Имущественное страхование

                                                    СОДЕРЖАНИЕ 

    Введение………………………………………………………….……...……...3

    Глава I. Имущественное страхование как составная часть страхового

                 рынка…………………………………………………………………..5

          1.1. Сущность, классификация имущественного страхования..…….5

          1.2. Основы организации  имущественного страхования…………..10

    Глава II. Ангализ и современное состояние имущественного

                  страхования  в Российской Федерации…………………………15

          2.1. История развития имущественного страхования………………..15

          2.2. Характеристика  имущественного страхования в  России на

                современном  этапе экономического развития.………………….19

          2.3. Проблемы и перспективы развития имущественного

                страхования  в России…………………………………………….24

    Заключение………………………………………………………….…..……29

    Список  использованных источников……………………..…………...…32

 

                                                 ВВЕДЕНИЕ 

    Каждый  человек, покупая дом, квартиру, земельный  участок, автомобиль, стремится сберечь  приобретенное. Таково одно из проявлений стремления к стабильности и устойчивости в наше непростое время. Общим мнением экспертов, занимающихся исследованием перспектив малого и среднего бизнеса в России, является констатация того факта, что российским малым и средним предприятиям не хватает финансовой поддержки и гарантий. Страх оказаться банкротом серьёзным образом сказывается на настроениях потенциальных и действующих бизнесменов.

    Не  имея возможности полностью обезопасить  себя от многочисленых рисков, человек стремится уменьшить их неблагоприятные последствия.

    Одним из способов сохранения накопленного выступает имущественное страхование.

    В России страхование еще не стало  неотъемлемой частью повседневной жизни. Оно осуществляется либо в обязательном порядке, либо если сумма возмещаемого ущерба от гибели или повреждения  имущества или наступление ответственности не позволяют принимать эти риски на себя.

    Тем самым, тема представляемой курсовой работы «Имущественное страхование: анализ современного состояния» представляется актуальной и инстересной для рассмотрения.

    Объектом  настоящей работы является исследование имущественного страхования как  способа защиты имущественных интересов  в повседневной жизни граждан  и предпринимательской деятельности.

    Целью настоящей работы является закрепление  материала, полученного при изучении дисциплины «Финансы», путем самостоятельного рассмотрения темы  «Имущественное страхование: анализ современного состояния».

    Задачами, стоящими при написании работы, являются:

1. Уяснить сущность и классификацию имущественного страхования;
2. Определить особенности договора имущественного страхования в соответствии с действующим законодательством РФ;
3. Выявить тенденции в развитии имущественного страхования в России.

 

    Глава I. Имущественное страхование как составная часть страхового рынка 

    1.1. Сущность, классификация имущественного страхования

    Основополагающим в совокупности понятий, связанных с организацией страховых отношений, является страховой риск. Закон "Об организации страхового дела в РФ" определяет страховой риск как "предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование" (ч. 1      ст. 9). По кодексу торгового мореплавания (КТМ, ст. 246) риск - это опасность или случайность, которой подвергается объект страхования. Аналогичные определения понятия "риск" с указанием дополнительно ущерба (убытка) от опасностей даются П. Г. Грабовым, И.Т. Балабановым, К. Е. Турбиной В.В. Существует и определение риска как возможности отклонения каких-либо величин от некоторых ожидаемых значений (Рогов М.).

    Все опасности и потери (убытки, ущерб) от них, как и благоприятные условия (обстоятельства, безопасность) и положительные результаты (прибыль, доход, выгода), связаны всегда непосредственно с определенными событиями или действиями людей. И те, и другие из последних происходят в природной среде, в деятельности человека, хозяйствующего субъекта,  территориального  или  иного объединения людей, всего общества (государства). Последствия этих событий,  действий людей проявляются как конечный результат взаимосвязи и взаимодействия множества составляющих материального мира, отдельных физических лиц, различных коллективов (в том числе юридических лиц), сообществ людей и общества, государства в целом, действующих в них и между ними разного рода сил. Неопределенность направленности равнодействующей таких сил приводит к появлению благоприятных (позитивных), нулевых (без выгод, нейтральных) или неблагоприятных (вредоносных, негативных) результатов (последствий) в природе, жизни общества, человека, коллектива предприятия (организации, учреждения), иной малой, средней или большой социальной группы людей, всего населения.

    Риски могут носить объективный и субъективный характер. К объективным рискам относятся риски, причины которых не подвластны человеческому контролю: землетрясения, наводнения, ураганы, извержения вулканов и другие проявления стихийных сил природы. Субъективные риски основаны на отрицании объективного подхода к действительности: кражи, пожары, аварии и др. Некоторые риски субъективного характера могут возникать по объективным причинам.

    Сказанное позволяет сделать вывод о  том, что риск, во-первых, может представляться как неблагоприятными, так и позитивными  событиями, действиями людей, вызывающими, соответственно,  негативные или положительные результаты. Во-вторых, риск имеет вероятностное, случайное происхождение, что является общепризнанным и закреплено в Федеральном законе "Об организации страхового дела в РФ"¹.

    Для минимизации ущерба и снижения риска необходимо использовать страхование как метод управления риском.

    «Управление страховыми рисками в имущественном страховании можно представить как процесс оценки стоимости риска, контроля и финансирования риска.

    Оценка  стоимости риска представляет собой определение вероятности наступления события, на случай которого проводится страхование, и его последствий, выраженных в денежной форме. Стоимость риска оценивается на основе вычислений путем изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения событий и размер причиненного ими убытка.

    Контроль  риска включает мероприятия, направленные на снижение вероятности возможного риска, а также уменьшение реального ущерба в случае его возникновения. Финансирование риска предполагает использование финансовых ресурсов для осуществления превентивных мероприятий и предотвращения убытков при наступлении неблагоприятных событий. Источниками финансирования могут быть страховые фонды, собственные средства, фонды самострахования, внешние источники и др. Так, например, управление экологическим риском ставит своей; целью защиту предприятий, организаций и, несомненно, населения от последствий техногенных аварий и катастроф. Контроль или снижение экологического риска обеспечивается превентивными мероприятиями, направленными на уменьшение вероятности возможной аварии и ущерба в случае ее наступления. Финансирование риска в данном случае состоит в распределении финансового покрытия ущерба во времени для смягчения финансового давления»².

    В имущественном страховании серьезным  страховым риском является пожар. В  связи с этим Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью  поясняет письмом от 24.07.1995 г. № 09/1-37р/17 «О противопожарном страховании» порядок и условия проведения противопожарного страхования».

    Таким образом, имущественное страхование является существенным и распространенным методом воздействия на риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая.

    В соответствии со ст. 4 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами имущественного страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, «связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом».

    Как следует из п. 2 ст. 929 Гражданского кодекса  РФ, объектами имущественного страхования могут быть следующие имущественные интересы:

    1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

    2) риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

    3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушений  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

    Страхование на случай утраты или повреждения  имущества носит название "страхование  имущества".

    Согласно  классификации, приведенной в «Условиях  лицензирования», утвержденных приказом Федеральной службы России по надзору  за страховой деятельностью № 02-02/08 от 19 мая 1994 года, выделяют следующие виды страхования имущества:

    - страхование средств наземного  транспорта;

    - страхованиесредств воздушного  транспорта;

    - страхование средств водного  транспорта;

    - страхование грузов;

    - страхование других видов имущества  (кроме вышепреречисленных);

    - страхование финансовых рисков.

    Указанный перечень не является исчерпывающим.

    Одним из наиболее распространеныых видов  страхования имущества является страхование недвижимости. В качестве особой разновидности имущественного страхования следует выделить страхование  титула, под которым понимается страхование сохранности имущественного права. К таким имущественным правам относятся как вещные права (например, право собственности), так и обязательственные (например, право арендатора).

    Страхование гражджанской ответственности обладает значительной спецификой, которая проявляется  в двух относительно самостоятельных  его подвидах:

    1) страхование ответственности за причинение вреда (ст. 391 ГК РФ);

    2) страхование ответственности по  договору (ст. 932 ГК Р0.

    «Национальные особенности России до конца 80-х годов заключались в том, что долгое время предпринимательские риски в условиях плановой экономики находились в «латентном» состоянии и только переход субъектов хозяйствования в рыночные отношения, возникновение многообразия форм собственности, появление различных организационно-правовых форм предпринимательской деятельности стал переломным моментом в отношении вопроса управления риском»³.

    Обращает  на себя внимание то, что если в «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ» от 19. 05. 94 года (приложение 2) в классификации видов страховой деятельности выделялись только финансовые риски, то в Законе РФ от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ» предусматривается в качестве видов страхования «страхование финансовых рисков» и «страхование предпринимательских рисков».

    Объектами страхования предпринимательской деятельности являются имущественные интересы, связанные с материальными, денежными ресурсами и доходами от этой деятельности, подвергающимися воздействию неблагоприятных, опасных событий, действий других лиц (страховых случаев), которые наносят предпринимателям убытки и обусловливают их потребность в дополнительных источниках средств для возмещения вреда (ущерба). 
 

    1.2. Основы организации имущественного страхования

    Регулирование отношений в области имущественного страхования между страховыми компаниями и гражданами, предприятиями, организациями осуществляется в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», гл. 48 ч. 2 Гражданского кодекса, правовыми документами, утвержденными в законодательном порядке.

    Имущественное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования установлены соответствующими законами Российской Федерации. Например, особое значение приобретает обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренное федеральным законом от 25.04.2002г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»