Депозитные операции банков

  2.4 Особенности депозитных операций  ОАО «Белинвестбанк» за 2006 – 2008 годы 

     Деньги  в любые времена являются средством  платежа и средством накопления. Ни для кого не секрет, что с течением времени реальная покупательная способность денег снижается. Этот процесс обусловлен инфляцией, спасением от которой является размещение денег на банковский депозит под определенный процент. Депозиты, предлагаемые в ОАО «Белинвестбанк», помогут Вам не только сохранить, но и приумножить Ваши деньги.

     ОАО «Белинвестбанк» осуществляет прием денежных средств физических лиц в депозиты (вклады) в белорусских рублях, СКВ (доллары США, евро) и ОКВ (российские рубли), вклады с выплатой процентов по окончании срока договора и с ежемесячной выплатой процентов, вклады с капитализацией, с возможностью пополнения суммы вклада.

     Действующая в Банке централизованная система  обработки операций позволяет владельцу  счета (другим лицам) совершать в  ЛЮБОМ подразделении Банка следующие  операции по вкладным, текущим счетам в белорусских рублях и иностранной валюте:

     пополнение  текущего, вкладного счета как  самим вкладчиком, так и другим лицом (для вкладных счетов – если данное право предоставлено договором  банковского депозита), а также  представителем вкладчика по нотариально оформленной доверенности;

     совершение  расходных операций по текущему, вкладному  счету (в том числе перевод  денежных средств со счета, кроме  международных переводов и частных  переводов внутри Банка) как владельцем счета, так и его представителем по доверенности, оформленной как в Банке, так и вне Банка.

     Следующие операции совершаются ТОЛЬКО ПО МЕСТУ ОТКРЫТИЯ СЧЕТА:

     международные переводы и частные переводы внутри Банка;

     закрытие  счета (выдача всей суммы вклада по истечении его срока и досрочно);

     выдача  денежных средств новому вкладчику  при предъявлении им первого требования (по договору на имя другого лица);

     расходные операции по счету несовершеннолетнего (ограниченно дееспособного, недееспособного) вкладчика его законными представителями;

     расходные операции по счету умершего вкладчика  его наследниками.

     В соответствии с Декретом Президента Республики Беларусь от 04 ноября 2008 г. № 22 "О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)" установлено, что государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и возмещение 100 процентов суммы этих средств в валюте счета либо депозита, в порядке установленном законодательством РБ.

     Теперь  рассмотрим состав вкладов по категории  клиентов ОАО «Белинвестбанк».

     Таблица 2.5 Состав вкладов ОАО «Белинвестбанк», млн. руб.

     Таблица 2.5 показывает, что основным источником пополнения ресурсной базы филиала в 2007 году являлись средства физических лиц и бюджета, остатки которых занимали 180060,3 млн. рублей или 60,1 % в общем объеме привлеченных средств против 83823,1 млн. рублей или 39,9% средств юридических лиц. Это было связано с сокращением свободных денежных средств в обращении из-за ужесточения денежно-кредитной политики и колебаний ставки рефинансирования. Более наглядно это показано на рис. 2.2

Рис. 2.2 - Состав вкладов ОАО «Белинвестбанк», млн. рублей

     Значительное  увеличение средств физических лиц было обусловлено ростом в рассматриваемом периоде количества обслуживаемых клиентов, что связано с предоставлением более привлекательных условий обслуживания в ОАО «Белинвестбанк» по сравнению с банками-конкурентами.

     Также необходимо отметить, что в значительной степени рост средств физических лиц был обусловлен и увеличением остатков на счетах постоянных клиентов филиала, что в свою очередь было вызвано успешным развитием и повышением финансовой устойчивости данных клиентов.

     Рассмотрим  соотношение вкладов физических лиц по видам валют.

     Таблица 2.6 Состав вкладов физических лиц по видам валют ОАО «Белинвестбанк»

        

     Из  таблицы 2.6 видно, что удельный вес вкладов в иностранной валюте увеличился к концу 2007 года на 2,3% и составил на 01.01.2008г. 40683,9 млн. рублей. Удельный вес вкладов в белорусских рублях также увеличился за этот же период с 75,1% до 77,4% по состоянию на 01.01.2008г.

     Проанализируем  состав и структуру вкладов (депозитов) физических лиц ОАО «Белинвестбанк» в национальной валюте по срочности.

     Таблица 2.7 Состав вкладов физических лиц в национальной валюте по срочности ОАО «Белинвестбанк»

     Из  таблицы 2.7 видно, что удельный вес срочных вкладов увеличился за анализируемый период на 4,8%, и на 01.01.2008 года сумма составила 111694,9 млн. рублей, что на 89224,9 млн. рублей больше, чем на начало 2005 года. Более наглядно это показано на рис. 2.3

Рис. 2.3 – Состав средств физических лиц в национальной валюте

     Срочные вклады (депозиты) являются более дорогими ресурсами для банка и с  увеличением их доли в общем объеме привлеченных средств увеличиваются  процентные расходы банка, что может  негативно отразиться на прибыли.

     По  вкладам в иностранной валюте также основную часть занимают срочные депозиты (таблица 2.8).

     Таблица 2.8 Состав вкладов физических лиц в иностранной валюте по срочности филиала ОАО «Белинвестбанк»

     За  анализируемый период доля депозитов  до востребования в составе вкладов физических лиц несколько колебалась и на 01.01.2008г. составила 4,7%. Более наглядно это показано на рис. 2.4.

     Рис. 2.4 – Состав средств физических лиц в иностранной валюте

     Проанализируем  состав и структуру вкладов в  иностранной валюте по видам валют ОАО «Белинвестбанк» (таблица 2.9).

     Таблица 2.9 показывает увеличение остатков вкладов по всем видам валют, но в структуре преобладают депозиты в долларах США. На конец отчетного периода сумма составила 15600,8 тыс. долларов США, что в 3 раза больше, чем на 01.01.2005г. На мой взгляд, это связано с происходившим с конца 2008г. значительного укрепления американской валюты по отношению к другим валютам, такие колебания могли иметь негативный эффект для белорусской экономики.

     Таблица 2.9 Состав вкладов в разрезе валют ОАО «Белинвестбанк»

     Из  таблицы 2.8 видно также, что за 2007 год резко увеличился остаток по вкладам в российских рублях. На начало 2008г. сумма составила 4863,1 тыс. рублей, что на 4520,9 тыс. рублей больше, чем на 01.01.2007г., или в 2,8 раза.

     Более наглядно структуру вкладов физических лиц в иностранной валюте показывает рис. 2.5

     Рис. 2.5 – Состав вкладов в разрезе валют ОАО «Белинвестбанк»

     Рассмотрим  структуру вкладов физических лиц  в национальной валюте по срокам.

     Таблица 2.10 Структура вкладов в национальной валюте по срокам банка  на 01.01.2008 г.