Денежное обращение

       Важнейшей составляющей экономики любого государства  является денежное обращение. Сложное  переплетение разнообразных производственных, инвестиционных и торговых процессов, неразрывно связанные с ними процессы накопления и вложения капитала, формирования и использования кредитных средств обеспечиваются благодаря денежному обращению – движению денег в наличной и безналичной формах. Между наличным и безналичным денежным обращением существует тесная и взаимная зависимость: деньги постоянно переходят из одной формы обращения в другую, выступая то в качестве наличных денежных знаков, то в виде записей на банковских счетах.

       Процессы  глобализации в современной мировой экономике затрагивают и сферу денежного обращения, она давно уже стала международной. Вместе с тем состояние экономики любой страны во многом зависит от организации национального денежного обращения. Устойчивое состояние и стабильное развитие сферы денежного обращения являются необходимым условием развития экономики, а нарушение денежного баланса неминуемо приводит к экономическому кризису.

       Именно  поэтому центральные банки всех государств мира постоянно изучают  международный опыт и тенденции  развития денежного обращения, стремятся разрабатывать и внедрять новые схемы его организации исходя из национальных особенностей.

       В начале эпохи бурного развития электронных  технологий (включая Интернет) многие предсказывали быстрый переход  к «электронным деньгам» и к функционированию платежных систем в электронном виде почти полностью. Приводились доводы, что электронные системы денежных расчетов являются более удобными, более «чистыми и технологичными», более дешевыми, более безопасными и так далее. Однако в настоящее время профессионалы в области мирового денежного обращения относятся к энтузиазму приверженцев IT-платежей достаточно сдержанно. Безусловно, электронные платежи имеют целый ряд достоинств, но заменить наличный денежный оборот полностью они не в состоянии (так же, как левая и правая рука, – взаимно дополняют друг друга). По этой проблеме развернулась достаточно острая полемика. Не вдаваясь в подробности дискуссии, попробуем разобраться и проанализировать основные факты, чтобы определить, какие факторы обусловливают роль и значение наличных денег в современном мире и каковы тенденции их развития.

       На  различных международных форумах  и в публикациях, посвященных  обработке наличных денег, нередко  звучит лозунг: «Cash Is a King!» («Наличные  деньги – король!») Под этим подразумевается непреходящее значение использования банкнот и монеты в качестве наиболее широко распространенного платежного средства. Вместе с тем уже на протяжении ряда лет в Европе ведется дискуссия об эффективности создания SEPA (Single Euro Payments Area, единого европейского платежного пространства). Речь идет о создании единой системы платежей, выстроенной, по словам Жана-Клода Трише (Jean-Claude Trichet), Президента Европейского центрального банка, так, чтобы позволить потребителю осуществлять безналичные платежи по всей еврозоне с единого счета и по единым законам, где бы он ни находился. Идея ав-торов проекта (Европейского совета по платежам –EPC, European Payments Council) заключается в постепенном переходе к почти полностью безналичным платежам в странах Евросоюза при сохранении некоторой доли наличных в рамках подсистемы SECA (Single Euro Cash Area), являющейся частью SEPA. В перспективе эта доля будет уменьшаться. Проект осуществляется во временных рамках, рассчитанных до конца 2010 года (Приложение В)

             Как видно из схемы, к началу 2009 года основные элементы системы уже должны работать. Логика авторов (которых, разумеется, активно поддерживают ведущие мировые «карточные» компании) достаточно известна. Еще начиная с середины прошлого века выдвигались прогнозы о постепенном исчезновении денежных знаков, их замене электронными средствами платежа.

       Весьма  существенными являются и преимущества наличных денег:

       • очевидность приема в платежи  в качестве законного средства в любых условиях;

       • моментальное осуществление расчетов;

       • отсутствие необходимости в специальной (и постоянно действующей) инфраструктуре;

       • легкость применения всеми пользователями (от 8 и свыше 80 лет);

       • возможность жесткого контроля эмиссии  и обращения со стороны государства;

       • анонимность использования.

       Что касается России, большинство наших сограждан предпочитают использовать банковские карты для снятия наличных в банкоматах, а не как платежное средство. Так, в 2008 году через банкоматы граждане обналичили 2,62 трлн руб., что составляет 93,7% от общей суммы по всем операциям с картами.

       Продолжим эту тему. Казалось бы, парадокс, но при увеличении числа банковских карт (и соответственно, увеличении количества банкоматов в ходе развития инфраструктуры электронных платежей) произошло возрастание спроса на наличность и резко повысились требования к ее качеству. Для того, чтобы подделывать на высоком уровне денежные знаки, необходима организация высокотехнологичного и дорогостоящего производственного процесса, тогда как для того, чтобы получить доступ к счетам и снятию наличных денег с банковских карт, такие затраты не нужны.

       Если  говорить о российских условиях, то к недостаточно развитой структуре электронных платежей на огромной территории нашей страны, наводнениям и ураганам нужно добавить политические и экономические факторы. Вспомним банковские кризисы и дефолт, когда россияне не могли получить свои деньги –не только в российских банках, но и за рубежом.

       Несмотря  на большие усилия и затраты по внедрению различных проектов (зарплатных и социальных, в основном), значительное число населения, уже имеющего карточки, предпочитает пользоваться ими в основном для получения наличных. Суммы операций по снятию наличных превышают суммы расчетов за товары и услуги в 70–80 раз.

       Итак, наличные деньги остаются одним из главных платежных средств. Каковы же основные направления и тенденции развития современного наличного денежного обращения?

       Одной из главных тенденций является глобализация процессов денежного обращения в Европе и в мире в целом. Прежде всего имеется в виду введение с 1 января 2002 г. в странах ЭВС единой европейской валюты евро. Дата 1 мая 2004 г. была ознаменована вступлением в Евросоюз еще 10 европейских государств.

       Что касается давно уже ставших мировой валютой долларов США (рис. 5), то, по оценкам Министерства финансов США, она наиболее востребована за рубежом. И, как видно из рис. 6, эта тенденция сохраняется. В свою очередь, Европейский центральный банк считает, что за пределами зоны евро находится в обороте лишь около 10% наличных евро.

       Эту же тенденцию подтверждают слияния и укрупнения коммерческих банков, сокращение числа банковских учреждений. Так, например, в США количество банковских учреждений за период с 1991 по 2001 г., по данным Федеральной резервной системы, сократилось с 12 до 8 тысяч. Аналогичная тенденция просматривается в странах Европы, в России.

       Второй  основной тенденцией является увеличение объемов и оборота наличности в целом и в отдельно взятых странах. Практически во всех странах мира наличный денежный оборот постоянно растет. Возьмем доллары США. По данным специалистов Федеральной резервной системы США, количество наличных долларов США в обращении постоянно возрастает и по прогнозам будет возрастать и дальше.

       Третьей основной тенденцией в мировом наличном обращении является централизация обработки наличности. Стремясь сократить операционные расходы на обработку наличности, современные банки автоматизируют процессы пересчета денег, проверки их подлинности и др., постоянно сокращая долю ручного труда при расширении спектра розничных банковских услуг. Разумеется, реализовать концепцию централизованной обработки денег невозможно без механизации и автоматизации процессов обработки наличности. Они осуществляются в различных формах. Это – создание более совершенных образцов традиционной банковской техники: счетчиков банкнот и монеты, детекторов определения подлинности денежных знаков, упаковочной техники и др., применение настольных сортировщиков и мощных сортировочных комплексов с производительностью свыше 100 тыс. банкнот в час, применение многофункциональных банкоматов и создание автоматизированных пунктов банковского самообслуживания. Широкое применение мощных автоматизированных систем в свою очередь позволяет создавать крупные кассовые центры, способные обрабатывать значительные объемы наличности с зачислением на расчетные счета клиентов в реальном масштабе времени.

       С рассмотренными тенденциями тесно  связано стремление к оптимизации денежных потоков. Имея благодаря централизованной автоматизированной обработке денег широкую статистику прихода/расхода наличности по точкам обработки (отдельные банкоматы/автоматы обмена валют, АПБС, неавтоматизированные кассы, филиалы, отделения и др.), по клиентам, по номиналам, по времени и дням недели и месяца, можно прогнозировать и планировать денежные потоки. Это можно делать как на различных уровнях (банкомат/касса–отделение–банк) в отдельных коммерческих банках.

       Следующей основной тенденцией является аутсорсинг в вопросах производства, выпуска в обращение, обработки и уничтожения наличных денег. Многие центральные банки (Австралия, Великобритания, Швеция, ЮАР и др.) разработали и совершенствуют специальные схемы наличного денежного оборота. С целым рядом инициатив по взаимодействию с центральными и коммерческими банками других стран и собственными коммерческими банками выступила Федеральная резервная система США. Силами банковских альянсов, крупнейших инкассаторских компаний (Brink’s, Securicor и др.) и специализированных компаний создаются крупные кассовые центры. Основной и очевидной целью всех этих мероприятий и программ является снижение операционных расходов по перевозке и обработке наличности.

       И, наконец, совершенно очевидной тенденцией в мировом наличном обращении является повышение качества и защитных свойств банкнот и монеты. Постоянное совершенствование технологий защиты идет по всем основным направлениям: технологической, полиграфической и физико-химической защиты. Традиционно считается, что каждые 6–7 лет государство должно изменять дизайн и защитные признаки банкнот для борьбы с фальшивомонетничеством. В связи с этим центральные банки и производители денежных знаков постоянно совершенствуют бумажную (или полимерную) основу банкнот, усложняют способы печати, применяют голографические элементы защиты, специальные краски, микроперфорацию и т. д.

       Таким образом, основными тенденциями в мировом наличном денежном обращении являются:

       • глобализация процессов обращения  в Европе и в мире в целом;

       • увеличение объемов и оборота  наличности в целом и в отдельно взятых государствах;

       • аутсорсинг в вопросах производства, выпуска в обращение, обработки  и уничтожения наличных денег;

       • автоматизация обработки наличности;

       • централизация ее обработки;

       • оптимизация денежных потоков;

       • повышение качества и защитных свойств банкнот и монеты.

       В этих вопросах у российской банковской системы большие резервы. Хочется надеяться, что наша банковская система, готовясь к вступлению страны в ВТО, будет совершенствоваться и в такой важной сфере банковской деятельности, как работа с наличными деньгами (в том числе подсчет и снижение операционных расходов на основе оптимизации бизнес-процессов). Безусловно, будет развиваться оказание банковских услуг в этой области в соответствии с мировыми тенденциями, а возможно, в чем-то и опережая их.

       Очередные шаги в этом направлении делает Банк России, преобразовав Департамент эмиссионно-кассовых операций в Департамент наличного денежного обращения. В связи с этим можно предположить, что концентрация всех функций, связанных с наличным денежным оборотом в одной организационной структуре, даст значительный положительный эффект. 

       Заключение 
 
 

       Большая часть наличности используется в  повседневной жизни населением, так как именно население потребляет в наибольшей степени конечные товары.

       Регулирование наличного денежного обращения  является одной из важнейших задач  Центрального Банка Российской Федерации, осуществляющего необходимые мероприятия для обеспечения устойчивости и надежности национальной валюты. Банк России учитывает действующие объективные факторы в современной экономике России, определяющие ее потребность в наличных деньгах.

       Такими  факторами в России, как и любой  стране мира, являются: обычаи и привычки; наличие естественных пределов в реализации идей научно-технического прогресса в области организации денежных расчетов; наличие значительного объема мелких операций в розничной торговле товарами и услугами; специфика ведения дел в мелком бизнесе; преобладание в стране людей с низкими доходами. Эти причины объективны. Роль наличных денег в экономике России существенна, несмотря на рост и значение безналичных расчетов и применение в отдельных местах различных видов пластиковых карт.

       Важной  причиной, способствующей увеличению объема денежной наличности в платежном обороте России, являются обычаи и привычки населения. Психология человека далеко не всегда позволяет ему быстро приспосабливаться к предложениям научно-технического прогресса в виде неосязаемых денежных инструментов. Тем более, что в течение 90-х власти сумели привить населению устойчивый иммунитет ко всем вновь предлагаемым финансовым инструментам, которыми оно могло бы воспользоваться. Неоднократное крушение надежд и обесценение или полное лишение человека его состояния, порождают исключительно устойчивое неприятие у значительной части населения на длительный период каких-либо заманчивых предложений, исходящих от финансовых властей.