Банковская система в период экономической нестабильности (мировой финансовый и экономический кризис)

     Конкурентоспособность национальной экономики в значительной степени влияет на банковскую систему. Это влияние может быть как прямым, так и опосредованным. Конкурентное преимущество банковской системы может заключаться в меньших издержках при производстве банковских продуктов. Вопросы определения конкурентоспособности банковской системы конкретной страны решаются исходя из конкретных условий и временного периода⁶.

     Существую различные подходы к рассмотрению сущности банковских систем, но основным является системный подход, который  требует рассмотрение банковской системы  как системы взаимосвязанных  и взаимозависимых элементов – структуры, технологии и т.п.

     Исходя  их этого, банковская система представляет собой комплекс элементов, рассматриваемых  как единое целое – банков, небанковских кредитных организаций, а также  связей и взаимоотношений между  ними. Как уже было сказано ранее, находясь в единстве с внешней средой, сама банковская система является элементом более высокого порядка. Но для того чтоб ей являться таковой, необходимо удовлетворять некоторым условиям:

• наличие устойчивых и целенаправленно формируемых внутренних взаимосвязей, в результате чего обеспечивается бесперебойность денежных расчетов;
• цели развития банковской системы должны обеспечивать выполнение стратегии развития системы более высокого порядка;
• институциональная структура ограничена и едина, направлена на выполнение общих функций;
• эффективная и бесперебойная деятельность банковской системы обеспечивает единый денежный оборот в стране, его устойчивость и повышение покупательной способности посредством эффективного денежно-кредитного регулирования на макро- и микроуровне.

     Если  банковская система не удовлетворяет  названным условиям, то совокупность банковских институтов следует считать  банковской сетью. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2.Функции и роль банковской системы 

     Исходя  из сущности категории «банковская система» и с учетом ее исторического развития, целесообразно выделять следующие ее функции⁷:

1. Перераспределительная функция – это основная функция, выполняемая банковской системой. Также следует отметить, что банковская система выполняет не только перераспределение денежных потоков, но и рисков экономической системы, в том числе за счет принятия части из них на себя. Выполняя перераспределительную функцию, банковская система связывает два полюса экономической сферы – на одном формируются временно свободные денежные средства, на другом – потребность в дополнительных денежных средствах, необходимых для развития экономики. Таким образом, с одной стороны происходит аккумуляция временно свободных денежных средств, а с другой – эффективное вложение указанных средств в те сегменты рынка, которые испытывают недостаток средств и обеспечивают их максимальный прирост.
2. Регулирующая функция – банковская система обеспечивает согласование сроков и объемов связывания капитала, создание дополнительных кредитных орудий обращения, бесперебойность денежного оборота, предоставление необходимого денежного ресурса всем секторам экономики и сферам хозяйства, а также обеспечивает предоставление широкого круга возможностей вложения денежных средств.
3. Информационно-аналитическая функция – выступает как производная перераспределительной и регулирующей функций. Ее выполнение обеспечивает проведение глубокого анализа процессов, происходящих во всех сферах общественной деятельности, развитие которых оказывает влияние на развитие самой банковской системы и ее внешних и внутренних взаимосвязей.

     Рассмотрев  функции банковской системы  можно  перейти к изучению роли банковской системы как экономической категории.

     Роль  любой экономической категории  понимается как сложное проявление ее сущности посредством одновременной реализации всех присущих этой категории функций. Отсюда следует, что банковская система призвана:

     - обеспечивать совокупный общественный  стоимостной оборот, осуществляя  одновременное поглощение и высвобождение  денежных средств осуществляя, тем самым, непрерывность воспроизводственных процессов и расширенное воспроизводство в обществе;

     - регулировать процессы в сфере  обращения и производства;

     - обеспечивать сбалансированность  общественно-экономического развития.

     Роль  банковской системы проявляется в ходе практической реализации выявленных аспектов. Так осуществляется переход от теоретических основ экономической категории «банковская система»  к ее реальным воплощениям. Здесь можно столкнуться с множеством субъективных факторов, не всегда позволяющих должным образом реализовать объективный потенциал указанной категории.

     В настоящее время в развитых странах  активизировалась тенденция к пересмотру критериев государственного регулирования  банковской системы. Процесс регулирования рассматривается и в категориях экономической эффективности.

     Изменения, которые затрагивают все национальные банковские системы, приводят к необходимости  объединения усилий для разработки международных правил по важнейшим  вопросам их функционирования, в частности, рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору, касающихся минимального размера банковских резервов, хранящихся в центральном банке, достаточности капитала с учетом риска, унификации отчетности и т.п.⁸

Глава 2. Банковская система в период экономической нестабильности (мировой финансовый и экономический кризис)

2.1. Основная сущность мирового финансового и экономического кризиса и его влияние на Россию 

     Кризисные события, наблюдавшиеся в американской финансовой системе во второй половине 2008 г. и отразились на многих странах. Ряду ключевых основ финансовой системы был фактически причинен невосполнимый ущерб, а сама она, будучи не в состоянии функционировать в прежнем виде, была частично национализирована или поставлена под государственный контроль⁹

     По  мнениям аналитиков, нынешняя сложная  ситуация в мировой экономике  является следствием наложения друг на друга сразу двух кризисов: в  международных кредитно-денежных отношениях и в финансовом секторе США. Оба  этих кризиса некоторым образом связаны между собой, но их совпадение во времени – случайность¹⁰.

     На  формирование первого кризиса повлияли сразу 2 фактора:

     - возведение в статус «международных  валютных резервов» денежной единицы одного государства (доллара США);

     - отказ США каким-либо образом  обеспечивать товарную основу  этой денежной единицы. 

     В результате желание любого государства  накапливать свои валютные резервы требовало дополнительной эмиссии американских долларов.

     Но  США сняли с себя и со своих  банков всякие обязательства за эмитируемые ими доллары. В итоге все страны – владельцы долларовых валютных резервов вынуждены были иметь в обороте и использовать для погашения своих долгов неденежные (и нетоварные) долговые обязательства.

     Однако  в этом еще не было бы ничего страшного, если бы все страны хранили свои долларовые резервы в своих сейфах. Но страны стали помещать доллары на счета в тех же американских банках, которые эту валюту и эмитировали. Американские банки столкнулись с проблемой размещения этих лишних долларов и начали решать эту проблему путем финансирования «пузырей» - искаженной, завышенной оценки различных видов активов – на фондовом рынке, льготного кредитования диктаторских режимов во всем мире, раздачи дешевых ипотечных кредитов практически без всякого контроля над заемщиками.

     Но  самое негативное то, что за счет этих средств американские банки  и другие финансовые институты стали  формировать международные «горячие»  деньги. Они пошли кочевать по фондовым и валютным рынкам, раскачивая их и ввергая в постоянные подъемы и кризисы.

     С течением времени лишние долларовые валютные резервы действительно  стали лишними. Страны – владельцы  резервов поняли, что предъявлять их просто некому, и теперь товарная ценность этих накоплений зависит от них самих: как только они попытаются теми или иными способами избавиться от резервов, их обменная ценность (валютный курс доллара) будет прогрессивно падать¹¹.

     Основные  кредиторы США стремились обменять свои бессрочные долларовые активы на долговые бумаги правительства этой страны (казначейские обязательства), имеющие короткий срок действия и по которым США должны платить проценты. Кроме того, часть своих резервов они начинают переводить в другие валюты (евро, фунты стерлингов). Однако это только временные меры: в условиях ускоренного обесценения ведущих валют все острее встает проблема трансформации резервов в реальные ценности. Таким образом, международные финансовые отношения вполне закономерно оказались в кризисной ситуации: рынок, как и любой другой общественный или технический механизм, не может существовать без твердого и надежного мерительного эквивалента.

     Второй  кризис – это кризис в финансовом секторе США. Этот кризис имеет причины  также вполне явные и давно  известные – конфликт интересов у ведущих операторов финансовых рынков и отсутствие действенного механизма их личной ответственности за свои действия.

     Конфликт  интересов заключается в том, что посредники, действующие на финансовых рынках, наряду с выполнением поручений клиентов по приобретению и продаже валюты, фондовых ценностей, заключению спекулятивных сделок на бирже одновременно могут выполнять те же самые операции за свой счет и в свою пользу. Это дает им возможность манипулировать поручениями клиентов и даже их средствами в пользу извлечения повышенных спекулятивных доходов лично для себя. И при таких высоких доходах все риски по сделкам они полностью возлагают на своих клиентов.

     Накануне  кризиса российская экономика демонстрировала  очень хорошие макроэкономические показатели: значительный профицит бюджета и счета текущих операций, быстрый рост золотовалютных резервов и средств в бюджетных фондах. Вместе с тем в последние годы было допущено некоторое ослабление денежно-кредитной и бюджетной политики, что повлекло за собой увеличение внешнего долга.

     В официальной статистике внешнего долга  Банк России выделяет четыре категории  заемщиков: органы государственного управления, включающие федеральные органы и  субъекты Российской Федерации (таблица 1), органы денежно-кредитного регулирования (в лице Банка России), банки и прочие секторы (ранее именовались нефинансовыми предприятиями). Задолженность органов государственного управления и денежно-кредитного регулирования принято относить к государственному долгу, задолженность банков и прочих заемщиков считается долгами негосударственного (частного) сектора. Долг бывшего СССР как часть государственного долга, естественно, входит в задолженность федеральных органов управления, все остальное – это новый российский долг, государственный или частный¹².

Таблица 1

Структура государственного внешнего долга Российской Федерации* по состоянию на 01 ноября 2009 года