Деятельность банка России по организации платежной системы

После акцепта плательщика, банк плательщика совершает платеж банку поставщика на заявленную в требовании сумму. Плательщик должен в трехдневный срок либо акцептовать платежное требование, поставив на его первом экземпляре оттиск своей печати и подписи уполномоченных лиц, и затем оплатить его в том же порядке, что и обычные платежные поручения, либо обосновать свой отказ в акцепте - тогда неакцептованное требование, совместно с отгрузочными документами и обоснованием отказа, отправляется через банк поставщика самому поставщику. В практике укоренились следующие формы акцепта:

- положительный - плательщик явно заявляет в письменной форме о согласии;

- отрицательный - плательщик явно заявляет в письменной форме только в случае отказа от оплаты;

- предварительный - плательщик уведомляет банк о своем согласии оплатить требование до списания денег с его счета

Использование платежных требований как формы безналичных расчетов в предпринимательской деятельности позволяет организовать оперативную и эффективную систему расчетов за отгруженные товары, выполненные работы и оказанные услуги. Их применение особенно важно для субъектов хозяйствования, имеющих большую потребительскую сеть оптовых поставок.

Аккредитив - поручение банка плательщика банку поставщика об оплате поставщику товаров или услуг на условиях, предусмотренных аккредитивным заявлением.

Банками могут открываться следующие виды аккредитивов:

- покрытые (депонированные) и непокрытые (гарантированные);

- отзывные и безотзывные (могут быть подтвержденными).

Аккредитив является покрытым, когда банк плательщика предварительно депонирует средства, предназначаемые для оплаты, в банке поставщика и непокрытым, когда этого не производится;

отзывным, если установлено право банка плательщика изменять или аннулировать его, или безотзывным, если аккредитив не может быть изменен без согласия поставщика.

Аккредитив предназначен для расчетов с одним получателем средств.

Преимущества аккредитива по сравнению с иными формами расчетов заключаются и в возможности установления различных форм исполнения: по предъявлении - в этом случае сумма переводится поставщику после поступления надлежащих документов в банк и их проверки; либо исполнение аккредитива с рассрочкой, позволяющей поставщику своевременно получить средства, а плательщику получить отсрочку платежа.

Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является юридическое лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков, чекодержателем - юридическое лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, для получения платежа считается предъявлением чека к оплате.

Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека. Порядок возложения убытков, возникших вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, регулируется законодательством.

Инкассовое поручение является расчетным документом, на основании которого производится списание денежных средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке.

Инкассовые поручения применяются:

1) в случаях когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции;

2) для взыскания по исполнительным документам;

3) в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

Проводя анализ используемых в банковской практике форм безналичных расчетов, нельзя не упомянуть о расчетах с использованием пластиковых карт.

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей "технологической революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для владельцев карт это удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег.

Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Это лишь неполный перечень качеств пластиковых денег, обусловивших их признание на мировом рынке. Положение "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием", утв. ЦБ РФ 9 апреля 1998 г. N 23-П, регулирует операции, связанные с обращением банковских карт на территории РФ. Успешный опыт проведения расчетов с их использованием позволил убедиться в удобстве и практичности пластиковых денег.

3.Основные направления стратегии  Банка России  по совершенствованию платежной системы  России

В 2011‑2013 годах Банком России будут осуществляться мероприятия по совершенствованию платежной системы Российской Федерации, направленные на укрепление финансовой системы и поддержание макроэкономической стабильности.

Мероприятия Банка России по совершенствованию платежной системы России в 2011 году и на период 2012 и 2013 годов

1.      Банк России продолжит участвовать в разработке законодательства о национальной платежной системе и обеспечит формирование нормативной базы Банка России, необходимой для его реализации.

Банком России будут проводиться мероприятия по реализации Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Законом определяются порядок и особенности осуществления переводов электронных денежных средств, в том числе возможность передачи физическим лицом — абонентом оператора связи распоряжений об осуществлении таких переводов при помощи сетей радиотелефонной подвижной связи, а также право оператора платежной системы в случаях и порядке, предусмотренных правилами платежной системы, привлекать операционный центр, находящийся за пределами Российской Федерации, для оказания операционных услуг участникам платежной системы. Кроме того, закон устанавливает порядок признания платежной системы значимой и требования, предъявляемые к такой системе.

Законом устанавливаются основы применения в ФЗ безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств, предусматриваются меры по обеспечению возможности использования таких средств для уплаты налогов, сборов и штрафов. Кроме того, законом определяются основы создания в РФ Государственной информационной системы о государственных и муниципальных платежах.

В развитие указанного федерального закона Банком России в 2012 году будут разработаны нормативные акты по следующим направлениям:

-    регулирование платежной системы Банка России;

- регулирование платежных систем, надзор и наблюдение в национальной платежной системе;

- обеспечение бесперебойности функционирования платежных систем, защиты информации (безопасности) при осуществлении переводов денежных средств.

2.      В целях совершенствования порядка осуществления безналичных расчетов в Российской Федерации с учетом потребностей кредитных организаций Банком России будет проводиться работа по расширению использования прямого дебета в расчетах между кредитными организациями и их клиентами, а также между кредитными организациями.

Прямой дебет – платежная услуга по разовому или периодическому списанию средств со счета плательщика, инициируемому получателем на основе согласия плательщика, полученного заранее.

Основной целью использования прямого дебета компаниями, регулярно осуществляющими расчеты с поставщиками, контрагентами, потребителями услуг, является автоматизация регулярных платежей и улучшение контроля за их поступлениями. Ниже приведены основные факторы, которые побуждают компании переходить на использование прямого дебета:

-         компании стремятся к быстрым и дешевым способам сбора платежей от контрагентов;

-         сбор платежей по чекам и расчеты наличными слишком дорог;

-         ограниченная информация, предоставляемая контрагентами, увеличивает время и затраты на сверку платежей против выставленных счетов-фактур;

-         сроки поступления платежей от контрагентов непредсказуемы.

В чем преимущества использования прямого дебета?

-         Применение прямого дебета обеспечивает эффективность и контроль при осуществлении расчетов.

-         Это наиболее эффективный способ электронного сбора розничных платежей, поскольку вовлеченность плательщика в процесс ограничена.

-         Компании контролируют сроки поступления денежных средств, выставляя платежные требования, что позволяет лучше прогнозировать финансовые потоки.

-         Расчеты с помощью прямого дебета позволяют компаниям оперативно и автоматически сверят поступления против счетов-фактур.

Типичными пользователями прямого дебета являются компании, собирающие регулярные платежи от многочисленных клиентов:

-         коммунальные службы;

-         телекоммуникационные компании;

-         страховые компании;

-         компании, предоставляющие ипотечные кредиты;

-         компании-арендодатели;

-         крупные производители/дистрибьюторы, работающие с разветвленной дилерской сетью.

Расчеты с помощью прямого дебета становятся все более востребованными. Наибольшее распространение расчеты с помощью прямого дебета получили на территории Германии, где операции прямого дебета достигают 50% от всех безналичных расчетов. В России эта цифра составляет 2,9% [17].

3.      Банк России будет совершенствовать правовое регулирование розничных платежных услуг, оказываемых кредитными организациями с использованием инновационных платежных инструментов. Особое внимание будет уделяться расширению доступности данных услуг посредством привлечения кредитными организациями операторов связи и банковских платежных агентов.

Банк России будет проводить работу по созданию условий для расширения применения платежных карт и иных платежных инструментов для оплаты государственных и муниципальных услуг.

Важным событием, которое окажет существенное влияние на рынок платежных карт и розничных платежей в целом, стало принятие Федерального закона от 27.07.2010 № 210-ФЗ “Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг”, регулирующего в том числе организацию деятельности по выпуску, выдаче и обслуживанию универсальных электронных карт, с использованием которых граждане России смогут как получать различные государственные и муниципальные услуги, так и их оплачивать. Кроме того, банковское приложение универсальной электронной карты будет использоваться в режиме обычной платежной карты. Указанный закон предусматривает участие Банка России в ряде мероприятий по его реализации совместно с Министерством экономического развития Российской Федерации и Министерством финансов Российской Федерации.

На сегодняшний день операторы электронных денег, к примеру, такие как “Яндекс.Деньги”, функционируют на рынке в форме юридических лиц, не являющихся кредитными организациями. Учитывая значительный масштаб оказываемых ими платежных услуг преимущественно физическим лицам (объем выпуска у крупнейших операторов составляет порядка 800 млн. рублей), указанный вид деятельности должен подлежать контролю со стороны регулирующих органов. Предполагается, что таким регулятором может стать Банк России. Уже сегодня Департамент регулирования расчетов совместно с Департаментом банковского регулирования и надзора и Департаментом лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций разрабатывает концепцию упрощенной регистрации, регулирования и надзора за операторами электронных денег, которые будут регистрироваться в форме небанковских кредитных организаций и подлежать банковскому пруденциальному надзору.

Уже сегодня Банк России осуществляет мониторинг за небанковскими операторами платежных услуг.

Объектами мониторинга являются следующие организации, функционирующие в различных сегментах:

-         в сети Интернет – “Яндекс.Деньги”, группа компаний “WebСreds” и др.;

-         в сетях мобильной связи – ОАО “ВымпелКом”, ОАО “Мобильные ТелеСистемы”, “Мегафон”m и др.;

-         по приему наличных денежных средств – ЗАО “Объединенная система моментальных платежей”  (ОСМП), группа компаний “Киберплат”, ФГУП “Почта России” и др.;

-         в области оказания ломбардных услуг – например, НО НП “Лига ломбардов”;

-         в области организации розничной платежной инфраструктуры – например, процессинговые центры – ЗАО “Компания объединенных кредитных карточек”, группа компаний “Рукард” и др.