Банковская система в период экономической нестабильности (мировой финансовый и экономический кризис)

     Распределение внешнего долга между главными категориями  заемщиков к настоящему времени  претерпело кардинальные перемены. В  докризисные и первые послекризисные годы основу задолженности составлял  государственный долг, за который  несло ответственность государство и бремя которого почти целиком ложилось на федеральный бюджет. Но затем в результате регулярных платежей и, в особенности, досрочной выплаты значительной части долга бывшего СССР размеры государственного долга резко уменьшились, и проблема его погашения отошла на второй план. Место государства заняли структуры, которые относятся к числу частных заемщиков, самостоятельно отвечающих за полноту и своевременность возврата занятых средств¹³.

     За 2008 – 2009 гг. внешний долг Российской Федерации значительно увеличился. На начало 2008 года он составил 417,2 млрд. долл. США, на начало 2009 года внешний долг составляет 480,5 млрд. долл. США. На 01.10.2009 г. он составляет 487,4 млрд. долл. США (рисунок 1). Быстрый рост государственных расходов и импорта маскировался повышением цен на нефть и другие товары российского экспорта. Однако фактически описанные процессы делали российскую экономику уязвимой к  воздействию глобального кризиса¹⁴. 

Рисунок 1 – Внешний долг Российской Федерации на 01.10.2009 г. (млрд.долларов)

     В январе—сентябре 2009 г. состояние денежной сферы и динамика денежно-кредитных показателей определялись как последствиями мирового экономического кризиса, так и мерами по их преодолению¹⁵. 
 

2.2 Проблемы рефинансирования коммерческих банков в условиях экономического кризиса 

     Современная система рефинансирования Банком России коммерческих банков находится в  стадии развития. Ей свойственно использование  различных видов кредитов, соответствующих  международной практике (таблица  2)¹⁶.

     Наибольший  объем предоставленных кредитов приходится на внутридневные кредиты (за 2008 год  составил 95 % от общего объема, за 9 месяцев 2009 г. – 88 %).

Таблица 2

Объемы  операций кредитования Банка России (млн. рублей)

     В условиях стабильности финансовых рынках потребность кредитных организаций  в обеспеченных кредитах Банка России не превышал 50 млрд. руб. Значительный рост объемов предоставленных кредитным  организациям обеспеченных кредитов приходится на сентябрь-октябрь 2008 года, а затем и на начало 2009 года – периоды, характеризующиеся наибольшим влиянием на российскую экономику последствий мирового финансового кризиса.

     Объем операций по предоставлению ломбардных кредитов за октябрь –  12 627,9 млрд. руб. (в сентябре - 32 953,1 млрд. руб.).

     Объем операций Банка России по предоставлению кредитов овернайт – 10 129,8 млрд. руб. (в сентябре — 6 603,7 млрд. руб.).

     В денежном выражении объем внутридневные  кредиты, на 01.10.2009 г. составил 18737,1 млрд. руб., что на 1412,8 млрд. рублей больше чем за 2008 год и на 5237,5 млрд. рублей больше, чем за 2007 год.

     Наименьший  объем выданных кредитов приходится на кредиты овернайт – за 9 месяцев 2009 года он составил 250,9 млрд. рублей. Объем выданных прочих кредитов по сравнению с 2008 увеличился более чем в четыре раза и составил 2082,5 млрд. рублей (на 01.01.2009 г. – 445,5 млрд. рублей).

     Для того чтобы определить возможные  направления борьбы с последствиями  финансового кризиса, необходимо выявить  его причины.

     Нынешний  кризис принято называть кризисом ликвидности, однако при анализе изменений  показателя среднемесячных остатков средств  на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России возникают сомнения в реальности проблемы ликвидности. До августа 2008 года данный показатель рос достаточно равномерно, и это свидетельствует о том, что ликвидность в банковской системе была вполне достаточной.

     Сомнения  в реальности проблемы ликвидности  подтверждаются и при анализе  информации о величине активов и  собственных средств кредитных  организаций. Активы наиболее крупных  кредитных организаций, входящих по величине в первую тридцатку выросли в среднем на 30 – 50%, очень высоким был и рост объемов собственных средств кредитных организаций – в среднем на 20 – 25%.

     В ресурсной политике банки действовали  и действуют по принципу «предлагают  – возьмем», однако ситуация с ликвидностью не становится лучше¹⁷.

     Также эксперты Международного валютного  фонда констатировали, что наблюдается  отсутствие доверия между контрагентами  и распространение накопления запасов  наличности. Национальные антикризисные  программы предают первостепенное значение повышению уровня доверия.

     На  уровне национальных правительств Германия  в наиболее явном виде демонстрирует  понимание того, что нынешний кризис  - это кризис доверия.

     Таки  образом, можно сделать вывод, что  между Россией и другими развитыми  странами существует серьезное различие в понимании важнейшей особенности нынешнего кризиса, так как в России он не расценивается как кризис доверия.

     Недооценка  характера нынешнего кризиса  как кризиса доверия для России может иметь негативные последствия. При первых признаках финансовой нестабильности, уровень доверия резко снижается. В результате банки перестают доверять компаниям реального сектора, а компании, в свою очередь, перестают доверять банкам. Это является причиной возникновения проблем кредитования и платежей.

     Признание ключевой проблемы нынешнего кризиса заставляет сосредоточится в борьбе с ним на задействовании определенных механизмов. Если главная проблема не в отсутствии средств, а в отсутствии доверия, значит необходимо предпринимать и соответствующие усилия. Ключевыми здесь являются меры страхования, обеспечения, гарантии.

     Используя рекомендации Международного валютного  фонда, правительства зарубежных стран  в стратегии борьбы с кризисом особое внимание уделяют задействованию механизмов гарантии, обеспечения и  страхования.

     Анализ  механизмов выделения и использования средств зарубежными странами позволяет сделать вывод, что в борьбе с финансовым кризисом гарантии, страхование и обеспечение являются одним из основных механизмов. Например в Германии объем государственных гарантий по долгам финансовых институтов определен в 400 млрд. евро, в Великобритании сумма гарантий для банков, участвующих в схеме рекапитализации, определена в 250 млрд. фунтов стерлингов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3. Предложения по формированию мероприятий по преодолению кризиса банковским сектором. 

     На  сегодняшний день мнение многих экономистов сходится в том, что уже в феврале 2009 года обвальное падение российской экономики закончилось, и уже к середине 2009 экономика находилась в поисках нового макроэкономического равновесия.

     Конечно, сейчас когда подходит к концу 2010 год мы можем говорить, что при отсутствии новых внешних потрясений, ухудшения экономической ситуации в России ожидать не следует. Но возникшая ситуация не позволит денежным властям ослаблять внимание к вопросам макроэкономической политики в ближайшие годы. По-прежнему основными угрозами остаются неустойчивый платежный баланс, денежная политика, необходимость жесткого ограничения бюджетных расходов, и возможность кризиса «плохих долгов».

     К началу февраля 2009 года российский рубль девальвировал почти на 40% к бивалютной корзине и более чем на 55% к доллару США по сравнению с максимальным укреплением рубля в середине 2008 года¹⁸.

     С точки зрения воздействия на платежный  баланс, такой уровень девальвации  должен был создать весьма комфортные условия для денежных властей. Несмотря на то, что в начале 2009 года сальдо текущих операций начало увеличиваться и к началу 2 квартала составило 11,1 млрд. долларов, а снижение валютных резервов сменилось их медленным ростом, очевидное улучшение не представляется устойчивым по двум причинам.

     Во-первых Банк России в этом периоде осознано пошел на номинальное укрепление рубля, что снизило уровень девальвации  по отношению к середине 2008 году до 30%.

     При таком уровне девальвации, практически не изменилось соотношение рубля с валютами основных торговых партнеров России на территории СНГ, что снижает курсовое давление на динамику импорта.

     Во-вторых, российскому импорту присуща  ярко выраженная сезонность – быстрое  нарастание помесячных объемов импорта в течение года.

     Во  время финансового кризиса банковская система страдает первой. Можно сказать, что в результате мирового финансового  кризиса 2007-2008 наступил банковский кризис в России. К его основным причинам можно отнести следующие: низкая капитализация большинства банков в России и низкий уровень доверия банков друг к другу, и, как следствие, неразвитость рынка межбанковского кредитования. Крупные (системообразующие) российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ имеют возможность брать дешевые кредиты на Западе. Когда на Западе начался финансовый кризис, банки, занимавшие там, потеряли такую возможность. Таким образом, банкам, с небольшим капиталом, живущим на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации перекредитоваться им стало негде - дешевые кредиты на Западе не дают, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могут выполнять свои обязательства, как перед вкладчиками, так и пред кредиторами.

     Итак, кризис стал тяжелым временем не только для банковской системы, о чем написано в предыдущих главах, но и для основных потребителей банковских продуктов. Как правило, в первую очередь на себе это ощутили именно рядовые граждане т.к., крупный бизнес имеют более солидные вложение, которые выражены не только денежном эквиваленте но и в различных ценных бумагах крупных компаний, ценных металлах, недвижимости и т.д. Кроме того, в период кризиса, как правило, крупный и средний бизнес не брал кредиты в банках, так как процентные ставки были существенно завышены, что являлось коммерчески невыгодно.

     Рядовой же потребитель, привыкший в последнее (докризисное время) жить с учетом воплощения своих потребностей, просто не мог остановится и перестать  брать кредиты на удовлетворения своих потребностей. Таким образом основным потребителем банковских продуктов становятся рядовые граждане со средним и в ряде случаев низким уровнем достатка. При этом банки для удержания на рынке начинают повышать процентные ставки, включать в договоры проценты за различные услуги, при этом получение кредита в любом коммерческом банке стало делом все 1-2 дней и 2-3 документов, зачастую правдивость, которых просто ни кто не проверял (справка о доходах) все это в совокупности стало приводить к росту числа невозвратных кредитов, а бремя издержек ложилось на новых клиентов банковского сектора. Это становилось неким снежным комом, который захватывал все больше и больше населения страны.

     Но  как любое явление кризис проходит и у банков начинается новая программа привлечения клиентов, основой которой становится снижение процентной ставки на кредиты и повышение процентной ставки на вклады.

     С этой целью банки начинают размещать на ТВ новые рекламные ролики. Учитывая нынешние обстоятельства, ролики эти как никогда должны быть, поданы ярко, интригующе и привлекательно для потребителей. Однако происходит обратное – ролики как близнецы похожи между собой, не несут инновационных креативных и работающих идей.

     В конечном счете, такого рода подход приводит к тому, что у потребителя возникает путаница в голове, банки обезличиваются, теряют свою индивидуальность. Мало того у потенциальных клиентов, находящихся в сложной психологической ситуации, когда есть риск потерять намного больше, чем получить в банке, желание верить в такую прямую рекламу отпадает.

     Как правило, прежде чем мы идем в банк за кредитом мы долго обдумываем и принимаем в большинстве случаев четко взвешенное решение.  
В спокойных условиях многие из потенциальных клиентов выбирают банк в зависимости от предлагаемых условий – процента, возможности досрочного закрытия счета и т.д. Однако в кризисной ситуации они принимают решение по-другому. Срабатывает инстинкт самосохранения. Ни кто не хочет остаться без имущества и в долгах, с которыми он не сможет рассчитаться.

     Стратегическая  антикризисная работа банка состоит, как правило, из трех ключевых блоков:

• работа с персоналом,
• работа в отделениях,
• работа с продуктовой линейкой и PR.