Банковская система в период экономической нестабильности (мировой финансовый и экономический кризис)

СОДЕРЖАНИЕ

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Банковская  система государства играет важнейшую  роль в функционировании экономического механизма. Банковская система представляет собой по сути «систему кровообращения» экономики, обеспечивает регулирование общей денежной массы, контролирует движение финансовых потоков, осуществляет аккумулирование и инвестирование денежных ресурсов, проведение взаиморасчетов между экономическими субъектами, кредитование различных отраслей экономики и населения.

     В начале 90-х годов в России было начато создание подобной банковской системы. В течение ряда лет российская банковская система достаточно динамично  развивалась, увеличивался размер банковского  капитала, расширялась филиальная сеть и спектр предлагаемых услуг, появился ряд крупных коммерческих банков и финансово-промышленных групп. Кризисная ситуация в экономике, сложившаяся в 1998-м году показала, насколько несовершенной и не приспособленной к закономерностям рыночной экономики оказалась банковская система в России. Кризис в экономике и прежде всего, в финансовой сфере, назревавший несколько лет, за несколько недель лета-осени 1998 года привел к обвальному падению курса национальной валюты, резкому витку инфляции и ухудшению уровня жизни подавляющей части населения. Кризисные явления в банковской системе привели ее к практически полной стагнации, что, соответственно, отразилось на всех остальных отраслях экономики. После кризиса 1998 года наступил период подъема и развития, когда банковская система раскрывалась и предлагала своим потенциальным клиентам все новые и новые продукты, высокие процентные ставки по вкладам, низкие процентные ставки по кредитам и т.д.

     Современный экономический кризис является звеном в цепочке кризисов, но он отличается своей глубиной и размахом, поскольку захватил практически весь мир.

     Экономический кризис негативно повлиял на динамику активов российских банков. Очень ярко выражены проблемы связанные со снижением ликвидности и доверием со стороны потенциальных клиентов, так как некоторые банки не могут в полной мере исполнять свои обязательства перед ними.

    На  сегодняшний день наиболее актуальным становится вопрос о роли и месте  банковской системы в функционировании национальной экономики.

    Таким образом, мы можем говорить, что исходя из истории, Российским банкам необходимы, выработать механизмы по преодолению  кризиса и посткризисных явлений.

 

     1. Банковская система: функции и роль. 

1.1. Понятие и сущность банковской системы 

     Среди экономистов нет единой точки зрения по поводу понятия и сущности банковской системы. Но этот вопрос имеет основополагающее значение. В европейской практике банковская система часто понимается как совокупность различных видов банков и банковских институтов, выполняющих функции кредитования и приема вкладов. В практике США под банковской системой понимается тип, структура и метод функционирования банков штата или страны в целом¹.

     Многие  российские специалисты считают, что  банковская система включает банки и все экономические организации, выполняющие банковские операции, а также специализированные организации, которые не осуществляют банковских операций, но обеспечивают их деятельность. Будучи частью экономической системы, банковская система отражает экономические отношения и связи в обществе. Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

     Целесообразно различать понятие «банковская  система» в узком и широком смысле.

     Банковская  система в узком смысле представляет собой совокупность элементов самой  банковской системы (таблица 1).

Таблица 1

Элементы  банковской системы в узком смысле

     При таком подходе внимание акцентируется  на структурной модели банковской системы, а эффективность взаимодействия этих элементов, их целесообразность, достаточность, соподчиненность взаимодействие банковской системы с другими системами отходят на второй план. Ключевую роль в развитии банковской системы играют центральный банк страны и коммерческие банки, а также небанковские кредитные организации. Назначение узкого подхода к понятию «банковская система» состоит в том, чтобы методологически верно построить структурную модель банковской системы в соответствии со стратегическими целями развития страны. Такой подход к понятию «банковская система» считается традиционным  и наиболее употребительным.

     Банковская  система в широком смысле представляет собой сложную органическую систему, которая состоит из совокупности элементов с учетом их достаточности  и взаимодействия и является саморазвивающимся целым. В процессе своего развития проходит последовательные этапы усложнения и дифференциации в определенный исторический период. Банковская система тесно взаимодействует с внешней средой как единое целое, одновременно выступая как подсистема более общего образования – финансовой системы страны.

     Широкий подход к понятию «банковская  система» представлен в разных аспектах:

     - институциональном – через взаимосвязь  элементов банковской системы;

     -функциональном  – через соподчиненность банковской системы с системами более высокого порядка².

     При трактовке банковской системы в  широком смысле институциональная  структура банковской системы представляется вторичной по отношению к внутренним и внешним взаимосвязям банковской системы, так как эти взаимосвязи определяют поведение банковской системы. Широкий подход к понятию представляет возможность классифицировать банковскую систему по различным критериям.

     Банковские  системы используются для решения  текущих и стратегических задач:

     - обеспечения экономического роста;

     - регулирования инфляции;

     - регулирования платежного баланса³.

     Характерная черта банковской системы – это  ее достаточно широкая специализация. В настоящее время существуют центральные (эмиссионные), коммерческие, инвестиционные, сберегательные, ипотечные и другие банки.

     Современная модель банковской системы состоит из двух уровней.

     Первый  уровень банковской системы представлен  центральным банком страны, Центральный  банк во всех странах – эмиссионный  банк, особый орган государственного управления и экономической политики. Центральный банк является самостоятельной, но подконтрольной государству кредитной организацией, обеспечивающей осуществление денежно-кредитной политики и эффективное функционирование банковской системы страны.

     Кроме того, во многих странах к первому уровню банковской системы (условно) относится то или иное ведомство по контролю над банками. Следует отметить, что ни парламент, ни министерство финансов (казначейство), ни ведомства по контролю над банками не относятся к банковской системе, однако оказывают на ее деятельность определенное влияние. Так, например, в США – это Федеральная корпорация страхования депозитов, в Германии – Федеральное ведомство по контролю над банками, во Франции – Национальный кредитный совет, Комитет кредитных учреждений и Банковская комиссия и т.п.⁴

     Второй  уровень банковской системы обычно состоит из следующих институтов:

1. «Государственные» банки – кредитные учреждения с контрольным пакетом в акционерном капитале, принадлежащим государству. Эти кредитные институты осуществляют банковскую деятельность под более жестким контролем государства и обладают высокой гарантией надежности, а потому пользуются высоким уровнем доверия.
2. Универсальные коммерческие банки – кредитные учреждения, которые осуществляют все или почти все банковские операции. Они доминируют в основных западно-европейских странах. Сочетая коммерческую и инвестиционную деятельность, они более устойчивы, чем специализированные.
3. Специализированные коммерческие банки осуществляют один или несколько видов банковской деятельности. Различают функциональную, отраслевую, территориальную и технологическую специализации.

     Среди специализированных банков большое  значение имеют инвестиционные банки, которые выполняют функцию организации  эмиссии и размещения ценных бумаг. Свои ресурсы они формируют путем выпуска собственных ценных бумаг. Инвестиционные банки могут выступать в роли андеррайтеров. При этом они берут на себя размещение ценных бумаг фирмы полностью или частично за соответствующее вознаграждение и несут соответствующие риски. Инвестиционный банк может предоставлять кредиты фирмам и государству, но не принимает вкладов и не проводит расчетно-кредитных операций.

     Сберегательные  банки аккумулируют сбережения населения  и предоставляют ссуды на потребительские нужды. Они могут быть как частными, так и государственными. Эти банки работают главным образом со средним классом и малообеспеченным населением.

     Ипотечные банки специализируются на предоставлении кредитов под залог недвижимости. Формирование ресурсов этих банков происходит посредством выпуска долгосрочных ценных бумаг – закладных листов, обеспеченных недвижимостью, заложенной по договору ипотеки. Ипотечные банки функционируют в условиях государственного покровительства и поддержки, что значительно снижает кредитные риски.

     Инновационные банки кредитуют долгосрочные программы, связанные с научными исследованиями. При этом эксперты банка определяют перспективность инновационного проекта  и на основе этого определяют размер ссуд, условия предоставления и сроки погашения. Особым типом инновационных банком являются венчурные банки, которые создаются для кредитования особо рискованных научно-технических проектов.

     Отраслевые  специализированные банки – их целью  является стимулирование развития определенных отраслей или сфер экономики. Эти банки, как правило находятся под покровительством государства, получая при этом значительную поддержку.

4. Небанковские кредитные организации – это кредитные учреждения, осуществляющие одну или несколько банковских операций, составляющих совокупность признаков банка, но не в полном комплексе. Они характеризуются особой формой организации: как правило, на кооперативных началах. В число пайщиков могут входить жители конкретной местности, города, предприятия.

     В настоящее время особое развитие небанковские кредитные организации получили в США, где объединяют большую группу кредитно-финансовых институтов. Важнейшими из них являются финансовые компании, инвестиционные компании, пенсионные фонды, сберегательные учреждения, страховые компании, ломбарды⁵.

     Банковская  система является составным и  исключительно важным элементом  систем более высокого порядка –  финансовой и экономической. Основное внимание следует сосредоточить  на характерных особенностях банковской системы, принципиально отличающих ее от других систем:

• денежные обязательства банковского сектора оказывают существенное воздействие на совокупные номинальные денежные расходы в экономике и тем самым сказываются на значениях конечных целевых показателей экономической политики – темпах экономического роста, уровне инфляции и состоянии платежного баланса;
• данные по банковскому сектору обычно оказываются более доступными даже в развивающихся странах и странах с переходной экономикой, чем объясняется их исключительная ценность для проведения своевременного экономического анализа и текущего наблюдения за ходом реализации мер финансовой политики;
• в странах с недостаточно развитыми финансовыми рынками на банковскую систему приходится подавляющая часть всех финансовых активов и обязательств в экономике, даже принимая во внимание тот факт, что в финансовой посреднической деятельности таких стран часто значительную роль играет неорганизованный финансовый рынок.