Банковские пластиковые карточки и их виды

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

 

Кафедра денежного обращения, кредита  и фондового рынка

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

 по дисциплине: Деньги, кредит, банки      

 на тему: Банковские пластиковые карточки и их виды

 

 

 

 

 

Студент                                                              

ВШУБ, 4-курс, ВВФ-3               ___________                        И.А.Мещенко

 

Руководитель                        ___________                     

             

 

 

 

 

 

 

 

 

 

МИНСК 2011

 

 

РЕФЕРАТ

 

Курсовая  работа: 30 с., 7 рис., 3 табл., 15 источн., 1 прил.

 

БЕЗНАЛИЧНЫЕ РАСЧЕТЫ, ПЛАСТИКОВАЯ КАРТОЧКА, БАНКОМАТ, ТЕРМИНАЛ, ИНФОКИОСК, БЕСКОНТАКТНЫЕ  ПЛАТЕЖИ, КРЕДИТ, ВКЛАД.

 

Объект  исследования – банковские пластиковые  карточки.

Предмет исследования – система расчетов населения с использованием пластиковых  карточек.

Цель  работы  – провести анализ развития безналичных расчетов населения  в филиале 315 ОАО «АСБ Беларусбанк  с использованием банковских карточек.

        Методы исследования: сравнительного анализа, табличный.

Исследования  и разработки: проведен анализ состояния рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь, изучены и проанализированы данные филиала 315 ОАО «АСБ «Беларусбанк»» г. Лельчицы.

Автор работы подтверждает, что приведенный в  ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а  все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения к концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

 

 

 

________________

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение……………………………………………………………………….. 1 Место пластиковых карточек  в системе безналичных расчетов…………. 1.1 Предпосылки возникновения  и особенности пластиковых карточек  как средства расчетов…………………………………………………………. 1.2 Организация расчетов  с использованием банковских  карточек……….. 1.3 Развитие безналичных  расчетов населения с использованием………… пластиковых карточек в Республике Беларусь……………………………… 2 Анализ развития системы  расчетов с использованием в  филиале 315 ОАО «АСБ Беларусбанк»…………………………………………………….. 2.1 Общие сведения о  филиале 315 ОАО «АСБ Беларусбанк»…………….. 2.2 Развитие расчетов населения  с использованием пластиковых  карточек в филиале № 315 ОАО  «АСБ Беларусбанк»………………………………… 2.3 Влияние расчетов  с использованием пластиковых  карточек в  филиале 315 ОАО  «АСБ Беларусбанк» на уровень  безналичных расчетов в Лельчицком  районе……………………………………………………………. 3 Пути развития модификации  карточных продуктов……………………… Заключение…………………………………………………………………….. Список использованных источников………………………………………… Приложение А. Доступ к карт счету………………………………………….

4 5   5 7 13     16 16   17     22 25 28 29 30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В последние  годы расширение розничных услуг  населению осуществляется опережающими темпами над другими видами банковских операций. Их развитие происходит не стихийно, а под стимулирующим воздействием государства. Вопросы расширения спектра банковских услуг для населения, улучшения их качества отражены в таких программных документах, как основные направления денежно-кредитной политики, ежегодно утверждаемые указом Президента; Программа развития банковского сектора Республики Беларусь на 2006—2010 годы. Одним из наиболее динамично развивающихся направлением розничных услуг населению является система безналичных расчетов посредством пластиковых карточек.

Современные тенденции развития бесконтактных платежей населения в Республике Беларусь обусловлены главным образом следующими основными процессами:

- интенсивным  развитием современных информационных  технологий, использование которых  позволяет учреждениям банков  расширить спектр одновременно  предоставляемых услуг, приблизить  их к клиенту, снизить затраты  времени клиентов и банковские  операционные издержки;

- повышением  требований клиентов к качеству  банковского обслуживания и усилением  конкуренции банков в отношении  качественных характеристик предоставляемых  услуг.

Все вышеизложенное определяет актуальность выбранной  темы.

Объект  исследования – банковские пластиковые карточки.

Предмет исследования – система расчетов населения с использованием пластиковых  карточек.

Целью курсовой работы  – провести анализ развития безналичных расчетов населения в филиале 315 ОАО «АСБ Беларусбанк» с использованием банковских карточек.

Исходя  из цели исследования в работе поставлены следующие задачи:

- рассмотреть  теоретические аспекты безналичных  расчетов пластиковыми карточками;

- провести  анализ анализ развития безналичных расчетов населения в филиале 315 ОАО «АСБ Беларусбанк» с использованием банковских карточек;

- дать  предложения по дальнейшему распространению  безналичных расчетов населения  с использованием пластиковых  карточек.

 

 

 

1 Место пластиковых карточек в  системе безналичных расчетов

 

1.1 Предпосылки возникновения и особенности пластиковых карточек как средства расчетов

 

Банковские карточки — персонифицированные или неперсонифицированные платежные инструменты, предоставляющие их держателям возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных денег. В настоящее время в мировом платежном обороте находится свыше трех миллиардов карточек различных видов. В сферу функционирования банковских карточек вовлечены миллионы предприятий торговли и сервиса, большинство банков развитых и развивающихся стран, сотни миллионов пользователей.

Возникнув в 50-е годы, платежные системы  с использованием банковских карточек активно развиваются, что обусловлено  значительными выгодами предоставления этих услуг для банков: расширяется сфера банковской деятельности, во-первых, за счет внедрения новых банковских продуктов на рынке потребительских ссуд, во-вторых, за счет распространения банковского обслуживания на отдаленные районы; дополнительно привлекаются значительные объемы относительно дешевых ресурсов; увеличивается прибыль банков за счет комиссий с транзакций и процентов за предоставление ссуд по кредитным карточкам; снижается стоимость операций вследствие уменьшения объемов используемой в расчетах наличности и т. д. Постоянное возрастание объемов расчетных операций с применением банковских карточек стало возможным благодаря совершенствованию информационных технологий и прогрессу микроэлектроники.

Развитие  платежных систем привело к появлению  различных видов банковских карточек, классификация которых представлена в табл. 1.1.

Наиболее  распространены в мировом платежном  обороте в настоящее время  кредитные пластиковые карточки с магнитной полосой. Широкое  распространение магнитных карточек обусловлено тем, что они появились первыми, значительно раньше карточек, изготавливаемых с применением электронных и лазерных технологий, и к настоящему времени сформирована развитая международная инфраструктура их использования.

 

 

 

 

Таблица 1.1 - Виды банковских карточек, используемых для расчетов

Критерий классификации	Вид банковской карточки	Характеристика особенностей банковской карточки
1	2	3
Назначение	Гарантийная (карточка гарантии чековых платежей)	Применяется для идентификации клиента, выписывающего чек, и гарантирования наличия средств на его счете
	Расчетная (платежная)	Используется для совершения платежей
	Многофункциональная	Наряду с расчетной выполняет  идентификационную, информационную и другие функции, что создает дополнительные удобства для эмитентов и держателей этих карточек
Эмитент	Частная	Эмитируется одним банком
	Системная	Эмитируется объединением банков на основе соглашения между ними
Способ записи информации	Магнитная	Информация наносится на магнитную  полосу карточки
	Электронная: карта памяти интеллектуальная (смарт-карта)	Информация записывается с применением технологий микроэлектроники на встроенное запоминающее устройство Карточка со встроенной микросхемой Карточка со встроенным микропроцессором Многофункциональная  карточка  со встроенным   микропроцессором,   дисплеем и т.д.
	Лазерная	Запись информации осуществляется с  помощью лазерных технологий
	Комбинирован-ная	Информация записывается на нескольких носителях, например, используются и магнитная полоса, и микропроцессор
Способ платежа	Кредитная	Предназначена для осуществления  расчетов за счет кредита банка с последующим его погашением
	Дебетная	Предназначена для осуществления  расчетов в пределах средств, имеющихся на счете держателя карточки в банке
	Дебетно-кредитная	Расчеты с ее использованием могут  осуществляться как за счет собственных средств держателя, так и за счет банковского кредита
Сфера действия	Локальная	Используется для расчетов на части  территории государства
	Национальная	Используется для расчетов на всей территории государства
	Международная	Карточка  международной   платежной  системы, может быть одновалютной и  мультивалютной
Владелец счета	Личная (индивидуальная)	Предназначена для использования  физическим лицом — владельцем счета
	Семейная	Дополнительная   карточка,   выданная члену семьи на карт-счет, который открыт держателем личной карточки, являющимся членом этой семьи
	Корпоративная	Предназначена для расчетов сотрудников, уполномоченных расходовать в определенных   пределах   средства  своих предприятий, организаций и фирм
Возможность использования	Именная	Используется  конкретным  клиентом, содержит данные о держателе карточки или предполагает предъявление документа, удостоверяющего его личность
	Неименная	Может  использоваться  любым  клиентом,   например,   неименная   дебетная электронная карточка для оплаты мелких покупок ("электронный кошелек")
Продолжительность использования	Срочная	Может использоваться в течение определенного срока (с правом пролонгации или без такого права)
	Бессрочная	Может использоваться без ограничения  во времени
Категория клиента	Обычная (стандартная)	Для рядовых клиентов
	Привилегированная	Предназначена  для  наиболее  состоятельных частных или крупных корпоративных   клиентов,   предусматривает целый ряд льгот их держателям

Примечание  – источник [7, 103]

 

Кроме того, их производство дешевле. Однако конкурентоспособность  магнитных карточек постепенно снижается, так как они не обеспечивают необходимый уровень безопасности расчетов и могут хранить в памяти лишь небольшой объем информации.

Основными участниками платежной системы  на основе банковских карточек являются:

- держатель  банковской карточки — физическое  лицо, являющееся владельцем карт-счета либо имеющее право распоряжаться средствами на карт-счете;

- банк-эмитент  — банк, осуществляющий эмиссию  карточек, выдачу их клиентам, а также ведение счетов и расчетные операции владельцев счетов;

- банк-эквайер  — обслуживающий банк, осуществляющий  за счет собственных средств  расчеты с предприятиями торговли  и сервиса по операциям с  использованием банковских карточек, эмитированных другим банком; выдает  также наличные деньги держателям  карточек, не являющимся его клиентами;

- предприятия  торговли и сферы услуг (продавцы) — предприятия, заключившие с банками-эквайерами договоры, в соответствии с которыми они обязаны принимать банковские карточки данной системы в качестве платежного средства;

- процессинговый  центр — межбанковская технологическая  компания, обеспечивающая информационный  обмен между участниками системы [5, 60].

 

 

1.2 Организация расчетов с использованием  банковских карточек

 

Создание  банками платежной системы на основе банковских карточек включает организацию эмиссии банковских карточек и расчетных операций с  их использованием.

Организация расчетов с использованием банковских карточек предполагает:

1) создание  системы обращения карточек, развитие  необходимой инфраструктуры. Банк должен провести работу по привлечению предприятий торговли и сферы услуг для обслуживания карточек, организовать расчеты с этими предприятиями по операциям с применением карточек, осуществить установку банкоматов. Для этого банк заключает с продавцами договоры, в которых устанавливает определенный процент от оборота по карточкам — плату за проводимую авторизацию и за гарантию банка на перечисление средств;

2) организацию  проверки платежеспособности клиента  (авторизация), т.е. получение торговой точкой подтверждения гарантии оплаты при совершении расчетной операции по конкретной банковской карточке. Для проведения авторизации продавец посылает запрос банку о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его платежеспособности. Технология авторизации зависит от организации платежной системы, вида карточки и технической оснащенности торговой точки. Авторизация может осуществляться в двух режимах [7,106].

Режим on-line предполагает установление торговой точкой связи с банком (или процессинговым центром) для подтверждения платежеспособности карточки при осуществлении каждого платежа. Связь устанавливается либо продавцом по телефону (голосовая авторизация), либо торговым терминалом после введения суммы платежа продавцом и идентификационного кода (ПИН-кода) держателем карточки. Этот режим применяется главным образом при осуществлении расчетов с применением магнитных карточек, обладающих небольшим объемом памяти.

Режим off-line предполагает подтверждение платежеспособности без установления связи с банком (или процессинговым центром) путем дополнительного обмена информацией с самой карточкой. Такой режим применяется в отношении электронных карточек, емкость памяти которых позволяет записывать на них, кроме прочего, информацию о состоянии счета клиента. При расчете за купленный товар терминал автоматически фиксирует уменьшение суммы счета на микропроцессоре банковской карточки. Данный режим является более экономичным, чем режим on-line;

3) обеспечение  обмена информацией между участниками  платежной системы (процессинг). Информационный обмен может осуществляться на основе бумажных, электронных технологий или быть смешанным. Для его организации в банке создается процессинговый центр, куда поступают запросы продавцов о платежеспособности банковских карточек и откуда рассылаются "черные" списки или стоп-листы (списки аннулированных, потерянных и украденных карточек). В процессинговом центре обрабатываются поступившие документы (карт-чеки или другие), в соответствии с которыми банк осуществляет перевод средств со счетов клиентов на счета предприятий торговли и сервиса. Для обслуживания системных банковских карточек необходимо создавать межбанковские центры. Процессинговый центр может также осуществлять деятельность по изготовлению и выпуску карточек в обращение, дальнейшему развитию инфраструктуры и т.д.

Следует отметить, что возможна различная  степень участия банков в организации расчетов с использованием банковских карточек. Банк может:

- заключать  с банком-эмитентом карточек агентское  соглашение, в соответствии с которым выдавать карточки банка-эмитента своим клиентам и вести все расчеты по этим карточкам;

- эмитировать  банковские карточки платежной  системы;

- наряду  с эмиссией банковских карточек  платежной системы участвовать  в развитии инфраструктуры —  заключать договоры с предприятиями  торговли и сервиса и т.д.;

- наряду  с эмиссией карточек и развитием  инфраструктуры заниматься обеспечением информационного обмена между участниками платежной системы;