Ипотечное кредитование: состояние, динамика и тенденции

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ 

РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ 

федеральное государственное  бюджетное образовательное  учреждение высшего  профессионального  образования 

«КАМСКАЯ  ГОСУДАРСТВЕННАЯ 

ИНЖЕНЕРНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ  АКАДЕМИЯ»

(ИНЭКА) 

Кафедра финансов и бухгалтерского учета  
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

По дисциплине: «Деньги, кредит, банки »

На тему: «Ипотечное кредитование: состояние, динамика и тенденции» 
 
 

                                                                                         Работа выполнена

                                                                                         студенткой  группы

                            5…… ЭФ

                            ……………………..                            

                            Научный руководитель:

                            доцент

                            Нуретдинова Л.Г. 
 
 

                                         

                                               г. Набережные Челны − 2012 г.

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

      ВВЕДЕНИЕ

     Рынок  жилья в нашей стране оказался не обеспечен соответствующими кредитно-финансовыми  механизмами, которые поддержали бы платежеспособный спрос населения и сделали бы возможным приобретение  жилья населением в массовом порядке. Если  раньше практически единственной возможностью улучшить жилищные условия было получение государственного жилья,  то сегодня эта проблема в основном решается населением через приобретение или строительство жилья за счет собственных сбережений.   Ограниченность бюджетных ресурсов сосредоточила внимание государства на решении  жилищных проблем отдельных групп населения. Основная же часть населения оказалась не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности их накопления.

     Создание  системы долгосрочного кредитования граждан на цели приобретения жилья  позволит увеличить их платежеспособный спрос и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения. Оно обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

     В настоящее время ипотека является относительно новым понятием, несмотря на то, что Россия уже имела достаточно большой опыт применения ипотечного кредитования до начала XX века.

     Цель курсовой работы: на основе анализа состояния, выявить проблемы и определить перспективы развития ипотечного кредитования.

       Для достижения поставленной  цели необходимо решить следующие  задачи:

     - изучение исторических аспектов  ипотеки;

     - а также изучение нормативно  законодательной базы ипотечного  кредитования;

     - выявить основные проблемы ипотеки  и перспективы развития ипотечного  кредитования.

     Объектом  исследования является ипотечное кредитование.

     Предметом исследования данной работы являются ипотечные модели и программы  ипотечного кредитования.

     В написании курсовой работы особую роль сыграли такие авторы как Печатникова С.М.и Кесельман Г.М. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     

1. Исторические  аспекты возникновения  и развития ипотечного  кредитования: мировой  опыт и российская практика

     Ипотека в современных условиях является относительно новым понятием, хотя экономическая история России имеет достаточно большой опыт ипотечного кредитования. Начиная со времени октябрьских революционных преобразований, ипотеку как форму залога сначала изъяли из финансово-экономической системы страны, а затем и само понятие постепенно ушло из обихода, из специальных словарей и справочников. В историческом процессе развития института залога ипотека представляет собой третью, и наиболее совершенную форму.

     Понятие «ипотека» пришло в мировую финансово-экономическую систему из Древней Греции. Его ввел архонт Солон в VI веке до н.э.

     Предшественник  Солона – Драконт ввел порядок (в 621 г. до н.э.) согласно которому любые посягательства на частную собственность и ее движимую часть сурово карались. Не случайно за ним и его порядками в истории закрепилось определение « драконовых законов».

     В 594 г. до н.э. Солон осуществляет свои знаменитые реформы, в том числе отменяет поземельные долги, вводит свободу завещания, по которой выморочное имущество уже не обязательно переходит к наследникам рода.

     Теперь  каждый получил право расставаться и завещать «собственность» по своему усмотрению. Первоначально в Афинах залогом подобного рода обязательств была личность должника, которому в  случае невозможности заплатить  долг грозило рабство. Для перевода личной ответственности в имущественную Солон предложил ставить на имении должника столб с надписью, что эта земля служит обеспечением претензий на определенную сумму. Такой столб назвали ипотекой.

     По-гречески «hypotetheca»- подставка, подпорка. Цель ипотечной системы- предотвратить опасности, связанные с негласными  способами установления прав на недвижимость. Ипотека препятствовала переходу личности собственника, а в стоимости его имущества. С течением времени слово употребляется для обозначения залога.

     У римлян ипотечное право не имело  двух необходимых качеств – «специальности»  и «гласности», а потому и не гарантировало  кредитору надежного обеспечения. Римляне расширяют юридическое  поле ипотеки. Ее могли устанавливать  на все имущество должника. С одной  стороны, это лишало кредитора прочного обеспечения, так как для надежности необходимо, чтобы оно простиралось на известное и определенное имущество. С другой стороны, некоторым лицам  римский закон, независимо от договора, присваивал ипотечное право.

     Это была так называемая законная ипотека, тайная или безгласная. Кредитор при  установлении договорной ипотеки на имущество должника не мог быть уверен, что этим самым не обеспечивается какое-нибудь другое безгласное требование, которое может конкурировать с его ипотечным правом и даже иметь перед ним преимущество. Постепенно ипотека входит и в средневековое европейское законодательство.

     В Германии она появляется не ранее XIV столетия (до этого господствует принцип  личной ответственности за долги), во Франции – с конца XVI века действовала  негласная ипотека.

     В законодательстве европейских стран  ипотека имеет уже две характерные  черты. Во-первых, она применима только к недвижимости; во-вторых, продажа  заложенного имения производится не самим кредитором, а при посредстве суда. Для кредитора ипотека становится самым верным средством получить «обеспечение по долгам», не принимая в свое владение имение  должника и не опасаясь конкуренции кредиторов.

     Ипотека становится надежным вещным правом, но только после внесения специальной  записи об ипотеке в особую книгу. Средневековые кодексы сохранили определение, что «внесенная ипотека по самой своей природе неделима, она основана на праве получения удовлетворения». Прав получения удовлетворения остается на целом предмете обремененном ипотекой, пока существует какая либо часть обязательства. Отдельная продажа частей не лишала кредитора права требовать удовлетворения из них долга в полной сумме. Ипотека распространялась на недвижимость (как правило, имение), независимо от смены владельца.

     Ипотечное право самостоятельно существовать не может. Недействительность или прекращение  требования влечет за собой недействительность или прекращение ипотеки, но не наоборот. Это значение ипотеки признано не только изначально римским правом, но и рядом  законодательств европейских  стран.

     По  римскому праву ипотека распространялась на требование и на все его составляющие, включая проценты с ипотеки и  издержки, понесенные кредитором с  целью получения удовлетворения. По ипотечному законодательству ряда стран в XVIII- XIX столетиях капитальная сумма требования определялась  ее провозглашением (в соответствии с гласностью), ее размером (фиксированном в ипотечной книге), наросшими на сумму процентами, но при условии, что они обязательны в книге записей.

     И в России ипотека как юридическое  право действует лишь с момента  внесения записи в вотчинную книгу. Кредитор, в случае невыполнения должником  обязательства, имеет право на удовлетворение иска из заложенного имения, в чьих бы руках оно ни находилось.

     Российский  проект вотчинного устава ограничивал  ответственность за проценты последними  двумя годами. Действие ипотеки распространялось и на страховое вознаграждение собственника за сгоревшие строения и движимость, составляющую принадлежность имения. Владелец имел право всем этим  пользоваться, но не наносить ущерб и вред; если это все же происходило, то кредитор был вправе потребовать дополнительное обеспечение. В истории ипотеки существовало два основания передачи ипотечного требования - договор и наследование.

     В Европе действовало и принудительное отчуждение. Его механизм работал  через заклад ипотечного требования и вещный ипотечный риск. Последний предполагал право требовать удовлетворения из заложенного имения посредством публичной его продажи, независимо от того, в чьих руках оно находилось. Погашение ипотеки в ипотечной книге не являлось окончательным элементом прекращения права. Только при выполнении материального условия ипотека теряла свою правовую силу.

     В России существовало строгое различие между прекращением ипотечного права  и его погашением. Последнее осуществлялось формальным уничтожением записи в ипотечной  книге.

     Законченная ипотечная система введена: в  Пруссии – уставом 1783 г. и 1872г.; в  Австрии – гражданским уложением 1811 г. и уставом 1871 г.; в Саксонии –  уставом 1843 г. и кодексом 1863. В российской империи образцовая ипотека действовала  в губерниях Царства Польского  по уставу  1818 года. В ее основе старое польское законодательство с прусскими  и австрийскими «наслоениями». В  прибалтийских губерниях ипотека  действовала с XVIII века и объединена с законодательством при судебной реформе 1889 года.

     На  европейской территории России ипотека  была введена законом 19 мая 1881 года. Особая ипотечная комиссия была создана  в 1882 году для проработки деталей  и практики закона. В 1889 году отменяют старую систему оглашения завещаний, и утверждается порядок «гласности»  и «специальности». В практику входит новая форма реестров крепостных дел, где статьи приурочены к названию имений, а не к существовавшему  ранее порядку, связанному с именем собственника (так внедряется принцип  «специальности»).

     Из  истории российской ипотеки Манифестом Екатерины II от 29 октября 1768 года в России впервые был юридически закреплен  выпуск бумажных денег – ассигнаций и подтверждена потребность, или, оперируя современными понятиями, комфортность экономических расчетов в средствах обращения и платежа.