Банковские пластиковые карточки и их виды

- создать  собственную платежную систему  на основе эмиссии частной  банковской карточки [7,107].

В нашей  стране в последние годы проведение расчетов населения с использованием банковских карточек международных и внутриреспубликанских систем получило заметное развитие. Разработана нормативная база, идет процесс формирования необходимой инфраструктуры.

На основе разработанной государственной  концепции создана единая национальная система расчетов при помощи банковских карточек — Белорусский межбанковский расчетный центр (далее - БМРЦ), что соответствует общемировым тенденциям в данной сфере. Эта система является составной частью национальной платежной системы Республики Беларусь. Концепцией предусматривается формирование единого платежного пространства, т.е. национальной сети предприятий торговли и услуг, принимающих к оплате банковские карточки; взаимодействие под контролем Национального банка всех действующих в республике платежных систем на основе карточек, включая международные системы; широкое распространение технологий массового обслуживания держателей банковских карточек, в частности зарплатных электронно-денежных технологий, предусматривающих перечисление заработной платы держателей карточек на банковские счета и стимулирование максимально длительного хранения перечисленных средств на этих счетах.

Органом, отвечающим за организацию, правовое и  методологическое обеспечение функционирования системы БМРЦ является Национальный банк РБ. Кроме того, членами системы являются банки, которые заключили с ним договоры о совместной деятельности в рамках системы БМРЦ. Участниками системы, помимо ее членов, являются клиенты банков — держатели карточек, предприятия торговли и сервиса. Основными функциями БМРЦ в системе являются: авторизация и организация обмена информацией о межбанковских операциях с использованием банковских карточек; формирование стоп-листа; проведение межбанковского клиринга; обеспечение безопасности функционирования пластиковых карточек. В функции банковских процессинговых центров входит сбор и обработка информации по операциям на основе банковских карточек, совершаемых в сети обслуживания данного банка; формирование платежных документов для операционного дня банка; передача информации о межбанковских операциях с использованием банковских карточек в головной процессинговый центр; обеспечение эмиссии банковских карточек и т.д.

Отдельные системы (например, "Maestro", «Бел-карт», «Visa») основаны на использовании смарт-карт, в них предусмотрен выпуск дебетовых и кредитных карточек, а также личных, семейных и корпоративных. Кроме того, клиентам банков данных систем предоставлена возможность использования для расчетов банковских пластиковых карточек электронных денег. Выдача этих карточек производится не только клиентам, имеющим текущий счет в банке, но и после внесения физическим лицом налично-денежных средств в кассу банка-эмитента. Владелец карточки электронных денег может передавать хранящиеся на ней средства другому лицу без участия банка-эмитента.

Нормативным актом, определяющим порядок выпуска  в обретение банковских пластиковых  карточек на территории республики, а  также порядок проведения операций с их использованием и осуществления безналичных расчетов по этим операциям, являются в настоящее время Правила осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек.

Операции  по выпуску и обслуживанию обращения  карточек на территории республики банки  могут осуществлять только при наличии  разрешения Национального банка  Республики Беларусь. Разрешение может быть выдано банку, имеющему лицензию, необходимую для функционирования внедряемой платежной системы: общую лицензию на осуществление банковских операций, внутреннюю или генеральную лицензию на проведение валютных операций. Для получения разрешения банку необходимо представить в Национальный банк заявление, где указываются виды операций, на осуществление которых требуется разрешение. К заявлению прилагаются документы, перечень которых варьируется в зависимости от вида карточек, с которыми банк планирует осуществлять операции. В этот перечень входят: копия соответствующего договора банка — об его участии в системе расчетов с использованием карточек или договора с банком-нерезидентом, эмитирующим карточки, об осуществлении операций по этим карточкам; экономическое обоснование необходимости осуществления операций с использованием данного вида карточек и перспективы деятельности банка в этом направлении; краткое описание системы расчетов с использованием данного вида карточек.

Установлено, что эмиссию банковских карточек и эквайринг в республике могут  осуществлять только банки-резиденты. При этом эквайринг по операциям с международными карточками, карточками систем других государств и частными карточками белорусских банков банк-эквайер может осуществлять без получения разрешения Национального банка Республики Беларусь на основании договора об обслуживании держателей карточек, заключенного между ним и банком-резидентом, который имеет такое разрешение. В этом случае банк-эквайер обязан в 15-дневный срок информировать Национальный банк Республики Беларусь о проводимых операциях с использованием рассматриваемых банковских карточек по установленной форме.

Отношения между банком и клиентом — держателем банковской карточки — строятся на договорной основе. В договоре обязательно оговариваются права и обязанности клиента и банка по проводимым операциям, их ответственность в случае нарушения договора, порядок пользования карточкой, ее аннулирования и изъятия, рассмотрения споров.

Порядок выдачи банковских карточек и проведения операций с их использованием разрабатывается каждым банком самостоятельно на основе действующих нормативных документов с учетом законодательства Республики Беларусь. Выдача карточки клиенту производится банком-эмитентом в соответствии с внутрибанковскими правилами. Для получения карточки клиент, как правило, заполняет заявление, где указывает свои паспортные данные. Одновременно между банком и клиентом заключается договор, после чего клиенту открывается специальный счет, на котором отражаются операции с использованием банковских карточек. По этому счету могут производиться операции с использованием нескольких карточек одной или разных систем или нескольких частных карточек, выданных банком-эмитентом держателю в соответствии с договором.

После открытия счета осуществляется персонализация карточки, в процессе которой на нее наносится идентификационный номер карточки и фамилия, имя, отчество ее держателя (может быть предусмотрено также нанесение фотографии держателя). На информационный носитель карточки записываются идентификационный номер, вид и срок действия карточки, параметры ее использования, валюта счета, персональный идентификационный код держателя карточки (ПИН-код). Банк может выдать личную карточку физическому лицу, не являющемуся клиентом данного банка, по доверенности физического лица — своего клиента. В то же время нерезидент не имеет права выдать доверенность на осуществление операций по его счету с использованием банковской карточки гражданину Республики Беларусь.

В процессе функционирования карточки необходимо поддерживать ее платежеспособность, т.е. обеспечивать наличие на счете держателя карточки суммы, необходимой для осуществления расчетов. Условия поддержки платежеспособности карточки со стороны банка и держателя карточки устанавливаются в договоре между ними.

Банк  может производить замену карточки клиенту, если срок ее действия истек, если она преждевременно вышла из строя или утеряна. При утере  карточки клиент должен сразу же уведомить  об этом банк письменно или по телефону (с последующим письменным заявлением об утере). Получив устное извещение, банк обязан заблокировать счет клиента на установленный срок. Если за этот период клиент не подтвердит факт утери в письменной форме, счет разблокируется. В случае утери карточки она заносится в стоп-лист, а клиент после уплаты штрафа получает новую карточку.

Банк  может аннулировать карточку либо по собственной инициативе (при окончании  срока действия карточки или нарушении клиентом условий договора), либо по инициативе клиента (в случае дефектности карточки, окончания срока пользования ею или расторжения клиентом договора с банком). При этом банк производит окончательный расчет с клиентом, выплачивает оставшиеся на счете средства наличными деньгами или перечисляет их по указанию клиента, закрывает счет и изымает карточку.

Расчетные операции между участниками системы  расчетов с использованием банковских карточек осуществляются на основе карт-чеков, являющихся документами первичного учета этих операций. Обязательными реквизитами карт-чеков являются: идентификационный код предприятия торговли (сервиса), дата, валюта и сумма операции; сумма комиссии эквайера за проведение операции (если данный реквизит предусмотрен внутрибанковскими правилами); код, подтверждающий авторизацию операции банком-эмитентом (если такая авторизация производится); реквизиты карточки согласно внутрибанковскими правилам; подпись держателя карточки или надпись, свидетельствующая о вводе электронно-цифровой подписи.

Примерный порядок расчетов с использованием банковских карточек. Держатель карточки предъявляет ее к оплате при совершении покупки. После авторизации продавцом составляется карт-чек либо на бумажном носителе (если торговая точка оборудована механическим устройством-импринтером), либо в электронной форме и на бумажном носителе (если торговая точка оборудована электронным терминалом). В конце рабочего дня (недели, месяца) торговое предприятие составляет поручение-реестр полученных карт-чеков и представляет его вместе с карт-чеками в банк-эквайер, который пересылает расчетные документы в головной процессинговый центр. Этот центр формирует сводное платежное поручение-реестр карт-чеков в виде электронного банковского документа и направляет расчетные документы в адрес банка-эмитента. После их получения процессинговый центр банка-эмитента проверяет, все ли операции, отраженные в полученных документах, относятся к этому банку. После проверки формируется электронное уведомление, в котором указывается, какие карт-чеки приняты к оплате, а какие — нет (с указанием причин отказа от оплаты). Это уведомление направляется в банк-эквайер. По карт-чекам, принятым к оплате, банк-эмитент на основании сводного поручения-реестра производит расчет, т.е. перечисляет средства в банк-эквайер, который зачисляет их на счет торгового предприятия [7,112].

1.3 Развитие безналичных расчетов  населения с использованием пластиковых  карточек в Республике Беларусь

Действующая в республике система безналичных  расчетов позволяет клиентам банков осуществлять расчеты с использованием различных платежных инструментов и новейших информационных технологий. Сегодня банками обеспечен прием платежей за коммунальные услуги, а также мобильной и электрической связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных каналов и других поставщиков услуг через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные телефоны. Постоянно банки проводят работу по расширению для клиентов перечня услуг, которые можно оплатить с помощью банковских пластиковых карточек. К примеру, это можно сделать посредством SMS-сообщений с мобильного телефона. Кроме того, развивается дистанционное обслуживание физических лиц через систему Интернетбанкинг. В безналичном порядке одним из указанных способов можно оплатить услуги операторов мобильной связи, кабельного телевидения, Интернет-провайдеров, РУП “Белтелеком”, коммунальные услуги [15, 23].

Активно развиваются системы платежей с  использованием электронных денег Easy Pay, Берлио и Web Money. Белорусские банки оказывают физическим лицам услуги по осуществлению безналичных расчетов посредством платежных инструкций; денежных переводов через платежные системы, включая международные системы Western Union, Migom, Money Gram, Анелик, Contact, Юнистрим, Privat Money, BLIZKO, ЛИДЕР, Быстрая почта, Coinstar Money Transfer, а также внутриреспубликанские системы Стриж, Срочный перевод, Хуткiя грошы, Migom Беларусь и внутрибанковские системы мгновенных переводов; расчетов с использованием банковских пластиковых карточек; Интернет-технологий; мобильной связи (SMSбанкинг).

Банковская  пластиковая карточка стала одним  из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг (табл 1.2).

Таблица 1.2 - Расчеты банковскими пластиковыми карточками в Республике Беларусь

Примечание  – Источник: [14]

На 01.07.2010 в обращении в республике находилось около 5,4 млн. карточек международных и внутренних систем расчетов. Количество функционирующих банкоматов составило более двух тысяч. За период с 01.01.2007 до 01.07.2010 эмиссия карточек увеличилась в 2,5 раза. На сегодняшний день в среднем каждый второй житель страны является обладателем банковской пластиковой карточки (для сравнения: 3,5 года назад обладателем карточки был каждый четвертый белорус).

В республике развивается межбанковская кооперация как по расширению операционной сети пластиковых карточек, так и наращиванию  сервисных возможностей. Сегодня  на рынке банковских пластиковых  карточек разработаны и внедряются спецификации EMV, позволяющие обеспечить прием в терминальном оборудовании EMV-совместимых карточек различных систем расчетов (ОАО “АСБ Беларусбанк”, ОАО “БПСБанк”). Кроме того, развивается единое расчетное и информационное пространство (ЕРИП), создаваемое для предоставления возможностей физическим и юридическим лицам оплаты с использованием любых инструментов платежей за предоставленные им услуги.