МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ  И ПРАВА 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

Студентки 3 курса

Факультета  экономики и управления

Козловой  Ирины Владимировны  
 
 

Дисциплина: Организация деятельности коммерческого банка  

ТЕМА: Ипотечное кредитование в российских коммерческих банках – особенности и перспективы развития  

Руководитель-консультант

Грошева Т.М.                     
 
 

    Защищена        Оценка

    «___»__________2010      «_______» 
 
 

ОМСК 2010

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                                  3

ГЛАВА 1. Теоретические основы банковского ипотечного кредитования           7

1. Сущность ипотечного кредитования и классификация ипотечных кредитов                                                                                                                        7
2. Порядок предоставления и оформления ипотечного кредита коммерческими банками                                                                                           10
3. Ипотечное страхование. Способы погашения ипотечного кредита 14
4. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в российских коммерческих банках                                                                           16

ГЛАВА 2. Особенности и перспективы развития ипотечного кредитования в российских коммерческих банках                                                                           20

     2.1. Последствия экономического кризиса для банков                                20

     2.2. Перспективы развития ипотечного кредитования в российских коммерческих банках                                                                                                23

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                          27

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ ЛИТЕРАТУРЫ                          29                                                       

ПРИЛОЖЕНИЯ                                                                                                        31 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     Жилье является одной из базовых ценностей, обеспечивающих гражданам ощущение экономической стабильности и безопасности, стимулирующих к эффективному и  производительному труду и в  значительной степени формирующих  отношение граждан к государству, поскольку именно государство является гарантом реализации конституционного права граждан на жилище.

     Ключевой  проблемой при выработке и  реализации жилищной политики является обеспечение доступности жилья  для граждан. Механизмом, позволяющим  решить эту задачу, и является ипотечное жилищное кредитование, ставшее в развитых странах основным рычагом эффективной жилищной политики. Социально-политическая и экономическая значимость ипотеки обусловлены, прежде всего, тем, что она ориентирована на социально активные и дееспособные слои населения, формирующие базу и опору цивилизованного гражданского общества — средний класс.

     Жилье является дорогостоящим товаром  длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться  за счет текущих доходов потребителей или накоплений.

     На  первый взгляд в России, как ни в  какой другой стране, данному вопросу  государством уделяется повышенное внимание.

     Настоятельная необходимость жилищного ипотечного кредитования в России особенно ощутима  в настоящее время, когда значительно сократилось государственное бюджетное финансирование на жилищное строительство. Согласно исследованию Министерства экономического развития и торговли, около 15% россиян готовы приобрести жилье с помощью ипотечного кредита, частично погашаемого безвозмездными государственными субсидиями. Размер квартир, на которые рассчитывает эта категория граждан, соответствует социальной норме предоставления жилья.

     Однако  на сегодня в этой сфере остается открытым целый комплекс вопросов. Множество проблем, возникающих при жилищном ипотечном кредитовании, ипотеке жилища, остаются неисследованными либо дискуссионными. Есть вполне резонные опасения в повторении печального опыта деятельности некоторых коммерческих организаций на рынке ценных бумаг. Экономика России может избежать множества негативных явлений, сопутствующих развитию системы ипотечного кредитования, если обратиться к изучению опыта зарубежных стран, который основывается на стремлении максимально гармонизировать отношения кредитора и заемщика, оптимально определиться со способом рефинансирования ипотечных кредитов. Выбор модели рефинансирования ипотечных кредитов определяется финансовым состоянием рынка, развитостью банковской системы, доверием населения к проводимым программам. [8, C. 20]

     В ситуации, когда деловая репутация и надежность основной массы хозяйствующих субъектов сомнительны, когда становится все неопределеннее финансовое положение предпринимателей, резко ограничивается применение таких институтов обеспечения обязательств, как гарантия, поручительство, задаток, неустойка, удержание, а также страхование рисков и имущества.

     Среди способов обеспечения исполнения обязательств ипотека (залог недвижимости), основанная на рыночных принципах, на современном  этапе признана приоритетной в осуществлении жилищной программы в России.

     По  экспертным оценкам, ипотека в России составляет 0,1% ВВП, что несоизмеримо с масштабами ипотечного жилищного  кредитования во многих развитых странах  мира. В частности, в странах Европейского союза этот показатель достигает 53% ВВП.

     Между тем система ипотеки жилища должна обеспечивать сопряжение двух финансовых потоков - кредитование населения с  широкомасштабной поддержкой, гарантией  государства. Несомненно, среди способов обеспечения исполнения обязательств ипотека жилища является для кредиторов одним из самых эффективных, надежных, наиболее популярных способов обеспечения исполнения обязательств в мировой практике, которые существуют еще со времен Древнего Рима.

     Ипотека жилища давно стала мощным инструментом экономического развития в большинстве стран мира и содержит в себе огромный потенциал, стимулирует экономическую, политическую и социальную стабилизацию общества. Именно поэтому в работе значительное внимание уделено анализу зарубежного законодательства, отечественной и зарубежной правоприменительной практики, отражающих основные тенденции развития ипотечного рынка.

     Исследование  проблем ипотеки, опыта ипотечного кредитования, систематизация сведений, необходимых для понимания механизма  ипотеки, могут быть полезными для практиков и российского законодателя.

     Однако  опыт других стран в чистом виде перенести в российские условия  невозможно. При использовании зарубежного  опыта необходимы его критический  анализ и адаптация к местным  условиям. Нельзя забывать о национальных традициях Российского государства и остроту нерешенных социально-экономических проблем.

     Сегодня как никогда важно понимание  правовых и финансовых механизмов, лежащих в основе системы жилищного  ипотечного кредитования и ипотеки  жилища.

     Предметом курсовой работы является ипотечное кредитование в российских коммерческих банках.

     Объектом  работы является ипотечное кредитование в российских коммерческих банках – особенности и перспективы развития.

     Целью курсовой работы является рассмотрение особенностей ипотечного кредитования, а также выявление перспектив развития ипотеки в российских коммерческих банках.

     В соответствии с поставленной целью  были выделены следующие задачи:

     1. рассмотрение сущности ипотечного кредитования и классификации ипотечных кредитов;

     2. выявление причин затруднения, развития системы ипотечного кредитования;

     3. рассмотрение последствий экономического кризиса для банков;

     4. выявление перспектив развития  ипотечного кредитования в российских коммерческих банках.

     Курсовая  работа состоит из 2 глав, введения, заключения, списка использованной литературы и 1 приложения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 1. Теоретические  основы банковского ипотечного кредитования

1. Сущность ипотечного кредитования и классификация ипотечных кредитов

     Ипотека – это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости.

     В экономическом отношении ипотека  – это рыночный инструмент оборота  имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы  отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.

     Ипотечное кредитование - это кредитование под  залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.

     Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит, предоставляемый  под залог недвижимости на приобретение или строительство жилья, а также  на приобретение земли под предстоящее  жилищное строительство.

     Предметом ипотеки могут быть:

     1) земельный участок под строительство, являющийся собственностью заемщика;

     2) готовое жилье или незавершенное  строительство;

     3) другие виды имущества или  имущественных прав.

     Объектами ипотечного кредитования являются:

     1) земельные участки;

     2) жилые помещения - квартиры, дома, дачи, коттеджи;

     3) офисные помещения, торговые центры, магазины и другие объекты  коммерческой деятельности;

     4) производственные помещения: склады, производственные здания, объекты  энергетики и др.

     В нашей стране наибольшее развитие получили ипотечные кредиты, объектами которых является жилье. В соответствии с существующим законодательством банки на сегодняшний день предлагают три вида жилищных кредитов:

     1) земельный кредит - кратко- и долгосрочный  кредиты, выдаваемые юридическим  и физическим лицам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство;

     2) строительный кредит - краткосрочный  кредит на строительство жилья,  который могут получать физические  и юридические лица для финансирования  строительных работ;

     3) жилищный кредит - долгосрочный кредит, используемый физическими и юридическими лицами для приобретения жилья [9, C. 15].

     Преимущества  такого кредита очевидны:

     - вселиться в новую квартиру  можно сразу после получения  кредита. Таким образом, если  раньше вы снимали жилье и платили деньги хозяину квартиры, теперь вы будете платить соизмеримые суммы, но в счет оплаты своей собственной квартиры;

     - плата за обслуживание кредита,  скорее всего будет ниже или  соизмерима с ростом цен на  недвижимость, поэтому фактически  вы ничего не теряете;

     - вы платите меньше налогов.  Все выплачиваемые вами проценты  по кредиту и часть от стоимости  квартиры в размере до 1 000 000 руб. освобождаются от налога (исключаются из налогооблагаемой базы при оплате налога на доходы физических лиц).