Деятельность банка России по организации платежной системы

Целями мониторинга являются: получение на постоянной основе количественных и качественных данных; определение характеристик текущего состояния и выявление тенденций развития российского рынка розничных платежных услуг, а также прогнозирование его дальнейшего развития; разработка рекомендаций по содействию позитивным и противодействию негативным тенденциям развития рынка розничных платежных услуг.

4.      Банком России будет продолжена работа по повышению финансовой грамотности потребителей розничных платежных услуг посредством их информирования по значимым аспектам оказываемых услуг, включая возникающие риски.

В рамках организации информирования населения о предоставляемых кредитными организациями розничных платежных услугах и связанных с ними рисках Департамент регулирования расчетов Банка России подготавливает письма Банка России, носящие рекомендательный характер. Примером такой работы является выпущенная Департаментом памятка “О мерах безопасного использования банковских карт” 37 Выпуск 28. 2011 г.

(Письмо Банка России от 02.10.2009 № 120-Т). Она поможет повысить информированность клиентов о мерах по сохранности банковской карты, ее реквизитов, ПИНа и других данных, а также на снижение возможных рисков при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через сеть Интернет.

В настоящее время Департамент завершает работу над письмом Банка России, в которое включены рекомендации по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием. Целью рекомендаций является повышение качества обслуживания кредитными организациями держателей банковских карт посредством информирования их о способах и местах использования банковской карты, установлении лимитов на совершение операций с банковскими картами, порядке взаимодействия с кредитной организацией в случае утраты банковской карты, сроках рассмотрения претензий и другие вопросы [20].

5.      Основные мероприятия по дальнейшему развитию платежной системы Банка России будут осуществляться в соответствии с Концепцией развития платежной системы Банка России на период до 2015 года и Планом мероприятий по созданию международного финансового центра в Российской Федерации. В течение 2011 года будут проводиться мероприятия по объединению всех региональных компонент платежной системы Банка России в единую федеральную компоненту платежной системы Банка России и централизации расчетов.

В соответствии с "Концепцией создания международного финансового центра в Российской Федерации", одобренной Правительством Российской Федерации (Протокол от 5.02.2009 № 4), развитие платежной системы Банка России, являющейся системно значимой в Российской Федерации, будет направлено на обеспечение финансовой стабильности в стране путем эффективного, надежного и безопасного обслуживания всех участников расчетов.

Система банковских электронных срочных платежей (система БЭСП) предоставляет возможность осуществлять расчеты в режиме реального времени в едином регламенте прямым участникам вне зависимости от их местонахождения на территории Российской Федерации. Для того чтобы максимально использовать преимущества системы БЭСП, целесообразно завершить включение в систему БЭСП всех кредитных организаций, отвечающих требованиям к участникам системы.

В первом полугодии 2010 года по сравнению с аналогичным периодом 2009 года более чем в 3 раза увеличилась доля объема платежей, проведенных через систему БЭСП, в общем объеме платежей, проведенных через платежную систему Банка России, что свидетельствует о постепенном перераспределении платежей клиентов Банка России и собственных платежей Банка России из систем внутрирегиональных (ВЭР), межрегиональных расчетов (МЭР) и расчетов по авизо в систему БЭСП.

Таким образом, изначально предназначенная для перевода срочных приоритетных платежей, генерируемых финансовыми рынками (межбанковским, валютным, рынком ценных бумаг), система БЭСП постепенно развивается до полномасштабного инструмента для проведения крупных платежей в режиме реального времени. Она начинает выполнять свою главную функцию, направленную на повышение эффективности финансовой системы страны, – перевод срочных платежей на крупные суммы

в реальном времени.  В ближайшие годы Банк России продолжит реализацию мероприятий по дальнейшему комплексному развитию собственной платежной системы, в том числе по развитию и совершенствованию системы БЭСП в соответствии с “Концепцией развития платежной системы Банка России на период до 2015 года”, одобренной решением Совета директоров Банка России (протокол № 16 от 16.07.2010) (далее – Концепция).

Основу перспективной платежной системы Банка России будет составлять единая, универсальная, централизованная на федеральном уровне многосервисная система расчетов, в которой реализуются функциональные возможности системы БЭСП и возможности действующих сервисов региональных компонент платежной системы Банка России с учетом их развития в направлениях, предусмотренных Концепцией.

Через данную систему будут проводиться срочные и несрочные платежи в валюте Российской Федерации по правилам, установленным Банком России, в едином регламенте с использованием специализированных расчетных сервисов, предоставляемых участникам платежной системы Банка России.

Реализация Концепции будет осуществляться в два этапа.

Реализация первого этапа позволит: участникам финансовых рынков и операторам частных розничных платежных систем снизить риски за счет завершения расчетов через систему БЭСП денежными средствами, находящимися на счетах в Банке России (для финансовых рынков – с использованием механизмов “поставка против платежа” и “платеж против платежа”); зарубежным банкам (CLS-банк,Euroclear) и российским кредитным организациям осуществлять расчеты в российских рублях через

систему БЭСП с использованием системы SWIFT; Банку России реализовать механизм централизованного предоставления ликвидности кредитным организациям в режиме реального времени, а также повысить надежность и снизить издержки функционирования платежной системы Банка России за счет снижения операционных рисков и обеспечения сквозной обработки платежной информации.

На втором этапе функциональные возможности системы БЭСП и федеральной компоненты будут консолидированы в единой, централизованной на федеральном уровне системе расчетов Банка России.

Будет обеспечена возможность проведения срочных и несрочных платежей участников с их банковских счетов в рамках общей ликвидности, что позволит ее участникам (прежде всего кредитным организациям, имеющим филиалы, Федеральному казначейству и его территориальным органам) повысить эффективность использования ликвидности за счет ее консолидации на едином банковском счете в Банке России.

Реализация Концепции позволит создать надежную, прозрачную, доступную и удобную в использовании платежную систему Банка России, обеспечивающую:

      повышение эффективности проведения единой государственной денежно-кредитной политики за счет осуществления в режиме реального времени расчетных операций по ее реализации;

      повышение устойчивости банковской системы Российской Федерации к распространению рисков путем осуществления контроля их возникновения и локализации со стороны Банка России;

      создание условий, способствующих повышению эффективности функционирования национальных финансовых рынков, в том числе за счет использования принятых в международной практике надежных механизмов расчетов по заключенным сделкам;

      расширение возможностей кредитных организаций и их клиентов по использованию расчетных услуг Банка России при сокращении издержек на проведение платежей;

      предоставление Федеральному казначейству новых возможностей для эффективного решения задач при осуществлении контроля доходной части и управления расходной частью федерального бюджета[13].

6.      Будет расширен перечень расчетных документов, поступающих от участников платежной системы Банка России в виде электронных банковских сообщений (в том числе за счет инкассовых поручений и платежных требований).

Банк России также разрабатывает новые форматы расчетных документов и электронных сообщений. Основные требования к новому формату расчетного документа:

-         обеспечение возможности применения банками независимо от используемого способа направления поручений в Банк России (SWIFT или ЕТКБС);

-         установление возможности идентификации банков (резидентов и нерезидентов) по SWIFT BIC;

-         установление реквизитов расчетного документа, обеспечивающих программное взаимное преобразование финансовых сообщений формата SWIFT FIN и национальных форматов расчетных документов;

-         возможность применения английского языка при переводе средств через Банк России по поручениям и в пользу банков-нерезидентов и их клиентов.

7.      Будут увеличены возможности участников платежной системы Банка России по передаче через Банк России в электронном виде информационных сообщений, необходимых для осуществления расчетов и управления банковскими счетами участников в Банке России, а также для совершения депозитных и кредитных операций с Банком России.

8.      Система БЭСП будет функционально дополнена интерфейсами, которые обеспечат взаимодействие с ней инфраструктурных организаций финансовых рынков (внедрение механизма расчетов с использованием принципов «поставка против платежа» и «платеж против платежа») и операторов частных розничных платежных систем, системы централизованного управления ликвидностью, а также системы S.W.I.F.T. наряду с системой Банка России по взаимодействию с клиентами.

9.      Для целей мониторинга и наблюдения за платежной системой Банка России будут продолжены работы по созданию централизованной информационно-аналитической системы платежной системы Банка России, позволяющей получать всю необходимую информацию об участниках и событиях, происходящих в платежной системе Банка России, в том числе в режиме реального времени.

В соответствии с положениями законопроекта “О национальной платежной системе” приоритетными направлениями деятельности по наблюдению за платежными системами являются:

-         наблюдение за системно значимыми платежными системами;

-         наблюдение за социально значимыми платежными системами;

-         наблюдение за другими значимыми элементами инфраструктур финансового рынка.

Системно значимые платежные системы – системы, проблемы в функционировании которых могут оказывать влияние на возникновение рисков в других платежных системах, способствуя тем самым зарождению кризисных ситуаций системного характера и вызывая серьезные экономические последствия.

Социально значимые платежные системы – системы, проблемы в функционировании которых могут подорвать доверие населения и организаций к платежным системам как механизму совершения безналичных платежей.

Другие значимые элементы инфраструктуры финансового рынка:

-         центральные контрагенты;

-         центральные депозитарии.

Деятельность по надзору и наблюдению в НПС не может относиться исключительно к компетенции центрального аппарата Банка России, поскольку в Российской Федерации операторы платежных систем и соответственно операторы платежной инфраструктуры организуют платежные системы не только на федеральном, но и на региональном уровне. Так, например, в рамках проекта “социальная карта” уже сейчас функционируют платежные системы на региональном уровне, и поэтому представляется целесообразным функции наблюдения и надзора за такого рода системами возложить на соответствующие подразделения территориальных учреждений Банка России. Учитывая многогранность деятельности Банка России в сфере наблюдения в НПС, можно быть уверенным, что деятельность платежных подразделений территориальных учреждений Банка России получит новое развитие.

Несмотря на то что в сфере наблюдения в НПС новый законопроект за Банком России закрепляет ведущую роль, органы государственной власти, такие как Федеральная служба по финансовым рынкам(ФСФР России), Министерство финансов России, Федеральное казначейство и Роспотребнадзор, в рамках своих полномочий также оказывают существенное влияние на эффективность и конкурентоспособность рынка платежных услуг. В связи с этим объединение экспертных знаний специалистов Банка России с экспертными знаниями специалистов органов власти, заинтересованных в развитии НПС, позволит существенным образом повысить качество государственной политики в данной сфере[19].

10. Банком России во взаимодействии с Федеральным казначейством будет проводиться работа по оптимизации состава клиентов, не являющихся кредитными организациями, количества открытых им счетов, а также собственной расчетной сети.

Заключение

Поступательный рост экономики Российской Федерации и повышение степени ее вовлеченности в мировую экономическую систему обуславливают высокий уровень требований, выдвигаемых к отечественной финансовой инфраструктуре, в том числе к национальной платежной системе (далее – НПС). НПС является одним из ключевых компонентов финансовой инфраструктуры экономики, посредством которого формируется общий денежный спрос, поддерживается общественное доверие к национальной валюте как средству платежа, а также обеспечивается реализация денежно-кредитной политики. Однако НПС, обеспечивая финансовым институтам возможность переводить денежные средства, становится потенциальным каналом, через который финансовые риски могут распространяться не только от одной финансовой организации к другим, но и от одного рынка финансовых активов к другим. Банк России рассматривает развитие НПС как комплексный и сбалансированный процесс, охватывающий как инфраструктурные аспекты (платежные инструменты и операционные, клиринговые и расчетные центры, составляющие платежную инфраструктуру), так и институциональные аспект (такие как правовая база, стандарты, рыночное взаимодействие, механизмы консультаций заинтересованных сторон).