Анализ динамики банковского кредитования в Российской Федерации

     Довольно  распространенным инструментом кредитования юридических лиц является банковская гарантия. Выдавая гарантию, банк обязуется выплатить долг по вашим обязательствам третьей стороне, если вы окажетесь не в состоянии выполнить свои обязательства.

     Услуги  факторинга и лизинга банки чаще всего предоставляют через свои компании соответствующего профиля. Факторинг – это специфический вид финансирования, основанный на переуступке долга за поставленные товары, работы или услуги. Юридическое лицо получает сумму, соответствующую стоимости поставок, а банк или факторинговая компания взыскивает долг уже без участия организации.

     Лизинг  называют финансовой арендой. Он позволяет  получить в пользование имущество, выплачивая его стоимость в рассрочку. Рассчитавшись с лизинговой компанией, вы становитесь собственником имущества. Остановимся на каждой форме кредитования юридических лиц отдельно:

     Универсальные кредиты для бизнеса

     Ярким примером универсальной кредитной  программы для предприятий малого и среднего бизнеса служит продукт  «ВТБ 24» под названием «Коммерсант». Можно получить сумму в пределах 1 млн. рублей на срок от 6 месяцев до 5 лет. Величина процентной ставки зависит от срока погашения кредита: до одного года – 18%, до двух лет – 22%, до пяти лет – 26% годовых²⁵. Особенно привлекательным предложение «ВТБ 24» делает отсутствие каких-либо комиссий, хотя практически все банки берут от 0,25% до 1% суммы кредита за его выдачу.

     «Альфа-Банк» выдает универсальный кредит МСБ, который можно использовать как для пополнения оборотных средств, так и на инвестиционные цели, к примеру, на приобретение нового или модернизацию существующего оборудования, на приобретение или ремонт коммерческой недвижимости, автотранспорта. Минимальный размер кредита – 3 млн. рублей, максимальный – 50 млн. рублей. Срок погашения – от 6 месяцев до 3 лет²⁶.

     Кредиты на текущую деятельность

     Кредиты на текущую деятельность, это, кредиты  на пополнение оборотных средств  или приобретение оборудования, различной  техники, транспорта, а также их ремонт, реконструкцию или модернизацию. Обеспечение кредитов на текущую деятельность выступают поручительство учредителей, других физических или юридических лиц, залог имущества, в том числе товар в обороте и приобретаемый товар.

     Банк  «УралСиб» выдает кредиты предприятиям малого и среднего бизнеса на финансирование оборотного капитала от 300 тыс. до 10 млн. рублей с максимальным сроком погашения 12 месяцев²⁷.

     «Абсолют Банк» предлагает предприятиям малого и среднего бизнеса кредиты на текущую деятельность с учетом масштаба оборотов клиента. Условия кредитования отличаются лимитом, сроком погашения и процентной ставкой.

     Экспресс-кредит для МСБ в «Абсолют Банке» составляет от 150 тыс. до 300 тыс. рублей. Залога не требуется, максимальный срок погашения - 12 месяцев.

     Программа «Поддержка» позволяет взять кредит для бизнеса на сумму от 300 до 900 тыс. рублей. Максимальный срок погашения кредита составляет 1 год, если он взят на пополнение оборотных средств, и 2 года, если на приобретение основных средств. По программе «Развитие» можно получить кредит от 900 тыс. до 6 млн. рублей, «Партнерство» – от 6 до 30 млн. рублей. Пропорционально росту суммы кредита увеличиваются и сроки погашения. Для кредитов на пополнение оборотных средств он составит 3 года, на приобретение основных средств – 5 лет²⁸.

     Одной из самых популярных разновидностей кредитования юридических лиц на текущую деятельность является овердрафт. Основное отличие овердрафта от классического кредита заключается в том, что банк не выдает никакой конкретной суммы. Но при недостатке средств на расчетном счете для осуществления текущих платежей банк за счет собственных средств восполняет этот недостаток. При этом обязательства банка по овердрафту ограничены определенным лимитом. Как правило, банки предоставляют такие кредиты своим постоянным клиентам.

     «Альфа-Банк» предлагает овердрафт для пополнения оборотных средств в связи с планируемым ростом бизнеса и для покрытия краткосрочных кассовых разрывов. Размер овердрафта не может превышать 50% от суммы среднемесячных поступлений на счет, открытый в «Альфа-Банке», или 50% от суммы среднемесячных поступлений до 50 млн. рублей, которые заемщик обязуется перевести в Альфа-Банк.²⁹

     В «Сбербанке» по кредитам в рублях лимит овердрафтного кредитования устанавливается в размере до 40% среднемесячного поступления выручки на расчетные и текущие валютные счета клиента за последние 3 месяца³⁰.

     В банке «УралСиб» лимит овердрафта может составить и 50% от среднемесячного  оборота в пределах от 100 тыс. до 10 млн. рублей³¹.

     Инвестиционные  кредиты для бизнеса

     Инвестиционные кредиты для бизнеса отличается от всех остальных длительными сроками погашения и возможностью получить отсрочку по погашению основного долга. Обязательное условие инвестиционного кредита – вложение в проект некоторой части собственных средств. Чаще всего это 25–30% от стоимости проекта.

     «Сбербанк» предлагает долгосрочную кредитную программу индивидуальным предпринимателям и малому бизнесу с годовой выручкой не более 400 тыс. руб. на финансирование расходов по приобретению, капитальному или текущему ремонту объектов недвижимости, по приобретению оборудования и транспортных средств и прочие подобные траты³².

     Банк  «УралСиб» предлагает кредит от 5 до 15 млн рублей на инвестиционное финансирование сроком погашения до трех лет. При  этом обязателен вклад в проект со стороны заемщика не менее 20% собственных  средств. «УралСиб» также позволяет отсрочить начало погашения основного долга на полгода³³.

     Коммерческая  ипотека

     Используя коммерческую ипотеку, можно приобрести в кредит коммерческую недвижимость – здания или помещения под офис, производство, склад, магазин. Приобретаемая недвижимость обязательно должна регистрироваться как нежилой фонд.

     В остальном правила коммерческой ипотеки совпадают с условиями  классического ипотечного кредитования жилой недвижимости. Точно также  требуется независимая оценка объекта  и первоначальный взнос из собственных средств, который чаще всего составляет 20–40% стоимости недвижимости. Залогом по кредиту служит приобретаемый объект. Наиболее распространенный срок погашения кредита равен 5 годам, но может быть и более длительным – до 12 лет.

     По  условиям кредитования «ОТП-Банка» максимальный срок коммерческой ипотеки – 5 лет, причем на срок до 5 лет устанавливается фиксированная процентная ставка, а на срок более пяти лет – плавающая процентная ставка. Банк предлагает разные формы кредитования: в виде единовременного кредита либо кредитных линий – с лимитом выдачи или безлимитных. Процентная ставка определяется действующими тарифами банка³⁴.

     «Банк Интеза» (бывш. «КМБ-Банк») максимальный срок ипотеки – 10 лет. Сумма кредита от 600 000 тыс. руб. до 120 000 000 млн. руб. Банк финансирует до 70% от стоимости объекта, также предлогает возможность отсрочки платежей по капиталу на 6 месяцев³⁵.

     Коммерческой  ипотекой также активно занимаются кредитные брокеры.

     Факторинг  

     Факторингом называют краткосрочное финансирование под уступку денежного требования. Заключая договор, предприниматель получает от посредника, в роли которого выступает банк или его дочерняя компания, до 90% от стоимости поставленного товара, работ или услуг сразу после отгрузки. Фактор выплачивает вам эти деньги, а в дальнейшем получает их с покупателя.

     Оплата  факторинга значительно отличается от обычных платежей по кредиту. Клиент платит факторинговую комиссию, размер которой составляет 12–20% от суммы  долга, а с выплаченного аванса взимается  ссудный процент. Помимо этого придется заплатить за обработку документов по реализованным сделкам.

     Но  так же факторинг имеет массу достоинств: он позволяет значительно ускорить оборачиваемость денежных средств, увеличить объем продаж, минимизировать возможности возникновения кассовых разрывов, четко планировать поступление денежных средств по поставкам; повысить свою конкурентоспособность за счет предоставления покупателям отсрочки платежа. К преимуществам факторинга относятся менее жесткие требования к бизнесу, чем при рассмотрении кредитной заявки, в том числе отсутствует необходимость предоставлять залог. Издержки на факторинг можно снизить за счет увеличения количества покупателей, суммы поставки, роста оборота.

     Стандартный факторинг для МСБ предлагает «СДМ-Банк». Финансирование поставок производится на срок до 90 дней на сумму, составляющую до 90% стоимости поставки. Льготный период в случае несвоевременной оплаты дебитором составляет от 15 дней. Финансирование поставок осуществляется в день предоставления документов. Нижний лимит по сумме финансирования отсутствует³⁶.

     Похожие программы предлагают «НОМОС-банк», «Промсвязьбанк», «Юникредит Банк», «МДМ-Банк», «Московский кредитный банк», «СМП банк».

     Лизинг

     Для малого и среднего бизнеса лизинг – удобная, а в некоторых случаях и более выгодная альтернатива кредитованию для приобретения основных средств. Привлекательным его делают экономическая целесообразность и доступность. К лизингополучателям предъявляются менее жесткие требования, чем к заемщикам, так как предмет лизинга остается в собственности лизингодателя, пока долг за него не будет погашен.

     Лизинг  позволяет начать крупный инвестиционный проект, не отвлекая на него значительные финансовые ресурсы. Ускоренная амортизация  имущества, полученного в лизинг, позволяет в конечном итоге приобрести имущество с минимальной балансовой стоимостью. Кроме того, лизинговые платежи в полном объеме относятся на себестоимость, а значит, уменьшают облагаемую базу по налогу на прибыль.

     Например, можно приобрести в лизинг от «УралСиба» легковой или грузовой автомобиль стоимостью до 15 млн. рублей, выплатив авансом от 15% до 20% от его стоимости. Максимальный срок лизинга составляет 3 года.

     Подводя итоги можно сказать, что кредитование малого и среднего бизнеса в Российской Федерации наиболее динамично и быстро развивающееся отрасль кредитования. Стоит отметить, что количество малых и средних предприятий растет, а вместе с ними возрастает количество кредитных организаций желающих кредитовать МСБ. Следовательно, появляются новые кредитные программы, и смягчение условий выдачи кредитов дает возможность охватить ту часть малого и среднего бизнеса, которая раньше не могла позволить себе кредиты. Говоря о кредитовании юридических лиц в целом можно сказать, что это достаточно большой прогресс, если сравнивать данную отрасль на современном этапе с прошлым десятилетием. Так же важным фактором становления развитого сектора МСБ является совершенствование национальной программы, направленной на поддержку малого и среднего бизнеса.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     Кредит – это ссуда в денежной или товарной форме, которую кредитор дает заемщику на условиях возвратности с выплатой заемщиком процента за пользование кредитом. Кредиты может быть долгосрочным и краткосрочным (в зависимости от сроков, на который кредит выдается), гарантированным, государственным, банковским, потребительским, коммерческим, международным и ипотечным.

     Роль  кредита в экономике весьма значительна  и многогранна и проявляется  как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов. Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Основные приницы – принципы возвратности, платности и срочности.