Банковские пластиковые карточки и их виды

В июне 2009 года в филиале 315 ОАО «АСБ Беларусбанк» проведен день открытых дверей "Ярмарка банковских услуг населению", получившая широкий положительный отклик у населения. По проведению данного мероприятия банком была разработана программа, изучался спрос физических лиц на самую востребованную банковскую услугу, обеспечена информационная поддержка через местную печать. В филиале 315 ОАО «АСБ Беларусбанк» состоялось чествование 5-тысячного держателя пластиковой карточки, которому в качестве подарка на его счет было зачислено 500 тысяч рублей [11, 21].

Таким образом, филиал 315 ОАО «АСБ Беларусбанк»» наладил четкую и эффективную работу по привлечению на пластиковую карточки значительного сегмента населения в районном центре, занял уверенные лидирующие среди множества коммерческих банков, продолжает наращивать объемы выпуска и расширять спектр операций с использованием пластиковой карточки.

 

 

2.3 Влияние расчетов с использованием пластиковых карточек в филиале 315 ОАО «АСБ Беларусбанк» на уровень безналичных расчетов в Лельчицком районе

 

Филиалом 315 ОАО «АСБ Беларусбанк» с 2008 года стали  осваиваться новые банковские продукты, способные стимулировать заинтересованность населения и предприятий торговли в использовании банковских пластиковых карточек для безналичных расчетов. Один из них — дебетово-кредитная карточка. Именно она является самым удобным и распространенным в мире инструментом потребительского кредита.

Распространение дебетово-кредитных карточек в гораздо большей степени позволяет учесть экономические интересы всех участников расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. За счет более длительных сроков предоставления кредита, простоты его получения и погашения, более высокого по сравнению с овердрафтом кредитного лимита клиент получает возможность реального увеличения своей покупательной способности. В рамках кредитного договора с клиентом банк вправе устанавливать и контролировать целевое использование кредитной линии, стимулируя посредством установления лимитов и тарифов более доходные безналичые расчеты. В свою очередь, предприятия торговли и сервиса, обслуживающие держателей кредитных карточек, кроме опосредованного кредитования своего оборота и увеличения числа покупок, приобретают постоянных покупателей, способных осуществлять расчеты только в безналичном порядке.

С увеличением  количества кредитных карточек в обращении государство получает рост безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек, что напрямую влияет на сокращение налично-денежного оборота в стране.

При реализации дебетово-кредитных карточек филиала 315 ОАО «АСБ Беларусбанк» доля наличных колеблется от 40 до 24% кредитной линии в месяц. Чем выше размер кредитной линии, тем ниже доля средств, которые могут быть получены клиентом в виде наличных. Операции клиентов по получению наличных в кассе либо банкомате являются платными. Размер комиссии банка за получение наличных, в отличие от дебетовых карточек и карточек с овердрафтом, не зависит от принадлежности кассы либо банкомата банку-эмитенту. Это не только стимулирует клиента к осуществлению безналичных операций, но и снимает нагрузку с банкоматов банка-эмитента. Держатель дебетово-кредитной карточки не ищет бесплатные наличные в банкоматах и кассах банка-эмитента, а на одинаковых условиях использует всю его сеть банкоматов и терминалов. В результате объем наличных, получаемых держателем дебетов-окредитной карточки, меньше, чем у держателей дебетовых карточек. Так 1,6% кредитных карточек занимают 0,8% объема наличного оборота, получаемого с использованием 1200 зарплатных и 200 кредитных карточек филиала 315 ОАО «АСБ Беларусбанк» – за 3 квартал 2010 года (рис. 2.3 и 2.4).

Рисунок 2.3 - Структура оборота наличных

Рисунок 2.4 - Структура оборота в торговле

Примечание  – собственная разработка

 

На предприятиях торговли и сервиса операции для  клиента являются бесплатными, суммы безналичных операций ограничиваются исключительно размером самой кредитной линии. Часто это приводит к реализации «отложенного» спроса клиента и выражается в совершении им операций в торговле на значительные суммы, сопоставимые с размером кредитной линии.

Удобство, простота и скорость погашения кредита  позволяют не только завоевывать  доверие клиента к новому продукту, но и обеспечивают значительное снижение кредитного риска для банка-эмитента. Банкоматы филиала 315 ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставляют клиенту возможность круглосуточно осуществлять операции погашения кредита с использованием зарплатных карточек банка. Такая возможность стимулирует клиента к использованию кредитной карточки не меньше, чем возможность получения кредита.

Для того чтобы убедиться в эффективности использования кредитных карточек при совершении безналичных операций в торговле, достаточно привести структуру торгового оборота по этим карточкам за январь 2009 годам. Очевидно, что по обороту в торговле кредитно-дебетовые карточки (200 штук) превышают оборот дебетовых (1200 штук).

Сравнение структуры оборота дебетовых  и дебетово-кредитных карточек (рис.2.5 и 2.6) позволяет сделать вывод, что внедрение дебетово-кредитных карточек позволяет успешно решать проблемы, связанные с увеличением безналичного оборота в современных условиях формирования инфраструктуры обслуживания банковских карточек.

Рисунок 2.5 - Структура оборота дебетовых карточек (1200 шт)

Рисунок 2.6 - Структура оборота кредитных карточек (200 шт)

Примечание  – собственная разработка

 

Не оказывая существенного влияния на наличный оборот, одна кредитно-дебетовая карточка более чем в 60 раз превосходит дебетовую карточку по объему безналичного оборота. Другими словами, эмиссия 200 кредитно-дебетовых карточек по обороту на предприятиях торговли и сервиса эквивалентна 1200-1300 карточек, эмитированных в рамках зарплатных проектов.

Таким образом, можно с уверенностью утверждать, что кредитно-дебетовая карточка, в отличие от традиционных «карточных» продуктов, в большей степени позволяет учитывать экономические интересы всех участников расчетов, в том числе государства, и поэтому постепенно становится одним из наиболее массовых инструментов безналичных расчетов населения в Лельчицком районе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Пути развития и модификации  карточных продуктов

 

В 2011 году в целях повышения безналичных оборотов по пластиковым карточкам филиалу 315 ОАО «АСБ Беларусбанк» необходимо осуществить модификацию операций и услуг с ними. Модификация услуг предполагает изменение условий их оказания с целью повышения привлекательности, а также предоставление услуг на новой технологической основе.

В первую очередь зарплатные проекты направлены на сокращение наличных денежных средств, находящихся на руках у населения, что дает возможность не просто снизить расходы по обслуживанию налично-денежного оборота, но и контролировать объемы денежной массы. Однако большинство пользователей карточек в день зачисления средств на карт-счета практически в полном объеме их обналичивают в банкоматах. Такая тенденция наблюдается, во-первых, из-за недостатка финансовой культуры в области безналичных расчетов; во-вторых, из-за привычки получать деньги (а в большинстве случаев это небольшие суммы) сразу; в-третьих, из-за отсутствия заинтересованности в использовании пластиковых карточек в качестве инструмента платежа за товары и услуги предприятий торговли и сервиса.

Одним из возможных путей не только привлечения  и удержания клиентов, но и создания интереса в использовании пластиковых  карточек при платежах является реализация банками Республики Беларусь программ лояльности на основе со-brand-карточек (со — от соореration, что в переводе с английского — кооперация, сотрудничество, объединение усилий, совместные действия; brand — торговая марка) (рисунок 3.1).

Рисунок 3.1 -Схема взаимоотношений участников программ лояльности

Примечание  – собственная разработка

После получения  данной карточки физическое лицо имеет возможность воспользоваться различными дополнительными услугами, а также скидками, благодаря которым можно реально сэкономить деньги. Банк-эмитент со-brand-карточек заключает соответствующий договор с предприятием торговли (сервиса).

В качестве стимулирования клиентов к пользованию  программой лояльности необходимо предложить клиентам следующего рода услуги по пластиковым карточкам, используемым в качестве инструмента платежа:

- при покупке в магазинах города на сумму свыше 500 тыс.руб. — скидка 5 тыс.руб.;

- при оплате коммунальных услуг, телефонных счетов, прочих платежей, осуществляемых традиционно через кассы банка наличными – скидка 1,5% от суммы.

Реализация  программ лояльности выгодна для всех участников этих проектов, так как:

- повышается имидж банка как эмитента таких карточек;

- у торгового предприятия появляются постоянные покупатели, и таким образом решаются проблемы с продажами;

- физические лица имеют возможность сэкономить деньги и обезопасить расчеты.

Для ОАО «АСБ Беларусбанк» введение подобных программ будет способствовать:

- увеличению доли безналичных расчетов в платежном обороте;

- укреплению доверия населения к банку;

- росту объема ресурсной базы банка.

В качестве услуг физическим лицам с пластиковыми карточками на новой технологической основе можно предложить установку банкоматов, принимающих наличные денежные средства (с функцией "cash-in"). Коммерческие банки, устанавливая такого рода банкоматы, предоставляют возможность населению пополнять свой карт-счет 24 часа в сутки 7 дней в неделю, избегая тем самым необходимости посещения банка (Приложение А).

Чтобы превратить банкомат в мини-офис, банку нужно  либо сразу купить готовый терминал со встроенной функцией приема денег, либо переоборудовать старый банкомат, либо рядом с ним установить специализированные устройства (депозиторы), единственной функцией которых является прием наличных денег. Банкоматы принимают деньги как в бумажных конвертах (их выдает сам банкомат), так и покупюрно. В один конверт можно положить до 30 купюр (больше не пройдет в щель банкомата), но количество "подходов" неограниченно. Упаковывать нужно банкноты только одной валюты — рубли, доллары или евро — в зависимости от валюты счета, на который эти деньги должны быть зачислены.

Большинство банков Беларуси используют купюрные банкоматы, которые принимают деньги без упаковки. Такие банкоматы сразу же определяют подлинность банкнот по следующим критериям: по длине, толщине купюры, на просвет, а также "распознают" их номинал, поэтому карточный счет пополняется автоматически. Можно опускать в аппарат банкноты любого номинала, в любом порядке и в любом виде. Если счет открыт в другой валюте, средства будут зачислены после конвертации.

Способ  приема наличных денег в конвертах  самый дешевый, так как приобретения новых аппаратов в этом случае не требуется. Необходимы лишь модули, стыкуемые с обычными банкоматами, которые стоят около шести млн.руб. (для сравнения: купюрный банкомат обходится в 35 млн.руб.). Кроме того, конвертные мини-офисы сводят к нулю риск злоупотреблений со стороны клиентов. Конверты подписываются лично клиентом, поэтому в том случае, если проверка выявила фальшивые купюры, банк точно знает, от кого они получены. Имеется лишь один недостаток - конвертные банкоматы не позволяют сразу же зачислять средства на счет, так как нужно время, чтобы достать деньги, пересчитать их и проверить на подлинность. В связи с этим в банках, где установлены конвертные банкоматы, счет пополняется только через день-два — в зависимости от того, в какое время и день недели были приняты деньги (если поступление приходится на вечер пятницы, то зачислены они в лучшем случае будут в понедельник). Поэтому целесообразно конвертные банкоматы устанавливать непосредственно в кассовых залах филиала и его отделений и инкассировать их несколько раз в день для того, чтобы ускорить прохождение платежей.

В купюрных же приемниках все деньги хранятся вместе, и определить, кому принадлежала поддельная купюра (если банкомат не распознал ее сразу), невозможно, так что весь риск ложится на банк.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Банковские карточки — персонифицированные или неперсонифицированные платежные инструменты, предоставляющие их держателям возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных денег.

Филиалу 315 ОАО «АСБ Беларусбанк» удалось наладить диалог по данному вопросу с местными органами власти. Преуспеванию в данном направлении АСБ «Беларусбанк» способствовала клиентура филиала. Преимущественно это крупные промышленные предприятия, а также организации, состоящие на бюджетном финансировании. Всего на данный момент пластиковые карточки АСБ «Беларусбанк» выданы рабочим и служащим 60 предприятий и организаций в количестве 5770 шт.

Филиал 315 ОАО «АСБ Беларусбанк» смог предложить населению обслуживаемого региона новые банковские продукты, способные стимулировать заинтересованность населения и предприятий торговли в использовании банковских пластиковых карточек для безналичных расчетов. Внедрение кредитно-дебетовых карточек в гораздо большей степени позволяет учесть экономические интересы всех участников расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. За счет более длительных сроков предоставления кредита, простоты его получения и погашения, более высокого по сравнению с овердрафтом кредитного лимита клиент получает возможность реального увеличения своей покупательной способности. В свою очередь, предприятия торговли и сервиса, обслуживающие держателей кредитно-дебетовых карточек, кроме опосредованного кредитования своего оборота и увеличения числа покупок, приобретают постоянных покупателей, способных осуществлять расчеты только в безналичном порядке.