Формы и виды кредита

2. Коэффициент покрытия (текущей ликвидности): 

К тл используется для оценки предела кредитования клиента. как минимум показатель должен быть равен 1, но коэффициент меньше 2 уже считается критерием неудовлетворительной структуры баланса и, следовательно, повышенного риска для кредитора. После принятия ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) критерий утратил функцию формального признака банкротства предприятия, но как инструмент финансового анализа сохранил свое значение.

 3. Коэффициент обеспеченности собственными средствами:

Коэффициент характеризует фактическое наличие собственных оборотных средств по балансу, чем их больше, тем выше способность заемщика в срок рассчитаться по своим обязательствам. Рекомендуемое значение больше либо равное 0,1. На практике у многих заемщиков этот показатель ниже.

При осуществлении оценки кредитоспособности этим методом необходимо учитывать, что состав ликвидных средств имеет отраслевые особенности, а также особенности связанные с организационно – правовой формой предприятия — заемщика (государственная структура, АО, малые производственные структуры).[1]

Кредитный рейтинг — это система показателей, позволяющая отнести каждого индивидуального заемщика к определенному классу:

        на уровне средних величин — II класс;

        выше средних — I класс;

        ниже средних — III класс.

Общая оценка кредитоспособности, как правило, дается в баллах, сумма которых устанавливается самим банком.

Например, I класс — от 100 до 150 баллов;

II класс — от 151 до 250 баллов;

III класс — от 251 и выше.

На практике учитываются не только рейтинговые, но и дополнительные данные о клиенте. Использование кредитного рейтинга значительно облегчает работу кредитного инспектора при оценке кредитоспособности заемщика.

Точная оценка кредитоспособности позволяет выбрать наиболее эффективные другие способы снижения кредитного риска (страхование, вид обеспечения и т.д.).

Управление кредитными операциями в банке не заканчивается подписанием кредитного договора и открытием ссудного счета заемщику. Кредитный инспектор ведет кредит до момента полного погашения ссудной задолженности.

Кредитный мониторинг — система банковского контроля за всем процессом кредитования, проявляется в постоянном контроле как за прохождениями отдельных кредитов, так и за качеством кредитного портфеля в целом. Кредитный мониторинг позволяет своевременно выявить отклонение от целей кредитной политики и исправить ситуацию, обеспечивая умеренный риск.

Заключение

Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт: сокращения расходов по изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной; ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств; сокращения резервных фондов.

Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

На рынке реализуются в основном следующие формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный, международный. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т.д.

Что касается перспектив развития кредитования в РФ, то вероятно, что банки будут стараться упростить процедуру получения кредита, особенно в части требований к документации. В 2008 г. сохранится значимая роль государственных банков (на их долю приходится до 35 % активов и капитала российской банковской системы), при этом опережающими темпами по сравнению с розничным кредитованием будет расти инвестиционное и ипотечное кредитование. Что касается проблемы невозврата кредитов, то для ее решения на российском рынке созданы так называемые коллекторские агентства. Они занимаются скупкой пакетов проблемных долгов у банков. Однако большинство банков заявляет, что для них предпочтительнее самим заниматься собиранием долгов, чем обращаться к сторонним организациям. Со временем практика продажи «плохих долгов» коллекторским агентствам будет становиться все более распространенной, однако для этого рынок должен подрасти и с экономической, и с психологической точек зрения.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: федеральный закон Российской Федерации от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 30.12.2004 N 219-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2005. - № 1, ч. 1. - Ст. 45.

2. Банковское дело: учебник для вузов / ред. О. И. Лаврушин. - 7-е изд., перераб. и доп. - М.: КноРус, 2008. - 766 с.

3. Варламова Т. П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Т. П. Варламова; Н. Б. Ермасова; М. А. Варламова. - М.: РИОР, 2006. - 126 с.

4. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Г. Е. Алпатов; [и др.]; ред. В. В. Иванов; ред. Б. И. Соколов. - М.: Проспект, 2004. - 624 с.

5. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Под ред. О. И. Лаврушин. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 464 с.: ил.

6. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / ред. О. И. Лаврушин. - 7-е изд., стер. - М.: КноРус , 2008. - 559 с.

7. Деньги. Кредит. Банки: учебник для экономических вузов / О. И. Лаврушин; [и др.]; ред. О. И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 447 с.: ил.

8. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: практикум: учебное пособие для вузов / ред. Е. Ф. Жуков . - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 431 с.

9. Корчагин Ю. А. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / Ю. А. Корчагин. - Ростов н/Д: Феникс, 2006. - 348 с. - (Высшее образование).

10. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для ВУЗов / Е. И. Кузнецова; ред. Н. Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 527 с.

11. Леонтьев В. Е. Финансы. Деньги. Кредит и банки: учебное пособие для вузов / В. Е. Леонтьев; Н. П. Радковская. - СПб.: С.-Петерб. ин-т внешнеэкон. связей, экономики и права, 2002. - 382 с.

12. Магомедов В. Н. Роль кредитной политики банков в развитии экономики / В. Н. Магомедов // Банковское право. - №1. - 2008. - С. 25-27.

13. Магомедов Г. И. Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования в РФ / Г. И. Магомедов // Финансы и кредит. - №8. - 2008. - С. 32-39.

14. Непомнящий А. В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ / А. В. Непомнящий // Банковские услуги. - №1. - 2008. - С. 25-36.

15. Печникова А. В. Банковские операции: учебник для учреждений среднего профессионального образования / А. В. Печникова; О. М. Маркова; Е. Б. Стародубцева. - М.: Форум; ИНФРА-М, 2005. - 366 с. - (Профессиональное образование).

16. Пещанская И. В. Кредитный рынок России: повышение конкурентоспособности / И. В. Пещанская // Бизнес и банки. - №2. - 2008. - С. 1-4.

17. Разумова И. А. Ипотечное кредитование: учебное пособие / И. А. Разумова. - СПб. [и др.]: Питер, 2005. - 207 с. - (Учебное пособие).

18. Свиридов О. Ю. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для вузов / О. Ю. Свиридов. - Ростов н/Д: Феникс, 2000. - 446 с. - (Учебники, учебные пособия).

19. Семенов С. К. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / С. К. Семенов. - М.: Экзамен, 2005. - 446 с.

20. Тарасов В. И. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие для вузов / В. И. Тарасов. - Минск: Мисанта, 2003. - 511 с.

21. Челноков В. А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для вузов / В. А. Челноков. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 366 с.

22. Щегорцов В. А. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / В. А. Щегорцов; В. А. Таран. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 415 с.

2