Депозитные операции банков

     Как видно из таблицы 2.10 население отдает предпочтение вкладам, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте на срок более 1,5 года. По таким вкладам банк предлагает удобные условия для вкладчиков, а также достаточно высокую процентную ставку.

     Если  же взять период за несколько лет (таблица 2.10), то мы увидим, что в течение этого времени происходили значительные изменения в удельном весе вкладов в различных валютах в общей сумме вкладов субъектов хозяйствования.

     Таблица 2.11 Состав вкладов юридических лиц по видам валют ОАО «Белинвестбанк»

     Таблица 2.11 показывает, что по вкладам юридических лиц остатки в белорусских рублях значительно выше, чем в валюте, и если на 01.01.2006г. в национальной валюте вклады составляли 87,7%, то на 01.01.2008г. их доля увеличилась на 11,4% и составила 99,1% или 84440,8 млн. рублей. Отсюда можно сделать вывод, что юридические лица предпочитают вклады в национальной валюте. Причиной увеличения средств в национальной валюте являлось повышение доверия к белорусскому рублю и банковской системе в целом, а также проводимая банком политика. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

     На  основании анализа проведенного в рамках курсовой работы целесообразно  сделать следующие выводы по работе:

     В Республике Беларусь, как и в других странах с рыночной экономикой, депозитные операции составляют основную группу пассивных операций банков. Объектом являются депозиты, которые представляют собой денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенные юридическими и физическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования.

     Депозиты  являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета  могут быть самыми разнообразными и  в основном их классификации могут  быть положены такие критерии, как  источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и условия.

     Укрепление  депозитной базы очень важно для  банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических и физических лиц, можно  улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения  вкладов.

     Характер  депозитных операций банков и достижимость поставленных перед ними целей во многом зависят от качества разработанной  депозитной политики, которая включает в себя разработку концепции отношений  банка, субъектов хозяйствования и  населения по мобилизации их денежных средств, а также определение целей и задач в данной области, проведение практических мероприятий по их выполнению.

     Банковская  практика в Республике Беларусь свидетельствует  о том, что цели разрабатываемой  депозитной политики, как правило, сводятся к обеспечению привлечения депозитов в размере и структуре, необходимых для проведения активных операций банка и соответствующих требованиям стратегии управления ликвидностью и рентабельностью банка.

     4 ноября 2008г. был подписан, а 27 ноября 2008г. одобрен Палатой представителей Национального собрания Республики Беларусь Декрет Президента Республики Беларусь № 22 “О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)”, согласно которому “государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и возмещение 100 % суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита) в случае принятия Национальным банком решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления такой банковской операции”

     На  данный момент Декрет № 22 является одной  из эффективных мер по предотвращению негативных явлений в Республике Беларусь в условиях мирового финансового кризиса.

     Следует отметить, даже в условиях девальвации белорусского рубля тотального оттока средств из белорусской банковской системы не наблюдается, а происходит лишь их видоизменение в пользу депозитов в иностранной валюте.

     Проведенный в работе структурный анализ показал, что:

     1. Изучение депозитных операций банка, их видов, депозитной политики в кредитных организациях.

     2. Средства клиентов, привлеченные в депозиты, составляют основу ресурсного потенциала банка. Объем и структура депозитной базы в значительной степени определяют характер активных операций кредитного учреждения, его возможности в сфере кредитования и роль в экономике. И лишь адекватная депозитная политика, учитывающая многочисленные факторы, которые влияют на характер депозитных операций, позволит обеспечить мобилизацию соответствующих ресурсов для последующего кредитования экономики и участия в инвестиционном процессе.

     3. При привлечении средств в депозиты также необходимо учитывать особенности и различия депозитов юридических и физических лиц. Так, для юридических лиц важными будут льготные тарифы на обслуживание, круглосуточная работа в системе «Клиент-банк», а для физического лица - достаточно высокие процентные ставки и привлекательные условия по вкладам.

     4. Самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт - счетах являются дешевой ресурсной базой.

     5. Мерами по совершенствованию механизма операций с пластиковыми карточками для юридических лиц являются: увеличение числа эмитентов на рынке пластиковых карточек, рост числа банкоматов, заключение договоров по выплате заработной платы сотрудникам предприятий посредством пластиковых карточек, для повышения имиджа предприятия возможность нанесения его логотипа на пластиковую карточку, расширение спектра операций, осуществляемых с помощью банковской карточки.

     6. При работе с физическими лицами интересным бы оказался срочный или переводной депозит физического лица в белорусских рублях или валюте, причисленные проценты по которому и сумма вклада по окончанию срока действия перечислялись бы на карт-счет.

     7. В целях совершенствования депозитной политики ОАО «Белинвестбанк» мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на VIP-клиентов с высоким уровнем доходов, что будет являться перспективным резервом для будущего роста депозитов.

     8. Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили разработать ряд предложений по совершенствованию вкладной политики ОАО «Белинвестбанк».

     9. Определение порядка учета операций по вкладам граждан и депозитам юридических лиц, механизм учета процентов по депозитным операциям;

     10. Подавляющая часть ОАО «Белинвестбанк» ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Возможность банка в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка.

     Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

     - расширить перечень существующих  вкладов, ориентируясь на различные  слои населения с разным уровнем  доходов;

     - принять меры по минимизации  негативного влияния непредвиденного изъятия срочных вкладов;

     - активизировать рекламную деятельность  банка;

     - предложить соединение вкладных  продуктов с кредитными.

     Следует отметить, вопросы привлечения и  использования средств населения  и субъектов хозяйствования находят  свое отражение во многих государственных основополагающих документах: «Основных направлениях социально-экономического развития Республики Беларусь до 2010г.», «Программе социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006-2010г.г.», «Национальной программе привлечения инвестиций в экономику Республики Беларусь», принятой «Программе развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010г.г.» Всеми выше перечисленными программами предусматривается приоритет в наращивании депозитов в национальной валюте на более долгосрочной основе. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. www.belinvestbank.by
2. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Ред. О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 464 с.
3. Овсейко С. Расчеты с использованием банковских пластиковых карточек/ С. Овсейко // Главный бухгалтер. - 2003. - N45. - С.70-78; Главный бухгалтер. - 2003. -N46. - С.62-68
4. Валенцева Н.И. Современные банковские технологии: теоретические основы и практика/ Н.И. Валенцева // Деньги и кредит. - 2004. - N10. - С.50-61
5. Кедров В.И. О стратегических ориентирах кредитной деятельности коммерческих банков/ В.И. Кедров // Деньги и кредит. - 2004. - N11. - С.51- 54
6. Верников А.В. Частные вклады и иностранные банки/ А.В. Верников // Деньги и кредит. - 2005. -N2. - С.37 - 47
7. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов/ Ред. Е.Ф. Жуков. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. -423 с.
8. Финансы, деньги, кредит: Учебник/ Ред. О.В. Соколовой. - М.: Юристъ, 2001. -784 с
9. Леонтьев В.Е. Финансы, деньги, кредит и банки: Учебное пособие/ В.Е. Леонтьев, Н.П. Радковская. - СПб.: Знание: ИВЭСЭП, 2002. -384 с.

10. Ефремов И.А. Операции коммерческих банков с ценными бумагами. – М.: ИСТ – СЕРВИС, 1995 – 441 с.

11. Ершов М. Денежно – кредитная сфера и экономический кризис (Рынок ценных бумаг. – 1999 - № 22 - с 20-23

12. Каратуев А. Г. Ценные бумаги и их виды и разновидности. – М.: Русская деловая литература, 1998 – 256 с.

13. Круглов М.О. О некоторых тенденциях коммерческого кредита (Деньги и кредит – 1997 - №3 – с.58-64).

14. Канцелембаум Э.С. К вопросу о сущности банковского депозита (Деньги и кредит –1991 -№ 4- с75-76.

15.  Маркова О.М., Сахаров Л.С., Сидоров В.И. Коммерческие банки и их операции. Учебное пособие- М.: Банки и биржи, 1995 – 228с.