Банковские пластиковые карточки и их виды

Итак, банковские карточки — персонифицированные или неперсонифицированные платежные инструменты, предоставляющие их держателям возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных денег.

Данное  направление безналичных расчетов получило развитие в зарубежных странах, открывает неограниченные возможности совершенствования финансовых операций, способно постоянно модернизироваться с развитием современных высоких технологий и инноваций, поэтому считается наиболее перспективным.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Анализ развития системы расчетов  с использованием в филиале  315 ОАО «АСБ Беларусбанк» 

 

2.1 Общие сведения о филиале  315 ОАО «АСБ Беларусбанк»

 

ОАО «АСБ Беларусбанк» - крупнейший банк Республики Беларусь. По целому ряду направлений  ОАО «АСБ Беларусбанк» достиг опережающих  темпов развития операций по сравнению  со средними показателями банковской системы страны. Это относится  к привлечению средств физических лиц, эмиссии банковских пластиковых  карточек, кредитным вложениям, платежей и переводов физических лиц.

Миссия  банка — оказывать на коммерческой основе полный комплекс банковских услуг  клиентам (физическим и юридическим  лицам) на уровне международных стандартов, обеспечивать кредитование целевых  государственных программ для развития приоритетных отраслей экономики, привлекать дополнительные финансовые ресурсы  для инвестиций в социальную сферу  и экономику страны при допустимых уровнях рыночных рисков, гарантирующих  защиту вкладов населения и средств  на счетах юридических лиц от угрозы банкротства банка.

Стратегическая  цель банка — поддержание финансовой устойчивости, сохранение лидирующих рыночных позиций и его конкурентоспособности  путем выбора оптимальной стратегии  продаж, повышения уровня качества обслуживания клиентов, совершенствования  банковских информационных технологий, обеспечения роста объемов продажи  банковских услуг, повышения рентабельности деятельности банка.

Одним из приоритетных направлений деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» является развитие розничного бизнеса. Сектор розницы  сегодня переживает бурный рост в  связи с внедрением передовых  технологий и появлением технических  возможностей для систем электронных  платежей.

Филиал  315 ОАО «АСБ Беларусбанк» является продолжателем политики банка в г. Лельчицы Гомельской области. Штатная численность филиала – 58 человек.

Целесообразно рассмотреть выполнение филиалом 315 ОАО «АСБ Беларусбанк» экономических нормативов. В целях поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь Национальный банк устанавливает для банков следующие основные экономические нормативы:

- нормативы  достаточности капитала – отношение  собственного капитала к совокупному капиталу – не менее 0,1;

- нормативы  ликвидности, в том числе:

- мгновенной (абсолютной) ликвидности – отношение  наиболее ликвидных активов к  краткосрочным обязательствам –  не менее 0,2;

- краткосрочной  (промежуточной) ликвидности –  отношение наиболее ликвидных  и сравнительно ликвидных активов  к краткосрочным обязательствам - не менее 1;

- текущей  (общей) ликвидности – отношение  всех быстро реализуемых активов  к краткосрочным обязательствам - не менее 0,7;

- минимальное  соотношение высоколиквидных и  суммарных активов – не менее  0,1.

Анализ  выполнения экономических нормативов проведем по данным табл. 2.1.

 

Таблица 2.1 - Анализ выполнения экономических  нормативов филиалом 315 ОАО «АСБ Беларусбанк»,%

Показатели	Нор-матив	Формула расчета	Фактически			Отклонение от норматива
			2008	2009	2010	2008	2009	2010
1	2	3	4	5	6	7	8	9
К дк	0,1	Ск / Ав	0,44	0,48	0,44	+0,34	+0,38	+0,34
К мл	0,2	А1 / К об	0,61	0,67	0,62	+0,41	+0,47	+0,42
К к сл	1,0	(А1+А2) / К об	1,5	1,7	1,6	+0,5	+0,7	+0,6
К тл	0,7	(А1+А2+А3) / К об	1,1	1,2	1,1	+0,4	+0,5	+0,4
К св	0,1	(А1+А2+А3) / Ав	1,6	1,8	1,7	+1,5	+1,7	+1,6

Примечание  – Источник [10]

 

Как показывают данные таблицы, экономические  нормативы выполнены в течение  всего периода, причем с существенным запасом. Наиболее благоприятной ситуация была в 2009 году. В 2010 году все нормативные показатели несколько снизились – до уровня 2008 года, что свидетельствует о некотором снижении ликвидности баланса и устойчивости банковского учреждения. Однако и при этом факте угроза приостановления Национальным банком любых банковских операций в ближайшее время перед филиалом 315 ОАО «АСБ Беларусбанк» не стоит.

 

2.2 Развитие расчетов населения с использованием пластиковых карточек в филиале № 315 ОАО «АСБ Беларусбанк»

 

Банковский сектор города Лельчицы и Лельчицкого района представлен 

коммерческими банками, основными эмитентами пластиковых карточек из которых являются: АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропомбанк» (рис. 2.1).

 

Рисунок 2.1 - Структура эмитентов пластиковых карточек по г. Лельчицы на 1. 01. 2010 г.

Примечание  – Источник [10]

 

Филиал 315 ОАО «АСБ Беларусбанк» в настоящее время гораздо больше преуспел в организации работы по внедрению зарплатных проектов при помощи пластиковых карточек, чем его конкуренты.

Во-первых, АСБ «Беларусбанк» удалось быстрее  наладить диалог по данному вопросу  с местными органами власти. Позитивным моментом, оказавшим влияние на выпуск банковских пластиковых карточек в районе, стала реализация решения Лельчицкого райисполкома о переводе местных органов власти на выплату заработной платы с их использованием. Распространение "карточных" продуктов среди сотрудников государственных учреждений способствовало укреплению доверия к ним со стороны населения района. Понимание важности данного решения со стороны администрации Лельчицкого района позволило филиалу 315 ОАО «АСБ Беларусбанк» оперативно приступить к реализации зарплатного проекта.

Во-вторых, преуспеванию в данном направлении  филиалу 315 ОАО «АСБ Беларусбанк» способствовала его клиентура. Преимущественно это крупные организации, состоящие на бюджетном финансировании: РТМО № 1 (370 работающих), РТМО № 2 (260 работающих), местные органы власти: Лельчицкий райисполком (166 работающих); крупнейшие промышленные и торговые предприятия: ОАО «Бакалея» (131 работающий), Лельчицкое РПО ЖКХ (82 работающих), РУП "Лельчицкий сыро-молочный завод" (107 работающих), Лельчицкий филиал РУП "Гомельэнерго" (85 работающих), ПМК-17 (205 работающих).

Всего пластиковые  карточки филиалом 315 ОАО «АСБ Беларусбанк» выданы 60 предприятиям и организациям в количестве 5337 шт (рис. 2.2). В числе одних из держателей карточек — сотрудники ряда бюджетных организаций и учреждений. Значительный рост количества пользователей пластиковых карточек повлиял на определенные качественные изменения в их структуре. Так, в разрезе различных групп пользователей доля работников бюджетной сферы возросла на 10%. По городу владельцами карточек являются 694 сотрудника организаций бюджетной сферы на 01.01.2010.

 

Рисунок 2.2 - Структура выпуска карточек в разрезе различных групп пользователей Лельчицкого района

Примечание  – Источник [10]

 

В настоящее  время физические лица, владеющие  банковскими пластиковыми карточками, имеют следующие возможности:

- получать  наличные деньги в любое удобное  время либо в банке или его  подразделениях в рабочее время,  либо в банкоматах при круглосуточном  доступе;

- оплачивать  товары и услуги в торговых  и сервисных предприятиях, принимающих карточки, по всей территории Республики Беларусь (к предприятиям торговли и сервиса относятся магазины, кафе, рестораны, бары, столовые, гостиницы, клубы, автозаправочные станции, авиа- и туристические услуги, связь, телекоммуникации и другие);

- осуществлять  платежи за коммунальные и  приравненные к ним услуги;

- получать  в банкоматах выписки о состоянии счета;

- получать  сведения о ежемесячном движении средств по счету и на основании этой информации наиболее оптимально использовать деньги на счете.

В зависимости  от вида карточки, а также банка, в котором открыт карт-счет, физические лица могут воспользоваться дополнительными услугами (получать кредитный лимит ежемесячно и выписки о состоянии карт-счета по электронной почте, а также открывать карт-счет в другой валюте) или какими-либо льготами (если у пользователя уже есть карточка Evrocard/Mastercard, то можно, например, получить Maestro бесплатно).

В стадии разработки находится программа  перевода с помощью карточки денежных средств с текущего счета физического лица на депозитный.

Сведения  об эмиссии пластиковых карточек и оборотах по ним приведены в  табл. 2.1.

 

Таблица 2.1 - Сведения об эмиссии пластиковых карточек и оборотах по ним

Показатели	2008	2009	% роста	2010	% роста
1	2	3	4	5	6
Выпущено карточек, шт	2456	3734	152,0	5377	144,0
Обороты по карточкам, млн. руб., месяц	16438,4	27698,6	168,5	43016,0	155,3
Среднедневные остатки по карточкам, млн. руб.	43,6	74,5	171,0	125,5	168,5
Проведено безналичных платежей, млн. руб.	4972,2	8830,5	177,6	18155,6	205,6
Количество банкоматов, инфокиосков, терминалов, шт.	8	16	200,0	28	157,0

Примечание  – Источник [10]

 

Как видно  из данных табл. 2.1, Объемы эмиссии карточек за последние три года имеют устойчивую динамику роста. При этом прирост  наблюдается не только по количеству выпущенных карточек, но и по объемам  ежемесячных оборотов, ежедневных остатков на карточных счетах, объему безналичных платежей. При этом опережающий рост оборотов по карточкам свидетельствует о повышении доходов граждан, а рост ежедневных остатков на карт-счетах и объема безналичных платежей – о повышении доверия граждан к пластиковым карточкам и адекватной оценке преимуществ расчетов при помощи пластиковых карточек.

Этому способствовало развитие инфраструктуры карточного обслуживания. За три рассматриваемых года количество банкоматов филиала 315 ОАО «АСБ Беларусбанк» возросло с 1 до 3, инфокиосков – с 2 до 4, терминалов на предприятиях торговли и сервиса – с 5 до 21. Это значительно повысило удобство расчетов пластиковой карточкой. Кроме того, граждане имеют возможность обслуживания по карточках в банкоматах, инфокиосках и терминалах и других банков города.

В целях  повышения эффективности платежно-расчетного процесса, сформировавшегося по уплате коммунальных и иных платежей, Лельчицкий райисполком координируют действия учреждений банков и предприятий — поставщиков услуг. Одним из основных концептуальных направлений в решении данного вопроса на сегодняшний день является внедрение единого платежного документа, механизм которого предложил АСБ "Беларусбанк". Филиал совместно с РПО ЖКХ № 1 наладил совместную работу с базой данных предприятия жилищно-коммунального хозяйства, позволяющую производить оплату услуг без предъявления квитанции. Идет работа над договорами с РУП "Гомельоблгаз" и РУП "Гомельэнерго" по оплате платежей за газ и электроэнергию по единому платежному документу. Банк принимает платежи населения за услуги операторов мобильной связи МТС, Life и Velcom по банковским пластиковым карточкам в расчетно-кассовом зале и банкомате.

В Гомельском областном управлении Национального банка 12.04.2010 был организован семинар-совещание с руководящими работниками райисполкомов, руководителями предприятий и организаций, где говорилось о роли кредитования населения в выполнении параметров экономического роста и развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Освещены вопросы работы банков с населением, использования современных методов при кредитовании населения, в том числе посредством банковских карточек. Поставлены задачи по расширению использования механизма кредитования населения в качестве инструмента по улучшению работы торговых и промышленных предприятий района.