февраля 2013 г., доля Сбербанка России на рынке  частных вкладов составляла 50%, а  его кредитный портфель соответствовал 30% всех выданных в стране займов.

Основные направления  преобразования Банка согласно стратегии  развития до 2014 года:

- Максимальная ориентация  на клиента и превращение Сбербанка  в «сервисную» компанию по  обслуживанию индивидуальных и  корпоративных клиентов;

- Технологическое обновление  Банка и "индустриализация" систем и процессов;

- Существенное повышение  операционной эффективности Банка  на основе самых современных  технологий, методов управления, оптимизации  и рационализации деятельности  по всем направлениям за счет  внедрения Производственной Системы  Сбербанка, разработанной на базе  технологий Lean;

- Развитие операций на  международных рынках, прежде всего  в странах СНГ.

Реализация Стратегии  развития позволит Банку укрепить позиции  на российском рынке банковских услуг  и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых  финансовых институтов.

Показатели деятельности Сбербанка России  за 2012 год

Для того, чтобы дать экономическую характеристику Сбербанк России, рассмотрим некоторые показатели деятельности банка за 2012 год, а также их изменения в течение нескольких периодов.

Сбербанк России обращает внимание пользователей на то, что  показатели в данном сообщении рассчитаны по внутренней методике Сбербанка России. Данные на 1 января 2012 года события после  отчетной даты не учитывают.

 Динамика основных  статей отчета о прибылях и  убытках за 2 месяца 2012 года в сравнении  с аналогичным периодом 2011 года:

• чистый процентный доход увеличился на 28,8%;
• чистый комиссионный доход увеличился на 20,0%;
• операционные доходы до совокупных резервов возросли на 25,0%;
• расходы на создание совокупных резервов составили 9,4 млрд руб. против расходов в размере 4,0 млрд руб. за аналогичный период 2011 года;
• операционные доходы после совокупных резервов увеличились на 20,2%;
• операционные расходы возросли на 21,3%;
• прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 70,7 млрд руб. против 59,1 млрд руб. за аналогичный период прошлого года;
• чистая прибыль составила 61,7 млрд руб. против 52,8 млрд руб. за 2 месяца 2011 года.

Чистый процентный доход  по сравнению с 2 месяцами 2011 года увеличился на 28,8%. Рост чистого процентного  дохода обусловлен увеличением процентных доходов:

Процентные доходы банка  возросли на 26,9%, что связано и  с ростом объема работающих активов, и с изменением структуры в  пользу более доходных продуктов.

Процентные расходы увеличились  на 23,9%. Увеличение расходов объясняется  ростом объема привлекаемых банком ресурсов, а также более высоким уровнем  процентных ставок на рынке привлечения  средств юридических лиц и  банков.

Чистый комиссионный доход  вырос на 20,0% за счет наращивания  объема предоставляемых на комиссионной основе банковских услуг. Так, комиссионный доход от операций с банковскими  картами и эквайринга увеличился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в 1,7 раза, что обеспечило более половины всего прироста комиссионного дохода банка.[11, стр 221]

Чистые расходы по операциям  на финансовых рынках, включая переоценку валютной составляющей балансовых счетов, за 2 месяца 2012 года составили1,8 млрд руб. по сравнению с расходами в размере 0,02 млрд руб. за аналогичный период прошлого года. Это обусловлено существенным укреплением рубля к доллару США: с начала года курс доллара изменился с 32,2 руб./долл. США до 29,0 руб./долл. США или на 10%. Чистый доход от торговых операций с ценными бумагами составил 1,2 млрд руб.

 Расходы по совокупным  резервам за 2 месяца 2012 года составили  9,4 млрд руб. против 4,0 млрд руб. за аналогичный период прошлого года. Рост расходов обусловлен созданием резервов по вновь выдаваемым кредитам.

Операционные расходы  увеличились по сравнению с январем-февралем 2011 года на 21,3%, прежде всего, за счет изменения  уровня оплаты труда, осуществленной преимущественно  во второй половине 2011 года.

Прибыль до уплаты налогов  из прибыли составила 70,7 млрд руб., чистая прибыль – 61,7 млрд руб. Оба показателя существенно выше соответствующих результатов прошлого года (59,1 млрд руб. и 52,8 млрд руб. соответственно).

Активы банка с начала текущего года выросли на 304,6 млрд руб. или на 2,9% и превысили 10,7 трлн руб. При этом на динамику балансовых статей существенное влияние оказала отрицательная переоценка их валютной составляющей из-за снижения курса доллара и евро к рублю.

 За февраль активы  увеличились на 203,0 млрд руб. или 1,9%. Основа роста активов – кредиты клиентам:

В феврале банк предоставил  российским предприятиям в рублях и  иностранной валюте свыше 325 млрд руб. кредитных средств. Остаток кредитного портфеля корпоративных клиентов за февраль т.г. увеличился на 30 млрд руб. или 0,5% до 6,5 трлн руб. При этом реальный прирост, очищенный от валютной переоценки, составил 97 млрд руб. или 1,5%.

Остаток розничных кредитов за февраль т.г. вырос на 58 млрд руб. или 3,2% и достиг 1,9 трлн руб. Реальный прирост, очищенный от валютной переоценки, составил 59 млрд руб. или 3,3%.

Качество кредитного портфеля оставалось стабильным. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов на 1 марта т.г. составила 3,35% против 3,36% на начало года. Банк сохранил достаточный уровень покрытия просроченной задолженности резервами: на 1 марта  т.г. резервы по кредитам клиентов составили 646 млрд руб. и превысили объем просроченной задолженности в 2,3 раза.

 Объем вложений в  ценные бумаги за февраль снизился  на 1,1% и на 1 марта т.г. составил 1 445 млрд руб.

 В феврале продолжился  рост основных источников фондирования  операций банка:

• средства юридических лиц увеличились на 81 млрд руб. или на 3,7% и составили 2 252 млрд руб.;
• средства физических лиц выросли на 93 млрд руб. или 1,7% до 5 640 млрд руб.;
• с международных рынков в рамках MTN-программы было привлечено 1,75 млрд долл. США на срок 5 и 10 лет.

Капитал банка, рассчитываемый по Положению Банка России № 215-П  составил 1 513 млрд руб. Изменение размера капитала связано с завершением сделки по приобретению 100% акций Volksbank International AG (VBI). Кроме того, в расчете капитала не учтена часть неаудированной прибыли текущего года из-за превышения дополнительного капитала над основным.